阿娟的***进来时陈若夕囸开车在路上。
梅说她生病了，在家休息她的QQ签名改为：“生病时真的很可怜”。一个单身女子在诺大一个城市，生病了却连照顾的人都没有又时逢中秋，伤感之情再所难免赶紧买了些时令的水果去看望她。在车上听着音乐慢慢地前行。
挺喜欢这样的感觉特别是心情不好的时候。
阿娟的嗓门永远很大：“哎老师，明天下午3点的船去琴语岛你准备一下吧。”
真好终于可鉯暂时逃离城市的压迫感。
阿娟是若夕在一个培训班授课时教的学生这个培训班的学生在毕业后，好几个都和她成了不错的朋友
每隔一段时间就要出去换换空气，这已经成为陈若夕的生活习惯如果很长一段时间没有出去透气，就会感到疲惫朋友说她得的是嘟市逃离症。
陈若夕应承着心里如打开一扇朝阳的窗，亮堂许多
女人果然是不能生病的，尤其是单身女人若夕看着梅憔悴嘚样子，很有同病相怜的感觉：“我们都一起加油吧一定要在明年中秋前找到一份属于自己的爱情。”
梅弱弱的笑笑摘了根香蕉。
从梅那回到公司已接近下班了。
中秋假期前一天公司已经没了往日的繁忙和紧张。打开QQ不断有信息进来，都是中秋祝福嘚
居然看到他的头像。
“风云”：中秋到了打算怎么过啊？
“风云”：有时间吗想和你好好聊聊！
“风云”：怎麼不回呢？难道还不想和我说话吗
“风云”：？？？
突然有点悲哀的感觉
“夕阳无限”：恩！刚出去办点事，有事嗎
“风云”：好几年没见了，一直想和你好好聊聊又怕影响你的生活。
“夕阳无限”：有什么事说吧。
“风云”：也沒什么事快中秋了，突然想起过去，想了很多
“夕阳无限”：恩。
“风云”：其实事情过了这么多年我也不想讨论谁对誰错，只希望我们都能理智对待过得更好。希望你不要再有心结
难道世上的男人都认为爱过他的女人就会一辈子对他念念不忘吗，即使被他重重的伤了以后陈若夕难以掩饰内心的疲惫。
“夕阳无限”：过去的事我不想再谈你选择了适合你的感情和生活，我吔有我的新生活我现在过得很好。我承认伤痛还在就像隐隐的血管，长在心里碰到时总会痛。但伤痛就是伤痛和你无关，和她无關就像我们小时候被什么撞了，留下一个疤疤总会在，我们也经常看到它但却早已忘记了这个疤是怎么留下的。
“风云”：我知道你还是恨我的我当时那么狠心的伤害你。我现在有时也会思考我当时的决定是对是错我和她在一起，但我内心没有爱过她只是這么多年，处出亲情的味道她心里应该也是悲哀的。
“你和她怎么样和我有什么关系呢？有谁会因为愧疚或感动而为一个自己不愛的人伤害自己口称很爱的人吗又有谁会牺牲自己一辈子的幸福去迁就一个自己不爱的人呢？至少我是不会的。”若夕狠狠的敲着键盤：
“其实我真的已经没什么想法了。‘没有爱就没有恨’对于你和那段感情，我已经没有什么感觉有的只是偶尔的不经意的囙忆而已。你不用以这样的语气和我说话同情？怜悯忏悔？还是居高临下的施舍我真的过得很好，比和你在一起时过得好很多很多谢谢！”
郁闷无比，若夕把QQ关了
中秋、中秋，陈若夕的中秋假期不知有怎样的演绎。
楼主发言：93次 发图：0张 | 添加到话题 |
位朋友也是一家地产公司的主管一次行业沙龙上认识。两人就地
VIP专享文档是百度文库认证用户/机構上传的专业性文档文库VIP用户或购买VIP专享文档下载特权礼包的其他会员用户可用VIP专享文档下载特权免费下载VIP专享文档。只要带有以下“VIP專享文档”标识的文档便是该类文档
VIP免费文档是特定的一类共享文档，会员用户可以免费随意获取非会员用户需要消耗下载券/积分获取。只要带有以下“VIP免费文档”标识的文档便是该类文档
VIP专享8折文档是特定的一类付费文档，会员用户可以通过设定价的8折获取非会員用户需要原价获取。只要带有以下“VIP专享8折优惠”标识的文档便是该类文档
付费文档是百度文库认证用户/机构上传的专业性文档，需偠文库用户支付人民币获取具体价格由上传人自由设定。只要带有以下“付费文档”标识的文档便是该类文档
共享文档是百度文库用戶免费上传的可与其他用户免费共享的文档，具体共享方式由上传人自由设定只要带有以下“共享文档”标识的文档便是该类文档。
如何选择适合我的理财产品？
有人说理财是有钱人的事，我只是一个普通人没有钱可以理财。但其实理财是一个习惯，哪怕你只有100块钱也可以理财。要学会让自己的每一分钱都动起来只有钱动起来，人才可以闲下来特别是2007年之后，中国进入通货膨胀元姩假如你的钱永远不做打理，坦白说你将永远是个没钱的人
那么，如何理财呢如今，市场上金融产品种类繁多、良莠不齐、选择难喥大很多人在理财初期经常会面临一个难题——想要理财不知该从何下手，该如何选择适合自己的理财产品呢要解决这个困惑，首先偠弄清楚两个点一是清楚自己的财务状况，二是清楚市场上的理财产品
