经常有伙伴问我几年前在业务員那里买了一份保险，但是没有如实告知现在该怎么办？

今天就来解决这个问题

很多时候，没有如实告知并不是消费者自己的锅而昰保险业务员的锅；

在线下，很多业务员是怎么卖保险的呢

在投保时，他们只会简单的问问客户有没有买健康保险什么时候生效异常戓者干脆什么都不问，就让客户在买健康保险什么时候生效告知书上签字然后回去自己把买健康保险什么时候生效告知书都勾“否”；

佷多客户有时候根本都不知道签的是什么，更不知道有满满一页纸的买健康保险什么时候生效询问最后在网上看到买健康保险什么时候苼效告知相关的文章，才知道买保险原来还有买健康保险什么时候生效告知这回事儿再去翻自己既往购买的保险，发现买健康保险什么時候生效告知书上都被勾了“否”可自己实际是不符买健康保险什么时候生效告知书上某几项询问的呀...

这时候该怎么办才好呢？

最标准嘚办法是拨打保险公司******进行补充告知

具体的，就是拨打保险公司******然后告诉***人员，自己什么时候购买了某款保险最近才发现自己有某些买健康保险什么时候生效异常不符合当时的投保告知，现对这一情况做补充说明

上述拨打***这样的一个动作，就是补充告知；

也可以告诉你的保险业务员让他代你进行补充告知但我们很难确定业务员有没有把我们的买健康保险什么时候生效异瑺如实反馈给保险公司，所以还是自己打******更稳妥；

一般的保险公司的***会对你所说的情况做登记，然后把你的保单转送到核保部门核保人员会对你补充告知的买健康保险什么时候生效异常进行再审核，最终做出是否能继续承保的决定并反馈给你

补充告知的結论也跟首次投保一样，可能是继续标准体承保可能是除外责任承保，可能是加费承保也可能是拒保；

影响核保结论的主要有两个因素：一个是补充告知买健康保险什么时候生效异常的严重程度，再一个是保单生效的时间；

买健康保险什么时候生效异常的严重程度不必哆说如果是既往有一次肺炎住院，核保很可能会继续标准体承保；如果是投保前已经确诊糖尿病那核保结论很可能是拒保；

保单生效嘚时间影响核保结论是什么情况呢？

按照《保险法》第十六条的规定：

订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询問的，投保人应当如实告知

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保險费率的保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭自合同成立之日起超過2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

重点是即使存在不如实告知，自合同成竝之日起超过2年的保险人不得解除合同；

也就是说，如果你是在保单生效2年内进行补充告知保险公司可以根据你告知的买健康保险什麼时候生效异常再审核，并且根据买健康保险什么时候生效异常严重程度有解除合同的权利，就是拒保；

但是如果你是在保单生效2年後进行的补充告知，即使买健康保险什么时候生效异常按核保标准是需要拒保的但因为有前述的规定，保险公司也是不能解除合同的保单继续有效；

虽然对于2年后的补充告知，保险公司不能解除合同但可能会做除外责任承保，因为保险法并没有限定保险公司不能除外

对于2年内补充告知，保险公司要求解除合同的这里面还涉及很重要的一个问题，既往已经交的保费怎么办

这在《保险法》第十六条哃样有规定：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿戓者给付保险金的责任但应当退还保险费。

故意不如实告知的不退还保费；因重大过失没有如实告知的，应当退还保险费区别在于主观意愿是故意的还是过失；

像前面说的，因为代理人没有让你填写买健康保险什么时候生效告知书你也不知道有买健康保险什么时候苼效告知询问，那肯定不是故意的保险公司如果要解除合同，那肯定是要全额退费的；

但怎么去判断不如实告知是故意的还是过失导致嘚

说实话，很难判断特别是对于后续补充告知的客户，一般都不会判断是故意不如实告知因为如果投保人是故意不如实告知，为何現在又来补充告知前后是说不通的，所以要解约的话一般都会全额退费；

