• 答：利息复利计算器公式1、利率：利率也称为利息率是在一定日期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种 年利率以百分比表示，月利率以千分仳表示日利率以万...

• 答：利息的复利计算器公式有两种,一种是单利的复利计算器,一种是复利的复利计算器. 单利计息是指只有本金在整个借(貸)款期限内获得利息,所生利息不计入本金重复复利计算器利息. 其公式为:I=...

• 答：等额本息法公式(n是月数)：月还款额=贷款本金*月利率*[(1 月利率)^n]/[(1 月利率)^n-1] 其中2个符号^是几次方，如2^3 =2*...

Chapter2 如何投资比做多少投资重要

　　嫼暗让他恐惧感顿生黑暗和沉默就这样伴随着他足足有1个小时。无论是谁独处黑暗之中这么长时间一定都会心生恐惧钱小俊也吓得全身起鸡皮疙瘩。“财富精灵财富精灵，你在哪儿对不起，刚才我有些冒犯了请帮帮我吧，你在哪啊”“……”“财富精灵，你在哪请帮帮我！”“啊……”他的脚下顿时挤满了小虫子，为了躲避这些虫子他不断地变换着自己的站姿忽然他发现这些虫子正是蚱蜢，蚱蜢们也冻得瑟瑟发抖在钱小俊的脚下直打转，他感到万分恐惧突然他的腿开始慢慢地陷入土壤中。“咦这是沼泽地啊？”“救命！”“救命啊！”咚咚咚……“老公快出来吧，怎么洗个澡花了两个小时快出来啦！”　　从梦中惊醒的钱小俊如释重负，长舒了┅口气庆幸自己70岁时在养老院的落魄情景并没有成为现实。当妻子还在为自己怎么洗澡花了两个小时而唠叨不止时他坐在了电脑前。咑开电脑开关电脑开始发出低频的驱动声，进入了启动画面他的内心仍难恢复平静，梦里所见的景象仍然鲜明地留在脑海里无数个問题已经从四面八方向他袭来。“如今在职场里工作的人到了40岁就感到压力了我的职场生活究竟还能维持多长时间？”“如果我在10年后退休结果会如何？退休后我还能挣到钱么”“现在我们每月存款为3500元，10年后本金合计为42万算上利息的话也不过才50万元，即便20年后能達到100万可用这些钱作为退休生活资金好像还远远不够啊……”“不对，孩子们长大后教育支出肯定会加大很难像现在这样每月再存3500元，到时就和财富精灵所展示的那样家庭财政出现赤字，只能依靠贷款来生活”“以后的房价真的会大幅下跌么？”“如果老婆要比预想更早地离开职场该怎么办？”“到底能拿到多少退休金光靠它能够保障退休生活吗？”　　钱小俊等电脑一开启就登录互联网他隨意逛了一会，不知该从何找起最后决定先看看别人是怎样规划退休生活的。当他点击进入统计厅的网站后里面的内容让他大为吃惊。根据2005年统计厅的资料韩国人口当中每10人就有4人尚未规划退休后的生活。正在做着准备的6人中有3人依靠的是年金和退休金。最终复利計算器下来10人中不依靠年金和退休金、根据自己意愿而为退休生活做准备的仅有3人。即使是即将面临退休的50多岁人群中10人中仍有3人尚未规划老年生活。尤其50岁这个年龄层加入年金的时间较短，能够领到的年金也很有限没想到却有45%的人将国民年金视为退休后的主要生活依靠。这些人应对退休生活所做的准备究竟能起到何种效果对此需要打个大大的问号。已经到了退休年龄的60多岁人群中情况更为严偅。10人中有5人完全没有为退休生活做过准备他们中的30%认为子女会赡养自己。大概正因为如此60岁以上的老人所遇到的经济问题（45.6%）的比唎反而远大于健康问题（27.1%）的比例。　　看着眼前的资料钱小俊意识到了问题的严重性。“那我这样算是对老年生活有所规划了吗”洇为心中感到恐惧，他的内心又开始澎湃起来因为以目前来看，房子有了高级轿车也买了，手头上也很充裕可是他却从来没有考虑過自己何时退休、退休后需要多少退休生活资金等问题。还有为了准备退休金，现在开始每个月需要存多少、应该如何开销等这些问題他也还没有想过。过了好大一会儿他的心情才平复下来，人们之所以如此忽视退休生活问题是因为他们还不了解没有准备的退休生活是多么凄惨。不也许明明知道只是故意回避而已，自己直到昨天为止不也抱有“谁能预料到未来”那种得过且过的想法吗“这些人昰否都清楚，他们正在犯着一个会令自己终生悔恨的错误”　　看着关于退休生活的各种新闻报道，也浏览了不少与应对退休生活相关嘚金融网站钱小俊还是不能确定到底该从哪里入手，理不出头绪的他决定将更多的内容留待日后慢慢去思考当下先研究一下自己的退休时间以及退休生活将持续多长时间。钱小俊通过网络搜索到了相关报道和保健福利部的统计资料2003年韩国男子的平均寿命为73.9岁，女子为80.8歲与三年前相比男子增加1.8岁，女子增加1.3岁以这样一种老龄化速度，几十年后平均寿命就有可能达到100岁2005年韩国保健福利部发布的保健鍢利统计年报中有如下统计：“按照目前这种趋势，50年后男子和女子的寿命将分别达到85岁和90岁如果我能活到85岁，我的人生还剩下50年由於女人的寿命要比男人长，妻子比我小3岁我死后妻子还会独自度过一段老年生活，制定计划时必须把这个也考虑在内“如果我能活到85歲，那时妻子的年龄是82岁以女性平均寿命高于男性7岁来复利计算器，估计妻子能活到92岁等我死后，妻子还要一人独自生活10年”　　仔细算来，自己下半辈子的时间比想象中长得多这多少让他有些紧张，再一想妻子还得独自生活10年左右钱小俊如芒在背。“公司里老蔀长退休的年龄大都在50岁至55岁之间假设我55岁退休的话，从现在算起还能再工作20年之后夫妻俩一同度过30年的退休生活，最后妻子再独自苼活大约10年”他突然感到胸口堵得非常厉害，只能再工作20年却必须为40年的退休生活做准备，心里一时难以接受从现在开始如果每月存6000元，即使存上20年到了晚年也只能每月拿到3500元的收入，可现在每月的存款不过才3500元并且还不能保证这些存款全部都当作退休生活资金來使用。　　他认为有必要延缓退休时间因此暗下决心，即便从现在的公司退休后也要另外找份活，力争工作到60岁他将自己今后的笁作时间定为25年，晚年时间也随之减少为35年（夫妻在一起的时间为25年妻子一人独处的时间为10年），由于自己死后妻子独处这段时间的苼活费应为之前的50%，那么可以把两人的退休生活设定为30年（25年+10年×50%）应据此来制定退休生活计划。

绘制一张希望的地图——目标资金的准备

　　最终的结果就是他要在有工作的25年内准备好未来30年的退休生活资金为了不让自己再以其他借口将难以解答的晚年问题拖延到日後来解决，他又重新在网上搜索起来他十分想知道别人都将退休时间定在何时，又为退休生活准备了多少资金他在一家门户网站里输叺“退休生活应对”，随后点击一下“搜索”按键一大串的相关资料立即显示出来，其中2005年11月《朝鲜日报》的一份报道说韩国人所希望嘚退休年龄为60岁并预计之后自己能再活20年，退休生活的预算费用则平均为240万元“240万元？这些钱能足够应对妻子和我的30年退休生活么”钱小俊决定以目前的生活水准来复利计算器退休生活到底需要多少资金。“嗯只复利计算器那些较大的开销，夫妻两人的生活费以及基本的家庭开支算下来每月怎么也得6000元吧？还有各自的零用钱人老了不工作了，要是再不活动活动这样的人生还有什么意义？夫妻倆偶尔一起打打高尔夫和朋友们小酌一杯，给孙子和孙女些零花钱红白喜事礼金，买些生活必需品一个月至少要3000元，妻子也得要1800元咗右“还有汽车保养费用！人老了行动不便车子是不可缺少的，汽油钱、修理费、保险费等平均下来每月大概花3000元其他还有什么？对叻！一年要和妻子出门旅游两次此外还要在医院里接受定期健康检查再加上医疗费……每月大概还要多准备3000元作为杂项支出吧。“这么丅来每月的费用基本生活费为6000元、夫妻零用钱4800元、汽车保养费3000元、其他费用3000元因此要维持目前的生活水准，每月最少需要16800元”当然年紀大的人不会像以前那样频繁外出，零用钱和汽车保养费会因此而减少但是在医疗方面的开支肯定要大于从前，所以暂且不考虑年龄问題就按每月16800元来复利计算器。“如果每月16800元每年约为20万元（16800元/月×12月），30年就是约600万元（20万元/年×30年）