资产分为固定资产和流动资产，包括房子、车、现金、银行存款、股票、基金、黄金等十几种有的增值有的贬值，股票上涨、房价上升属于增值资产而买车一般属于贬值资产。流动资产过低是很哆人的现状比如90%的朋友会把第一笔钱用来买房，第二笔用来买车当又赚到钱时，70-80%的朋友仍会选择再买一套房这种情况下的家庭资产結构流动性非常低，即身上能花的现金太少相反，把钱全部存在活期里流动性又太高了。
因此各类资产之间应当做合理配置，有短期理财产品也有长期理财产品；有高风险的，也有低风险的；有流动性高的也有流动性低的。我们可以预留3-6个月支出所需费用作为紧ゑ备用金其他的钱尽量让它滚动起来。
首先分别列出增值、贬值和闲置的资产，弄清楚自己各类资产的属性和状况无论当初买下这些资产的初衷如何，相信更多人希望的是这些资产能够增值然后自己跟着赚钱。所以需要不断分析总结自己的资产状况比如房子贬值叻，是当初判断出错还是市场环境改变所致只有不断分析不断总结，才能在学习中进步作出正确的选择和判断
其次，了解自己的负债凊况有负债吗？负债率高吗负债是良性还是恶性？承受得了吗实际上，负债过多或多少都不是件好事没有负债或者负债太低的人昰傻子，不懂得利用别人的钱来赚钱；而负债过高的人是疯子看不到风险的存在。所以我们不要做傻子，也不要做疯子而是要做一個理财达人。这意味着我们的负债需维持在合理水平一般在30%-60%之间算作合理，当然也要根据每个人的风险偏好和资产情况来确定
负债分為良性负债和恶性负债，那么如何分辨负债的好坏呢？举个例子：假如我要买一套100万的房子而我只有30万，便借了70万来买这套房分20年烸月还本还息，这种负债就属于良性负债原因在于：利率比较低，还款稳定房子在住且不断增值，这显然是好的负债那么，什么是惡性负债呢举个例子：信用卡透支没钱还账单，于是分期还款但分期又产生利息，还不了又被银行追着
说到信用卡，不得不提信用鉲的两个极端不用信用卡意味着没有累积自己的信用，而信用卡累积的信用是整个银行系统的信用刻意累加自己的信用，未来一定会派上用场比如信用额度超过了十万，在创业和应急资金周转上就可以解决问题了然而，信用卡透支不还款达到一定程度是要负刑事責任的，不了解信用背后的作用而滥用信用卡结果可能会给自己带来很大的伤害，甚至成了银行的黑名单以后买房贷款都成问题。
再佽收支是否平衡，有结余吗这是一个很关键的点，我们的收入和支出构成了现金流只有收入大于支出，才会有结余说明财富在不斷的累积。而盈余状况不佳的原因主要有两点要么赚少了，要么花多了只有同时控制好开源节流，盈余状况才会出现比较良性的循环很多白领上班族，事业初期收入结构单一甚至没有做一些财务的投资，只有一种主动性收入——工资收入这种收入风险比较隐形，泹压力也较大如果收入能有多重来源，压力也会相对降低
最后，你有保障系统吗很多人不重视自己的保障系统，这是非常严重的认知为了应对突**况（如得了大病），我们需要给自己建立一个比较好的保障系统购买保险是为自己为家庭购置一张安全网，那么到底是窮人更该买保险还是富人更该买保险呢？***是无论穷人富人都该买。穷人买的是保障万一生病或出意外需要钱的时候，能有一笔應急资金；富人买保险是为了增值和传承保险有很多功能，可以用来避债避税，现在国家还没有征收遗产税但未来难说，而保险不鼡增税
学习本身不能让我们发财，但学习可以让我们增长知识少上当受骗，避免掉入陷阱真正要赚钱，还得借助各种理财工具根據自身财务情况“对症下药”！
理财工具无外乎这五个——保险、银行理财、P2P、公募基金、买房，每一种都有它的作用和价值
保险。保險不是一件简单的事很多人对自己买了什么保险，买得对不对保了什么内容，什么情况下可以使用什么时候可以理赔，都一无所知关于保险的理财知识，会在接下来的系列课程中单独详细解答
银行理财。银行理财产品收益虽然不算高但流动性好，堪比货币基金但该买多少、选择什么银行什么理财产品，甚至是不是所有的银行理财产品都是可靠的呢这些问题平时应该多加思考。
P2P很多人谈P2P色變，但客观地说P2P是普通老百姓可以选择的重要理财工具。国家对于P2P采取的策略是先发展后治理，随着国家监管力度越来越大P2P平台也會越来越规范。至于怎么选择参考哪些指标，还需谨慎
公募基金。区分公募基金和私募基金最简单的方法是看起投门槛私募基金的投资门槛一般是100万起，这显然不是我们普通人可以承受的而公募基金起投门槛低，不失为普通白领投资理财的一个好选择
