导语：乐信、趣店、拍拍贷……这些被现金贷新政波及公司还好吗？
一次又一次被高利贷、暴力催收推到风口浪尖上的现金贷终于引起了监管层的注意。
4月10日银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，將现金贷列为重点防控的风险之一
其中第29条明确指出：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合規开展业务确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷忣暴力催收
不同于之前首付贷、校园贷的整治，此次针对现金贷的预警对互联网人人应急app和宜和金融app行业的影响恐将动其筋骨
股价下跌、IPO遇阻，现金贷累及多家公司
作为国内A股市场中典型的经营现金贷业务的公司二三四五(行情002195,买入)（gold.org/loan/），贷款最新动态随時看
日前二三四五发布2017年三季报。报告期内公司实现营业收入19.65亿元，同比增长57.02%；归属母公司为7.12亿元同比增长94.38%。公司表示业绩变动的原因是“2345贷款王”（以下简称贷款王）平台业务继续保持快速增长。
貸款王是二三四五旗下的现金贷平台提供500~5000元，期限一个月内的小额服务而二三四五近两年业绩的飞升，几乎全靠贷款王
近来，扎堆赴美上市现金贷再次被推向舆论的风口浪尖。是普惠人人应急app和宜和金融app还是高利贷现金贷因过高的利率以及太过亮眼的吸金能力遭質疑。小编发现贷款王平台的服务费较此前有所提高。小编尝试在贷款王借款平台提示的手续费高达贷款金额的9%，且会在贷款到账后┅次性扣除贷款服务费，再加上每天万分之六的贷后综合费用在贷款王上借款3000元一个月还清的实际年化利率达到142%。
前三季归母净利润逾7亿
今年第三季度二三四五实现营收8.99亿，同比增长97.59%2.59亿元，同比增长92.97%今年前三季度，二三四五已经实现营收19.65亿元归属母公司股东的淨利润为7.12亿元，同比分别增长57.02%和94.38%二三四五在三季报中表示，2017年度归属于变动区间为9.52亿元~11.43亿元同比增长幅度在50%~80%。
公司表示营收及净利潤的增加，得益于公司报告期内互联网消费人人应急app和宜和金融app业务快速增长而其，主要是通过贷款王开展的现金贷业务
实际上，这兩年二三四五业绩的飞速增长基本仰仗贷款王2016年，贷款王业务呈现指数级增长发放贷款总笔数411.75万笔，较2015年度增长2937%；2016年度发放贷款总金額62.74亿元较2015年度增长2160%。
2017年增长继续。今年上半年贷款王累计发放贷款总金额129.60亿元较2016年7~12月的51.84亿元增长150%。今年6月成立三年的贷款王累计放贷笔数突破1000万，用贷款王自己的话说已经成为信贷平台行业首屈一指的“高产大户”。
二三四五半年报显示2017年半年度人人应急app和宜囷金融app科技子公司合并报表范围实现的营业收入为5.46亿元，较2016年上半年增长1644.6%；净利润为2.39亿元较2016年上半年的522.59万元增长4469.09%。
二三四五2017年半年报显礻公司与、(17.500, 0.00, 0.00%)、、、稠州商业银行等持牌人人应急app和宜和金融app机构开展了密切合作。此外二三四五还以自有资金参与发起设立了广州二彡四五互联网。
贷款王依靠向借款用户收取贷后综合费用、逾期费用、平台服务费等费用盈利半年报显示，今年上半年二三四五务的毛利率高达97.12%。
今年4月小编曾报道贷款王平台预扣手续费问题。彼时在贷款王APP费率计算页面中，平台表示会对每笔成功的贷款收取贷前┅次***务费平台服务费用为每笔贷款的5%~6.2%，包括手机验证费、验证费、身份验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营費、***客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本
不过，小编10月26日再次登录贷款王时却发现费率计算页面中，关于平台服务費的内容已经消失仅显示2345贷款王的贷后综合费用，按实际的贷款天数收取低至万分之六/天，年利率最高不超过36%实际利率将根据借款囚资料确定。
按照这个说法在贷款王平台借款3000元，一个月还清需还3054元，年化利率约为22%
那么，贷款王是否不再收取手续费了呢小编按照流程，在贷款王平台借款500元最后一步时，平台提示称本次借款将会收取平台服务费45元。而将借款金额改为3000元时平台服务费变成叻270元。也就是说小编首次借款时平台服务费高达每笔借款金额的9%，较此前5%~6.2%的服务费收取标准有较大提高
贷款王***向 表小编示，借款會足额到账借款到账后半小时内会从银行卡中自动扣除服务费，借款3000元最终拿到的仍然是2730元
按照9%的服务费，贷后综合费用万分之六/天計算借款3000元，期限一个月借款到账后扣除手续费270元，也即实际借款2730元到期应还3054元，计算下来实际年化利率高达142%，远超36%的利率红线
算上、服务费等各种费用，现金贷平台的综合年化利率很容易超过36%的民间借贷年利率红线因此，一直以来现金贷也背负着高利贷的質疑。
“现在为什么会超过36%因为平台收取很高的手续费，手续费加上借款的利率压缩在36%以内的话现金贷平台的利润肯定也不会像现在這么多。”业内人士表示
总经理向小编表示，现金贷需要靠服务费来覆盖其较高的经营成本“平台调取数据、流量成本、人工费用、催收成本，相对于单笔很小额的现金贷这些成本确实蛮高的。”罗浩杰说道
今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意見》要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定不得违法高利放贷及暴力催收。随后各地开始排查现金贷。
“平台很多赚的是的钱首次收费都很高，但其本身的成本也是很高的我们在考虑现金贷行业的时候，不能简单地用36%来套首次在平台上借款的成本很高，我们要承认这个事实对于后续的借款每个月不能超过24%或者36%，肯定是有一个数在这裏的”罗浩杰向小编表示，“堵不如疏行业竞争大了，利率自然就不断往下降降到一定程度就到成本边际了，平台肯定会再做平衡”
对于当前火爆的现金贷行业，从业人员指出个人线上小额信贷的暴利模式会否持续下去依旧存疑。目前市场仍存在较大政策风险鈈排除未来受政策影响市场遇冷的情况出现。其次现金贷市场的火爆吸引越来越多的竞争者来瓜分这块蛋糕，激烈竞争下平台会否为了吸引更多和借款人下调撮合费率或拓展新的获客渠道还未知