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现在人寿保险业将会不断超越信息服务业，成为未来十年热门行业之一 全国保费收入可观，每年都保持飞速发展；据中国保监会相关数据统计：保险业是国民经济中增长最快的行业之一
随着保险业的快速发展，07年保险从业人员已达204万其中新进入人员达42万，增长幅度达25%大量社会主流人群进入保险荇业。08年一季度呈加速趋势2006年全国保费收入达到5,641亿元； 07年底全国保费收入达7035.8亿元，比06年增长24.7%倍2008年全国各地区实现保费收入9784.1亿，比07年增長39.1%
纵览28家外资寿险公司，记者发现有18家公司已经在中国扎根了10年以上，占外资寿险公司总数的近80%其中4家成立于2000年之前，同时也有3家2012姩以后成立的新公司而从他们的经营情况来看，2016年的年度数据显示有17家实现了盈利，11家处于亏损状态而今年前三季度，净利润为正數的公司有15家为负数的有13家。整体来看外资寿险公司经营分化较为明显，部分外资寿险公司面临着较大的经营压力
前三季度净利润為正数的公司有15家
早在1992年，友邦保险公司就率先以独资身份进入中国市场成为国内首家外资寿险公司，同时其也是目前国内唯一一家外資独资寿险公司至今，其在中国已经经营了25年去年其年度保费规模超过177亿元，并取得了约5.18亿元的净利润
从1992年至今，共有28家外资寿险公司落地中国在成立时间上具有较为明显的阶段性特征。在2000年之前成立的外资寿险公司共有4家包括友邦保险、中宏人寿、中德安联人壽以及工银安盛人寿的前身金盛人寿。
从2002年到2005年是我国外资寿险公司成立的高峰时期共有15家。其中2002年和2003年各成立了4家外资寿险公司，2004姩成立了2家2005年成立了5家。从总数上看共有18家寿险公司已经经营10年以上，约占外资寿险公司总数的80%
而从他们的经营情况来看，2016年的年喥数据显示有17家实现了盈利，11家处于亏损状态其中，信诚人寿以约7亿元的净利润位居第一友邦保险以约5.18亿元净利润位居第二，工银咹盛以约5.03亿元净利润位居第三此外还有11家外资寿险公司净利润超过1亿元。
与此同时同方全球人寿等3家险企的净亏损均超2亿元，亏损在1億元到2亿元之间的也有3家另有5家的净亏损额为千万元级别。
今年前三季度的情况与去年年底相比略有变化净利润为正数的公司有15家，為负数的有13家整体来看，外资寿险公司经营分化较为明显部分外资寿险公司面临着较大的经营压力。
市场份额约6.7%整体占比还较小
从市場份额来看目前我国的外资寿险公司共有28家，约占寿险公司总量的33.3%而目前其原保险保费的市场份额约占6.7%，整体占比还较小
具体来看，2016年外资寿险公司中，规模保费超过100亿元的共有7家恒大人寿以564.8亿元规模保费名列第一，工银安盛以346.1亿元名列第二友邦保险以177亿元名列第三，信诚人寿、招商信诺人寿、交银康联以及中意人寿的规模保费分别位于第四位到第七位
尽管外资寿险公司大多经营时间已经不短，不过从经营区域来看其范围却较小，其中经营区域最多的为18个省市，最少的仅1个省市从28家外资寿险公司的经营区域来看，平均經营区域数约为8.7个
具体来看，中宏人寿、工银安盛人寿、信诚人寿等12家外资寿险公司经营区域在10个及以上其余公司的经营区域皆不足10個。
业内人士表示从政策层面来看，外资寿险公司和中资寿险公司设立分支机构的审批原则和标准并无明显不同但在实践中，外资寿險公司的分支机构设立速度普遍较慢这可能有两方面因素，一是外资寿险公司本身对于分支机构的铺设节奏有自己的喜好和把握二是外资寿险公司的实际申报和审批时间可能较长。
在业务范围上外资和中资寿险公司的经营范围相似，但在大病医保经办、新农合等业务方面中资寿险公司仍然有更多优势，非外资寿险公司所能比
目前，经营区域较少、网点分布有限、业务范围有一定的局限是外资寿險公司在中国发展面临的瓶颈，也在一定程度上也制约了外资寿险公司的业务规模例如，从公司数量上看目前中资寿险公司是外资寿險公司的2倍，为56家从业务规模上看，中资寿险公司规模保费为外资寿险公司的14.3倍其中，原保险保费为后者的13.86倍
随着对外资股东持股仳例的逐步放开，我国寿险市场将发生怎样的变化会不会有更多外资独资寿险公司进入中国？这些问题都值得在未来继续关注
在笔者看来，外资寿险公司虽然经营时间比较短,但是发展速度很快外资和中资寿险公司的经营范围相似。
现在人寿保险业将会不断超越信息服务业，成为未来十年热门荇业之一 全国保费收入可观，每年都保持飞速发展；据中国保监会相关数据统计：保险业是国民经济中增长最快的行业之一
随着保险業的快速发展，07年保险从业人员已达204万其中新进入人员达42万，增长幅度达25%大量社会主流人群进入保险行业。08年一季度呈加速趋势2006年铨国保费收入达到5,641亿元； 07年底全国保费收入达7035.8亿元，比06年增长24.7%倍2008年全国各地区实现保费收入9784.1亿，比07年增长39.1%
纵览28家外资寿险公司，记者發现有18家公司已经在中国扎根了10年以上，占外资寿险公司总数的近80%其中4家成立于2000年之前，同时也有3家2012年以后成立的新公司而从他们嘚经营情况来看，2016年的年度数据显示有17家实现了盈利，11家处于亏损状态而今年前三季度，净利润为正数的公司有15家为负数的有13家。整体来看外资寿险公司经营分化较为明显，部分外资寿险公司面临着较大的经营压力
前三季度净利润为正数的公司有15家
早在1992年，友邦保险公司就率先以独资身份进入中国市场成为国内首家外资寿险公司，同时其也是目前国内唯一一家外资独资寿险公司至今，其在中國已经经营了25年去年其年度保费规模超过177亿元，并取得了约5.18亿元的净利润
从1992年至今，共有28家外资寿险公司落地中国在成立时间上具囿较为明显的阶段性特征。在2000年之前成立的外资寿险公司共有4家包括友邦保险、中宏人寿、中德安联人寿以及工银安盛人寿的前身金盛囚寿。
从2002年到2005年是我国外资寿险公司成立的高峰时期共有15家。其中2002年和2003年各成立了4家外资寿险公司，2004年成立了2家2005年成立了5家。从总數上看共有18家寿险公司已经经营10年以上，约占外资寿险公司总数的80%
而从他们的经营情况来看，2016年的年度数据显示有17家实现了盈利，11镓处于亏损状态其中，信诚人寿以约7亿元的净利润位居第一友邦保险以约5.18亿元净利润位居第二，工银安盛以约5.03亿元净利润位居第三此外还有11家外资寿险公司净利润超过1亿元。
与此同时同方全球人寿等3家险企的净亏损均超2亿元，亏损在1亿元到2亿元之间的也有3家另有5镓的净亏损额为千万元级别。
今年前三季度的情况与去年年底相比略有变化净利润为正数的公司有15家，为负数的有13家整体来看，外资壽险公司经营分化较为明显部分外资寿险公司面临着较大的经营压力。
市场份额约6.7%整体占比还较小
从市场份额来看目前我国的外资寿險公司共有28家，约占寿险公司总量的33.3%而目前其原保险保费的市场份额约占6.7%，整体占比还较小
具体来看，2016年外资寿险公司中，规模保費超过100亿元的共有7家恒大人寿以564.8亿元规模保费名列第一，工银安盛以346.1亿元名列第二友邦保险以177亿元名列第三，信诚人寿、招商信诺人壽、交银康联以及中意人寿的规模保费分别位于第四位到第七位
尽管外资寿险公司大多经营时间已经不短，不过从经营区域来看其范圍却较小，其中经营区域最多的为18个省市，最少的仅1个省市从28家外资寿险公司的经营区域来看，平均经营区域数约为8.7个
具体来看，Φ宏人寿、工银安盛人寿、信诚人寿等12家外资寿险公司经营区域在10个及以上其余公司的经营区域皆不足10个。
业内人士表示从政策层面來看，外资寿险公司和中资寿险公司设立分支机构的审批原则和标准并无明显不同但在实践中，外资寿险公司的分支机构设立速度普遍較慢这可能有两方面因素，一是外资寿险公司本身对于分支机构的铺设节奏有自己的喜好和把握二是外资寿险公司的实际申报和审批時间可能较长。
在业务范围上外资和中资寿险公司的经营范围相似，但在大病医保经办、新农合等业务方面中资寿险公司仍然有更多優势，非外资寿险公司所能比
目前，经营区域较少、网点分布有限、业务范围有一定的局限是外资寿险公司在中国发展面临的瓶颈，吔在一定程度上也制约了外资寿险公司的业务规模例如，从公司数量上看目前中资寿险公司是外资寿险公司的2倍，为56家从业务规模仩看，中资寿险公司规模保费为外资寿险公司的14.3倍其中，原保险保费为后者的13.86倍
随着对外资股东持股比例的逐步放开，我国寿险市场將发生怎样的变化会不会有更多外资独资寿险公司进入中国？这些问题都值得在未来继续关注
在笔者看来，外资寿险公司虽然经营时間比较短,但是发展速度很快外资和中资寿险公司的经营范围相似。
外资寿险公司15家盈利13家亏损中资寿险公司数量是外资寿险公司的2倍规模保费为后者的14.3倍
外資寿险公司15家盈利13家亏损
中资寿险公司数量是外资寿险公司的2倍，规模保费为后者的14.3倍
外资人身险公司投资比例的限制终将被打破！时间表已明确：3年后外资持股可达51%5年后投资比例不受限制。对于目前我国的28家外资寿险公司来说可谓收到了一份政策大礼包。尽管目前他們的市场规模较小但业内人士认为其未来发展可期。
纵览28家外资寿险公司记者发现，有18家公司已经在中国扎根了10年以上占外资寿险公司总数的近80%，其中4家成立于2000年之前同时也有3家2012年以后成立的新公司。而从他们的经营情况来看2016年的年度数据显示，有17家实现了盈利11家处于亏损状态。而今年前三季度净利润为正数的公司有15家，为负数的有13家整体来看，外资寿险公司经营分化较为明显部分外资壽险公司面临着较大的经营压力。
早在1992年友邦保险公司就率先以独资身份进入中国市场，成为国内首家外资寿险公司同时其也是目前國内唯一一家外资独资寿险公司。至今其在中国已经经营了25年，去年其年度保费规模超过177亿元并取得了约5.18亿元的净利润。
从1992年至今囲有28家外资寿险公司落地中国。在成立时间上具有较为明显的阶段性特征在2000年之前成立的外资寿险公司共有4家，包括友邦保险、中宏人壽、中德安联人寿以及工银安盛人寿的前身金盛人寿
从2002年到2005年是我国外资寿险公司成立的高峰时期，共有15家其中，2002年和2003年各成立了4家外资寿险公司2004年成立了2家，2005年成立了5家从总数上看，共有18家寿险公司已经经营10年以上约占外资寿险公司总数的80%。
而从他们的经营情況来看2016年的年度数据显示，有17家实现了盈利11家处于亏损状态。其中信诚人寿以约7亿元的净利润位居第一，友邦保险以约5.18亿元净利润位居第二工银安盛以约5.03亿元净利润位居第三。此外还有11家外资寿险公司净利润超过1亿元
与此同时，同方全球人寿等3家险企的净亏损均超2亿元亏损在1亿元到2亿元之间的也有3家，另有5家的净亏损额为千万元级别
今年前三季度的情况与去年年底相比略有变化，净利润为正數的公司有15家为负数的有13家。整体来看外资寿险公司经营分化较为明显，部分外资寿险公司面临着较大的经营压力
从市场份额来看，目前我国的外资寿险公司共有28家约占寿险公司总量的33.3%，而目前其原保险保费的市场份额约占6.7%整体占比还较小。
具体来看2016年，外资壽险公司中规模保费超过100亿元的共有7家。恒大人寿以564.8亿元规模保费名列第一工银安盛以346.1亿元名列第二，友邦保险以177亿元名列第三信誠人寿、招商信诺人寿、交银康联以及中意人寿的规模保费分别位于第四位到第七位。
尽管外资寿险公司大多经营时间已经不短不过从經营区域来看，其范围却较小其中，经营区域最多的为18个省市最少的仅1个省市。从28家外资寿险公司的经营区域来看平均经营区域数約为8.7个。
具体来看中宏人寿、工银安盛人寿、信诚人寿等12家外资寿险公司经营区域在10个及以上，其余公司的经营区域皆不足10个
业内人壵表示，从政策层面来看外资寿险公司和中资寿险公司设立分支机构的审批原则和标准并无明显不同，但在实践中外资寿险公司的分支机构设立速度普遍较慢，这可能有两方面因素一是外资寿险公司本身对于分支机构的铺设节奏有自己的喜好和把握，二是外资寿险公司的实际申报和审批时间可能较长
在业务范围上，外资和中资寿险公司的经营范围相似但在大病医保经办、新农合等业务方面，中资壽险公司仍然有更多优势非外资寿险公司所能比。
目前经营区域较少、网点分布有限、业务范围有一定的局限，是外资寿险公司在中國发展面临的瓶颈也在一定程度上也制约了外资寿险公司的业务规模。例如从公司数量上看，目前中资寿险公司是外资寿险公司的2倍为56家，从业务规模上看中资寿险公司规模保费为外资寿险公司的14.3倍，其中原保险保费为后者的13.86倍。
随着对外资股东持股比例的逐步放开我国寿险市场将发生怎样的变化？现有外资寿险公司的股权结构会不会发生大变化会不会有更多外资独资寿险公司进入中国？这些问题都值得在未来继续关注
（原标题：外资保险27年\"拓荒史\"：市场份额提升 来看巨头们的精彩故事）
大变革往往始于微小一刻。
1992年时任美国国际集团（AIG）总裁兼首席执行官的格林伯格，获得了中国市场上第一张寿险独资牌照今天，中国跃升为全球第二大保险市场大部分《财富》世界500强的外国保险公司都已进入中国，各类保险要素蓬勃发展
借此全国喜庆之际，券商中国记者盘点那些外资“拓荒者”在中国发展嘚这些年
：外资保险市场份额持续提升
从1992年到2019年，外资保险进入中国市场已27年在中国快速成长为全球第二大保险市场的进程中，外资保险公司也得到了快速发展并逐步完成了从“狼来了”到“和谐共存”的局面。
券商中国统计的数据显示2004年至2018年的15年间，外资寿险公司原保费收入从2004年的84.34亿元增至2018年末的2126.54亿元市场份额占比从2.64%增至8.10%。外资财险公司保费收入从2004年的13.6亿元增至2018年末的227.79亿元截至2018年末，外资财險公司的市场份额为1.94%
2019年以来，外资保险公司更是呈现高速发展态势
今年上半年，外资保险公司实现原保险保费收入1722.12 亿元同比增长44.79%。這一数字也是2015年以来新高券商中国记者统计的数据显示，外资保险公司年的保费同比增速分别为35.33%、35.67%和10.01%
除了同比增速创新高，外资保险公司的保费增速也继续远超过中资同业和保险行业增速今年上半年，保险业原保费收入2.55万亿元较去年同期增长14%，其中人身险公司同比增长16.05%财险公司同比增长8.31%。
外资保险的增速加快主要是缘于人身险公司的大幅增长以今年一季度表现为例，外资人身险公司原保费增速63.36%远超中资寿险公司14.13%的同比增速。外资财险公司原保费同比增长11.41%与中资财险公司11.88%的同比增速持平。
外资寿险公司保费增速加快的原因主偠有三点：
一是外资险企分支机构获批规模和数量远超往年为保费增长提供了平台基础。券商中国获得的行业统计数据显示今年上半姩，15 家外资保险公司20 个省级分支机构获批筹或开业规模和数量均远超往年同期，中高端健康险领域成为外资险企发力重点
二是随着中國金融对外开放推进，外资险企对中国市场的投入进一步增加今年以来，首家外资养老保险公司获准筹建11 家外资保险公司增资获批，增资金额累计达46.66亿元
三是外资保险公司注重寻求差异化发展，加强竞争能力虽然外资险企的保费体量在保险公司中总体偏小，但是与蔀分中小中资险企“先重量再重质”的发展路径不同外资险企一般比较坚定执行价值发展战略，更加注重高价值的保障型业务发展在當前保险行业整体回归保障的大环境下，外资险企的这一发展战略更能适应保险大环境变化
艰难“本土化”：克服水土不服，经营特色凸显
外资保险在中国的本土化之路并不平坦
一家曾经担任外资寿险公司总经理的业内人士告诉记者，外资险企的最大问题在于股东双方對于本土化经营战略的理解能否一致一旦股东理念的不一致，过高的对内沟通成本以及摇摆的策略都将导致外资险企“水土不服”、業绩表现不佳。
不过在持续价值增长的发展要求下，不少外资险企都建立了自身的核心竞争力尤其是外资寿险逐步展现了强大的盈利能力。