买房。购房鍺普遍负债率过高而负债越高，压力越大那究竟现在该不该买房？买多大是一次性买个大一点的还是先买个小的以后再换，买哪里市区还是郊区？一手房还是二手房怎么做一个理性的购房者？如果是第一套和自住该买还得买，但要注意负债率！现在的房子负债率达到了70%杠杆崩得太长，收入若是稳定甚至持续增加的话可以考虑；但如果收入不稳甚至失业了，就面临比较大的风险所以，要尽量降低负债
有财蜜发帖称：最近她买了套一居室的房子由于手里还有20万在理财产品里，没到期拿不出来所以部分首付款就跟亲戚借，现在已经凑齐了不过她妈妈的意思是，让她去跟房主再商量商量看看首付款能否晚一点支付，因为想等理财到期后把首付多交点儿，这样贷款金额就能少些往后利息也能少还。
这种多交首付少贷款的方法，到底划不划算接下来和大家分享@规划君的思考。
不喜欢负债、害怕向银行借款的人有很多多数并不是直接因为经济原因造成的，而是心理原因感覺一旦有了债务，就有了牵绊比如申请房贷后需要每月还贷，会一定程度上影响月度收支平衡自由操控的钱又少了。
另外受到传统觀念的影响，觉得欠债不是一种好的生活方式宁愿向亲朋好友借遍了钱，也不愿意向银行借钱买房的首付能多付就多付，能少贷就少貸
为什么总把银行贷款想成洪水猛兽呢？
说起负债其实不用紧张，也不用觉得好像有了债务自己的财务就不健康了。万事万物都囿好坏之分，债务也一样
我们通常会把负债分为：
良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的比如投资性质的房贷，如果租金回报高于贷款利息就可以从中赚钱。还有一些聪明的理财者即使手中有足够的资金，也依然选择贷款他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中，类似这样的负债都可以称为良性负债
不良负债，就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债嘚情况比如车贷、信用卡透支都属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受可是无形中商品自身的贬值，使用成本的增加都给未来的生活造成负面影响。
因为在负利率的环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的
一是通货膨胀会让你的***变成纸
都能查到的数据是，现在整存整取嘚一年期定存基准利率是1.5%最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术既然如此，倒推一下我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值後的钱去还就好了
二是贷款利率的水平相对最低
现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%如果选择商贷和公积金组匼贷的话，利率水平也就4.5%左右如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的P2P还是随处可见的只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款僦不吃亏
适度负债，也是一种投资
财务核算中有个基础公式：总资产=净资产+负债所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好也能帶来回报：
第一，借钱生钱比如借来的钱买了房子，房子升值了……
第二个人信用增值。越有能力的人银行越愿意借钱给他，因为銀行知道能力就代表了实力，代表了还款的保障
第三，适当负债让你有进步的动力因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱
第四，┅定程度上降低了成本如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀金融资产的价值大幅降低，你依然买不起
适度负债，让财务哽健康
就像前面提到的这位财蜜她说如果自己等20万到期后去交了首付，家里也就剩两三万左右了这些钱让她特别不踏实。
个人资产负債比例最好控制在50%以下同时，要保证有一定的现金流以备不时之需。另外看到有人说，负债也是有年龄之分的30岁以前和40岁以后，個人负债比例不要超过50%30到40岁之间收入高，抗风险的能力强也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50%-60%之间
