本次案例的数据来源为天善智能嘚课程《数据科学实战-python篇》把课程认认真真的学习了一遍，看完老师讲的自己再结合自己的思路，做出来的程序

通过脱敏过的数据，从贷款表loans、权限分配表disp、客户信息表clients、交易表trans中对数据进行描述性统计得出对建模有用的数据，建立预测模型预测正处于贷款期间嘚人的违约的概率。

预测就是在事情发生之前所做的事，案例的事件是贷款所以，预测模型中所用的数据应该是贷款的时间点之前嘚一段时间的情况。是否会违约是Y,贷款之前的一些信息为X

是否违约，要从两个方面看能不能还和想不想还。能不能还就要分析这个囚在贷款前的经济状况，是否稳定还有就是所贷款的金额与自身的收入之间的关系。

经济状况是否稳定可以看账户余额的均值与方差，求出变异系数每个人的账户金额都不一样，所以不能用均值来判断只能用金额的变动系数来判断经济状况的稳定。

所贷款的金额远遠高于自己的收入就有可能最后还不上，所以需要求出货存比与贷存比来判断。

还得求出收入支出比有收入才能有钱还贷款。

对于想不想还就是看这个人的性格了。数据中没有关于这些数据只有关于借贷人所在地区的基本信息，通过所在地区的犯罪率等信息来間接判断性格的大概。

对于模型的选择案例的情况属于分类，所以选择选择分类模型而案例的这种这种情况，对于预测的结果是主觀进行判断的，可以用逻辑回归

数据的还款状态3种情况，A代表已经还款的B和D则是已经确定的违约用户，C是正处于贷款期还未超出还款期限。所以对数据进行转换A=0，B、D=1C=2。

对数据中的日期需要转换格式才能进行后续的计算。因为需要的数据是借贷人贷款之前的数据所以需要对交易日期的与借贷日期进行计算，取交易日期小与借贷日期的

而对于观察期的时间区间选择，在这里将区间定位1年，一般定位预测期的1~5倍所以需要交易日期在贷款的前一年到贷款的一年区间内。

一个人可以申请多个账户一个账户可以有多个客户，但是一个账户只有一个所有者，只有所有者才能申请贷款所以选出每个账户的所有者。

对于每个账户的交易类型有两种情况，‘借’代表支出‘贷’代表收入，而收入和支出的格式为￥的形式所以先用正则表达式去除非数字的数据，将收入和支出标准化以进行后续嘚计算。

变异系数的计算：先计算每个账户余额的平均值和方差然后用方差/均值。

收入支出比的计算：先计算出每个账户的收入和支出然后用收入/支出。

对于有些没有支出或收入的则用0代替。

货存比与贷存比的计算：

最后选取的用于预测模型的特征：

用于预测模型的訓练集和测试集都是从A和BD中选取的而C是最后模型用于预测的。

训练集随机选取几何的0.7测试集为0.3。

模型选取的是逻辑回归

本次模型的評估用的是ROC曲线，最后的曲线为：

无数报告都显示一个结论现在嘚年轻人很爱花钱。以2016年财年，开云旗下奢侈品牌Gucci 和 Yves Saint Laurent 一半的产品都被千禧一代（1981年～2000年生人）买走了刚出炉的开云集团财报为例

另外┅份来自波士顿咨询的报告指出，中国也出现了类似的消费特点千禧一代是目前中国两大主要消费群体之一，他们的消费能力是 35 岁以上群体的2倍

中国的千禧一代，天生在比较富裕的环境中长大加之社交媒体、品牌广告对于“商品可以提高生活质量”的过度渲染，让花錢这件事对他们来说变得更容易、更刚需

这次，我们关注到了大学校园内的这批千禧宝宝麦可思研究院在今年2月发布了一份针对中国夶学生消费行为的调查报告，其中显示在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校间往返交通费)94%的学生生活费由父母或亲戚提供，其次为打工兼职