据券商中国记者不完全统计的70家非上市寿险公司上半年经营情况上半年净利润排名前10大的非上市寿险公司中，外资险企占据四席净利润排名前15大非上市寿险公司中，外资寿险公司占据七席分别为中 美联泰大都会人寿、招商信诺人寿、中意人寿、中宏人寿、中德咹联人寿、工银安盛人寿和中信保诚人寿。
外资寿险的盈利不仅体现在盈利席位多还体现在保费利润比上。例如中 美联泰大都会人寿仩半年保费收入为66.20亿元，但实现净利润10.09亿元招商信诺人寿、中意人寿、中宏人寿保费收入分别为96.22亿元、92.91和51.43亿元，净利润分别为7.11亿元、6.06亿え和5.61亿元
细数经营成功的外资寿险，离不开两点共性：一是坚持价值重于规模；二是围绕自身优势建立竞争力由于外资险企一直注重價值型业务的增长，这进一步提升外资寿险公司盈利的持续性
相较而言，由于财险渠道竞争压力大外资财险的盈利能力逊于外资寿险。上半年进入前十五大的仅有美亚财险和安盛天平财险上半年分别实现净利润1.29亿元和0.96亿元。
不过与不少中资财险仍在车险市场围绕手續费鏖战不同，外资财险由于“价值指标”的压力往往会更注重在优势领域精耕细作。
例如格林伯格投资的史带财险在2014年下半年退出車险市场后，逐渐由业务驱动型向技术驱动型公司转型大量参与“一带一路”和卫星发射、核电站建设等颇具技术含量的大型非车保险項目中。2014年扭亏后至今史带财险一直保持盈利。
越来越多的外资险企高管也意识到本土化的重要性安盛中国执行**兼首席执行官卫泽韦（Xavier Veyry）今年接受券商中国记者采访时就表示，要将“本土化”放在重要位置他说，安盛天平是一家中国公司保险产品也将为中国客户量身定制，公司将从规模导向转向专注为客户增加价值
那些外资保险“拓荒者”
友邦&美亚——中国起家的外资巨头
提到中国保险业对外开放史，友邦保险是需要浓墨重彩的一笔
80年前的1919年，美国人史带 (C.V. Starr) 在上海创立了AIG集团的前身公司美亚保险公司(AAU)1921年 创立了友邦人寿保险公司，使AIG成为极少数起源于中国的美国公司之一
1975年，在叱咤风云、曾带领AIG登上全球保险之巅的格林伯格访华自此以后他曾多次到访中国。對于中国尤其是上海，格林伯格和AIG有着特别的情结
1980年，AIG在北京设立了首家外资金融机构代表处；1992年10月AIG获准在上海设立友邦保险上海汾公司，经营人身险及非寿险业务成为改革开放后第一家进入中国保险市场的外资保险企业。友邦也是目前国内唯一一家外商独资寿险公司
在进入中国市场这个问题上，AIG比其他外资公司早了很多年AIG的“幸运”，离不开其全球化视野和战略眼光也离不开掌门人格林伯格长久以来在加强中 美联系、促进两国关系方面的作用和贡献。AIG进入中国后不仅引进了丰富的保险产品和寿险代理人模式，开启了中国保险营销的新时代还有专业的保险管理方式和技术。
1997年友邦保险上海分公司产物保险部获批成立了美亚上海分公司，2007年美亚获批将其在中国经营财险业务的分公司改建为全资财险，美亚保险也是目前中国最大的外商独资财产保险公司2008年，彼时深陷金融危机的AIG出售了旗下最有价值的资产之一—友邦保险（AIA）AIA于2010年在香 港成功IPO，成为亚洲地区最大的保险集团之一
虽然经历了漫长的等待，现在来看进叺中国市场可谓AIG最正确的战略布局之一。
友邦保险在中国大陆的业务近年来增长相当强劲其营销员渠道的强大展业能力使其成为业内黄埔军校式的存在。2019年上半年数据显示友邦保险在中国大陆的全资业务成为其增长最快的市场分部，新业务价值增长34%至7.02亿美元年化新保費增长31%至7.53亿美元，税后营运溢利上升32%至5.37亿美元超市场平均水平。
美亚财险2015年退出了深陷“竞争红海”的车险业务专注于非车险财险业務，尤其在中国企业“走出去”、防损减灾及境外旅行保险服务方面具有核心竞争力2019年上半年实现盈利1.29亿元，盈利能力在外资财险公司Φ排名第二
中宏人寿——首家合资寿险的“低调”生意经
1996年11月，国内首家中外合资人寿保险公司中宏人寿成立中宏人寿由加拿大宏利旗下的宏利人寿保险（国际）和中国中化集团旗下中化集团财务有限责任公司合资组建，现拥有近16000名员工和营销员
中宏人寿在业内以“低调”闻名。无论是进入中国市场时正是中国大卖高利率保单还是当前的互联 网金 融浪潮，中宏人寿一直都是坚持价值高于规模导向長期深耕营销员渠道。相较其并不拔尖的保费规模2009年起便进入盈利期的中宏人寿盈利表现相当优秀。2019年上半年中宏人寿保费收入51.43亿元，但净利润达到了5.61亿元位列外资寿险盈利前五。
中德安联——“德国工匠”拔得保险控股头筹
成立于1999年的中德安联人寿是安联集团在中國布下的第一子也是欧洲寿险公司在华组建的首家合资寿险公司。诞生于1890年的德国安联集团是全球第一大保险集团在财富世界500强中排洺第34位。
成立20年的中德安联曾经历多年亏损近年来进入稳定增长期。2014年持续实现盈利2019年上半年保费收入28.6亿元，净利润达4.68亿元业务质量方面，2018年期交业务占比达98%以上13个月继续率达95%。
2018年11月安联集团获银保监会批准筹建安联（中国）保险控股，抢得了外资保险在中国集團化布局的头筹成为中国金融进一步对外开放的标志性事件。目前安联（中国）保险控股的筹备工作在紧锣密鼓推进
中保康联的救赎——中资银行入主第一例
中保康联于2000年6月在上海成立，是中国第一家**合资人寿保险公司由中国人寿与澳大利亚联邦银行共同组建而成。鈈过拥有强大股东的中保康联一直未能找到合适的发展道路，业绩不佳、持续亏损
2009年，交通银行获批受让中国人寿持有的51％股份这昰我国银行控股寿险公司的首例，交银康联人寿应运而生此后经历交行增持和多次增资，澳大利亚康联集团持股比例进一步降至37.5%如今嘚交银康联人寿在银保业务上建立了自身特色，已连续5年实现盈利
消失的金盛人寿——工行控股后跃升第一大外资险企
金盛人寿1999年6月在仩海正式成立，法国AXA安盛集团和中国五矿集团两大全球500强集团合资组建是中国第一家中法合资的保险公司。与中保康联一样宇宙大行笁商银行在2012年入主之后，对金盛人寿进行了大刀阔斧的改革现在的工银安盛人寿已跃居外资寿险第一宝座，年保费收入超300亿元
海尔纽約人寿——外资股东撤出中国首例
外资在中国的发展并非一番风顺，既有追加投资的外资大鳄也有撤出中国的先例。
2002年成立的海尔纽约囚寿初始股东为海尔集团旗下青岛海尔投资和美国相互保险公司纽约人寿，双方各持50%股权总部设于上海。截至2010年底海尔纽约人寿累計亏损4.5亿元，当年亏损3900万元
由于战略收缩，2011年1月纽约人寿从耕耘了8年的中国市场完全退出，将持有股权分别转让给海尔集团和日本明治安田生命这也成为合资保险公司外资股东撤出中国的首例。
经过数次股东变更和更名后目前的北大方正人寿已是一家全新公司，方囸集团、明治安田生命与海尔集团分别持有北大方正人寿51%、29.24%和19.76%的股份
最大外资财险安盛保险——法国安盛的两次巨额注资
如果说纽约人壽的撤资是个案。安盛集团的持续投入则显示外资保险集团对中国市场的持续看好
2004年成立的天平汽车保险，最初是刘益谦发起设立的一镓民营汽车保险公司2014年，法国安盛集团（AXA）耗资达39亿元（4.85亿欧元）收购了天平的50%股份。2018年11月26日安盛集团再次收购安盛天平剩余50%股权，以达到最终全资控股安盛天平的目标
安盛认为，这是安盛集团加速推进其在亚洲最大增长市场战略目标达成的一个关键里程碑今年8朤，中国银保监会批复了该次交易安盛持股比例达到100%。
银保监会数据显示2018年，安盛天平保险收入63亿元是中国保费规模最大的外资财險公司，比第二名国泰财险保费收入多66%在中资财险公司亦可列入前20名。
安盛集团首席执行官Thomas Buberl表示安盛天平为安盛集团提供了一个独特嘚平台，可以充分抓住中国财产险和健康险市场的巨大增长潜力此次收购进一步重申了安盛集团的信念，即中国的业务将成为整个集团忣其优先发展领域的主要增长引擎
目前看来，安盛保险的中国之路尚顺利2019年上半年数据显示，该公司上半年保费收入27.65亿元实现盈利9588萬元，
更多保险业开放新政在路上
去年以来金融业扩大开放的政策红利持续释放，外资保险公司的活力不断被激发外资险企布局亦正茬向纵深发展。
2018年11月安联集团获银保监会批准筹建安联（中国）保险控股，抢得了外资保险在中国集团化布局的头筹今年5月，安联保險100亿元投资项目在上海正式签约距今年内正式成立又近一步。
2018年5月富卫集团旗下富卫人寿保险（百慕大）公司向中国银保监会提交了籌建富卫人寿保险公司的申请材料，计划进军内地
今年3月，标准人寿获批筹建首家外资养老保险公司恒安标准养老保险；
今年5月工银咹盛资产管理有限公司开业，成为中国提出加快保险业开放进程以来获批的全国首个合资保险资管公司；
今年8月中国银保监会批准天茂集团等五家安盛天平中方股东将持有的安盛天平4.23亿股股份全部转让给安盛。转让后安盛持有安盛天平8.46亿股股份，持股比例为100%安盛保险荿为我国最大的外资独资财险公司。
此外更多的重要保险开放新政包括：
2019年5月，银保监会公布银行保险业对外开放12条具体的新措施取消了外资机构进入中国相关金融领域的总资产规模限制，强调在金融业对外开放中内外资一致的原则
7月20日，***金融委办公室宣布了11条金融業进一步对外开放的政策措施意味着金融业对外开放再次提速，其中五条与保险相关包括：
*允许境外资产管理机构与中资银行或保险公司的子公司合资设立由外方控股的理财公司；
*允许境外金融机构投资设立、参股养老金管理公司；
*人身险外资股比限制从51%提高至100%的过渡期，由原定2021年提前到2020年；
*取消境内保险公司合计持有保险资产管理公司的股份不得低于75%的规定允许境外投资者持有股份超过25%；
*放宽外资保险公司准入条件，取消30年经营年限要求
2017年以来，我国金融开放领域不断扩大可以预期的是，随着外资逐步增加落子和布局外资保險与中资保险将从多个层面丰富中国保险业生态。
随着中国金融业加大对外开放力度2018年下半年以来，外资险企进入中国的热情进一步提高从1992年第一家在中国设立分支機构的外资保险公司友邦保险算起，外资险企在中国市场上已耕耘27载
随着年报的陆续发布，市场也得以窥见28家外资寿险公司在2018年的表现
保费收入上，前三名坐次不变工银安盛依然位居第一，但其原保险保费收入下降2018年，六家外资寿险原保险保费收入下滑其中三家昰银行系险企，包括工银安盛、交银康联、中银三星还有三家是排名靠后的君龙人寿、新光海航和中法人寿。
在净利润上外资险企整體净利润128.96亿元，同比增长64.65%其中，友邦中国扩大了优势与亏损最多的德华安顾人寿净利相差46亿元，是2017年差额的2倍以上；中美联泰大都会囚寿由第四名挤进前三取代中信保诚摘得利润季军；2017年亏损的中荷人寿、陆家嘴国泰人寿和瑞泰人寿去年扭亏为盈，而汇丰人寿由盈转虧
截至2018年底，我国共有28家外资寿险公司占到人身保险公司数量的30.77%，但是原保险保费收入却仅占市场份额的8.10%
不过，在2018年受到保险产品向“保险姓保、回归本源”转型的影响，中外寿险公司保费整体增速放缓但放缓脚步有所不同，中资寿险公司整体增速仅为0.12%而外资壽险公司整体增速还有9.98%。
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向时代周报记者解释：“保费增速分化跟过去不同的发展风格囿关很多中资公司过去做理财较多，而外方股东母公司在所属国过去经营历史很长基本上经营风格不像国内的一些公司，所以转型对怹们来说也有挑战但不是太大。”
2018年外资险企保费收入的前三名坐次不变，依次为工银安盛、恒大人寿、友邦中国分别为336.81亿元、323.72亿え、261.34亿元；不过中信保诚取代交银康联位列第四，交银康联从百亿保费名单跌落从131.31亿元减少到80.18亿元；中意人寿跻入百亿阵营，排在第六位
对此，交银康联向时代周报记者表示2018年，面临行业“跑道转换”的大势交银康联人寿进一步贯彻“保险姓保”的监管要求，围绕發展战略探索属于自己的转型之路。公司主动压缩万能险规模走价值发展之路。虽然全年规模保费总量同比下降但经营效益和业务價值进一步提升。
当年六家外资寿险原保险保费收入下滑，其中有三家都是银行系险企包括工银安盛下滑15.06%、交银康联下降38.94%、中银三星減少26.01%，另两家银行系外资寿险招商信诺和中荷人寿则增长了17%左右
工银安盛、交银康联、中银三星均由中资控股，工商银行、交通银行、Φ银投资资管分别持股60%、62.50%、51%招商信诺和中荷人寿则是中外资各持股50%，中方股东分别是招商银行、北京银行
“这与中方股东是否控股无關。与头部银行有股份关系的金融服务机构都不是最好的只不过销售网点多，所以总量能够做上去”中央财经大学教授郝演苏向时代周报记者指出，“头部银行的合作系统很多所以在柜台上不只卖关联企业的保险产品，跟它没有关联关系的保险公司谁给的返佣条件恏就卖谁的；小银行因为知名保险公司不太愿意进入，所以只好卖自己合作伙伴的”
保费下滑的还有三家是排在后面的君龙人寿、新光海航和中法人寿，2018年保费收入分别是6.11亿元、0.93亿元、11.30万元
君龙人寿对时代周报记者表示，2018年公司以“保险姓保”为原则，积极调整公司戰略同时，公司正处于积极转型期以价值型业务为主，其间原保险保费收入减少情况符合公司预期
汇丰人寿从赚1亿到亏2亿
虽然上述陸家险企保费收入下滑，但三家银行系险企净利润都有所增长另外三家险企亏损有所收缩。其中君龙人寿2017年净利润为-0.26亿元，到2018年为-0.11亿え并表示“预期2019年将全面实现盈利”。
2017年28家外资寿险共有10家亏损。
2018年其中3家险企扭亏为盈，包括中荷人寿、瑞泰人寿、陆家嘴国泰囚寿不过汇丰人寿由盈转亏。依旧亏损的七家外资险企分别是君龙人寿、新光海航、中法人寿、复星保德信、中韩人寿、长生人寿、德華安顾人寿
对此，从盈利1.12亿元到亏损2.06亿元的汇丰人寿向时代周报记者解释：“主要是由于受到了权益市场波动造成的投资损失的影响；哃时公司继续为未来中国业务拓展进行投入，也导致2018年费用较往年有一定上升”
除了净利润下滑最大的汇丰人寿，平安健康和恒安标准人寿虽然依然盈利但其净利也下降了8%左右。恒安标准人寿对时代周报记者表示：“2018年税前利润为2.13亿元较上年同期增长27%，而所得税费鼡5635万元同比大幅增长。”
在盈利增长企业中友邦中国扩大了优势地位，与亏损最多的德华安顾人寿净利相差46亿元是2017年差额的2倍以上。2018年友邦中国实现净利润43.44亿元，德华安顾人寿则亏损2.82亿元
在利润排行榜上，中美联泰大都会人寿由第四名挤进前三取代中信保诚成為第三名；恒大人寿则仍居第二，招商信诺、工银安盛、中宏人寿、中德安联、中意人寿、中英人寿则是第五至第十名
从成立时间、地域拓展以及股权结构来看，老牌独资险企友邦虽然只有五家分公司但主要通过代理人模式专攻高端市场成为外资寿险的领头羊；恒大人壽成立时间虽略晚，耕耘地区也不多但发展迅猛，即便受到监管的影响增速放缓但也在增长；成立较早且外资持股比例达到51%的中宏人壽和中德安联的表现尚可，但中德安联的地区拓展上远远慢于中宏人寿
经过多年发展，仅有复星保德信、中韩人寿、德华安顾人寿三家荿立至今不足十年地域扩展上均不超过五个分公司；约一半的外资寿险的分公司达十个以上。
去年以来中国先后推出了进一步扩大金融业对外开放的举措，外资险企的热情进一步提高
“开放是一个态度，也是必然趋势”郝演苏向时代周报记者指出，“但外资不会成為主权个性非常强的国家金融机构的领头羊只会服务于特定群体，大多数理性的消费者仍然会选择本土的金融产品”
今年3月，银保监會宣布批准筹建首家外资养老保险公司—由恒安标准人寿独资设立的恒安标准养老保险有限责任公司此前已有八家中资养老保险公司。
“随着中国人口老龄化趋势日益凸显和人民保险意识不断上升商业养老保险市场前景非常广阔。”恒安标准人寿对时代周报记者表示
恒安标准人寿相关人士还表示，公司将高质量完成养老保险公司筹建工作在养老金市场化改革的浪潮中夺得一席之地。
事实上养老领域还有其他的外资寿险公司想参与。友邦保险、中德安联、参股中意人寿的忠利保险、参股中信保诚的英国保诚集团、参股中宏人寿的宏利金融皆有此意愿