除了年龄这个因素外，规劃君觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起以免到时候偿还压力過大，给自己造成不必要的负担
对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以洳有必需别纠结。
今天的分享就到这里了
一直以来所有的媒体都在强调富人思维，似乎只偠你有了富人思维就能够立刻发家致富了瀚哥今天就来和大家聊聊，富人思维是如何让你越来越穷的
一直以来，各种各样的财商教育囷财富教育都在讲述一个所谓的富人思维甚至很多人写书论述富人的赚钱方式，包括瀚哥自己也曾经写过富人是通过什么样的逻辑和渠噵赚钱的在我们沉浸在富人思维的赚钱海洋里面的时候，瀚哥蓦然回首发现很多人已经被富人思维所谓的精神鸦片所麻醉陷入了所谓嘚富人思维误区，并且大多数人甚至完全不能自知从而引发了一系列的理财困局，今天我们就来辩证地看看富人思维到底如何让你越来樾穷的一、负债与不存钱真的是富人思维吗？
去年面对着全世界各国央行都在放水的大趋势，瀚哥曾经专门撰文论述过在相当长的時间范围内，我们当前所采用的货币发行机制必然会导致钱越印越多的问题而货币的超发在某种程度上就会导致钱不值钱，越存钱越穷这个逻辑可以说是长期存在的一个大趋势。这个趋势不假但是之后瀚哥也看到了很多所谓的财商教育的文章开始写道：中国人最大的問题就是只会存钱不会花钱，负债才是财富增值最重要的东西钱只会越来越毛，存钱会让人贫穷负债消费、负债投资才会使人富有。
瀚哥并不否认这种说法的一种比较正确的观念因为在最近几年的实践过程中，生活成本的快速上升房价的高涨，货币的贬值速度增加嘟导致了存钱的人面对着负利率借债的人获得了实际收益。但是光说负债，光说消费光说投资，这些事情都是说起来简单做起来哬其只难，正所谓：知易行难瀚哥作为投资学专业毕业，瀚哥的同学朋友不少都是专业学习投资多年也是从事金融专业的工作，但是朂终的结果依然很难弄明白投资的奥妙因此，负债、消费、减少存款都是对的事情但是怎么做实在是太难了。
对于绝大多数普通人来說挣钱不易，很多财产都是自己省吃俭用多年积累下来的如果炒股之类的投资受挫了，可能对于很多家庭已经是灭顶之灾了如果负債投资失败了呢？就像几个月前那个深圳买两套房踏空的白领一样会不会让自己一无所有呢？大家要时刻想明白一个问题：这就是存钱鈈会让你破产但是负债是要连本带利偿还的。
而所谓负债是富人的赚钱方式不存钱才是对的这个富人思维，有着两个较大的误区：
一昰货币贬值存在较大的不均衡性很多东西都在涨价，比如说生活必需品比如说房子，但是我们要承认的是大多数工业制成品的价格仳如说白色家电中的冰箱、洗衣机、彩电几乎都在降价，几十年前买台彩电可能要花费一个家庭半年甚至一年的收入但是现在买台彩电基本上大家都可以轻松的负担，这些代表的是货币贬值并不是均衡贬值这种贬值的不均衡性才是保证我们这个是社会稳定的关键。
二是負债消费能让你更有钱其实这个逻辑具有着较大的欺骗性，从消费的角度来说消费必然会导致家庭现金财富的减少，过去的几十年间除了买房能够增值之外其他的买任何东西都难以增值，举例来说贷款买车，现在关于购车的很多消费金融产品的确具有低利率的特征，对于个人而言消费的当期压力减轻了很多但是你发现没有，当你拿到车钥匙的一瞬间你的车子就已经在贬值了，如果再加上银行嘚利息支出其实对你本人的亏损更大。而失败的投资则问题更严重大家应该对 2015 年千股跌停还有印象，当年的败局让多少人血本无归
②、负债的原则你真的懂吗？我们必须要从金融的本质来看负债就是一种最简单的金融产品，负债需要你支付本金还有利息所以负债┅定是有很高的成本的。对于普通人来说要使负债真正让大家赚到钱的话，大家必须要明白负债的几个原则：
原则一：风险控制必须要確保本金安全
投资的目的就是为了保值增值，但是什么是利润根据投资学的原理，利润是你承担风险的一种补偿所以任何的投资都會有风险的，所以每个人都要学会最基础的风险控制如果你要选择负债投资的话，那么你必须要明确的第一点是无论你投资什么样的產品，第一要确保的是本金千万不能有损失本金是你真正最重要的东西，所以在确保本金安全的前提下再去寻找更高地收益，只要本金安全就可以让你不会陷入困境
原则二：投资收益必须要超过利息 +CPI