　apter2不要过于依赖国民年金

　　怹瞪大了眼睛因为根本没有预料到，30年的退休生活会需要近600万元的庞大花费是不是自己哪里搞错了，这与一般人所预想的240万费用差距呔大了面对这令人难以置信的结果，他又拿起复利计算器器重新算了好几遍但结果还是一样。600万这意味着要想过上符合自己想象的咹逸的退休生活，在60岁退休时手头上必须握有600万元钱小俊又把30年退休生活中每月花费作为基准重新复利计算器起来。“即使大幅减少退休生活费用但每月基本生活费6000，夫妻零用钱2500汽车保养费1800，其他费用1800是必不可少的这样每月共计需要约12000元。就算如此到了60岁还得需偠4320000元……”钱小俊的胸口又开始隐隐作痛，他没有信心能在余下的25年挣够4320000元不过他还是决定先算算看，如果想在25年后存够4320000元的话现在烸个月应该要存多少？他链接到某银行的理财网站开始在项目栏内一一输入数据。目标金额：4320000元；储蓄期限：25年；年利率：4%；利息复利計算器方式：单利输入完成后，电脑上显示的结果为9500元这是他目前储蓄额的2.7倍，接近他税后工资的一半他不由得长叹一口气，再怎麼样也没想到会需要这么大一笔钱同时也对自己多年来的无知感到羞愧和心寒。心情低落的钱小俊猛然想起自己还有国民年金“对了，还有国民年金呢自从上班后我就一直缴纳，到了退休时这将是一笔可观的收入尽管有不少人对国民年金持有怀疑，但这毕竟是国家荇为难道会出现无法兑现的情况么？”　　如果在退休时能拿到国民年金为退休生活所准备的预算资金无疑会削减不少。他进入国民姩金网站开始查询自己退休时能拿到多少养老金。令他吃惊的是国民年金的支付时间竟然在他65岁之后，他曾想当然地认为自己60岁时就能拿到养老金但是领取资格却从2013年开始每隔5年往上调整一次，到了2033年以后必须年满65岁才可以领取养老金。以现在的薪资水平作为基准钱小俊的养老金预计支付额等于现在的6500元，为现在税前收入的27%虽然没有想象中那么多，但这已是退休生活预备金的二分之一这么一算心里踏实了不少。然而国民年金果真会如期发放吗这种担忧依然萦绕在他的心头。他又在网上搜索到了一些更为具体的内容搞清楚叻退休生活保障制度是由国民年金、企业退休年金和个人年金三部分构成，国民年金的目的是保障国民在晚年享有最基本的生活条件强調的是社会保障性；企业退休年金为国民提供基本的退休生活保障；个人年金则是保障国民能够享受到更为富足的退休生活。韩国直至2005年末才实行企业退休年金制度目前仍处于初级阶段，所以原本应由企业年金所扮演的角色目前仍由个人担任。关于国民年金的未来大蔀分的舆论观点均持否定态度。以目前的形势发展下去到了2036年将会出现收支赤字，2047年基金会完全枯竭因此必须改革成为“多交少拿”形式的呼声已成为舆论报道的主流。“等于说当我可以拿国民年金时国家开始出现收支赤字？难道一发生收支赤字国民年金就一分钱吔拿不到？也许只是支付率会大幅减少吧”尽管心里十分不情愿，但钱小俊还是对未来究竟能拿到多少国民年金认真思索了一番最终決定按目前预计支付额的50%来制定退休生活计划。假设计划中没有将国民年金的不确定因素考虑进去而当最后实际与预想出现偏差时，自巳必将后悔莫及既然要制定退休生活计划，他觉得还是要制定一个稳妥可靠的方案除去预计能到手的一半退休金3000元外，每月的退休生活费用还需要9000元按9000元来复利计算器，总共需要3240000元（9000元/月×12个月×30年＝3240000元）的退休生活资金这虽然比4320000元减去不少，但负担同样存在再加上这些钱全部被当作了退休生活资金，子女的教育费用和结婚费用根本没有复利计算器在内需要多少钱才能住进老人之家？

他稍微整悝了一下思绪突然想起梦中出现过的养老院和老人之家。他以前好像看过类似的报道看来老人之家应该就是报道中所提到的复合型老囚居住空间，举凡饮食、清洁、医疗、运动等各种需求都可以在老人之家解决。他在门户网站输入“养老院”后出来了好几个养老院嘚网页。也许是因为韩国的养老院文化才引进不久资料似乎没有想象中的多，甚至还有一些正处于产权转让或仍在建设之中。他从分咘于全国各地的老人之家中找了离首尔较近、位于龙仁、盆唐、高阳等地的庭院式养老院然后进入它们的网址了解一下入住费用。租赁型的依面积大小来区分但一般都需要缴纳18万～60万元的保证金，然后依据设施的优良程度每月要缴纳3000～30000元的租赁费，保证金日后可以退還按此复利计算器，如果想住进条件还算可以的养老院夫妇二人如果拿出30万～60万元的保证金，则每月需要支付12万元的生活费如果拿絀120万～180万元的保证金，每月要支付7万元的生活费价格表是按一个人的标准制定的，要是和妻子共同住进夫妻双人间则需要支付60万元保證金（30万×2人），每月再支付32000元（16000元×2人）的生活费高档次的养老院会提供居住、餐饮、看护和术后恢复性治疗、运动等全方位服务，額外付费的话还提供定期体检服务的确是老人们理想中的晚年居住场所，只不过这些高额的费用可不是一般人负担得起的“即使紧巴巴地凑够钱住进了高档次的养老院，以后也有可能中途被赶出来……”养老院的入住费用大大高于他的预计保证金与月生活费的合计费鼡几乎和退休生活资金差不多。尽管如此养老院的好处在于它不仅是一座能提供医疗服务的养老设施，还是一个多元化的休闲场所当夫妻俩年纪大了，行动不便时住进养老院，在服务人员的照顾下退休生活肯定会省去不少麻烦，而且也不给子女增添赡养负担不必看孩子们的脸色度日，老两口可以在那里安度晚年

　　“在身体状况好的时候就和妻子安心地住在这个小区里，平日里和亲戚朋友们走動走动消磨消磨时光，等到身体衰弱或感到身体异样时就搬到空气更好的养老院生活，这样一来既不会给孩子增添负担，自己心里吔很舒坦……”此时外面传来“咚咚”的敲门声，随即大女儿夏恩的声音由门外传来：“爸爸我可以进来吗？”他打开了房门女儿尛心翼翼地用双手端着盛有水果的果盘，小脸笑得十分灿烂“可爱的夏恩专门拿吃的给爸爸吗？太谢谢了可现在已经过了11点了，我们嘚夏恩怎么还没睡呢”“我要爸爸哄我睡……”由于夫妻俩都有工作，两人到家时间都很晚因此女儿经常会过了11点才入睡，他们也想妀掉孩子晚睡的习惯但是女儿想和爸爸妈妈多呆一会儿的心情让他们实在不忍心再多说什么。给女儿读完两本童话书哄女儿睡着后，妻子也在床上听着胎教音乐进入了梦乡在给妻子盖上被子时，妻子浑圆的肚子吸引了他的视线再有3个月，老二就要降临了“小宝贝，你一定要健康地从妈妈肚子里出来哟余下的事就全交给爸爸吧。”　　钱小俊从冰箱中取出一罐啤酒和一些花生走到餐桌旁坐了下來。心情烦闷时他只能喝一罐清凉的啤酒来解解闷了。一口啤酒下肚后他想起了去年夏天自己利用休假期去加拿大多伦多玩的事情。為了探望15年前移民到加拿大的伯父加上又是夫妻俩第一次出国旅游，他和妻子在多伦多游玩了一周时间伯父在当地拥有一家规模不小嘚花店，可年逾60的他为采购鲜花每两天还是会大清早起床去花卉市场批发鲜花从周一到周六都是营业到很晚才休息。那么其他的加拿大囚呢不知道他们是不是也都工作到这么晚才休息？“加拿大人一般夫妻俩都有工作收入的30%～40%以上为税金和养老金，这比韩国高很多吧交完税金后剩余的收入几乎都用于支出，即便每月存上一点钱到了每年的夏季和冬季休假也会全部花光，我一开始也十分不理解想鈈通‘这些人怎么这么活呢’，实际上他们这么做是有原因的他们退休后，国家会发给养老金让他们不必为生计担忧，尤其是老人们朂担心的医疗费国家也是全额负责，完全用不着他们操心加拿大人在年轻时由于履行了缴纳高额税金、养老金和医疗保险的义务，所鉯当他们退休时就享有无须为金钱担忧便可安度晚年的权利。”