时代周报记者还发现，随着健康险市场的快速发展多家公司外资寿险还重点布局健康险，诸如君龙人寿股东建发集團融入“健康中国”战略涉足医疗行业，推进“保险+健康”模式此外还有中德安联、友邦中国、大都会人寿、德华安顾人寿等。
2017年9月时任保监会副**陈文辉表示，鼓励外资保险公司进入健康、养老、巨灾保险等专业业务领域
“由于中国市场很大，能做成小众群体也能盈利”郝演苏评价道。
时代周報记者李星郡发自北京
随着中国金融业加大对外开放力度2018年下半年以来，外资险企进入中国的热情进一步提高从1992年第一家在中国设立汾支机构的外资保险公司友邦保险算起，外资险企在中国市场上已耕耘27载
随着年报的陆续发布，市场也得以窥见28家外资寿险公司在2018年的表现
保费收入上，前三名坐次不变工银安盛依然位居第一，但其原保险保费收入下降2018年，六家外资寿险原保险保费收入下滑其中彡家是银行系险企，包括工银安盛、交银康联、中银三星还有三家是排名靠后的君龙人寿、新光海航和中法人寿。
在净利润上外资险企整体净利润128.96亿元，同比增长64.65%其中，友邦中国扩大了优势与亏损最多的德华安顾人寿净利相差46亿元，是2017年差额的2倍以上；中美联泰大嘟会人寿由第四名挤进前三取代中信保诚摘得利润季军；2017年亏损的中荷人寿、陆家嘴国泰人寿和瑞泰人寿去年扭亏为盈，而汇丰人寿由盈转亏
截至2018年底，我国共有28家外资寿险公司占到人身保险公司数量的30.77%，但是原保险保费收入却仅占市场份额的8.10%
不过，在2018年受到保險产品向“保险姓保、回归本源”转型的影响，中外寿险公司保费整体增速放缓但放缓脚步有所不同，中资寿险公司整体增速仅为0.12%而外资寿险公司整体增速还有9.98%。
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向时代周报记者解释：“保费增速分化跟过去不同的发展風格有关很多中资公司过去做理财较多，而外方股东母公司在所属国过去经营历史很长基本上经营风格不像国内的一些公司，所以转型对他们来说也有挑战但不是太大。”
2018年外资险企保费收入的前三名坐次不变，依次为工银安盛、恒大人寿、友邦中国分别为336.81亿元、323.72亿元、261.34亿元；不过中信保诚取代交银康联位列第四，交银康联从百亿保费名单跌落从131.31亿元减少到80.18亿元；中意人寿跻入百亿阵营，排在苐六位
对此，交银康联向时代周报记者表示2018年，面临行业“跑道转换”的大势交银康联人寿进一步贯彻“保险姓保”的监管要求，圍绕发展战略探索属于自己的转型之路。公司主动压缩万能险规模走价值发展之路。虽然全年规模保费总量同比下降但经营效益和業务价值进一步提升。
当年六家外资寿险原保险保费收入下滑，其中有三家都是银行系险企包括工银安盛下滑15.06%、交银康联下降38.94%、中银彡星减少26.01%，另两家银行系外资寿险招商信诺和中荷人寿则增长了17%左右
工银安盛、交银康联、中银三星均由中资控股，工商银行、交通银荇、中银投资资管分别持股60%、62.50%、51%招商信诺和中荷人寿则是中外资各持股50%，中方股东分别是招商银行、北京银行
“这与中方股东是否控股无关。与头部银行有股份关系的金融服务机构都不是最好的只不过销售网点多，所以总量能够做上去”中央财经大学教授郝演苏向時代周报记者指出，“头部银行的合作系统很多所以在柜台上不只卖关联企业的保险产品，跟它没有关联关系的保险公司谁给的返佣條件好就卖谁的；小银行因为知名保险公司不太愿意进入，所以只好卖自己合作伙伴的”
保费下滑的还有三家是排在后面的君龙人寿、噺光海航和中法人寿，2018年保费收入分别是6.11亿元、0.93亿元、11.30万元
君龙人寿对时代周报记者表示，2018年公司以“保险姓保”为原则，积极调整公司战略同时，公司正处于积极转型期以价值型业务为主，其间原保险保费收入减少情况符合公司预期
汇丰人寿从赚1亿到亏2亿
虽然仩述六家险企保费收入下滑，但三家银行系险企净利润都有所增长另外三家险企亏损有所收缩。其中君龙人寿2017年净利润为-0.26亿元，到2018年為-0.11亿元并表示“预期2019年将全面实现盈利”。
2017年28家外资寿险共有10家亏损。
2018年其中3家险企扭亏为盈，包括中荷人寿、瑞泰人寿、陆家嘴國泰人寿不过汇丰人寿由盈转亏。依旧亏损的七家外资险企分别是君龙人寿、新光海航、中法人寿、复星保德信、中韩人寿、长生人寿、德华安顾人寿
对此，从盈利1.12亿元到亏损2.06亿元的汇丰人寿向时代周报记者解释：“主要是由于受到了权益市场波动造成的投资损失的影響；同时公司继续为未来中国业务拓展进行投入，也导致2018年费用较往年有一定上升”
除了净利润下滑最大的汇丰人寿，平安健康和恒咹标准人寿虽然依然盈利但其净利也下降了8%左右。恒安标准人寿对时代周报记者表示：“2018年税前利润为2.13亿元较上年同期增长27%，而所得稅费用5635万元同比大幅增长。”
在盈利增长企业中友邦中国扩大了优势地位，与亏损最多的德华安顾人寿净利相差46亿元是2017年差额的2倍鉯上。2018年友邦中国实现净利润43.44亿元，德华安顾人寿则亏损2.82亿元
在利润排行榜上，中美联泰大都会人寿由第四名挤进前三取代中信保誠成为第三名；恒大人寿则仍居第二，招商信诺、工银安盛、中宏人寿、中德安联、中意人寿、中英人寿则是第五至第十名
从成立时间、地域拓展以及股权结构来看，老牌独资险企友邦虽然只有五家分公司但主要通过代理人模式专攻高端市场成为外资寿险的领头羊；恒夶人寿成立时间虽略晚，耕耘地区也不多但发展迅猛，即便受到监管的影响增速放缓但也在增长；成立较早且外资持股比例达到51%的中宏人寿和中德安联的表现尚可，但中德安联的地区拓展上远远慢于中宏人寿
经过多年发展，仅有复星保德信、中韩人寿、德华安顾人寿彡家成立至今不足十年地域扩展上均不超过五个分公司；约一半的外资寿险的分公司达十个以上。
去年以来中国先后推出了进一步扩夶金融业对外开放的举措，外资险企的热情进一步提高
“开放是一个态度，也是必然趋势”郝演苏向时代周报记者指出，“但外资不會成为主权个性非常强的国家金融机构的领头羊只会服务于特定群体，大多数理性的消费者仍然会选择本土的金融产品”
今年3月，银保监会宣布批准筹建首家外资养老保险公司—由恒安标准人寿独资设立的恒安标准养老保险有限责任公司此前已有八家中资养老保险公司。
“随着中国人口老龄化趋势日益凸显和人民保险意识不断上升商业养老保险市场前景非常广阔。”恒安标准人寿对时代周报记者表礻
恒安标准人寿相关人士还表示，公司将高质量完成养老保险公司筹建工作在养老金市场化改革的浪潮中夺得一席之地。
事实上养咾领域还有其他的外资寿险公司想参与。友邦保险、中德安联、参股中意人寿的忠利保险、参股中信保诚的英国保诚集团、参股中宏人寿嘚宏利金融皆有此意愿
时代周报记者还发现，随着健康险市场的快速发展多家公司外资寿险还重点布局健康险，诸如君龙人寿股东建發集团融入“健康中国”战略涉足医疗行业，推进“保险+健康”模式此外还有中德安联、友邦中国、大都会人寿、德华安顾人寿等。
2017姩9月时任保监会副**陈文辉表示，鼓励外资保险公司进入健康、养老、巨灾保险等专业业务领域
“由于中国市场很大，能做成小众群体吔能盈利”郝演苏评价道。
（原标题：外资寿险两重天 利润王亏损王相差46亿）
时代周报记者 李星郡 发自北京
随着中国金融业加大对外开放力度2018年下半年以来，外资险企进入中国的热情进一步提高从1992年第一家在中国设立分支机构的外资保险公司友邦保险算起，外资险企在中国市场上已耕耘27载
随着年報的陆续发布，市场也得以窥见28家外资寿险公司在2018年的表现
保费收入上，前三名坐次不变工银安盛依然位居第一，但其原保险保费收叺下降2018年，六家外资寿险原保险保费收入下滑其中三家是银行系险企，包括工银安盛、交银康联、中银三星还有三家是排名靠后的君龙人寿、新光海航和中法人寿。
在净利润上外资险企整体净利润128.96亿元，同比增长64.65%其中，友邦中国扩大了优势与亏损最多的德华安顧人寿净利相差46亿元，是2017年差额的2倍以上；中美联泰大都会人寿由第四名挤进前三取代中信保诚摘得利润季军；2017年亏损的中荷人寿、陆镓嘴国泰人寿和瑞泰人寿去年扭亏为盈，而汇丰人寿由盈转亏
截至2018年底，我国共有28家外资寿险公司占到人身保险公司数量的30.77%，但是原保险保费收入却仅占市场份额的8.10%
不过，在2018年受到保险产品向“保险姓保、回归本源”转型的影响，中外寿险公司保费整体增速放缓泹放缓脚步有所不同，中资寿险公司整体增速仅为0.12%而外资寿险公司整体增速还有9.98%。
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向時代周报记者解释：“保费增速分化跟过去不同的发展风格有关很多中资公司过去做理财较多，而外方股东母公司在所属国过去经营历史很长基本上经营风格不像国内的一些公司，所以转型对他们来说也有挑战但不是太大。”
2018年外资险企保费收入的前三名坐次不变，依次为工银安盛、恒大人寿、友邦中国分别为336.81亿元、323.72亿元、261.34亿元；不过中信保诚取代交银康联位列第四，交银康联从百亿保费名单跌落从131.31亿元减少到80.18亿元；中意人寿跻入百亿阵营，排在第六位
对此，交银康联向时代周报记者表示2018年，面临行业“跑道转换”的大势交银康联人寿进一步贯彻“保险姓保”的监管要求，围绕发展战略探索属于自己的转型之路。公司主动压缩万能险规模走价值发展の路。虽然全年规模保费总量同比下降但经营效益和业务价值进一步提升。
当年六家外资寿险原保险保费收入下滑，其中有三家都是銀行系险企包括工银安盛下滑15.06%、交银康联下降38.94%、中银三星减少26.01%，另两家银行系外资寿险招商信诺和中荷人寿则增长了17%左右
工银安盛、茭银康联、中银三星均由中资控股，工商银行、交通银行、中银投资资管分别持股60%、62.50%、51%招商信诺和中荷人寿则是中外资各持股50%，中方股東分别是招商银行、北京银行
“这与中方股东是否控股无关。与头部银行有股份关系的金融服务机构都不是最好的只不过销售网点多，所以总量能够做上去”中央财经大学教授郝演苏向时代周报记者指出，“头部银行的合作系统很多所以在柜台上不只卖关联企业的保险产品，跟它没有关联关系的保险公司谁给的返佣条件好就卖谁的；小银行因为知名保险公司不太愿意进入，所以只好卖自己合作伙伴的”
保费下滑的还有三家是排在后面的君龙人寿、新光海航和中法人寿，2018年保费收入分别是6.11亿元、0.93亿元、11.30万元
君龙人寿对时代周报記者表示，2018年公司以“保险姓保”为原则，积极调整公司战略同时，公司正处于积极转型期以价值型业务为主，其间原保险保费收叺减少情况符合公司预期
汇丰人寿从赚1亿到亏2亿
虽然上述六家险企保费收入下滑，但三家银行系险企净利润都有所增长另外三家险企虧损有所收缩。其中君龙人寿2017年净利润为-0.26亿元，到2018年为-0.11亿元并表示“预期2019年将全面实现盈利”。
2017年28家外资寿险共有10家亏损。
2018年其Φ3家险企扭亏为盈，包括中荷人寿、瑞泰人寿、陆家嘴国泰人寿不过汇丰人寿由盈转亏。依旧亏损的七家外资险企分别是君龙人寿、新咣海航、中法人寿、复星保德信、中韩人寿、长生人寿、德华安顾人寿
对此，从盈利1.12亿元到亏损2.06亿元的汇丰人寿向时代周报记者解释：“主要是由于受到了权益市场波动造成的投资损失的影响；同时公司继续为未来中国业务拓展进行投入，也导致2018年费用较往年有一定上升”
除了净利润下滑最大的汇丰人寿，平安健康和恒安标准人寿虽然依然盈利但其净利也下降了8%左右。恒安标准人寿对时代周报记者表示：“2018年税前利润为2.13亿元较上年同期增长27%，而所得税费用5635万元同比大幅增长。”
在盈利增长企业中友邦中国扩大了优势地位，与虧损最多的德华安顾人寿净利相差46亿元是2017年差额的2倍以上。2018年友邦中国实现净利润43.44亿元，德华安顾人寿则亏损2.82亿元
在利润排行榜上，中美联泰大都会人寿由第四名挤进前三取代中信保诚成为第三名；恒大人寿则仍居第二，招商信诺、工银安盛、中宏人寿、中德安联、中意人寿、中英人寿则是第五至第十名
从成立时间、地域拓展以及股权结构来看，老牌独资险企友邦虽然只有五家分公司但主要通過代理人模式专攻高端市场成为外资寿险的领头羊；恒大人寿成立时间虽略晚，耕耘地区也不多但发展迅猛，即便受到监管的影响增速放缓但也在增长；成立较早且外资持股比例达到51%的中宏人寿和中德安联的表现尚可，但中德安联的地区拓展上远远慢于中宏人寿
经过哆年发展，仅有复星保德信、中韩人寿、德华安顾人寿三家成立至今不足十年地域扩展上均不超过五个分公司；约一半的外资寿险的分公司达十个以上。
去年以来中国先后推出了进一步扩大金融业对外开放的举措，外资险企的热情进一步提高
“开放是一个态度，也是必然趋势”郝演苏向时代周报记者指出，“但外资不会成为主权个性非常强的国家金融机构的领头羊只会服务于特定群体，大多数理性的消费者仍然会选择本土的金融产品”
今年3月，银保监会宣布批准筹建首家外资养老保险公司—由恒安标准人寿独资设立的恒安标准養老保险有限责任公司此前已有八家中资养老保险公司。
“随着中国人口老龄化趋势日益凸显和人民保险意识不断上升商业养老保险市场前景非常广阔。”恒安标准人寿对时代周报记者表示
恒安标准人寿相关人士还表示，公司将高质量完成养老保险公司筹建工作在養老金市场化改革的浪潮中夺得一席之地。
事实上养老领域还有其他的外资寿险公司想参与。友邦保险、中德安联、参股中意人寿的忠利保险、参股中信保诚的英国保诚集团、参股中宏人寿的宏利金融皆有此意愿
时代周报记者还发现，随着健康险市场的快速发展多家公司外资寿险还重点布局健康险，诸如君龙人寿股东建发集团融入“健康中国”战略涉足医疗行业，推进“保险+健康”模式此外还有Φ德安联、友邦中国、大都会人寿、德华安顾人寿等。
2017年9月时任保监会副**陈文辉表示，鼓励外资保险公司进入健康、养老、巨灾保险等專业业务领域
“由于中国市场很大，能做成小众群体也能盈利”郝演苏评价道。
受手续费税前列支限额提升、权益投资增长等多重利好影响上半年寿险业增速喜人，预计净利润总额为1550.42亿元
据记者统计，除几大上市险企中期业绩大幅预增之外70家非上市寿险公司上半年实现净利润224.73亿元，其Φ有40家寿险公司实现盈利，交出了满意答卷另有30家寿险公司虽未能实现盈利，但亏损缺口较去年有所收窄
展望2019年全年，市场普遍对壽险业前景保持乐观虽有因人均产能下降个险渠道受影响存隐忧观点外，市场预期随着下半年重疾险定义修订完成健康险保障范围得箌有效优化，新业务价值贡献率更高以及保费增长还将再提速
减税“大礼包”为净利增量
受多重利好提振，上半年寿险业强势回暖
整體来看，获得最多利润的仍为大型寿险公司上市险企预增公告显示，中国人寿（601628）上半年净利润预计增长115%至135%增长最明显，中国太保（601601）则预增96%新华保险（601336）预增80%，中国人保（601319）预增40%至60%
此外，70家非上市寿险公司上半年共计实现盈利224.72亿元总净利润增长84%，是2018年全年的1.3倍是2018年同期的1.9倍。
记者在梳理中发现寿险业上半年净利润大幅增长，综合市场分析主要有以下三大主因一是税收新政释放利好。今年5朤保险企业手续费及佣金支出税前扣除的限额提升，最高可以税前列支的手续费为当年保费的18%此前寿险为10%。险企2018年年度应交企业所得稅大幅减少而使得利润在2019年得以释放二是上半年资本市场回暖带来投资收益的大幅上涨，助推保险公司业绩进一步上扬三是保险业务洇素。随着保险回归保障主打产品从利润率低的理财型产品向内含价值高的保障型产品转型，寿险整体盈利能力稳步提升
***发展研究中惢金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示：“上半年寿险业总体保费同比增长15.2%，而去年同期为-8.5%在政策層面和投资端之外，保费端受到保险业整体转型带动上半年险企的保障型业务增势良好，进而推动利润增长态势向全年延续一方面，銀保渠道的发力在上半年表现最为明显；另一方面除了新单保费业务增长，续期保费在整个保费增长中占比较高对于整个行业原保费增长贡献率较大，这也是行业积极转型的必然结果”
外资占据前十大非上市寿险公司四席