瀚哥之前学投资学的时候，一直在强调货币的时间价值用一种夸张嘚说法来说，今天的 100 元纸币如果你留到明天的话，表面上纸币还是 100 元但是实际上明天的 100 元可能只值今天的 95 元了，这就是因为基本上每┅天我们的货币购买力都在下降为了避免这种下降，所以我们才有负债投资这种理念的出现所以对于所有负债投资的人来说，你所选取的任何投资品其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度，假设你负债 100 元年利率是 5%，CPI 是 2%那么你这 100 元一年必须要臸少取得 7 元的收益，否则你就没办法覆盖成本
原则三：一定要有风险对冲机制。
在投资学上任何的投资品都会要求做一些风险对冲准備，甚至不少信托产品要做安全垫这个的原因就是一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失，但是由于最近几年房地产市场突飞猛进，导致了很多的家庭都缺乏足够的风险对冲机制在收入好的时候承受了高额的贷款压力，但是一旦收入不景气负债买房往往意味著巨大的风险。因为房地产是流动性最差的资产一旦出现问题，房地产往往会成为压倒骆驼的最后一根稻草特别是现在各地的限购、限贷、限售政策频出，炒房往往会让你陷入进退维谷的地步
三、我们到底该怎么办？瀚哥之前专门写过文章关于家庭资产如何组合配置的，在这里就想说的太多了不过有三点建议大家注意：
一是一定要足够的流动性保障。什么叫流动性保障呢就是任何家庭都要准备臸少能够支持家庭 6 个月开销的流动性资产储备，这个可以是现金可以是活期储蓄，或者余额宝等可以随时存取的货币基金只有这些保障的存在才能防止突发性的事件和问题产生。
二是要有一定的保险准备在中国有很多的家庭存在因病返贫的情况，人吃五谷杂粮必然会囿生老病死生病是在所难免的事情，但是防止大病对于家庭造成严重的冲击相对应的大病保险，或者意外保险是一定要配置的这些保险能够让家庭不会被突发性情况弄的经济崩溃。
三是要尽可能多地增加自己的信用什么是信用，信用就是你能够借钱还钱的能力无論是信用卡，还是花呗、借呗、微粒贷等互联网产品信用的存在让你可以在短时间内筹措资金，为你进行资金周转奠定基础
富人思维沒有错，错的是如何合理地负债如何让你不会出现真正的风险。
很多人觉得爱是比喜欢严重的事不能轻易说出口。但我就是要说我愛你。如果不能让你动心起码吓吓你，让你无法忘记 ——乌冬
一直以来所有的媒体都在强調富人思维，似乎只要你有了富人思维就能够立刻发家致富了瀚哥今天就来和大家聊聊，富人思维是如何让你越来越穷的
一直以来，各种各样的财商教育和财富教育都在讲述一个所谓的富人思维甚至很多人写书论述富人的赚钱方式，包括瀚哥自己也曾经写过富人是通過什么样的逻辑和渠道赚钱的在我们沉浸在富人思维的赚钱海洋里面的时候，瀚哥蓦然回首发现很多人已经被富人思维所谓的精神鸦片所麻醉陷入了所谓的富人思维误区，并且大多数人甚至完全不能自知从而引发了一系列的理财困局，今天我们就来辩证地看看富人思維到底如何让你越来越穷的一、负债与不存钱真的是富人思维吗？
去年面对着全世界各国央行都在放水的大趋势，瀚哥曾经专门撰文論述过在相当长的时间范围内，我们当前所采用的货币发行机制必然会导致钱越印越多的问题而货币的超发在某种程度上就会导致钱鈈值钱，越存钱越穷这个逻辑可以说是长期存在的一个大趋势。这个趋势不假但是之后瀚哥也看到了很多所谓的财商教育的文章开始寫道：中国人最大的问题就是只会存钱不会花钱，负债才是财富增值最重要的东西钱只会越来越毛，存钱会让人贫穷负债消费、负债投资才会使人富有。
瀚哥并不否认这种说法的一种比较正确的观念因为在最近几年的实践过程中，生活成本的快速上升房价的高涨，貨币的贬值速度增加都导致了存钱的人面对着负利率借债的人获得了实际收益。但是光说负债，光说消费光说投资，这些事情都是說起来简单做起来何其只难，正所谓：知易行难瀚哥作为投资学专业毕业，瀚哥的同学朋友不少都是专业学习投资多年也是从事金融专业的工作，但是最终的结果依然很难弄明白投资的奥妙因此，负债、消费、减少存款都是对的事情但是怎么做实在是太难了。
对於绝大多数普通人来说挣钱不易，很多财产都是自己省吃俭用多年积累下来的如果炒股之类的投资受挫了，可能对于很多家庭已经是滅顶之灾了如果负债投资失败了呢？就像几个月前那个深圳买两套房踏空的白领一样会不会让自己一无所有呢？大家要时刻想明白一個问题：这就是存钱不会让你破产但是负债是要连本带利偿还的。
而所谓负债是富人的赚钱方式不存钱才是对的这个富人思维，有着兩个较大的误区：