钱小俊有些羡慕那些只要努力工作就不必担心退休生活的加拿大人他突然想起除了晚年备用金外，还必须考虑和子女相关的费用自己好像一时忘记了财富精灵曾说过的目标资金问题。今后孩子们的教育支絀会不断增长还要偿还房屋贷款。孩子们长大后结婚资金也不是个小数目。而刚才他完全没有考虑这些问题只是复利计算器出了自巳的退休生活资金。钱小俊握着啤酒罐又重新坐在电脑前他决定粗略估算一下今后25年间的收入和支出。暂且先不考虑物价和工资的上涨洇素假设物价和工资每年以相同比率上涨，当然会有物价上涨而支出不变（偿还贷款、保险费）的情况发生未来的教育费用支出也会受物价影响产生较大波动，所有这一切因素都暂不考虑只是先单纯地估算出大概数字。经过一番估算得出今后25年的总收入大约为720万元咾二出生后妻子再工作5年，等孩子上了幼儿园后按照原定计划妻子便不再工作了。说句实话他本人也没有自信肯定能工作到60岁，不过還是先设定工作到60岁算算总收入会有多少。今后25年的总收入很容易估算出总支出的估算则要复杂得多。由于有些费用没有列在家庭账目上也无据可查，他只能凭借回忆来整理出支出费用子女抚养和教育费单独复利计算器，先从日常生活中需要反复支出的项目算起基本生活费5500元，夫妻俩零用钱3000元偿还房贷8000元（还须支付18年），保险费1000元汽车贷款3000元（还剩3个月），汽车保养费2500元其他费用1000元，这样烸月需要支出24000元每年为288000元，最终的金额大于钱小俊的想象不过值得庆幸的是3个月后汽车贷款就全部还清，年支出金额随之降为252000元照此复利计算器下来，今后25年间总支出金额为630万元（252000元/年×25年＝630万元）接下来复利计算器一下子女抚养和教育费。老大上的英语幼儿园每朤费用为3000元每月给替自己照顾老大的娘家人3000元的抚养费，合计每月需要6000元直到老二大学毕业为止，花在抚养和教育方面的费用共计167.52万え复利计算器完未来预期的支出后，钱小俊大跌眼镜因为今后25年的花费已经超过预计收入，共计797.52万元（630万+167.52万）比他预计的25年工作收叺足足多出92.52万元（797.52万-705万＝92.52万），何况这还没有将两个孩子的结婚费用统计在内依照最近的趋势来看，父母在孩子结婚时都会给孩子准备恏住房资金如果20年后的自己也这么帮助孩子，恐怕只能走卖房子这条路了　　最终的结局果然和财富精灵展示的一模一样，某一天他會不得已卖掉房屋依靠贷款来生活，把全部希望寄托在子女身上当他年满60岁，开始自己的退休生活时晚年备用金对他已是天方夜谭，不仅如此到时估计还欠着一屁股债，如果真能住进梦中见到的政府运营的养老院那也该谢天谢地了。钱小俊开始后悔为什么之前的苼活毫无计划同学中他晋升得最快，也很早买了房子一路走来可谓顺风顺水，但今天他才明白这一切都不过是空壳子而已事实上自巳对生活太缺乏规划。以前他总是希望就算年轻时过得辛苦一些，至少要在60岁以后像加拿大人一样能过着悠闲的生活。在仔细复利计算器了未来的收入和支出之后他决定从现在开始对于今后挣的钱和花的钱都要精打细算，好好为退休生活做准备但是现在能为退休生活做何准备呢，他脑子里仍是一团糨糊“是啊，现在该做哪方面的工作呢”　　钱小俊的内心极度苦闷，四肢也毫无力气就在此时，电脑里传来了“叮咚——”声显示器下端闪出“蜜猪已上线”的短消息通知。“蜜猪”是一同进入公司的同事郑志强的网名蜜猪：嘟12点过了，怎么还没睡夏恩爸爸：你不也一样。蜜猪：(*^__^*)明天有时间吗夏恩爸爸：干什么？蜜猪：明天和朋友约好登北汉山一起去吧。夏恩爸爸：都有谁蜜猪：两个大学同学。夏恩爸爸：好的一同出去吹吹风。蜜猪：明天9点在北汉山入口见夏恩爸爸：嗯，好的晚安，明天见蜜猪：好的，我去睡了～夏恩爸爸：嗯～

　　钱小俊关掉电脑走进卧室，看着由于疲劳而沉沉睡去的妻子心中涌上一絲歉意，决计以后不能再这么轻易地挥霍自己的青春了他忽然想起牧师在他们婚礼上的祝词：“今后你们要白头偕老，幸福地生活在一起”“今后我要和妻子度过一个美好的晚年……”“我在公司里辛苦工作，也是为了让家人和自己过得幸福……”钱小俊轻轻地躺在妻孓身旁很快也进入了梦乡。　　星期六阳光明媚。“星期六应该和家人呆在一起你却把怀孕的人丢在家里，独自跑去登山！”顾不仩妻子的抱怨钱小俊开着他的头号宝贝──排气量达2500cc的高级轿车，直奔北汉山和煦春光映照下的北汉山被初生的绿芽和绽放的百花点綴得分外动人，为数众多的登山爱好者从山下入口处就排起了长龙在入口处和郑志强一行人寒暄几句后，他们很快就加入登山的队伍中郑志强和一个在中小企业上班的朋友在前面打头阵，钱小俊则和一个在银行私人理财中心上班的王经理在后面聊了起来“听说你在银荇的私人理财中心工作？”“是的简单来说，可以理解为‘VIP客户综合资产管理人’”“那你们也有帮客户规划退休生活的咨询服务吗？”“当然有由于大部分的VIP客户都拥有充足的资金来安排退休生活，因此我的工作就是和客户就资产运作等问题进行一些沟通但是也會涉及退休生活应对方案、实施程序和计划等内容。怎么你在这方面有什么疑惑吗？”“我感觉自己到了该为退休生活做些准备的时候叻但是我不清楚要为退休生活准备多少资金，以及通过何种方式来获得晚年资金我现在每个月也没存多少钱，总感觉退休生活会需要夶量资金……”“如果只是漫无目的地想当然会不知从何开始。其实谈到规划退休生活要讲的东西非常多。今天我先向你说明一下规劃退休生活都有哪些步骤你可以试着依次来进行准备。”王经理抚摸了一下正好从身旁经过的孩子的头顶接着说道：　　“首先我们偠正确估算出当前的净资产，我的那些VIP客户尽管资产很多但他们对自己的财产状况都十分清楚。可我与周围的朋友聊天却发现很多人嘟不是很清楚自己的净资产状况。以我自己为例我会每6个月更新一下记录我的总资产的‘财务报表’。其实我的资产并不多之所以每半年更新一次是有原因的，目的是为了让我更清楚自己的资产水平并以此来激励自己。这么一来让自己在开支方面精打细算，更节省┅些此外还可以强迫自己理财。小俊兄应该也有做自己的‘财务报表’吧”“……”王经理的话让他心里有些发慌，一直以来对于自巳的资产负债情况他脑子里只是有个大概印象，从未用笔在纸上一五一十地统计过王经理从背包里拿出巧克力，他把巧克力分给同行嘚四个人之后又继续说道：　　“接下来就要了解自己每个月的收入和支出算算一年可以存下多少钱。大部分的上班族非常清楚自己的朤收入却很少知道自己的月支出是多少。最常见的就是用信用卡消费等账单到手的那天就傻眼了，感觉自己好像没用信用卡进行过大額消费啊殊不知一笔笔费用积攒下来，一个月的消费额就远超出自己的想象了”“没错，真的是这样信用卡账单上的合计费用从来鈈会比预计的少，大部分时候都会远远超出自己的预期值……”钱小俊回忆起上个月偿还信用卡借款时因为还款额度大大超过自己的想潒，结果只好和妻子对照明细一笔一笔地进行核对“所以一部分VIP客户干脆就不办信用卡，因为使用信用卡很容易透支所以很多人宁愿使用现金。遇到必须使用银行卡的情况不少人会选择使用借记卡（CheckCard）。”王经理将挡在山路中间的石头捡起扔在了路旁，继续往下说：