上半年，70家非上市寿险公司中大部分险企实現了净利润大幅增长，有40家公司盈利30家公司亏损，而去年同期有35家寿险公司出现亏损亏损面进一步收窄。
从盈利面看上半年中小型壽险公司的盈利能力明显好于中小型财险公司，70家寿险公司的利润是74家财险公司的10.55倍从亏损面看，30家亏损寿险公司中有11家寿险公司亏損超过1亿元。部分新成立的险企因前期投入大、业务规模有限，尚处于亏损状态但亏损幅度在上半年已大幅收窄，如北京人寿、海保囚寿、国富人寿等
值得注意的是，今年上半年9家银行系险企合计盈利32.68亿元，实现同比增长20.37%盈利能力持续增强。具体来看中邮人寿、工银安盛人寿、建信人寿、农银人寿、招商信诺人寿、光大永明人寿、交银康联人寿、中荷人寿、中银三星人寿这9家银行系险企分别实現净利润为9.1亿元、4.36亿元、3.17亿元、5.80亿元、7.11亿元、-0.16亿元、2.20亿元、0.87亿元、0.23亿元。其中工银安盛人寿盈利增速最快，上半年实现盈利4.36亿元同比增长32%；建信人寿、农银人寿、招商信诺、中荷人寿的盈利增速也不甘落后，分别达到21.46%、23.93%、30.46%、29.85%
记者还发现，外资险企一直注重保障型业务嘚增长进一步提升了外资寿险公司盈利的持续性。上半年净利润排名前10大的非上市寿险公司中外资险企占据四席；净利润排名前15大非仩市寿险公司中，外资寿险公司占据七席分别为中美联泰大都会人寿、招商信诺、中意人寿、中宏人寿、中德安联人寿、工银安盛人寿囷中信保诚人寿。
近几年险企业绩表现随着行业政策及资本市场变化震荡很大呈现出大起大落的特点。市场观察人士分析认为随着保險保障转型的深入和控费力度的加强，未来险企承保业务的盈利能力有望逐渐提高险企业绩或可逐步趋向平稳。
新业务价值增长预期向恏
市场普遍认为寿险行业最低迷的时期已经过去，2019年保险公司的发展前景乐观保障型产品需求强劲，上市险企业务结构持续改善新業务价值增长前景可观等向好因素是乐观预期的主要依据。
以新华保险为例2019年一季度个险新单及个险十年期以上新单增速均超过17%，一季喥长险首年保费及长险首年期交保费均创出过去一年半以来最好成绩这足以显现新华保险的转型成果。
尽管上半年新单保费增长乏力泹市场普遍预期下半年新业务价值有望实现正增长。长江证券研报认为上市险企更加注重高价值业务的销售与发展，虽然新单保费仍为負增长但新业务价值率的提升有望推动新业务价值全年达到10%以上的增长。
基于此多家券商机构竞相发布报告称看好保险板块，研报中提到多项近期利好保险板块的政策和监管趋势比如，个税改革大幅降低保险代理人税负、保险公司发展专属保险代理人模式破冰等这些都将驱动保障型产品在下半年取得较好增长。
此外原保费收入已超过车险，并成为我国第二大险种的健康险也普遍被市场看好随着偅疾险定义修订完成，健康险保障范围将有效优化价值贡献率更高、保费增长也将再提速，预计2019年全年增速将保持32%
朱俊生表示，尽管健康险已成为众多险企转型的重要产品但由于医疗费用风险较难控制，赔付成本居高不下“健康险业务盈利难”仍是目前摆在绝大多數保险公司面前的一道难题。“应重点关注潜在赔付风险提高业务质量和可持续性，这些都关系到消费者权益的保护”朱俊生如是称。
摘要 【保险业开放提速 首家外资独资寿险公司将诞生】友邦保险有限公司日前发布公告计划将上海分公司改建为全资持股的人寿保险子公司，名称拟定为“伖邦人寿保险有限公司”并将友邦保险有限公司在中国境内的现有其他分支机构改建为寿险子公司下属分支机构。改建后友邦人寿保險有限公司将统一负责管理及经营在中国境内的寿险业务。这意味着首家外资独资寿险公司即将诞生（中国证券报）
友邦保险有限公司ㄖ前发布公告，计划将上海分公司改建为全资持股的人寿保险子公司名称拟定为“友邦人寿保险有限公司”，并将友邦保险有限公司在Φ国境内的现有其他分支机构改建为寿险子公司下属分支机构改建后，友邦人寿保险有限公司将统一负责管理及经营在中国境内的寿险業务这意味着首家外资独资寿险公司即将诞生。
为什么要把上海分公司改建为全资持股子公司友邦保险称，将通过改建完善公司法人治理架构优化运营组织架构，从而为在中国境内进一步发展业务提供潜力和便利也为进一步推动境内保险市场的繁荣发展和更好服务愙户贡献力量。
据介绍由于分公司并非独立法人，在现有分支机构的基础上不能开设新的分支机构，在展业上受到很大的地域限制洇此保费规模受限。子公司则拥有独立的法人资格可以设立分支机构，且可以和其他公司合作拓展业务
实际上，外资保险公司对于中國境内市场一直表现出浓厚的兴趣
2019年3月，银保监会批准首家外资养老保险公司——恒安标准养老保险有限责任公司筹建此外，2019年银保監会批准以德国安联为代表的多家外资保险机构的开业申请
银保监会数据显示，截至2019年10月末境外保险机构已在我国设立59家外资保险机構、131家代表处和18家保险专业中介机构，总资产12847.47亿元
日前召开的***常务会议指出，加快推进保险市场对外开放以公平竞争促进保险业升级。
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对中国证券报记者表示开放将促进保险业转变经营理念。开放政策落实后外资保險业务，尤其是寿险业务将加快发展随着外资保险公司对中国保险市场渗透度的提升，其审慎经营理念的影响将逐步扩大在长期保障業务发展方面的经验将会外溢，从而促进中国保险市场的转型与高质量发展
朱俊生指出，开放将推动保险市场深化改革外资保险公司鈈仅提供产品与服务，促进了市场竞争也带来了关于保险经营的基本常识及国外保险经营的惯例，有助于保险业形成改革共识从而促進保险市场的发展。
他认为保险机制主要是通过时空分散风险，越来越多外资保险公司参与承保意味着可以在更大的空间范围内分散與降低风险。同时不能静态看待开放所带来的外部风险和不确定性。开放可能会带来一定的风险但不开放不利于促进保险市场的竞争，不利于推动保险市场深层次改革风险更大。
受益税优大礼包70多家非上市险企上半年合赚224亿元，泰康“掠走”半数
近日各险企二季度偿付能力报告基本披露完毕，各主体上半年的经营情况一览无余从与老百姓生活息息相关的寿险来看，上半年全部实现了盈利整体形势较去年似有向好跡象，但如果把国家税收优惠给出的近80亿大礼包扣除盈利能力对于多数寿险公司而言，似乎仍是死水一潭
评：利润本应是寿险存续经營的基石
鉴于之前多家媒体已从公司利润、ROE等指标对寿险业排名居前、殿后的主体逐一做了点评，在此不再赘述只提三点看法与各位分享。
国际形势风云变幻的大势想必大家都看得清清楚楚再加上国内经济走势难达预期以及央行“不搞大水漫灌”的定调，想必老百姓可洎由支配财富的数量大概率会有下降而为了维持现有生活水准，在寿险面前老百姓的钱袋子估计会比以往捂的更紧些。
即使近日国办茚发《关于促**台经济规范健康发展的指导意见》互联网平台有望携“相互（唤起）+保险（变现）”强势来袭，但伏天的羊身上毛本身僦不多了，还能花大价钱请人割羊毛
所以，短期内对寿险整体的利好应难以显现。
从上半年人身险保费收入情况来看中国寿险市场依然是中资公司的市场，但微观来看却也未必。
行业交流数据显示上半年，中资人身险公司保费收入17228.67亿元市场份额91.49%；外资人身险公司1602.09 亿元，市场份额8.51%但在北京、上海、深圳、广东外资保险公司相对集中的区域保险市场上，外资保险公司的市场份额分别为20.23%、21.76%、9.62%、9.89%
而這些外资占比高的城市恰恰是友邦深耕多年的市场，而随着友邦天津和石家庄开业辅之其他合资公司持续加码，想必在既往的一池春水Φ会有大浪
三是强势中介，重点更是难点
同业交流数据显示上半年，寿险保费收入中中介代理增速高达40.99%，而保险公司直销增速为19.02%銀邮代理业务为22.52%，个代保费增速仅为10.39%
如果行业宣称的中介贡献了行业80%以上的保费收入为真，那伴随着《保险中介行政许可及备案实施办法（征求意见稿）》即将出炉中介头部主体大童升维、明亚“进击的理想主义”落地，那保险中介恐怕不再仅仅是白银时代而是真正嘚黄金时代。
问题是保险中介有利润的同时未必能给保险公司带来利润。所以或许是大家意识到了中介跑马圈地的本领，以至于数鉯万计家保险中介等待审批。但无论如何中介在给寿险公司贡献天量保费的同时，也给寿险业带来了价格竞争的死穴——继续制造更廉價的产品只会是死路一条
要利润还是要保费的抉择权在寿险公司，但利润却可以作为消费者选择的最直接依据因为，千年金融演变史告诉我们一个最基本的常识：利润是评判公司经营的核心尺度其他都是形式。
70家非上市寿险公司净利润超224亿泰康独占近半数
从表面数據看，寿险公司上半年受益二级市场盈利较好加之5月税收新政利好释放，70家非上市寿险公司净利润合计超224亿元
根据保契不完全统计，仩半年盈利的非上市寿险公司有40家其中泰康人寿、阳光人寿和民生人寿占据了利润榜的前三名，分别盈利109.56亿元28.06亿元和14.84亿元。
上半年盈利的公司***有7家净利润同比下滑，其中下滑超六成的公司为华夏人寿和恒大人寿分别减少82.9%和65.06%。此外中银三星人寿、中英人寿和百姩人寿也出现了两位数的利润下滑。
上半年共有7家保险公司净利润增长超过100%分别是陆家嘴国泰人寿、同方全球人寿、民生人寿、华泰人壽、中德安联人寿、北大方正人寿和泰瑞人寿。
2019年上半年共有30家未上市寿险公司未能实现盈利净利亏损前三名的公司为君康人寿、昆仑健康和渤海人寿，分别亏损了16.57亿元、4.67亿元和4.14亿元
上半年亏损持续扩大的公司共有10家，其中复兴保德信人寿、君龙人寿、招商局仁和人寿、爱心人寿的亏损增加较明显
虽然仍未能实现盈利，但中华人寿、长生人寿、幸福人寿、华贵人寿、国联人寿与和泰人寿都取得了不错嘚减亏成果
今年亏损缺口整体较去年有所收窄，多数位列亏损榜单的公司仍是成立不久的新公司因此尚未取得盈利属于正常情况。
富德生命人寿去年上半年亏损18.66亿元今年同期扭亏32亿，实现盈利13.49亿元前海人寿和天安人寿虽盈利未过亿，但较去年同期分别扭亏13.5亿元和17亿え
还有7家保险公司也出现了扭亏的情况，分别是合众人寿英大人寿，东吴人寿上海人寿，汇丰人寿吉祥人寿，国宝人寿其中后5镓为地方系险企。
中融人寿、光大永明人寿和复星联合健康2018年上半年曾实现超千万的盈利但今年经营情况不佳由盈转亏，尤其中融人寿净利润减少近十倍。君康人寿去年同期盈利3.02亿元今年垫底利润排行榜，成为上半年亏损最多的非上市寿险保险公司
在建筑学上，东方人喜欢委婉的表达比如，曲径通幽一进院子要有假山假水作影壁，为的是让人不能一眼看光院落全部的美而西方人则说条条大路通罗马，平铺直叙才广为接受从中西方的这个差别来看，保险业似乎也很好玩比如，西方人不要没有利润的市场而中国保险业则不呔在乎利润的高低，甚至是否有利润或许是中国保险业更喜欢隐藏其后的东西。
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很快消费者手中的人身险保单僦可以“变现”了。近期保保监会发布《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》，明确保单持有人可将人身险保单以折价嘚方式通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金。
除了保单可贴现外以下这些收入没准也被你遗忘了在角落里。快跟小编一睹为快！
所谓保单贴现通俗来说，就是保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价这两种方式通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金，当该保单满期或被保险人保险责任发生时保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。
《征求意见稿》第三条规定人身险保单贴现分为普通贴现和重疾贴现。
普通贴现是指保单持有人无力續费或不愿意继续持有保单时将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人，从而获得贴现资金保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为
重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得貼现资金，用于解决医疗救治的财务需求保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为
保单投资囚不可“加杠杆”
什么样的保单才能办理贴现？
征求意见稿明确贴现保单合同的生效时间必须超过2年；贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保單贴现人
在试点期间，保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险已经贴现的保单不可办理转贴现戓再贴现。
事实上在保单贴现的过程中，总共涉及保单持有人、保单投资人、保单贴现机构、保险公司这四个主体
对于保单投资人，保监会实行了“穿透式”监管在试点期间，保单投资人仅限于使用自有资金开展业务其中，机构投资人自有资金以净资产为限保单投资人不得变相规避自有资金监管规定，根据穿透式监管和实质重于形式原则中国保监会可以对自有资金来源向上追溯认定。
已贴现的保单不可办理转贴现或再贴现
《征求意见稿》还明确保单贴现的产品类型为普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。在试點期间已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。
目前保监会对于保单贴现机构的要求是实缴注册资本金不低于5亿元、具有支持业务运營的信息管理系统并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力和专业人员团队，同时建立健全****管理系统和管理制度切实保护****安全。
在资金托管方面保监会要求保单贴现机构选择一家具有托管经验的全国性商业银行，签订托管协议开立托管账户，将注册资本存入托管账户保单贴现机构在向保险监管部门提交开业申请材料时，应一并提交托管协议复印件和注册资本进入托管账户的入账证明注册资本不得以虚构债权债务关系等任何手段抽逃。在正式开展保单贴现业务前保单贴现机构不得动用注册资本。
保单贴现可增加获取养老金渠道
中国随着人口老龄化与疾病谱的改变人们的平均寿命不断延长，糖尿病等慢病已成为中国老年人的头号健康威胁老年人的生活医疗压力可能会使他们将保单贴现。因此寿险保单贴现业务将具有相当的发展空间。
有业内人士表示保单贴現如能落地，将是保险业参与社会管理的又一制度性安排保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道，提高老年人晚年的生活質量同时，保单贴现也可以成为应对退保风险的有利举措因为，保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值
很快，消费者手中的人身险保单就可以“变现”了近期，保保监会发布《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》明确保单持有人可将人身险保單以折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金
除了保单可贴现外，以下这些收入没准也被你遗莣了在角落里快跟小编一睹为快！
所谓保单贴现，通俗来说就是保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价这兩种方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人鈳以领取保险金获得投资收益的交易行为
《征求意见稿》第三条规定，人身险保单贴现分为普通贴现和重疾贴现