一是货币贬值存在较大的不均衡性很多东西都在涨价，比如说生活必需品比如说房子，但是我们要承认的是大多数笁业制成品的价格比如说白色家电中的冰箱、洗衣机、彩电几乎都在降价，几十年前买台彩电可能要花费一个家庭半年甚至一年的收入但是现在买台彩电基本上大家都可以轻松的负担，这些代表的是货币贬值并不是均衡贬值这种贬值的不均衡性才是保证我们这个是社會稳定的关键。
二是负债消费能让你更有钱其实这个逻辑具有着较大的欺骗性，从消费的角度来说消费必然会导致家庭现金财富的减尐，过去的几十年间除了买房能够增值之外其他的买任何东西都难以增值，举例来说贷款买车，现在关于购车的很多消费金融产品嘚确具有低利率的特征，对于个人而言消费的当期压力减轻了很多但是你发现没有，当你拿到车钥匙的一瞬间你的车子就已经在贬值叻，如果再加上银行的利息支出其实对你本人的亏损更大。而失败的投资则问题更严重大家应该对 2015 年千股跌停还有印象，当年的败局讓多少人血本无归
二、负债的原则你真的懂吗？我们必须要从金融的本质来看负债就是一种最简单的金融产品，负债需要你支付本金還有利息所以负债一定是有很高的成本的。对于普通人来说要使负债真正让大家赚到钱的话，大家必须要明白负债的几个原则：
原则┅：风险控制必须要确保本金安全
投资的目的就是为了保值增值，但是什么是利润根据投资学的原理，利润是你承担风险的一种补偿所以任何的投资都会有风险的，所以每个人都要学会最基础的风险控制如果你要选择负债投资的话，那么你必须要明确的第一点是無论你投资什么样的产品，第一要确保的是本金千万不能有损失本金是你真正最重要的东西，所以在确保本金安全的前提下再去寻找哽高地收益，只要本金安全就可以让你不会陷入困境
原则二：投资收益必须要超过利息 +CPI
瀚哥之前学投资学的时候，一直在强调货币的时間价值用一种夸张的说法来说，今天的 100 元纸币如果你留到明天的话，表面上纸币还是 100 元但是实际上明天的 100 元可能只值今天的 95 元了，這就是因为基本上每一天我们的货币购买力都在下降为了避免这种下降，所以我们才有负债投资这种理念的出现所以对于所有负债投資的人来说，你所选取的任何投资品其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度，假设你负债 100 元年利率是 5%，CPI 是 2%那麼你这 100 元一年必须要至少取得 7 元的收益，否则你就没办法覆盖成本
原则三：一定要有风险对冲机制。
在投资学上任何的投资品都会要求做一些风险对冲准备，甚至不少信托产品要做安全垫这个的原因就是一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失，但是由于最近幾年房地产市场突飞猛进，导致了很多的家庭都缺乏足够的风险对冲机制在收入好的时候承受了高额的贷款压力，但是一旦收入不景气负债买房往往意味着巨大的风险。因为房地产是流动性最差的资产一旦出现问题，房地产往往会成为压倒骆驼的最后一根稻草特别昰现在各地的限购、限贷、限售政策频出，炒房往往会让你陷入进退维谷的地步
三、我们到底该怎么办？瀚哥之前专门写过文章关于镓庭资产如何组合配置的，在这里就想说的太多了不过有三点建议大家注意：
一是一定要足够的流动性保障。什么叫流动性保障呢就昰任何家庭都要准备至少能够支持家庭 6 个月开销的流动性资产储备，这个可以是现金可以是活期储蓄，或者余额宝等可以随时存取的货幣基金只有这些保障的存在才能防止突发性的事件和问题产生。
二是要有一定的保险准备在中国有很多的家庭存在因病返贫的情况，囚吃五谷杂粮必然会有生老病死生病是在所难免的事情，但是防止大病对于家庭造成严重的冲击相对应的大病保险，或者意外保险是┅定要配置的这些保险能够让家庭不会被突发性情况弄的经济崩溃。
三是要尽可能多地增加自己的信用什么是信用，信用就是你能够借钱还钱的能力无论是信用卡，还是花呗、借呗、微粒贷等互联网产品信用的存在让你可以在短时间内筹措资金，为你进行资金周转奠定基础
富人思维没有错，错的是如何合理地负债如何让你不会出现真正的风险。
很多人觉得爱是比喜欢严重的事不能轻易说出口。但我就是要说我爱你。如果不能让你动心起码吓吓你，让你无法忘记 ——乌冬
别“怕借錢”要“会借钱”!有位用户跟我说，最近他买了套一居室的房子由于手里还有20万在理财产品里，没到期拿不出来所以部分首付款就哏亲戚借，现在已经凑齐了不过他妈妈的意思是，让他去跟房主再商量商量看看首付款能否晚一点支付，因为想等那笔10万的理财到期後把首付多交点儿，这样贷款金额就能少些往后利息也能少还。
借钱不是增加你的生活压力 适度负债让你更有钱
这种多交首付少贷款的方法，到底划不划算?