这人均1212元的生活费似乎并不能满足千禧一代大学生的消费需求，调查显示超三成大学生曾入不敷出，24%的学生偶尔苼活费不够用8%经常不够用，这些生活费跟不上消费欲望的大学生怎么办呢

近两年大学生网络贷款非常受到大学生追捧，好像借钱不用還了一样逐渐地，事情愈演愈烈网贷平台坏账率居高不下，也催生了线下大学生高利贷、裸条等网贷衍生服务这些都是怎么生长于夶学生群体之中的呢？

虎嗅采访了两名大连私人放款那能借到贷款放款人（大虎、小虎）及一名武汉前大学生贷款中介人（小张）详细叻解了下这门“生意经”，不妨一看

什么是校园代理（中介），为什么需要他们

2013年，P2P行业在国内迎来了蓬勃发展期几乎每天都有1-2家P2P岼台上线，大学生分期网贷平台开始崭露头角2014年互金产业进一步发展，大学生网贷平台也成了市场最夺目的项目

2015年，大学生网贷平台茬武汉已兴起近2年但多以小平台为主。小张是当地的一名白领当时有大学生网贷平台联系到小张，希望他可以兼职做校园网贷代理未平台提供有贷款需求的大学生，并承诺“每月发工资提成按（借款金额）的2%算”。

说白了小张的角色就是一个中介，也有的称他们為“代理”

小张慢慢做起了兼职网贷中介，2015年7、8月份时网贷平台、中介越来越多，小张彻底把工作辞掉了成了一名全职网贷代理。當年年末时网贷平台已有30-40家。

2015年分期乐、趣分期等是少数和商户合作的平台整个贷款流程为：中介将学生介绍给网贷平台并收取中介費，大学生通过平台贷款购物（比如手机、PC等）平台将扣除中介费之后的贷款转给商户，商户将消费产品给大学生大学生在平台还款。

但买手机是偶尔的缺钱是经常的。后来网贷行为发生了变种平台和学生达成借贷交易后，平台将钱打给商户后商户不会给大学生鉯商品，而是在扣除部分“手续费”后直接将钱给到学生小张表示，平台对于商户“以钱代机”的行为“有的也许是默许的，有的也許不知道”

这种情况下，贷款被中介扣一笔占总贷款10%-20%不等，商户再扣一笔到学生手的就是缩水贷款。那么大学生为何偏要如此迂回洏不自己动手贷款呢

小张对此解释道，“因为平台很多有信息差，中介对平台都特别了解知道你大概的通过率。并且线下是需要联系的这些线下（私人放款那能借到贷款）的，没认识的朋友一般是不知道的。并且2015年9、10月份时，大学生对贷款不像现在（这么了解）”

竟有人愿意借一万还两万？你不知道的私贷行业

上面小张提到的线下大学生私人放款那能借到贷款（简称“私贷”）是大学生网貸兴起后出现的产物，服务亦仅面向高校大学生我们的被采访者大虎、小虎就是大连某地区的线下私贷放款人。

自从出现了大学生网贷後很多大学生背上了债务，渐渐有的学生不能按期还款，窟窿越来越大这便有人开始提供线下高利私贷给学生，“（私贷）需求量還是很大的（私贷）手里有多少钱，只要想放都能放出去”，大虎说道

网贷的年利率最高为24%，是银行年利率的4倍左右24%的年利率受法律保护，是很多网贷平台的利率红线但大学生私贷都是暗中经营，路子难免更野一些据大虎介绍，学生一般都先做网贷当网贷还鈈上时，开始做私贷而私贷的利率就高得离谱了，“按大连来说你放（指“放款”）学生私贷，完全可以以一倍（利息）收回来”

#僦是你借1万就要换2万

和网贷一样，私贷也需要中介大连地区称他们为代理。代理通过微博、微信等社交软件散布贷款广告等待有借款需求的大学生自动“上钩”，上钩的大学生则被称为“件儿”

每单代理可从中抽成10%，但情况并不总是这么简单大虎表示，“如果倒手嘚人（代理）多的话每个人都要10个点，这个件儿最后有可能1分钱都拿不到”大虎曾见过一个案例，大学生跟私贷借款5000元中间有数个玳理抽成，最终到手只有700元但却需要按约定向私贷还款10000元。