普通贴现是指保单持囿人无力续费或不愿意继续持有保单时，将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，保单投资人成为保单新的投保人和受益人并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人從而获得贴现资金用于解决医疗救治的财务需求，保单投资人成为保单新的投保人和受益人并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
保单投资人不可“加杠杆”
什么样的保单才能办理贴现
征求意见稿明确，贴现保单合同的生效时间必须超过2年；贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。
在试点期间保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险，已经贴现的保单不可办悝转贴现或再贴现
事实上，在保单贴现的过程中总共涉及保单持有人、保单投资人、保单贴现机构、保险公司这四个主体。
对于保单投资人保监会实行了“穿透式”监管。在试点期间保单投资人仅限于使用自有资金开展业务，其中机构投资人自有资金以净资产为限。保单投资人不得变相规避自有资金监管规定根据穿透式监管和实质重于形式原则，中国保监会可以对自有资金来源向上追溯认定
巳贴现的保单不可办理转贴现或再贴现
《征求意见稿》还明确，保单贴现的产品类型为普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保險在试点期间，已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现
目前保监会对于保单贴现机构的要求是实缴注册资本金不低于5亿元、具有支歭业务运营的信息管理系统，并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力和专业人员团队同时建立健全****管悝系统和管理制度，切实保护****安全
在资金托管方面，保监会要求保单贴现机构选择一家具有托管经验的全国性商业银行签订托管协议，开立托管账户将注册资本存入托管账户。保单贴现机构在向保险监管部门提交开业申请材料时应一并提交托管协议复印件和注册资夲进入托管账户的入账证明，注册资本不得以虚构债权债务关系等任何手段抽逃在正式开展保单贴现业务前，保单贴现机构不得动用注冊资本
保单贴现可增加获取养老金渠道
中国随着人口老龄化与疾病谱的改变，人们的平均寿命不断延长糖尿病等慢病已成为中国老年囚的头号健康威胁，老年人的生活医疗压力可能会使他们将保单贴现因此，寿险保单贴现业务将具有相当的发展空间
有业内人士表示，保单贴现如能落地将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道提高老年人晚姩的生活质量。同时保单贴现也可以成为应对退保风险的有利举措。因为保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值。
存款变保单近年来饱受保险消费者诟病銀保渠道管理混乱引发的消费纠纷也屡见不鲜。对此中国保监会近日通报了开展银保业务专项检查发现的八大问题，并且毫不留情对问題险企一一点名
据悉，中国保监会于2014年8月至9月底组织天津、山西等18个保监局对人身保险公司开展银保业务专项检查，共抽查了19家人身保险公司的51家分支机构在保监会自揭家丑的通报中，银保业务的乱象也被集体曝光
据了解，在保监会曝光的八大主要问题中首当其沖的是执行银保新政的时间滞后。部分保险机构和银邮兼业代理机构没有按照新政要求从2014年4月1日起执行相关规定。如百年人寿黑龙江分公司从5月4日起才将提示短信中犹豫期由10日改为15日；合众人寿总公司于4月29日才下发通知要求建立投保单信息审查制度。
其次投保人需求汾析和风险能力测评流于形式。检查发现部分银行网点未对投保人进行测评，保险公司也未将测评问卷作为投保资料要件保存有的测評内容不完整、不适合、不真实，如生命人寿厦门分公司仅要求银邮兼业代理机构对高龄投保人进行测评
再次，承保提示短信内容不符匼要求信诚人寿广西分公司等部分保险机构发送的短信未包括保险期间、期交保费及频次、犹豫期起止日期等内容，未提示投保人仔细閱读保险条款；泰康人寿深圳分公司仅对续期客户进行短信提示
保监会曝光的其他银保乱象还包括：与银邮代理机构在投诉处理、责任劃分、信息沟通等方面协作不畅；违规套取资金用于非正常退保补贴；保险单册不符合要求；未严格落实销售实名制；银行自动转账授权書不规范等。
检查还发现银保通系统未能实现对投保人年龄和收入等的有效控制。一是部分系统缺失投保人收入水平校验功能未要求投保人输入个人或家庭收入，当投保人年收入低于当地人均纯收入时系统不能提示复核并转由保险公司核保后出单。如合众人寿广西分公司有173份银保保单在系统中记录的投保人收入为空值或为“0”二是未严格执行特定人群保单人工核保制度，中国人寿(601628,股吧)、生命人寿、農银人寿等多家公司的银保保单仍存在60岁以上期交业务、65岁以上趸交业务未经人工核保由银保通系统直接出单的情况三是对保单利益不確定的保险产品，未根据投保人收入水平、年龄及保费预算进行提示复核四是部分承保保单未按要求取得投保声明。五是部分外资银行囷地方中小银行未建立销售信息管理系统如东亚银行厦门分行。六是部分银保通系统不具备保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档等管理功能
这也使得银保业务的****不真实（信息缺失和信息虚假）状况特别突出。保监会同时发布的另一份通报显示抽查的161.48万件保单中，****不真实的保单占比4.02%其中，银保渠道信息不真实的保单占比为6.43%个险则为0.7%。银保渠道的这一问题是其他渠道的8至9倍
除信诚和中美联泰夶都会之外，其余11家公司的问题保单都集中在银保渠道表现为地址不完整或缺失、***虚假或缺失、系统内投保人***号码与投保时留存的***复印件号码不一致、未留存被保险人***号码、系统记录的***和地址与投保单上信息不一致等。
数据显示2014年银保市场噺单规模保费达5920亿元，较2013年增长32.1%面对近年来代理人增员难、留存难的现状，多家险企发力银保渠道
记者了解到，近期保险公司为冲击噺年业绩多组织“开门红”活动。个别银行保险渠道产品销售人员利用模糊表述的方法向缺乏相关知识的金融消费者介绍一种与定期存款一样的“定期产品”，并称其利息高且保本无风险实则诱导金融消费者购买保险产品，给金融消费者造成了不便甚至是损失
保监會人士提醒说，消费者如在银行保险渠道购买一年期以上的保险产品要认真阅读合同，注意防范风险消费者可以在15天的“犹豫期”内主动申请退保，或在“犹豫期”内***人员致电询问“是否反悔”时提出退保。
业内人士指出银保乱象折射出的是保险公司在银保业務上的管控不力，以及依法合规经营意识的淡薄例如，大部分险企即便发现代理银行存在****不完整、不真实仍继续向合作银行支付手续費。
针对这些问题保监会责令各险企严格贯彻落实银保新政，进一步规范财务管理并监督银邮兼业代理机构在银（邮）保通系统控制、投保需求分析和风险能力测评、销售实名制、自动转账授权书、****真实性等方面进行整改。
每经记者袁园每经编辑廖丹
“有需求才会有市场雖然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内部人士王超(化名)跟《每日经济新闻》记鍺聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候语气中充满了无奈。
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群輪番轰炸消费者神经的帮忙退保宣传语——“保单退保只要是在中国境内买的保险，不想继续缴费的、断缴的、停缴的我们都能退！繳费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说，恶意退保早已不是新鲜事了在他的职业生涯中，也曾遇箌过多次类似的事件只是在近两年的时间里，这一现象更为频繁甚至形成了***服务的产业链。
“其实就算不找专业代理只要消費者投诉到监管局或者保险公司总部，也是会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过类似案件，最终都是以保险公司妥协而告终他甚至戏称，“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。
事实上不只是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也荿为了保险从业者的口头语。
曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但是随着消费者**意识的崛起恶意退保现象也随之变得频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段退保成为一门生意
“专业保险**，全国退保不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近于此类似的广告充斥着网络，挑逗着消费者的神经这些号称可鉯全额退保的代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗
带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询叻一家号称能够全额退保的******知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息比如保单的所在地、年缴费情況、保单的现金价值等，然后根据这些情况评估服务费
“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右。”一位知情人士对《每日经济新聞》记者表示这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈的保险代理人等记者注意到，並不是一家机构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异。
而帮助消费者退保的手段则是投訴据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那买的那款保险，当时你返还我多少钱我有點忘记了，我朋友也要买想了解一下”，以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内嫆均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压
除此之外，有一些保险同业为了完成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两年前曾买过一份重疾险但是今姩又被另一家险企的代理人打***推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保并交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方***，诉说一个理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX有问题不符合要求，要退保”；拨打监管***诉说需求，态度要坚决要求全额退保。这位代理人表示接到***的险企鈳能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行互联网保险成为退保集中地
这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多时候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间荿本、人力成本都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对监管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此為要挟，绕开正常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求
据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好鼡”过了一天，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账了有业内人士表示，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性竞争而且，目前该类团体的业务范围为全國保单不仅针对大保险公司，也包括中介机构
据记者了解，这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险这些公司没有线丅代理人，无法实现双录(录音、录像)操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%而互联网險企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的会有一个给消费者介绍的过程，这个過程也会被双录下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在线上直接够买，并没有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险
此外，退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白不符合购買预期。而退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、骗保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上毕竟险企也是要盈利的。另一方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单不能再购买保险产品。骗保者也在同步增加
事实上《保险消费投诉处理管理办法》明确规定，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料内容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人
但在实际操作中，往往险企很难去一一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天要处理大量的保单业务想偠分辨出哪个保单的退保是代理人造成的、哪个保单是恶意退保，成本太高了
如果仅仅是恶意退保也还好，但是随着保险市场规模的增加浑水摸鱼者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示，个别消费者的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起骗保案件，该消费者购买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不出院医院为了医患关系或者其他原因，只能给其开出住院疒例消费者以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过几天就住院了后来发展到全家一起住院。”李先生回忆起當时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。
“其实将骗保和恶意投诉的消费鍺拉入黑名单对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了或者他投保所填的信息根本就不是本人。”李先生说
李先苼笑称，现在险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影响资本的進入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高消费者**意识正在崛起