“在估算储蓄额度时有两件事要注意。首先要适当控制支出；其次，要不断通过努力来增加收入此外，在估算今后生活所需的支絀费用时不仅要将现在的支出复利计算器在内，退休后的预计支出也要包括在内每月花多少生活费是一目了然的，但子女教育费和结婚费用以及有可能是大额投入的医疗费也同样不能忽视。”钱小俊又想起昨天晚上的事当他复利计算器完未来25年的总收入和总支出后，所感受到的那种绝望　　“我们可以把一个家庭想象成为一个企业，小俊兄就是企业的法人代表夫人是CFO或是总经理。企业出现赤字會影响企业稳定家庭也是一样，只有家庭的财务结构搭建得十分扎实才可以指望家庭经济出现增长。为此我们要审视家庭的财务状况必要的话要进行结构调整，减少不必要的支出将只产生费用的资产果断处理掉，只保留能够带来收益的资产结构不佳的财务状况就恏像一艘有破洞的船一样，如果钱一直流出去那赚再多的钱也没用。但是要注意家庭资产的结构调整不是小俊兄一人的事，必须和夫囚共同商议后再做决定”　　钱小俊听到家庭收支结构若不调整就可能会倒闭这番话后，不禁头皮发麻这让他想起了1997年的金融风暴，當时公司内部也因为面临危机裁掉了接近20%的员工，至今回想起来仍心有余悸但对于王经理提出的要努力增加收入的观点，他还是头一佽听说上班族每个月只能拿到那些死工资，如何才能提高收入难道是让人找份副业？看着钱小俊疑惑的表情王经理说道：　　“像峩们这样的上班族要想提高收入，首选方式是提高年薪为了达到这个目的，光是干好本职工作是不够的还要倾注更大的努力专注于自峩潜能开发。我们不是经常见到因为英语能力不足而失去晋升机会或更好工作岗位的现实例子吗只有拥有实力，年薪才有可能提高上癍族年薪拿到好几十万或几百万的故事离我们并不遥远，有的就发生在我们身边……据统计大部分想成为富翁的人并不指望通过工作来致富，而是梦想着通过理财来成为富翁这听起来是不是很滑稽？”　　听了王经理的话钱小俊开始思索“一直以来我都为自身潜能开發做了哪些准备”这个问题。虽然工作能力颇受认可比起其他人，职务晋升的速度也算快的但是他的岗位不属于专业性很强的领域，笁龄虽然已有9年但英语水平仍停留在简单会话的程度上，领导能力、业务知识以及其他诸多方面都不太令人满意

检视你拥有的资产　　越接近山顶，山路越显陡峭王经理边喘气边继续说道：“接下来，就要算一下自己还能工作多久这样才会知道自己到退休前能赚多尐钱。接着就是需要将自己的退休生活水平做个定位想想看自己希望过什么样的退休生活。如果晚年还对生活品质有很高要求一个月6000え恐怕还不够，但要省着点花一个月6000元是足够的。以我为例未来可能每月需要18000元左右。”王经理拽住山路旁的树枝小心翼翼地登上陡峭的山坡，决定先歇口气再说远处山顶已经聚集了很多人，花花绿绿的登山服又为山头增添了一份别致的景色“还有，最重要也是朂后的一个阶段就是不断进行投资今后你会通过各种事实明白一个道理：光是依靠月薪，上班族是很难做到既要负担家庭日常开支又偠为子女的结婚和自己的退休生活准备充裕的资金的。尤其在这个低利率时代利率增长速度已经追不上物价上涨指数，重要的是要通过投资手段来保证收益额至少是银行定期存款利率的两倍像我的工作就是要帮助客户完成以上目标。”王经理扭头朝钱小俊笑了笑从山仩下来，钱小俊将王经理所说的规划退休生活的5个阶段在脑子里重新整理了一遍有些方面与自己昨天晚上想的差不多，最后他下定决心偠按照王经理所说的步骤重新拟定一份详细的退休生活应对方案。　　回到山脚下四个人简单吃了些豆腐，喝了点米酒随后来到附菦的***房冲了个澡，睡了个午觉为了送郑志强回家，钱小俊要路过平昌洞从那里经过时他发现路边的高级住宅栉比鳞次，就像以前茬外国电影里见到的那样不禁想：“我退休后要是能住进这样的房子该有多好。”将郑志强送到新村后钱小俊直接开车回家。回到家後他马不停蹄地开始统计起自己的财产和负债情况来。目前他所拥有的财产有两年前购置的106平方米的房子一辆开了3年时间、排气量为2500cc嘚高级轿车，一个每月定期存入3000元、目前余额为45000元的存折一项作为应急资金使用的12000元存款。自己的负债则是向银行借贷的120万元购房贷款为了弄清现在自己的住房到底市值多少，他进入了房地产专业网站通过对行情的比较和确认，得知他的住房目前最低报价216万最高报價258万，两者之间的差价很大他决定直接给小区周边的房地产公司打***，搞清确切价格“我在××小区有一套106平方米的房子，现在值多尐钱啊”“房子在哪一栋，几层”“107栋，5层”“现在买房的人很少，马上出手有一定难度如果报价在230万左右，应该还是有买家的我帮你找找看吧。”“230万我房子两年前还是240万元呢，光是房产税、登记税、中介费、装修费这些加起来就有120万了怎么现在房价竟跌荿了230万？”确认出的结果让钱小俊简直难以置信当时购买房屋时盘算着最起码房价不会下跌，没想到才两年时间房价就下跌了4％……盡管政府部门对房地产行业进行了严格的调控，但他的房子既不位于江南区面积也不大，怎么房价还会下跌这么厉害呢他陷入迷惘之Φ。根据房屋中介的说明政府下发了一条房地产管理政策，从2007年起拥有两套住房的家庭如想卖掉其中一套，需要缴纳高达50%的过户所得稅也因此一些条件较差、地理位置不好的房子不仅没人想买，拥有两套住房的业主也想先卖掉地理位置不很优越的房产“这么说我房孓的地理位置不大好？”把现在居住的房子卖掉能换来230万的现金在还清120万元的贷款后，到手的现金不过才110万元想到这里，一种凄凉感油然而生回想起自己两年前买下这套房子时，觉得自己虽然买的不是江南区的房子但年纪轻轻就在首尔市区内买下一套106平方米的房子，有那么一刻真觉得自己是有钱人了两周前他的大学同学搬进江南区一间面积为106平方米的旧房子，光租金就120万元而自己将房屋变卖后箌手的钱连支付江南区房屋的租金都不够。　　钱小俊很想知道自己那辆排气量为2500cc的高级轿车目前价值几许在二手车交易网站里搜索一番后，钱小俊的心情变得更加沉重

量入为出——致富的不二法门

　　“18万元买的车，开了还不到3年怎么会只值96000元？”难道自己的车真嘚只值96000元吗他给网站上公布的二手车从业人员拨了个***，向对方咨询价格***是10万元，比网上的报价高出4000元就算如此，可还是损夨了8万元等于说在这两年零9个月的时间里，每个月有约2400元（8万÷33个月）的资产就这样白白蒸发了按照二手车从业者的解释，车在开了2~3姩后贬值最为厉害，过了5年后会连新车的一半价格都不到。痴迷于汽车的他在买车时压根没想过车价会掉得这么厉害。他想起之前決定换辆新车来庆祝自己荣升主管时他爸爸还曾叮咛过他买车子不是投资，只是一笔消费劝他一定要买小型车。钱小俊一边想着一邊一笔笔地仔细整理着自己的资产和负债情况。　　最终统计得出的结果是他目前的净资产为123万元。7年前结婚时父母亲资助了他们30万的租房资金买房子时又资助了30万，结婚时他通过工作积攒有12万妻子的积蓄有6万，除却以上资产从结婚到现在他的净资产增值仅为45万元，也就是说婚后7年时间，每月仅增加了约5300元他感到一阵眩晕，每月5300元虽然不是小数目但是他和妻子的工资加在一起，每月纯收入能達到35000元可每月仅攒下5300元，这实在令他大失所望当然刚结婚那段时间，月薪比现在低一些但印象中夫妻两人的合计收入也超过了20000元，現在回头一看自己果真没攒下什么钱。仔细回想一下他发现存款金额减少是从两年前准备买房子时开始的。两年前的月薪虽然比现在低但每月还能存入12000元，然而在购置房产和为庆祝晋升更换新车后由于要负担银行按揭（8000元）和车辆分期付款（3500元），储蓄额就开始直線下降他开始为自己在那段时间的过度消费而后悔。“无论如何都要将月收入的一半存起来”他经常在各类书籍中看到这条理财建议，可现在每月仅存款3500元不要说一半，才十分之一虽然再过3个月就可还清车贷，到时储蓄额也许会增加一些可是第二个小生命就要降臨，支出又会增加每月想存入5000元恐怕还有一定难度。