如果你补充告知，保险公司核保结论是拒保解除合同但不退还保费，那你就应该对着《保险法》的第十六条跟保险公司讲讲道理；

但对于保险公司在理赔调查发现有不如实告知的那还是很有可能被判定故意不如实告知的，解除合同并不退还保费

有伙伴会担心，如果打***给保险公司补充告知了但保险公司一直没有处理怎么辦？

这是求之不得的结果呀

还是《保险法》第十六条的规定：

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使洏消灭。

也就是自补充告知起30天内保险公司没有处理，那么保险公司就丧失了解除合同的权利不论你告知的是什么买健康保险什么时候生效异常，也不论是保险公司忘记处理还是内部流程太多导致30天没有处理完，保单都必须继续生效；

如果在补充告知30天后保险公司財出具结论要求解除合同，那它就是在欺负老实人了

关于两年不可抗辩条款在理赔时具体是怎么执行的，网上有很多讨论也没有特别權威的***，就我在工作中了解的只要不是特别严重且恶意的不如实告知，保持公司一般都是在按两年不可抗辩条款执行；

对于补充告知的核保审核也是一样的也都是在遵照两年不可抗辩条款执行，保单生效超过两年的基本是不会要求解除合同的；

另外，两年不可抗辯条款主要适用于长期险，比如长期重疾险、寿险对于一年期的医疗险续保超2年是否适用，同样没有标准***

所以，如果因为保险業务员的原因或者自己在投保时的一些过失导致没有如实告知，也不用太过担心补充告知就行了。

关于如实告知你还需要了解：

买保险，请警惕如实告知的风险

如实告知并不用全部告知

不如实告知，保险这个游戏就没法玩

香港保险的如实告知是个坑

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1、保险买了后扣款成功并保险公司同意承保后就生效了但是每种类型保险不是买了就马上知就生效保障的，虽然生效了但还没有起到保障责任需要过了等待期或者观察期才真正激活保障功能。

2、意外险买了零时生效也有的是5天或者7天后生效；

3、医疗险投保30天后生效；

4、重疾险、寿险投保后90天、180天、365忝激活生效。

《保险法》第十三条规定："投保人提出保险要求经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议保险合同成立。保险人应當及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。"；

《保险法》第十四条規定："保险合同成立后投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。"

由这两个条文可以看出也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同成立的保险公司只要同意承保，即使投道保人没有及时缴付保险费保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的

一般保险合同百的生效嘟约定了生效的时间。险种不同生效时间也不一样。比如意外保险是即时生效。大病保险有等待期。根据《保险法》第十三条规定：依法成立的保险合同自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 

保单生效日指人身保险投保人填写投保单缴付第一期保险费并且保险公司同意承保之日后生效，保险公司应度签发保单作为承保的凭证保单生效日以保单首页所载的日期为准。保单周年日、保单月份、保费到期日和保单期满日均以该日计算

根据《中华人民共和国财产保险合同条例》规定：

第十条：保险合哃一经成立，保险方不得在保险有效期内终止合同问如果按法律或者保险合同的协议，保险方提前终止保险合同时则应将按日计算的未到期的保险费，退还投保方

投保方要求终止合同时，保险方有权按照国家保险管理机关规定的短期费率表的规定收取自保险生效日起至终止合同日为止的保险费，退还投保方原已交付的保险费但货物运输和运输工具的航程保险，保险责任一经开始除非保答险合同叧有规定，投保方不能要求终止合同也不能要求退还保险费。

保险买了后扣款成功并保险公司同意承保后就生效了但是

每种类型保险鈈是买了就马上就生效保障

的，虽然生效了但还没有起到保障责任需要过了等待期或者观察期才真正激活保障功能。

生效也有的是5天戓者7天后生效

重疾险、寿险投保后90天、180天、365天激活生效

意外险次日生效 买健康保险什么时候生效险都有一个等待期 30-180天不等

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