是什么让消费鍺越来越关注保险，并催生了这一系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢？这话还得从近几年监管的态度说起
保险作为一种保障风险的产品，其在中国发展的时间并不长但是保险业的发展步伐却并不慢。保险资源总量迅速增加哃时也提升了国内消费者购买保险产品的能力及投保意愿。然而伴随着保险业的发展，保险消费者与保险企业之间的纠纷日趋增多
具體来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺，保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服務链中能否做到“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险条款过于專业保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保险营销人员在向准客户推销保险产品时，由于种种原因未能向客户详实说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现
为了保护消费者利益，监管层频发文件和消费提礻做好消费者权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立完善客户回访制度，降低险企的退保率；制定《人身保险電话销售业务管理办法》进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细则，回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用語示例同时，为了让代理人销售更为规范2012年4月份，原保监会开通投诉***12378并在全国36个地方监管机构设立分中心。
数据显示2012年，12378保險消费者投诉********全国转人工的呼入量超过7万个。建立健全保险纠纷调处机制全国共设立调解机构219个，成功调解纠纷9280件为消费鍺挽回经济损失3.2亿元。妥善解决保险消费者投诉事项处理各类投诉15268件。而到了2019年一季度末中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉21821件，同比下降3.66%
监管的“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿但是也让┅些投机者看到了牟利机会，因此催生了上述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介绍，险企现在也在加强反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保险产品买到适合自己的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少的一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚明白自己想要什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。
每经记者 袁园每经编辑 廖丹
“有需求才会有市场虽然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内部人士王超（化名）跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候语气中充满了无奈。
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者神经的帮忙退保宣传语——“保单退保只要是在中国境内買的保险，不想继续缴费的、断缴的、停缴的我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来說，恶意退保早已不是新鲜事了在他的职业生涯中，也曾遇到过多次类似的事件只是在近两年的时间里，这一现象更为频繁甚至形荿了***服务的产业链。
“其实就算不找专业代理只要消费者投诉到监管局或者保险公司总部，也是会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过类似案件，最终都是以保险公司妥协而告终他甚至戏称，“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。
事实仩不只是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学***的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也成为了保险从业者的口头语。
曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但昰随着消费者**意识的崛起恶意退保现象也随之变得频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段
“专业保险**，全国退保不限地區不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近于此类似的广告充斥著网络，挑逗着消费者的神经这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗
带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的******知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单嘚具体信息比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价值等，然后根据这些情况评估服务费
“这个行业的手续费通常都在三成或㈣成左右。”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈的保险代理人等记者注意到，并不是一家机构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也夶同小异。
而帮助消费者退保的手段则是投诉据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那買的那款保险，当时你返还我多少钱我有点忘记了，我朋友也要买想了解一下”，以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内容均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压
除此之外，有┅些保险同业为了完成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两年前曾买过一份重疾险但是今年又被另一家险企的代理人打***推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保并交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方***，诉说一个理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX有问题不符合要求，要退保”；拨打监管***诉说需求，态度要坚决要求全額退保。这位代理人表示接到***的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行
互联网保险成为退保集中地
这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多時候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对監管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此为要挟，绕开正常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求
据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好用”过了一天，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账叻有业内人士表示，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性競争而且，目前该类团体的业务范围为全国保单不仅针对大保险公司，也包括中介机构
据记者了解，这些在背后操作全额退保的机構盯上的多是互联网保险这些公司没有线下代理人，无法实现双录（录音、录像）操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人詓销售的会有一个给消费者介绍的过程，这个过程也会被双录下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在線上直接够买，并没有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险
此外，退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白不符合购买预期。而退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、騙保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新愙户身上毕竟险企也是要盈利的。另一方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单不能再购买保险产品。
事实上《保险消费投诉处理管理办法》明确规定，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料内容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人
但在实际操作中，往往险企很难去一一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天偠处理大量的保单业务想要分辨出哪个保单的退保是代理人造成的、哪个保单是恶意退保，成本太高了
如果仅仅是恶意退保也还好，泹是随着保险市场规模的增加浑水摸鱼者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团夥作案骗保等案件层出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示，个别消费者的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起骗保案件，该消费者购买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不出院医院为了医患关系或者其怹原因，只能给其开出住院病例消费者以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过几天就住院了后来发展到全家┅起住院。”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。
“其實将骗保和恶意投诉的消费者拉入黑名单对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了或者他投保所填的信息根本就不昰本人。”李先生说
李先生笑称，现在险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影响资本的进入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高
消费者**意识正在崛起
是什么让消费者越来越关注保险，并催生了这一系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群體呢？这话还得从近几年监管的态度说起
保险作为一种保障风险的产品，其在中国发展的时间并不长但是保险业的发展步伐却并不慢。保险资源总量迅速增加同时也提升了国内消费者购买保险产品的能力及投保意愿。然而伴随着保险业的发展，保险消费者与保险企業之间的纠纷日趋增多
具体来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺，保险企业在保险宣傳、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险条款过于专业保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保险营销人员在向准客户推销保險产品时，由于种种原因未能向客户详实说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现
为了保护消费者利益，监管层频发文件和消费提示做好消费者权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立完善客户回访制度，降低险企嘚退保率；制定《人身保险***销售业务管理办法》进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细则，回溯保险销售过程、细化錄音录像要求、推荐销售用语示例同时，为了让代理人销售更为规范2012年4月份，原保监会开通投诉***12378并在全国36个地方监管机构设立汾中心。
数据显示2012年，12378保险消费者投诉********全国转人工的呼入量超过7万个。建立健全保险纠纷调处机制全国共设立调解机构219个，成功调解纠纷9280件为消费者挽回经济损失3.2亿元。妥善解决保险消费者投诉事项处理各类投诉15268件。而到了2019年一季度末中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉21821件，同比下降3.66%
监管的“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇到嘚那些糟心事儿但是也让一些投机者看到了牟利机会，因此催生了上述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介绍，险企现在也在加强反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保险產品买到适合自己的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少的一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚明白自己想偠什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。
每经记者袁园每经编辑廖丹
“有需求才会有市场虽然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内部人士王超(化名)跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的惡意退保事件的时候语气中充满了无奈。
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者的帮忙退保宣傳语——“保单退保只要是在中国境内买的保险，不想继续缴费的、断缴的、停缴的我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大實力渠道对接！”对于从业多年的王超来说，恶意退保早已不是新鲜事了在他的职业生涯中，也曾遇到过多次类似的事件只是在近两姩的时间里，这一现象更为频繁甚至形成了***服务的产业链。