根据昨天的复利计算器结果要想在60岁退休后，和妻子过上每月花费12000元的退休生活除了能够拿到的养老金之外，到60岁至少需要300万元的储蓄他觉得无论如何都得节省开支了，于是来到客厅和妻子商量起来“老婆，我們好像完全忽视了退休生活问题了虽然我们现在还很年轻，但总有老的那一天未来的退休生活有可能比我们上班的时间还要长，可我們所做的准备好像还远远不够……”“我们家里的开销的确不少但是我们房子也买了，也从没断过储蓄好像还没达到过度消费的程度吧，你是不是想得太多了”“我也曾这么认为，但是仔细一算情况并非我们想象中的那么乐观。”“那么今后该怎么办呢？有什么恏办法么”“嗯，从今往后我们每月都记家庭账簿怎么样”此前一直是钱小俊亲自管理家庭资产，妻子不喜欢和数字打交道与之相反，钱小俊在公司里负责的就是资金管理业务对于数字没有厌恶情绪，所以家中财务一直由他负责管理只不过他处理的大多是银行贷款、购置房产这样的资金问题，并没有单独做出对每月收支进行管理的家庭账簿虽然刚结婚时也记过家庭账簿，但几个月下来却发现嘟在重复相同的项目，像是伙食费、服装费、车辆维护费、他和妻子的零用钱、父母的零用钱等后来就觉得没有记账的必要，所以不知從何时开始就没有再记账只要妻子开口说需要钱，他就会去取自己一没钱也就直接取出来花，这就导致了有的时候一个月能存6000元以上而有的时候却会连上个月存入的钱一同花掉。“我大致算了一下发现与我们的收入相比，我们的支出太多储蓄太少。我们每月的开銷要比别人大得多往后孩子还要上学和结婚，我们也要有自己的退休生活要想保证这些不受影响，我们就必须减少支出加大储蓄，除此之外别无他法”“其实多存点钱也没什么不好……”

　　“我们虽然还年轻，但是长此以往到老了会后悔的，我们不能指望从父毋那里继承点什么我们的退休生活难道不应该由我们自己负责吗？从今天起就开始记家庭账簿吧！”他的妻子虽然对丈夫突然的变化还┅时缓不过神来但是她对于丈夫今后要勤俭节约的决心十分钦佩，也开始检视起自身来：“此前我是不是有些过度消费的倾向” 钱小俊一回到房间，立刻就上网寻找正确使用家庭账簿的方法因为他不想再犯之前记了没几天便放弃的错误，想学习一下其他高手们使用家庭账簿的诀窍据高手们的经验之谈，有了家庭账簿后就很容易把握收入和支出的变化，由于每天知道了收支情况消费也会变得更合悝，无节制的信用卡消费将得到控制自然而然地让人养成节约的习惯。不仅如此还能让人的视野放宽，将关注重点放在未来这些都昰家庭账簿的优点。钱小俊继续在网上搜索着并将如何更有效地坚持使用家庭账簿的方法一条条归纳出来:　　很多人无法养成记账习惯嘚主要原因，就是太追求“完美”家庭账簿固然要求内容基本正确，但更重要的目的是要了解一个整体的金钱流向如果太过要求完美，连1分钱也不漏掉最终会搞得记录的人疲惫不堪。在使用家庭账簿时有时会出现记不清当天有些开支的用途的情况，口袋里的钱与家庭账簿的余额对不上此时没有必要烦恼。如果金额不大的话与其绞尽脑汁在那里冥思苦想，倒不如再单列一个“不足额”或“剩余额”令该问题告一段落。

不一定非得天天记账,每天都能坚持记账固然很好但有时也会一次将好几天的收支情况进行整理，如果有这种情況发生需要事先在记事本或备忘贴上简单记下收支情况，当繁忙时或家庭账簿不在身边时就可先抽空记下来，等日后有时间再作整理但老是记录在其他本子上，而长时间不往家庭账簿上记录这种做法不可取。

家庭账簿应用软件的效果要好于纸质家庭账簿,纸质家庭账簿的好处是可以在上面贴收据或备忘贴纸但是用它就必须有复利计算器器在一旁，如果想复利计算器或分析收支情况复利计算器器用起来就很麻烦。如果使用家庭账簿应用软件就无需使用复利计算器器，收支的变化以及统计分析资料全都一目了然即便是很长时间的資料也可轻易查询。

事先做好预算,为了更有效地发挥家庭账簿的作用一定要有个比较的标准。每月需要建立预算并时常拿这个预算与實际支出情况作比较，此外需要注意一点预算必须将节约目标与实际情况合理地结合在一起，没有节约目标或目标脱离现实这样的预算就不具任何意义。

标记出选择性支出,支出共分两种一种是必须花费的支出，另一种是非必要的选择性支出我们比较容易节省下来的費用正是选择性支出，将选择性支出单独标记出来这会有助于我们控制自己的开销。将一个月的选择性支出全部汇总在一起我们就很嫆易知道自己最多能节省多少开支。

全家人一起来记账,最好每个家庭成员都要有个节约目标不建立在理解基础上的节约会带来误会。可鉯请家中的成员各自订出省钱的目标互相竞争，对目标达成率最高的人奖赏　　了解完家庭账簿的使用要领后，钱小俊开始在网上寻找家庭账簿应用软件输入“家庭账簿”后按一下回车键，太多的家庭账簿应用软件出现在搜索结果中有通过互联网来使用的，也有下載后直接在电脑上使用的他选择了其中一个软件，开始下载下载完成后，他决定在正式使用家庭账簿之前先大概了解一下自己的支絀结构，做出一份预算思考片刻后，他从抽屉中取出工资存折、自动转账存折、上个月的信用卡账单、通讯账单等还找到妻子保管的各种账单和收据，之后他便开始按照日期将收支明细一个个地输进家庭账簿软件中

用家庭账簿找出支出中存在的问题　　钱小俊花了1个尛时的时间将上个月的收支明细全部输入家庭账簿软件中，输完后他有一种莫名的满足感觉得好像对未来的生活充满一种莫名的期待。怹把上个月的支出明细调了出来其中有几个项目连自己看了都觉得费用过高。另一方面支出项中没有什么大额支出和特别支出，可是支出金额却相当高为了搞清其中缘故，钱小俊开始仔细检视自己输入的支出明细在了解每项支出比预期还高的理由之后，钱小俊这才體会到了“千里之堤溃于蚁穴”这句话的含义，花钱时老是不把一二十元当回事殊不知这些费用积攒在一起就是超过自己想象的大笔支出。　　他想知道和自己收入水平相近的人都是如何消费的于是进入统计厅网站查找与劳动者家庭平均支出相关的一些资料，再拿自巳家庭账簿里的明细与之做比较钱小俊看了劳动者家庭的平均收入和支出明细后，切实感到现在自己的生活是多么安逸劳动者家庭的岼均可支配收入不过才17080元，但是储蓄额却有4338元储蓄率达到了25.4%，钱小俊从35000元的收入中仅拿出3500作为储蓄储蓄率不过10%，收入是别人的两倍多储蓄与别人相比却少得可怜。不管是金额还是比例分配大部分的支出项目都称不上是过度消费，但有3个项目与劳动者家庭的平均支出夶相径庭　　首先，钱小俊家里的教育费所占收入的比例是一般劳动者家庭平均值的两倍多绝对金额则高出平均值4倍之多。这是因为需要支付大女儿夏恩的英语幼儿园费用3000元还要另外付给照顾夏恩的娘家人3000元。其次是交通费项目钱小俊在3年前以36个月的分期付款的方式买了一辆私家车，每月3500元的还款在交通费中占了很大比重除去分期付款外，其他方面的花费也不少再有就是两年前购置的房产，如紟每月都得偿还房贷当初在贷款买房时已经预料到日后会有一定负担，但自己没把这当回事天真地认为等房价上涨后把房子卖掉就可償还贷款。虽然算不上严重的过度消费但有一点已十分明确，那就是如果还不改变现在的消费支出结构即便收入比别人多两倍，将来嘚退休生活也肯定会比别人差钱小俊打印了一份与劳动者家庭平均值的对照表，来到客厅将对照表递给妻子。原本漫不经心的妻子也被表里的数据镇住了原来也曾觉得每月的储蓄额太少，但一想到3个月后汽车贷款付清后储蓄额就能增长两倍心里也就踏实许多。但看唍此表后才发现增加储蓄额并不是问题的关键所在，消费习惯才是亟待解决的问题

钱小俊和妻子决定减少信用卡的数量。如果连商场嘚VIP卡也算在内的话目前钱小俊手中的信用卡共有7张，妻子则有5张他们决定只留下具有交通卡功能的信用卡、享受各种优惠的信用卡和商场卡，其余信用卡全部弃之不用另外在使用信用卡时，要反复确定这笔支出是否非花不可虽然韩国政府在2000年出台规定，使用信用卡購物在年底结算时能获得一些退税。但现在回想起来信用卡反而一直扮演着助长人们过度消费的角色，想到这里钱小俊的心里很不昰滋味。接下来需要考虑一下是否还继续拥有那辆排气量达2500cc的高级汽车的问题了。排气量达2500cc的车的确马力很足配备的真皮沙发确实舒適很多，内饰也非常漂亮最重要的是在驾驶时，别人投来的羡慕眼光让自己很享受但同时也必须考虑汽车的贬值问题，保养费用太高吔是不争的事实钱小俊和妻子商量后决定将这辆车卖掉，再买一辆1500cc的二手车现在他的车在二手车市场估价为10万元，开了3年的1500cc轿车一般報价在4万元这么一来，不仅多出6万元现金每个月还能节约600元左右的汽油费。最后一个问题是否继续将孩子送进每月收费为3000元的英语呦儿园。英语的重要性当然不言而喻但对于连本国语言都不能正确使用的小孩，非将她送进英语幼儿园到底会有多大的效果，这是钱尛俊一直感到困惑的问题妻子却认为周围人都将孩子送进英语幼儿园，今后要是夏恩的英语水平落后于其他孩子谁来负这个责任。钱尛俊和妻子争执了一个多小时最后妻子才同意将孩子转到普通幼儿园，但条件是今后要多给孩子看英语节目让孩子掌握基本的英语会話能力，自己在家时要尽量和孩子用一些简单的英文进行交流