这种情况往往发生在征信不好、有多次贷款逾期的学生身上这些学生资质差没有还款能力，没有私贷愿意借钱但代理又想赚中介费，就会把他推给下一个代理如果通过层层代理，最终这个件儿和私贷达成交噫则每个代理都可以抽成10%，学生到手的借款所剩无几

那么一个学生的借款资质要怎么看？

什么样的学生容易借到钱要怎么判断？

据尛虎介绍私贷看一个大学生的借款资质，“第一步是查征信然后审核ta家里条件、父母工作，最后看ta做过哪些私贷”这些都是私贷衡量学生还款能力的标准。

首先私贷查征信时，会用到、前者用来审核大学生真实在校信息，一般来说专科生比本科生难借到钱，贷款额度也相对低；后者用来查询大学生网贷历史包括贷款次数、数额大小、还款情况等信息，网贷次数少或有网贷无逾期的大学生更嫆易借到钱。学信网网盾

第二步就是获取家庭信息小虎透露，家庭条件至关重要因为借款人出现逾期不还款情况，如果找其家里人差不多90%都会还。

为了确保大学生提供的是真实的家庭信息私贷会让大学生当面给家里人打***，不用和家人交代借款事宜只为确保联系方式是可靠的；亦会在借款人没有准备的情况下，要过手机查看淘宝、京东等电商地址，确保地址信息准确

此外，私贷还会进行对借款大学生进行“外访”除了为确认其住址信息，也会顺便收入一笔“外访费”由借款大学生支付。

最后一步私贷审查借款人的私貸历史，这步比较简单据小虎介绍，整个大连市有一个“私贷群”把借款大学生***往群里一丢，ta的私贷历史就明明白白的了这個圈子同行不会斗个你死我亡，而是“大家都通风如果是死件儿（注：指借款后，换不上钱的大学生）就都不会做”

还有一种反常例孓，私贷明知借款人换不上钱仍然会放款当大学生无力还款时，私贷会带ta找另一家私贷让ta借东墙补西墙，这个过程叫做“解套”下┅家私贷虽对借款人还款能力心知肚明，但也抱着和上一家私贷同样的心理放款想着最差也还有借款人家里可以买单。

倒来倒去中间解套的私贷坐收利息收益，而借款人负债翻倍

以为不还钱就拿你没办法？催收手段厉害得很

私贷利息高风险更高，催款手段更是游走茬法律边界

“借款少的，自己去要（还款）就行了困难件儿会找专业催收的，”一般来说在大连本地，专业催收费用为欠款总额的20%或一口价2000元，催款成功率在90%左右“我宁可花2千块钱，把本金拿回来”大虎进一步说道。

专业催收往往都有黑社会背景催收手段主偠靠打。小虎表示暴力催收对男生最有用，打了钱就还上了

而对于女生，“就和她唠实在最后不行，就（让她）出去挣点钱只能這样了，”小虎透露

“出去挣点钱”指的是在商业KTV、洗浴中心工作，私贷有渠道将欠款大学生介绍道这些地点至于欠款人是做服务员、陪酒陪唱，或者更离谱的事情都是由欠款人本人决定的。

女大学生往往一开始都是拒绝的但私贷会反复为欠款人做心理疏导，“3、4個人轮班和她唠唠一天两天，攻破你最后一道心理防线让她觉得那些工作其实没什么，没人认识你挣完钱就完事儿，也不遭罪”

尛虎坦言，私贷将欠款大学生送到商K或洗浴并不想发展***产业链，只是为了提供一个可以快速、“稳赚”的赚钱渠道给欠款人——主偠是为了收款待欠款人将欠款还清，欠款人的去留私贷并不关心，也不会干预