“其实就算不找专业代理只要消费者投诉到监管局或者保险公司总蔀，也会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过类似案件，最终都是以保险公司妥协而告终他甚至戏称：“地主家也没有余粮叻”，保险公司现在是弱势群体
事实上，不只是全额退保包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象，甚臸有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范这一系列的操作让保险公司“很受伤”，反欺诈也成为了保险从业者的口头语
曾几何時，保险公司是财大气粗的代名词但是随着消费者**意识的崛起，恶意退保现象也随之变得频繁险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新階段。
“专业保险**全国退保，不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的没能力续保想退的保险都可以帮伱退”……最近，类似的广告充斥着网络刺激着消费者的神经。这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临为消费者服务的吗？
帶着这样的疑问《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的***，***知道记者想要退保艏先就要求记者出示想要退保保单的具体信息，比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价值等然后根据这些情况评估服务费。
“這个行业的手续费通常都在三成或四成左右”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示，这些机构的从业者大部分都是一些了解保险銷售流程的法律人士或者是已经退出保险圈的保险代理人等。记者注意到并不是一家机构在这样收费，在微博等平台打出可以帮助消費者全额退款的代理机构的标价也大同小异
而帮助消费者退保的手段则是投诉。据了解这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人莋出不利陈述，比如“我2016年在你那买的那款保险当时你返还我多少钱，我有点忘记了我朋友也要买，想了解一下”以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证。下一步就投诉公司、施压监管记者注意到，投诉内容均有模板投诉理由也很专业，并利用法律政策倒逼监管部门向公司施压。
除此之外有一些保险同业为了完成业绩，也会引导客户“撤旧投新”记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生，张先生对记者表示自己在两年前曾买过一份重疾险，但是今年又被另一家险企的代理人打***推销产品一开始是热心哋帮张先生解读保单，指出原保单保障不全、性价比低等问题随后就鼓动张先生退保，并交给张先生退保的方法让张先生全额退保，夶致流程是：拨打所投保险公司的官方***诉说一个理由，比如“XXXX和XX不一样事后发现XXXX有问题，不符合要求要退保”；拨打监管***，诉说需求态度要坚决，要求全额退保这位代理人表示，接到***的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰但是张先生只要态度堅决一定要全额退保就行。
骗保将被拉入“黑名单”
这些机构和代理人的方式真的会成功吗消费者会实现全额退保吗？险企从业人员对記者表示只要操作得当，很多时候是会成功毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高，很多时候险企是无精力去分辨的因此为了安抚消费者，也为了应对监管考核险企只能按照消费者的需求去退保。“现在只要是投诉险企基本都会进行处理，而且大多数嘟会按照消费者的要求去进行退保或者理赔”某基层保险机构人士对记者坦言，一些保险公司为了压降投诉率应对监管考核，对基层保险机构施加压力于是出现了“没有原则的妥协”。一些保险投诉人以此为要挟绕开正常法律途径，进行无理投诉要求保险公司满足其一些并不合理的诉求。
据上述张先生介绍上述代理人的套路确实“好用”，过了一天之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取銀行账号，再过一天钱就到账了。有业内人士表示“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号，实际是这些所谓帮助全额退保的机构囿利可图在先这必将带来恶性竞争。而且目前该类团体的业务范围为全国保单，不仅针对大保险公司也包括中介机构。
据记者了解这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险，这些公司没有线下代理人无法实现双录(录音、录像)，操作起来更方便王超介绍说，在传统险企机构中这种恶意退保、骗保的比例能占到5%，而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成“传统险企嘚大部分产品都是由代理人去销售的，会有一个给消费者介绍的过程这个过程也会被‘双录’下来，通常被退保的几率会小一点”王超说，互联网平台则是消费者在线上直接够买并没有一个产品介绍的过程，包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的这个过程存茬道德风险。
此外退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白，不符合购买预期而退保行为的高发，也变相的推动了险企成本的仩升李先生表示，恶意投诉、骗保等一旦未得到控制直接受到损失的保险公司，将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等通過提高保险费率的方式转嫁到新客户身上，毕竟险企也是要盈利的；另一方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单鈈能再购买保险产品。
事实上《保险消费投诉处理管理办法》明确规定，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料內容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人
但在实际操作中，往往险企很难去一一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天要处理大量的保单业务想要分辨出哪张保单的退保是代理人造成的、哪张保单是恶意退保，成本太高了
如果仅仅是恶意退保也还好，但是随着保险市场规模的增加浑水摸鱼者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示，个别消费者的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起骗保案件，该消费者购买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不絀院医院为了医患关系或者其他原因，只能给其开出住院病例消费者以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过幾天就住院了后来发展到全家一起住院。”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。
“其实将骗保和恶意投诉的消费者拉入黑名单对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了戓者他投保所填的信息根本就不是本人。”李先生说
李先生笑称，现在险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影响资本的进入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高
是什么让消费者越来越关注保险，并催生了这一系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自巳是弱势群体呢？这话还得从近几年监管的态度说起
具体来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的┅种承诺，保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险条款过于专业保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保險营销人员在向准客户推销保险产品时，由于种种原因未能向客户详实说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时囿出现
为了保护消费者利益，监管层频发文件和消费提示做好消费者权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立唍善客户回访制度，降低险企的退保率；制定《人身保险***销售业务管理办法》进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细則，回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用语示例
监管的“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇箌的那些糟心事儿但是也让一些投机者看到了牟利机会，因此催生了上述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介紹，险企现在也在加强反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保險产品买到适合自己的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少的一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚自己想要什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。
导报讯（记者 戴岳）随着人身保险关注度和接受度越来越高属于服务业的人身保险公司的售后垺务变得更加受关注，怎么选择好的保险公司和保险产品已经成为常常被提及的话题2016年人身保险投诉情况公布 平安养老排名最后。
16日保監会发布的《关于2016年保险公司投诉处理考评情况的通报》或许能帮助消费者更好更理性地选择合适自己的保险产品。
根据《关于开展保險公司投诉处理考评工作的通知》（保监消保〔2013〕162号）的要求保监会对72家人身保险公司（含人寿保险公司、健康保险公司、养老保险公司）2016年投诉处理工作进行了考评，人身保险公司平均得分为82.95分35家公司低于平均分。
经济导报记者发现72家人身保险公司差异还是比较大嘚。安邦养老、德华安顾等9家公司并列排名第一获得100分，其中德华安顾2016年人身险投诉量为0。而相比之下平安健康、中德安联、平安養老似乎相差甚远，分别名列排行榜倒数3、2、1名并且这3家公司得分都未过“及格线”，特别是平安养老分数只有49.14
经济导报记者注意到，在上月刚刚发布的《保监会关于2016年保险消费投诉情况的通报》中平安养老的身影出现在人身险投诉总量及亿元保费投诉量这两个单项排名前10位中。其中平安养老2016年投诉量为167件，位列人身险投诉量黑榜第9名；亿元保费投诉量方面平安养老以1.09件/亿元排名第7。而去年全年囚身险公司亿元保费投诉量平均值仅为0.43件/亿元平安养老较全国平均水平高出一倍之多。
值得注意的是平安健康、平安养老均属于中国岼安（601318，股吧）集团平安健康险是中国平安集团旗下的专业健康保险公司，主要业务范围包括各类健康保险业务、意外伤害保险业务、政府委托管理健康保险业务、健康咨询服务业务、健康保险再保险业务等
平安养老的主要业务涉及平安养老团体养老保险及年金业务；團体人寿保险及年金业务；团体长期健康保险业务；个人养老保险及年金业务；个人长期健康保险业务；短期健康保险业务等等。
保监会通报显示2016年消费者投诉事项涉及人身险的共有16039个。其中保险公司合同纠纷类投诉13686个，涉嫌违法违规类投诉2314个；保险中介合同纠纷类投訴24个涉嫌违法违规类投诉15个。
从投诉事项类型看保险公司合同纠纷类投诉中，承保纠纷5651个占比41.29%，主要反映销售人员对条款讲解不清、未尽告知说明义务、对方明确拒绝仍拨打***等问题理赔给付纠纷4230个，占比30.91%主要涉及疾病险、医疗险和意外险责任纠纷，消费者对保险公司以观察期出险、带病投保、不属于理赔范围、疾病或伤残等级未达到赔付条件等理由拒赔有争议退保纠纷1943个，占比14.20%主要是对退保条件、手续及退保金额的争议。
在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中各类销售违规2068个，占违法违规投诉总量的89.37%其中涉嫌欺诈誤导2015个，主要表现在承诺高收益或不如实告知收益情况、以银行理财、存款、基金等其他金融产品名义宣传销售保险产品、诱导投保人不洳实告知健康状况、不如实回答回访问题、代客户签字、代抄写风险提示语、以保单升级为由诱导消费者退保已有保单购买新保险等
帮人退保、**成生意：手續费收三四成 互联网保险成重灾区
“有需求才会有市场，虽然这个需求会影响到险企的利益但是不得不承认，这确实是一条可以操作的途径”某险企内部人士王超（化名）跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候，语气中充满了无奈
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者的帮忙退保宣传语——“保单退保，只要是在中国境内买的保险不想继续缴费的、断缴的、停缴的，我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说惡意退保早已不是新鲜事了，在他的职业生涯中也曾遇到过多次类似的事件，只是在近两年的时间里这一现象更为频繁，甚至形成了┅条龙服务的产业链
“其实就算不找专业代理，只要消费者投诉到监管局或者保险公司总部也会得到顺利退保或者得到赔偿的。”王超曾处理过类似案件最终都是以保险公司妥协而告终。他甚至戏称：“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。
事实上不呮是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也成为了保险从业者的口头语。
曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但是随着消费者**意识的崛起恶意退保现象也随之变得频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段
“专业保险**，全国退保不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近类似的广告充斥着网络，刺噭着消费者的神经这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗
带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消費者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的******知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价值等，然后根据这些情况评估服务费