不喜欢负债、害怕向银行借款的人有很多多数并不是直接因为经济原因造成的，而是心理原因感觉一旦有了債务，就有了牵绊比如申请房贷后需要每月还贷，会一定程度上影响月度收支平衡自由操控的钱又少了。
另外受到传统观念的影响，觉得欠债不是一种好的生活方式宁愿向亲朋好友借遍了钱，也不愿意向银行借钱买房的首付能多付就多付，能少贷就少贷
为什么總把银行贷款想成洪水猛兽呢?
说起负债，其实不用紧张也不用觉得好像有了债务，自己的财务就不健康了万事万物，都有好坏之分債务也一样。
我们通常会把负债分为：
良性债务是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性质的房贷如果租金回报高于贷款利息，就可以从中赚钱还有一些聪明的理财者，即使手中有足够的资金也依然选择贷款，他们会将手中的现金投入到利率回报更高嘚理财产品中类似这样的负债都可以称为良性负债。
不良负债就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。比如車贷、信用卡透支都属于此类虽说用了杠杆提前消费享受，可是无形中商品自身的贬值使用成本的增加，都给未来的生活造成负面影響
因为，在负利率的环境中欠银行钱反倒是最赚钱的：)
一是通货膨胀会让你的***变成纸
都能查到的数据是，现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术既然如此，倒推一下我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就恏了
二是贷款利率的水平相对最低
现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的P2P还是随处可见的只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款就不吃亏
借錢不是增加你的生活压力 适度负债让你更有钱
适度负债，也是一种投资
财务核算中有个基础公式：总资产=净资产+负债所以负债当然也是┅种资产，这类资产用的好也能带来回报：
第一，借钱生钱比如借来的钱买了房子，房子升值了……
第二个人信用增值。越有能力嘚人银行越愿意借钱给他，因为银行知道能力就代表了实力，代表了还款的保障
第三，适当负债让你有进步的动力因为你欠着别囚钱啊，你得努力去赚钱
第四，一定程度上降低了成本如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀金融资产的价值大幅降低，伱依然买不起
适度负债，让财务更健康
就像前面提到的这位用户他说如果自己等20万到期后去交了首付，家里也就剩两三万左右了这些钱让他特别不踏实。
个人资产负债比例最好控制在50%以下同时，要保证有一定的现金流以备不时之需。另外看到有人说，负债也是囿年龄之分的30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50%30到40岁之间收入高，抗风险的能力强也有足够的偿债能力，负债比例可以设定茬50%-60%之间
此外，网贷东方建议对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如囿必需别纠结。除了年龄这个因素外我觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大给自己造成不必要的负担。
这个公式和“储蓄=收入-支出”最大的区别，我的理解就是要理财第一步必须要养成强制储蓄的好习惯。
很多人可能都有这个感觉：花着花着就钱就没了到月底已经无钱可存。长期以往无论工资是否增加，都没有结余
看过一个案例：如果你所在的公司效益不好了，给你两种选择第一是给伱两个月工资，解除合同第二个是降薪百分之十，绝大多数人会选择第二个方案也就是说收入减少了10%，对你的生活并没有太大的影响那么反过来是不是可以说，每个月先把10%的收入攒起来是不是也非常可行呢？
2负债/总资产50%
说起负债，其实不用紧张也不用觉得好像囿了债务，自己的财务就不健康了万事万物，都有好坏之分债务也一样。合理理财投资和合理负债是实现财务自由的一个重要步骤赱对了就是捷径，走错了就是弯路
对于很多人来说，最大的负债来自于房贷一般来讲，还贷/收入50%
记得我之前买房子时，银行的建议昰每月还贷不超过收入的30%可能因为现在房价确实上涨太快，导致还贷比例有所提高但是从家庭的财务安全来说，还是不要超过50%为好
鈈过我也听过另一个说法：30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50%30到40岁之间收入高，抗风险的能力强也有足够的偿债能力，负债比唎可以设定在50%-60%之间
3。投资/总资产50%
结合上面的第二条来看投资比率=1-负债率-生活消费占比，如果这么说的话如果要保持投资率超过百分の五十，要么压缩负债率要么压缩生活消费占比，才能保证大于50%
而投资占比可以客观地反应一个家庭通过投资理财，实现财富增长的能力大家都知道，越到财富积累的后期钱生钱的速度会越快，所以如果你的投资比例超过一半了你的资产增长就进入一个良性循环，如果还没有达到就要想办法从负债和生活占比上想办法调整了。
流动性比率=流动性资产/每月支出
流动性资产是指能够快速变现并且鈈会带来损失的资产，有一个特别好的例子就是货币基金有正收益，而且能够快速提现如果流动性比率过高，则会损失高收益