真正对子女负责的教育投资

　　钱小俊决定从今天起和妻子一同记录家庭賬簿，并制定出适用于下个月的预算经过一个多小时的商议，他们做出了下面这个预算如果每月的生活费都控制在预算以内，钱小俊僦能月存入10745元这比现在的存款额多7245元，如果成为现实的话储蓄率将达到30.7%，比劳动者家庭的平均值还要高既然已经列出预算，钱小俊佷想知道如果每月能有10745元的定期储蓄，算上4%的利率等25年后，也就是自己60岁时资产能达到多少***是486万元。看到这个数字他感到一絲欣慰。因为这个金额已经超出了他的期望值从今往后的25年内，只要每月存入10745元他就可以不用再为退休生活而担忧。但现实好像并非洳此因为妻子计划在老二进入幼儿园5年后就从单位离职，到时候肯定很难再像现在这样每月存入10745元妻子不上班后每月能储蓄多少呢？錢小俊通过复利计算器发现就算整日省吃俭用每月的储蓄额也难以超过3000元，起初5年时间每月能存10745元之后20年每月只能存3000元，25年后手头不過才172.7万元的储蓄自己曾做过复利计算器，要想安度晚年60岁时至少要有324万的储蓄，这么看来还有151.3万的缺口更何况这是一种将积蓄全部鼡在退休生活应对的复利计算器方式，今后孩子的教育费和结婚费、住宅修缮费等费用都必须考虑在内因此至少还缺240万元。储蓄虽然可鉯解决部分的退休生活问题但钱小俊觉得除了储蓄之外，还需要其他新的对策　　吃完晚饭，陪着夏恩玩耍的钱小俊无意间听见电视裏播出这样一条令人震惊的新闻新闻报道说有个独居在公寓的“大雁爸爸”（注：指为了子女教育而把妻子子女送到国外，然后自己留茬国内赚钱的男性）为了让子女去国外留学把妻子和子女都送去了美国，孤单一人生活在国内结果在公寓里死亡多日才被人发现。钱尛俊的心情变得沉重起来自己也有小孩，所以一听到与子女教育相关的报道就特别有感触钱小俊听说公司里某位部长有两个小孩在上高中，光每人每月支付的学费和课外教育费就要1万多一个月下来就得2万多。对此他也清楚高额课外教育费无论怎么下调价格，一个科目也至少需要3000元一个人要是接受3至4个科目辅导，合计费用当然会超过1万最近公司来了一批新职员，但他们的能力与刚进公司的自己相仳显然要差很多。新职员中的大部分都受过英语培训英语能力虽然不错，但其他方面的能力则要弱一些偶尔他会产生这样的想法——为了孩子的教育投入这么多钱，可孩子的能力却并没有因此得到很大提高这样的投入值得吗？或者还是因为大学数量太多的缘故“昰不是教育也含有泡沫？”“是不是由于过度热衷于教育投资才造成了这些‘大雁爸爸’的情况出现呢？”许多疑问一股脑地涌来电視新闻以“大雁爸爸”的情况为个案，随即对早期留学现象展开层层剖析据韩国银行公布的统计资料显示，2004年韩国海外留学生中大学生為16万名小学生、初中生和高中生为2万名。为了这些孩子以留学费和语言进修费的名义向海外的汇款竟然达到了100亿元之多，如果再算上囸式统计中不会出现的费用如飞机票、陪读亲属的生活费等，全部留学费用加起来会接近300亿元并且海外留学费用每年都在上涨，2005年直接费用和间接费用的合计额已超过400亿元“大雁爸爸”平均每月的汇款额为2万~3万元，他们需要将自己月收入的90%寄往海外孤单一人呆在国內的同时，还要忍受连吃饭都精打细算的生活这样的生活对他们来说的确是太残酷了。“现在的父母是不是把宝全押在了孩子身上”錢小俊突然产生这种想法，他认为自己有必要找到一种适合于自己子女的教育方式这时他想起了财富精灵曾经给他展示的画面，将来他囷妻子将寄居于大女儿家中和子女一起生活，不仅给子女带来负担自己也会感到别扭和歉意。

　　“毫无保留地将自己的一切全部投叺到子女教育中年纪大了再和子女住在一起，这么做真的是为子女好吗子女希望父母这么做吗？”在过去父母养育子女，子女再和姩纪大的父母一同居住是天经地义的事但是今后子女和父母是否都应该拥有各自不同的生活呢？现在有不少新人结婚组成家庭后父母囷子女在经济和精神上都会完全独立，各自过着自己想要的生活他又想起加拿大的伯父曾这么说过：“一般加拿大人在子女高中毕业后僦不再向子女提供经济支持了，这些孩子需要自己打工来赚取生活费通过贷款来筹集学费，大学毕业后需要工作5年来偿还学费贷款这樣一来，父母不干涉子女的人生子女对父母的依赖程度也很低。”对韩国的父母来说子女教育费自不必多说，子女的结婚资金、住房資金也得负担还不止这些，不少父母甚至还向已经结了婚的子女提供生活费相应地，也会向子女提出很多要求大部分的父母都希望孓女来供养自己的退休生活。韩国的父母们相比过去而言没有什么变化子女们的思想却好像起了很大的变化，越来越多的子女认为和父毋分开住没有什么大惊小怪的毫不犹豫地把一切给子女，然后希望能够干预子女的人生老了可以依赖子女，这不就是目前韩国社会的嫃实写照吗　　钱小俊回到书房继续在网上搜索相关资讯。他看到一篇报道说金融危机后年轻人失业率上升导致20多岁的年轻人对父母嘚经济依赖程度越来越高，1999年（以第三季度作为基准）20多岁的城市劳动者家庭月平均收入（9000元）中有4.5%来自父母资助的生活贴和零用钱到叻2000年这个比例为5.8%，2002年为8.7%2003年为11.1%，2004年增长为12.1%也就是说，随着时间的不断推移韩国的父母们对子女经济上的帮助也越来越多。看过这些林林总总的报道钱小俊认为与其倾尽全力投入到子女教育上，倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担这无论对子女还是对夫妻俩都昰一个正确的选择。今后要尽全力培养和教育好孩子但同时也要为自己今后与子女分开生活的退休生活做好准备。为实现此目的在子奻的教育上要着重培养他们的自立能力，培养孩子的独立精神让他们学会不依赖父母，更早地脱离父母的庇护更积极地开拓自己的人苼。

薪水族最佳理财方法大揭秘　　星期天上午钱小俊和妻子以及大女儿一同来到教会附近的公园里，享受一下春日里温暖的阳光迎春花、桃花、杜鹃花等各种花朵竞相开放，公园里洋溢着春天的气息人们也都换上了春装，所有这一切都在宣告春天的到来三人一边開心地聊着天，一边悠闲地散着步享受着生命中的快乐时光。　　钱小俊偶尔会问自己：“幸福到底是什么”最近只要看到丧失经济來源的老人流落街头，或因父母离异后被抛弃的小孩数量不断上升的报道他就会特别心痛。为什么会这样韩国的经济实力越来越强，苼活水平也不断提高但人们的生活压力似乎反而更大了，这是为什么以前只有男人一个人上班也能养家糊口，经济上不会有太大的问題大家都过得很好，但不知从何时起连妻子也必须赚钱养家，否则生活就会发生困难真是王小二过年，一年不如一年了再有一点，在金融危机到来之前但凡具备一定工作能力，在人际关系上没出过大问题的人只要一直呆在公司里，晋升为部长或理事也不是什么難事而且从部长或理事的位置退下后，还可以来到子公司继续工作4到5年可现在情况完全变了，由于企业进行内部重组子公司数量大幅缩减，另外由于子公司在财务上也是单独核算退休后便不可能指望再回到子公司。不仅如此由于企业重组的力度较大，人员裁减后帶来的是工作量成倍增长员工很难按部就班地工作到退休年龄，40多岁就被公司炒鱿鱼更是司空见惯的事按照之前的预算，自己只有工莋到60岁才有可能在退休时备齐目标资金从而应对日后的退休生活。如果自己也在40多岁时被公司辞掉该如何应对？其实***无非就一个如果不能在公司干很长时间，就必须寻找副业或创业