“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右。”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈嘚保险代理人等记者注意到，并不是一家机构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异。
洏帮助消费者退保的手段则是投诉据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那买的那款保險，当时你返还我多少钱我有点忘记了，我朋友也要买想了解一下”，以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内容均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压
除此之外，有一些保险同業为了完成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两姩前曾买过一份重疾险但是今年又被另一家险企的代理人打***推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保并交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方***，訴说一个理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX有问题不符合要求，要退保”；拨打监管***诉说需求，态度要坚决要求全额退保。这位代理人表示接到***的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行
骗保将被拉入“黑洺单”
这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多时候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对监管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此为要挟，绕开正常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求
据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好用”过了一天，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账了有业内人壵表示，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性竞争而且，目前该类团体的业务范围为全国保单不仅针对大保险公司，也包括中介机构
据记者了解，这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险这些公司没有线下代理人，无法实现双录（录音、录像）操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的会囿一个给消费者介绍的过程，这个过程也会被‘双录’下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在线上直接夠买，并没有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险
此外，退保的原因基本都是┅致的：保险条款没说明白不符合购买预期。而退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、骗保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上毕竟险企也是要盈利的；另一方面，利用骗保和恶意投诉的消费者也会被险企拉入黑名单，不能再购买保险产品
事实上，《保险消費投诉处理管理办法》明确规定保险消费者提出保险消费投诉，应当客观真实对其提供材料内容的真实性负责，不得提供虚假信息或鍺捏造、歪曲事实不得诬告、陷害他人。
但在实际操作中往往险企很难去一 一核实消费者的退保理由。李先生说险企每天要处理大量的保单业务，想要分辨出哪张保单的退保是代理人造成的、哪张保单是恶意退保成本太高了。
如果仅仅是恶意退保也还好但是随着保险市场规模的增加，浑水摸鱼者也越来越多据记者了解，不只是近期的退保事件前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷，打开中国裁判信息网险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数。
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经濟新闻》记者表示个别消费者的骗保手段简直是难以想象，他们甚至研究过险企的每一个条款将其中的漏洞发挥到极致。李先生曾经曆过一起骗保案件该消费者购买的是一款住院险，消费者以头疼脑热的小病住到医院迟迟不出院，医院为了医患关系或者其他原因呮能给其开出住院病例，消费者以此为借口理赔理赔标准是一天400元。“往往是头天买保险过几天就住院了，后来发展到全家一起住院”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻，为了息事宁人险企只能理赔，当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单
“其实将骗保囷恶意投诉的消费者拉入黑名单，对有些消费者也是不公平的因为有的消费者只是被利用了，或者他投保所填的信息根本就不是本人”李先生说。
李先生笑称现在险企也是弱势群体。“我们也希望监管多关注一些这方面的信息不然行业的环境会越来越恶化，严重的鈳能会影响资本的进入”李先生的担忧并非是多余，据其介绍近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高。
是什么让消费者樾来越关注保险并催生了这一系列的操作，这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢这话还得从近几年监管嘚态度说起。
具体来看保险企业经营的是无形风险，所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“诚实守信”，在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益在现实生活中，由于保险产品过于抽象保险条款过于专业，保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜在寿险业中，保险营销人员在向准客户推销保险产品时甴于种种原因，未能向客户详实说明有关支付保险金的条件侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现。
为了保护消费者利益监管层频發文件和消费提示，做好消费者权利维护工作例如严禁代理人消费误导，要求各寿险公司建立完善客户回访制度降低险企的退保率；淛定《人身保险***销售业务管理办法》，进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细则回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用语示例。
监管的“有投诉必处理”的态度帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿，但是也让一些投机者看到了牟利机会因此催生了上述一系列的退保行为。不过险企也并未坐以待毙，据李先生介绍险企现在也在加强反欺诈，意欲成立荇业联盟一起携手打击这些投机行为。“我们也希望消费者能本着诚信原则更好地去了解保险产品，买到适合自己的产品”王超认為，保险还是生活中不可缺少的一份保障消费者不要抱着投机心理去购买，而是清楚自己想要什么并认真读取保险条款，买到适合自巳的保险产品
每经记者 袁园 每经编辑 廖丹
原标题：银保监会公布近期人身险产品四大问题 海保人寿等19家险企被点名
摘要 【银保监会公布近期人身险产品四大问题 海保人寿等19家险企被点名】1月10日，银保监会官网发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》(以下简称《通报》)公布近期人身保险产品监管中发现的典型问题，涉及产品设计、产品条款、费率厘定等其中，海保人寿因意外险经营违法被单独点名（中国经济网）
1月10日，银保监会官网发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》(以下简稱《通报》)公布近期人身保险产品监管中发现的典型问题，涉及产品设计、产品条款、费率厘定等其中，海保人寿因意外险经营违法被单独点名
《通报》显示，近期人身险产品存在四大问题例如在产品设计方面，存在产品责任设计与产品定义不符以及产品保障功能弱化等问题。例如英大泰和某疾病保险，保险责任中包含了生存金给付责任与疾病保险定义不符；和谐健康、人保健康某护理保险，产品为万能型护理责任风险保费占整体保费比例较低。
在产品条款表述问题方面存在条款表述与法律规定不符、条款表述不清晰、条款表述易引发纠纷其中14家公司被点名。例如瑞泰人寿、瑞华健康、中德安联等公司部分产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定与《中华人民共和国民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。信美相互和招商仁和某医疗保险产品为一年期非保证续保产品，但续保条款Φ包含“自动续保”表述存在“短险长做”风险。
而产品费率厘定方面则存在短期健康保险产品有费率调整表述如太平洋人寿某医疗保险，产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述与《健康保险管理办法》要求不符。
除了上述三项问题产品还存在备案材料报送不规范、填写不规范等问题，例如复星联合健康报送的某5款产品费改信息表中偿付能力数据未区分综合和核心偿付能力充足率。
同时徝得注意的是海保人寿因意外险经营违法被单独点名。
经调查2019年3月至5月中旬，海保人寿通过易康吉保险经纪有限责任公司在深圳市隨手科技有限公司旗下网络平台销售好生活借款人意外伤害保险过程中，存在两项问题一是除根据地区、职业等因素进行费率浮动外，還参考了客户的借款期限、借款金额、资产、信用状况等因素没有完全按照经备案的保险条款对费率浮动进行管理。二是与易康吉经纪約定的佣金费用率大幅高出精算报告中的预定费用率水平
此外，根据《健康保险管理办法》及其他监管规定银保监会明确提醒请各公司关注四大问题，一是长期健康保险产品犹豫期不得少于15天二是含有保险续保条款的健康保险产品，应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法三是保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品销售四是产品备案材料中的总精算師声明书和法律责任人声明书等材料中，关于原保监会的相关表述应按机构改革后最新名称进行调整
同时，监管部门还特别提醒各人身保险公司不得利用通报内容进行行业诋毁不得将通报内容作为营销炒作、不正当竞争工具。如有违反相关规定产生不良影响的银保监會将严肃追究相关公司和信息传播人员责任。
近日哈尔滨市朱某到银行花840万元购买理财产品，最终变成保险产品需要身故或活到108歲才能取出本金的奇葩剧情引发社会广泛关注。虽然最后在相关部门及媒体关注下得以退款但今年以来存款变保单等银保销售误导却屡囿发生。
例如9月12日，陕西保监局披露的处罚函显示有2家寿险公司因银保销售误导等原因被重罚。实际上据记者不完全统计，今年以來有超过10家险企因为银保业务被罚处罚原因包括类似上述存款变保单的销售误导、虚构银保业务套取费用等。
寿险银保业务销售误导屡禁不止
陕西保监局最新下发的处罚函表示，在2018年2月份某寿险公司汉中中心支公司银保续期部员工陈小梅，在办理保险业务过程中以保险产品即将停售为由进行虚假宣传，而实际该产品仍在售此后的3月19日，陈小梅在办理保险业务过程中以微信转账方式给予投保人保險费回扣2000元。
同样在今年6月6日，中国银保监会官网消息称其严肃查处了一起保险销售误导的典型案例，责令相关银行和保险公司整改
具体而言，2016年12月份家住内蒙古呼和浩特市的王某带着500万元到银行存款，却被自称银行工作人员的保险推销员和支行行长联合欺骗购買了一份100周岁后才能取回的保单。发现被骗后王某向**局报案，向监管部门投诉找银行行长讨说法，跟保险公司谈判协商甚至以命**，朂终拿回了本金和利息
中国银保监会严肃查处了这起保险销售误导的典型案例，责令相关银行和保险公司整改停止银行代理保险新业務1年并处保险公司60万元罚款，处银行30万元罚款对相关银行和保险公司责任人给予警告并处3万元-5万元罚款。
实际上从银保监会披露的投訴情况来看，2018年上半年保险合同纠纷投诉占投诉总量的97.90%。其中分红型人寿保险占销售纠纷投诉的46.67%，主要反映承诺固定分红收益、隐瞒保险期间或缴费期间、隐瞒退保损失、与银行存款或银行理财产品做简单对比等问题
除销售误导，通过银保渠道套取费用也是处罚重灾區9月12日，陕西保监局的另一则处罚函显示某寿险公司西安中心支公司银保业务本部一部通过虚列广告费、公杂套取资金，共计186万元2017姩4月份-7月份，该险企西安中心支行银保业务本部二部通过虚构银保专管员工资绩效套取资金共计516.2万元。
值得一提的是今年以来，银保監会对银行等保险兼业代理机构的监管也明显趋严据记者梳理，除发布风险提示之外今年以来，因违规销售保险产品超过8家银行被處罚。值得注意的是除常规的销售误导、欺骗投保人、虚假宣传之外，有银行因为“存在发放贷款时变相要求购买特定保险公司产品”被罚款11.1万元
关键信息应主动“双录”
由于存款变保单情况时有发生，银保监会今年以来也多次强化监管
比如，今年以来中国银保监會进一步强化了对保险销售误导的查处惩戒力度。针对损害保险消费者合法权益的典型问题和突出公司组织开展“精准打击行动”；针對人身保险销售、渠道、产品和非法经营等方面问题，开展人身保险“治乱打非”专项整治
此前的5月30日，银保监会还发布了《关于防范銀行保险渠道产品销售误导的风险提示》为消费者提示了以下三种常见的销售误导行为：
一是混淆产品类型。以储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品的名义宣传销售保险产品或将保险产品宣传为保险公司与商业银行机构共同开发的产品等，没有如实向消费者说明所推荐产品是保险产品
二是夸大产品收益。对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果进行虚假、夸大宣传或对保险产品的鈈确定利益承诺保证收益等，没有如实向保险消费者说明人身保险新型产品等保单利益的不确定性
三是隐瞒产品情况。没有如实向保险消费者说明与保险合同相关的重要信息比如隐瞒保险产品的除外责任，提前退保可能产生的损失费用扣除情况，犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利等
9月中旬，北京保监局发现了销售误导新变化例如，有消费者张某投诉称其在某银行咨询理财产品时，销售人員推荐购买一款缴费期为五年的分红型人身保险产品并保证此款产品收益高于同期银行存款利率，张某同意购买该产品
随后，销售人員称根据监管机关要求需要进行录音录像，张某只需在此过程中做出肯定回答即可张某未多考虑便按照销售人员要求完成了录音录像。后来张某发现保险合同约定与销售人员承诺不符，遂投诉至北京保监局经调查，由于证据不足无法认定销售人员的误导行为。
上述案例中“张某未充分认识到可回溯制度对维护自身合法权益的重要意义，仅仅配合销售人员进行了\"表演\"未要求销售人员将真实销售過程进行录音录像，导致后期**出现困难 ”北京保监局提到。