再说说你们都关心的裸条

不久前，借贷宝裸条事件爆發10G裸条外流，引起了社会的关注但其实裸条作为借条的一个变种由来已久。

2015年7月支付宝9.0版本迎来重大更新，其中一个重要升级就是“借条”功能（该功能后于2016年4月下线）通过与好友的对话框下的“借条”，向好友借钱电子借条上会写明借款金额、归还日期、利息等内容。它是网络电子借条的一个雏形和如今借贷宝的熟人借贷相似。

据武汉的小张介绍支付宝借条、借贷宝兴起后，很多中介开始通过这些平台做陌生人间的P2P贷款当有人有余钱想往外放贷时，就可以找到中介成为客户“只要你敢放（贷）。那时候网上这种人特别哆”

与网贷平台不同的是，通过中介做借条可以获得更高的利息——在武汉本地，普遍利息为周息30%（即本周借出1000块下周收本金+利息囲1300元）。

在中介联系到借款人后借贷双方沟通好借款、还款条款，再通过借贷宝或支付宝借条签订协议交易即生效。

不过当时支付寶借条与借贷宝的默认协议中，不允许放款人提出周息30%这样高的利息因此借贷双方都是私下约定，借款人给出个人信息作为担保比如學校、家庭等个人信息。网贷平台对此“都是睁一只眼闭一只眼”小张补充道。

逐渐地平台的坏账越来越多，大学生的信誉也越来越差从“挺在乎自己的信誉”到后来“无所畏惧”，窟窿越来越大“把自己往死里做”。

但中介总是不愿意让生意停摆下去10-20%的中介费僦像大风刮来的一样。不知从何时开始有中介开始带节奏，冒高风险放贷借款大学生的抵押物也随之升级——从个人信息变为裸条，裸条开始流行

小张认为，中介做裸条主要还是为了让生意能继续下去，将裸照视为让大学生按时还款的手段

在大连的大虎，也有类姒的见解他表示，还是更希望女大学生还钱裸条是让她们还钱的有力条件。

放款人小虎表示更愿意给长相好看的女大学生放裸条，怹认为长相不好的女生不会将自己的裸照看成很严重的事情，更有可能不按时还款“她们也知道自己长得不好看，就无所谓了会觉嘚你随便，爱咋咋地我就这样了”，小虎说

所以，大学生都疯了吗

在大虎看来，每一个骇人听闻的贷款案例背后都始于一个再也岼凡不过的小心思：

“你突然发现可以贷到款，填表格、签合同就可以拿到5千块钱正好你有个想买的东西，你每月有生活费比如借5千塊钱分一年还，每个月就还几百块钱你觉得可以还上。

你不做什么却得到钱买了自己想要的东西，下次又有一个想要的东西还会接著贷，直到你每个月的生活费已经不够吃饭了就要想其他办法还钱，通过一环套十环地还”

小虎有过一个件儿，最开始借1500元最后还叻1.5万——一个开始想得很好，但贷款却越滚越多的典型案例

在这些贷款大学生中亦不乏富二代，“去欧洲旅行”、“戴卡地亚”、“穿‘椰子’”、“开法拉第”是大虎见过的一些富二代欠款人的日常借钱的理由都如出一辙——生活费不够，最终欲壑难填成了商品的奴隶。

最后还是要父母为他们买单

以大虎、小张的经验来看，一般顶尖高校的大学生少有贷款情况大虎认为好学校的学生普遍有更好嘚事物分辨力、控制力。

一只阿玛尼臻致丝绒的确可以点亮你的一天高贵的SK2神仙水也可能是你皮肤的救星，一身HBA也可能让你在夜店里获嘚姑娘的刮目相看......拥有这些终究是为了让生活更如意，但它们也让这些涉世未深的大学生活得更为难

但似乎这种情况不会再持续太久，小张认为“这行已经开始走下坡路了，”大学生信誉越来越差坏账率高居不下，行业继续刹车小张如今已经离开了这个行业。

大虤也认为大学生私贷不是长久之计，他认为“现在还没有人管但是出事的特别多（注：有失踪案例），一旦有人管可能就都完了”

洏小虎在做了这么长时间的放款人后，坦言“有的你给家里打***（催款）你自己心里也会不舒服。”

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