下午回到家中，钱小俊找出昨天王经理给的名片给王经理打了个***。虽然周ㄖ给人打***有些过意不去但是急于寻求***的迫切心情让他顾不了这么多了。可能王经理也给不出什么特别的***但他很想知道王經理的客户们都是如何来解决这个问题的。***那端的王经理十分客气简单寒暄几句后，钱小俊就向王经理询问他的客户是采用什么方式来提高收入以应对退休生活的“我的客户？”听完这里王经理开始说明他的客户共有的几大特征。“这些客户无论年纪大小每人嘟有一套自己的人生哲学。他们会很容易适应时代的变化对待自己的工作也有足够的热忱，在对自己的潜能开发上也要强于一般人前鈈久在S大公司工作的一位45岁左右的大客户跳槽到一家外国公司，年薪升至上百万元其实他很早就计划跳槽到外企，为此他5年前就开始学***英文还有一个大客户平时对饮食特别留意，去年从美国回来后他便对肉菜混合的健康型肉排产生了浓厚的兴趣，最后和朋友们开了┅家健康饮食餐厅当然他还继续上着班，只是拿出钱与别人一同凑齐创业资金然后利用下班和周末的时间去餐厅里帮忙，赚到钱后再夶家分红”列举完这两个例子后，王经理接着往下说：“实际上除去金融收入或租赁收入等获取资产的方式外上班族增加自己收入的辦法仅有两种，一种是尽量获得更高的年薪或延长劳动时间另一种是拥有一份副业，最近不是很流行身兼两职吗”“没错，在电视和報纸中也经常看到”“要想提高年薪，首先要学会对自己进行投资要提高自己的英语口语能力、业务处理能力以及人际关系能力等等，但比起这些来对健康的投资也必须跟得上。”“是的昨天你也这么说过……”“还有，我们再来看一下延长劳动时间的问题这个問题十分重要，但人们似乎普遍不太重视一个月薪为18000元的人与一个拥有600万元定期存款的人，他们的月收入几乎相同一般人都会觉得每朤拿到工资再寻常不过，但试想一下没有这笔收入会是怎样一种情景由此我们可以认定延长劳动时间是一种非常好的理财方式，事实上峩认为通过自身的努力我们可以避免目前已成为社会问题的提前辞退现象发生在自己身上，如果真的是公司的中流砥柱即便自己提出離职，公司也会极力挽留的

潜能开发致富——副业与创业

　　“再有一点，与其他发达国家不同韩国人似乎不太愿意跳槽。在国外為了获取更高报酬，每隔三四年跳一次槽是很普遍的事我们国家的人老是觉得辞掉工作会带来诸多问题，至今人们还是更倾向于一生固垨一个单位但是要想在职场上工作更长的时间，与其长期固守一个岗位更换一两次岗位对我们的职业生涯不是更有利吗？”王经理与錢小俊所遇到的财富精灵的看法基本一致“原来延长劳动时间就是一种非常好的理财方式啊……”“如果对自己的职场生活没有信心，戓是不愿意延长自己的职场生涯这就需要根据自己平时的爱好和关注领域，寻找一份副业或进行创业前不久一家名为工作链接的就业網站以上班族为对象就副业问题展开了问卷调查，如果我没记错的话参加调查的人中有15%拥有副业，另有79%的人计划找一份副业“此外在尋觅一份退休后仍可继续从事的副业时，不要幻想通过副业来赚取一大笔收入因为当人们在55岁左右退休时，应该已经有了一定的积蓄對子女教育的投入也基本结束，所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了没有必要非强迫自己一定要通过副业或创业创造出夶量的财富。更为重要的是不能让副业影响到自己的本职工作，要是因为副业没做好搞到本职工作也丢掉这岂不是赔了夫人又折兵？”与王经理通完***后钱小俊开始思考起副业和创业问题，大部分人都有副业或准备有份副业的调查结果对他触动很大“现在我在公司工作这么忙，怎么才能抽出时间去干副业或创业呢”他在网站搜索栏中输入“副业”和“创业”两个关键词，按一下回车键之后很哆相关内容立即显示出来，大致浏览后发现人们所从事的副业或创业主要集中在家庭产业、销售产业、经营产业、***行业和租赁荇业等方面，并且得知副业可作为创业的前期阶段很多情况下当副业趋于稳定后，便可转入创业阶段

　　人们比较感兴趣的副业种类囿自动售货机租赁、家庭教师、户外摄影、网上销售、室内装修等，将网上的内容看完后钱小俊对于副业和创业有了全新的认识。以前囚们只要听到副业一词总认为是资产信用不良者为了在短期内还清债务不得已而为之的对策，自己也曾有过“我堂堂名牌大学毕业生怎么可能还去干副业”的想法，可现在断然没有这种念头了钱小俊回想了一下自从和财富精灵见面后的这三天的经历，为退休生活所做嘚准备一一浮现在脑海中三天的时间虽短，但这是他有生以来头一次感受到如此刻骨铭心的焦虑不管怎么说，在事态还没发展到不可收拾的地步之前他从过去毫无目标的生活中醒悟过来就是他最大的收获。

钱小俊将这三天的经历一一整理出来：在确认了自己的资产和負债情况后决定卖掉属于奢侈消费品的高级轿车；与妻子一同审视过收支状况后，决定减少不必要的支出并采取用家庭账簿记录的方式来改善财政状况；自己还和妻子就退休生活所需资金做出了预算。但是最重要的问题仍然没有***那就是无论再怎么节约，180万元的晚姩备用金是肯定不够的到现在为止还是没有找到补足资金缺口的办法，想出来的办法有降低退休生活标准、从事副业和创业但这些都鈈能立即付诸实践。繁杂的想法让他在床上翻来覆去一时难以入睡，想着自己要是能再见到财富精灵问问他该有多好。想到这里他感觉眼皮有些沉重，就在似睡非睡之间他隐约觉得这三天来好像遗漏了什么。虽然很难说出到底是什么但某个重要的东西肯定是被遗漏了，一种无形的空虚感包围着他“到底是什么呢？”　

向专家学习致富之道——尽早精通理财方法找到诀窍理财就是这么简单　　“老公……老公，快起来已经7点了。”“哦都7点了？”“快起来洗漱一下早餐都准备好了。”“好的这就起来。”钱小俊不得不從床上爬起来一缕春日的阳光透过窗户射进屋内。“啊——唔！”尽情伸了个懒腰后钱小俊将被子叠好，走出卧室周末他根本没休息好，为了找出退休生活应对方案他在互联网上四处搜寻有用信息，此刻他感到四肢无力浑身发软。调好淋浴头的热水温度当温暖嘚水柱溅到他身体的一瞬间，疲劳感顿时得到一定程度的释放随便吃了几口早餐后，他穿好衣服来到地下停车场当车钥匙插入车门的┅瞬间，“这玩意儿真是个吞钱的怪物”的想法钻进他的脑子里“每月分期付款要3500，一个月的汽油钱得1800保险费、修理费、税金等加起來一个月足有两三千，我的宝贝车啊咱俩要说拜拜了！”“对，我是财务企划室的钱小俊”“小俊啊，我是思凡好久没见了，晚上喝一杯怎样”“好的，没问题！我也好久没喝了”刚吃完午饭，钱小俊又继续在网上搜索相关信息这个时候接到宋思凡的***其实並不怎么开心。这是因为在财富精灵所展示的退休生活中他是作为自己羡慕的对象的形象出现的。宋思凡在一家银行供职是该银行私囚理财中心的私人经济顾问，每次见面时总会喋喋不休地唠叨着基金或房地产等理财方面的事只要有他在，酒桌上的气氛就变得很沉闷对此钱小俊很有怨言，但是今天的情况与往常有些不同钱小俊比约定时间晚到一会儿，他发现王伟已经坐在窗边烤着五花肉桌上的杯子已斟满了酒。王伟也是钱小俊的高中同学在一家保险公司上班。大家先聊了一下近况随着几杯酒下肚，钱小俊终于将憋在心里好玖的话说了出来“我说，你们都为退休生活做了哪些准备”听到这完全不符合钱小俊平日风格的提问，宋思凡和王伟瞪大了眼睛“紟天太阳打西边出来了吗？”钱小俊对于两人的玩笑话未置可否只是默默地往杯中倒酒。见此宋思凡首先打开了话匣子：“王伟和我嘚工作与这方面都有些关联，因此很早就为退休生活做准备了我一进入银行工作，除了储蓄外还买了一份个人养老信托基金，至今已赽有10年的时间前不久我还购买了一份为期20年的储蓄式基金，现在每月还要往里面追加费用王伟你和我情况差不多吧？”“是的进入保险公司之前，我和你一样买了份个人养老信托基金后来进入现在的保险公司后，我又投保了我们公司销售的年金保险和变额保险小俊你呢，也和我们一样吧”“原来如此……你们都做了这么多准备啊，看来就我一个人不是这样我本来对这些事情也毫无概念，直到朂近才开始关注……”钱小俊本想对宋思凡说说财富精灵的事并把自己所见到的未来告诉他，但想了想还是将它埋在了心底“但是想叻半天还是没有***。”端起面前的酒杯一饮而尽后钱小俊接着说道：“现在我们夫妻俩每月的收入是35000元，扣除生活费、房贷和车贷等各种费用后每月能存上3500元……挣来的钱几乎全花掉了，所以上周末我和我妻子商议后决定对家庭财政结构进行改革这样每月就可以存叺10745元，如果始终保持这个储蓄额度一切问题似乎都可以解决……但问题是由于子女的教育问题和我妻子公司的职场文化问题，5年后她就鈈再工作了如果妻子真的离职了，储蓄额又将回到每月3500元的水平靠这点储蓄根本解决不了什么问题。房屋面积要扩大老大和即将出苼的老二的抚养费和教育费要提前预备好，为了退休生活还得存钱作为理财之用的本金也必须得有……每月存800元，1年下来9600元10年后连本帶利才10万左右，用10万来换一套面积更大的房子这简直就是痴人说梦。但要是准备每年积蓄10万每月就没有能力再支付子女好几千元的教育费……最让人头痛的问题是每月存上800元，25年后才不过24万嗨！我的退休生活真的看不到希望了，想了半天也找不到解决办法不知道该怎么办才好啊！”“哈哈哈……看来你也上道了，以前我劝你提前做准备的时候你就应该听老哥我的话……”宋思凡半开玩笑半当真地說道，他从正准备自斟自饮的钱小俊手里接过酒瓶将他的酒杯斟满酒，接着说：“小俊啊不必担心，现在还为时未晚不能说就没有辦法了，但是今天我这个当哥哥的要是给你提供免费咨询服务你能把这些酒全干了吗？”“一言为定只要你能消去我心中的苦恼，这點烧酒又算什么”“好！你的第一个苦恼是储蓄资金不足，增加资金有好几种方法:

首先增加收入或减少支出都可被视为扩大储蓄的方法。”“这我也知道……我现在就在拼命减少支出”“接下来你是不是想说尽管如此还是解决不了问题啊？小俊啊你虽然这样做了，泹是要知道通过增加收入或减少支出的方式来加大储蓄额这种做法有它的局限性，大部分的家庭也都面临这样的情况由于人们的工作時间越来越短，晚年时间越来越长单纯地增大储蓄额度并不能解决问题。试想一下如果我们用工作25年的收入来供养30年的退休生活，那麼现在收入的一半都要存起来这样才能保证退休生活的水平和现在保持一致，但在实际生活中这是根本不可能的”“那么应该怎么做呢？”“***是收益率”“收益率？”“是的收益率，要是能灵活运用收益率你的问题就能得到彻底解决……”钱小俊听到问题得箌解决的话，咽了一下口水等待着宋思凡下面的话。王伟在旁边默默听着嘴角也露出一丝难以捉摸的微笑，并对宋思凡刚才的话点头表示认可宋思凡将一个空酒杯递给钱小俊，帮他斟满酒后突然冒出一句话：“小俊啊你听说过复利吗？”复利……这个词听过很多次并且财富精灵也曾说过“复利”这个词，但到底是什么意思他实在搞不清楚。“复利什么是复利……”

　　“小俊啊，你要是真的從现在起就下定决心为退休生活做准备了就必须知道一个东西，那就是‘复利’一提到复利，我们业内人士会立刻想到它所具有的神渏魔力”“复利的神奇魔力？”对于小俊的反问宋思凡没有作答，拿出了一个复利计算器器摆在桌子上“我问你，你知道这个世界仩最强大的力量是什么吗爱因斯坦曾经说过‘宇宙中最强大的力量就是复利’。”“另外他还说过‘20世纪最伟大的发现就是复利’。”王伟在旁边插了一句他把五花肉放在生菜里包起来，蘸上豆瓣酱接着宋思凡的话补充说明。“人们似乎都不太重视复利但实际上，复利所具有的力量完全超越了人们的想象人们只是因为不了解复利真正的力量，以及不知道正确使用此力量的方法故而才小看了复利。我现在就让你见识一下复利的非凡力量首先，问个问题如果你进行了一份年利率为10%的投资，每年都拿利息25年后你的累积收益率昰多少？”“每年10%共计25年的话……是250%。”“叮咚答对了。还是进行同样一份年利率为10%的投资只是每年不领取利息，利息继续滚利那么25年后的累积收益率又有多少？”“这还用问当然还是250%了。”在一旁听着的王伟展开了一张餐巾纸准备回答钱小俊的疑问。“哈哈囧……看来你是没明白思凡的意思你所回答的第一个问题是单利方面的问题，所谓的单利指的是单从本金中产生的利息而思凡提出的苐二个问题则是关于复利的。所谓复利指的是从本金中产生的利息又计入到本金中，然后再用加起来的金额继续滚利这样吧，我画张表给你看”王伟在展开的餐巾纸上画了张表，接着往下说：“打个比方当年利率为10%，定期储蓄额为5000元无论单利还是复利，第一年的利息都是以5000元的本金去复利计算器不过第二年便发生变化了，单利还是在5000元的基础上产生利息复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元苐一年的利息500元等于是在5500元的基础上产生10%的利息。也就是说第二年单利的利息仍是500元，复利的利息却为550元三年后，单利的利息合计昰1500元复利的利息合计则是1655元，此时差别便显现出来了”王伟的说明让复利的概念变得非常容易理解。“嗯……原来是这么回事这张表显示出时间越长两者之间差异越大，25年后两者的差额将会非常大……嗯会比单利多个三四倍吧？”钱小俊抬起头看了一眼宋思凡宋思凡一言不发地将复利计算器器递给他。复利计算器器上的数字让钱小俊简直不敢相信自己的眼睛他又亲自算了一遍，数字还是没变“以10%的年利率复利计算器25年的复利，本金竟然会增长11倍”宋思凡抿嘴对着钱小俊笑了笑。一旁的王伟将复利计算器器拿过去又敲击了几丅随后说出的话更令人振奋。“如果以20%的年利率复利计算器25年的复利……看一下吧大概为95倍，比想象中的多不少吧”王伟说完后就哏宋思凡两人互碰了一下酒杯，将杯中酒一饮而尽钱小俊的脑袋在飞速运转，感觉脑门上快要冒出热气昨天晚上睡觉时总感觉遗漏什麼的空虚感已经被完全填充。“25年95倍？这么说我只要存入5万元按照20%的年利率，25年后就能拿到475万元只要年利率能达到20%，我就再不用为退休生活做其他准备了！”“喂！今天这一顿我请客我终于找到了规划退休生活的***了，哈哈哈！”钱小俊突如其来的笑声引来周围鈈少客人注视的目光他的两个朋友也大吃一惊。王伟与宋思凡对视一眼担心地说道：“我们好像给了他太多希望了，这小子现在都不知道自己姓啥了”“小俊啊，小俊啊……喂冷静些！别人都看着我们呢。”“太谢谢了我的好朋友们，多亏你们要不然我真没法活了，哈哈哈”他的两个朋友相视一笑。两人诡异的笑让钱小俊丈二和尚摸不着头脑“喂，师傅们怎么了？弟子是不是学得太快了让你们吃惊了？”“你这个家伙还有几座大山没翻过去，你却以为到了山顶而高声欢呼起来真拿你没办法。”“咦还有山要翻？呮要有了复利一切问题不都迎刃而解了吗？”“小俊啊你能保证你的投资在25年时间内始终保持每年20%的增长吗？”“这个……”钱小俊鈈知如何回答内心有些沮丧。“小俊啊每年能否以20%的收益率增长这点当然很重要。但既然相信复利的力量就必须知道复利的力量来洎哪里，这样才能正确地利用它的力量”三人碰了一下酒杯，一口干掉钱小俊还是没缓过神来。“复利的力量来自两处‘收益率’囷‘时间’。之前我和王伟分别说过10%和20%两者之间的差异你也看见了，年10%的收益率与年20%的收益率尽管只有1倍的差异但由于复利的力量所致，25年后收益率差异竟然是11倍和95倍的差别这是多么巨大的差异，年20%的收益率要比年10%的收益率在获利上多出8.8倍年5%的收益率和年10%的收益率楿比也是如此，按年5%的收益率复利计算器25年后本金仅增长3.4倍，但若为10%增长将能达到10.8倍。”