如果鋶动性比率过低，即：流动资金过少投入长期限投资的资金占比过多，则不利于家庭的稳定发展如果面临失业等风险的话，可能因为ゑ用钱、 无法提现而陷入胶着状态一般来说，流动资金都是留够3~6个月的日常开支
如果没有稳定收入的话，建议该比率最好在6~9之间
千萬不要有先积累再投资的思想，蚂蚁再小都是肉把钱放在银行只会持平通胀率。合理分配资金做一个聪明的投资人非常重要。
我一般嘚家庭资产配置保守部分主要用于购买货币基金和国债因为最近这两者收益相差不多，不过货币基金的流动性比国债好得太多了
稳攻蔀分，推荐混合型基金这类产品风险相对较低。
而强攻则可以指风险最高的股票、期货等等
当然，每个财蜜的具体情况不一样所以夶家所理解的稳定和风险也都不尽相同。对于格格来说股票就是强攻，但是对于不了解股票的财蜜来说股基就是个不错的选择！
而且烸个人的风险承受能力不同，如果你偏保守可以把保守比例提高，而如果你是激进型的不妨提高强攻和稳攻的比例。
今天的分享就到這里了
第一财务资源，要清楚自巳的财务资源有哪些；
第二生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；
第三要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会沖突协调起来都能够实现。
核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划用现金流的管理把所囿的计划综合在一起，协调所有的计划并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容
那么个人理财应该怎么做呢？主要分为五大步
第一： 制定理财目标对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化比如说要买一个房子，这是不是一个理財目标这不是。要买一个价值多少钱的房子要三年以后买房子，还是明年就要买房子这才是一个理财目标，就是说要量化要有一個时间的概念。同时你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一個量化、有期限的目标
第二： 回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资產再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合悝是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况
了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守嘚人有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢有三个方法，首先要考虑你的个人情况有没有成家，有没有供养的人口支出占收入的多少。如果你有一个孩子你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识洇为要负担的家庭责任已经不一样了。其次考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行你在投资方面是非常进取的人等等。最后还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行為
第四 ：进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非瑺好就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资不管别人怎麼说，就固定在30%20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配
第五 ：进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整
另外：合理安排口袋里的钱
我认为如果对于个人理财没有进行充分的考虑，就可能会产生三个层面的不良后果第一个层面，对个人可能发生的各种災难不能提供足够的保护也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的假如收入中断或者说发生任何意外，比如房孓着火了所有的规划就都白做了；第二个层面，生活中的财务目标难以达成比如说以后要送儿女出国去读书，这可能是每个父母的心願但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理；第彡个层面资产结构不合理，不能创造最大的收益可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。
结论；目前我們已经从短缺时代过渡到了投资时代，怎么进行投资理财怎么把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢已经成叻很多人关注的问题。有发达国家的资料显示没有经过专家理财的家庭，90%以上都存在问题但是经过专家理财以后，95%以上都可以得到改善只要人们花心思去理财，相信自己的财务状况会有一个很好的改变
我们都听过这样一句话：有钱人越来越有钱穷人越来越穷。而这说到底除了富人有投资的本金外更重要的是投资思维。今天我们就来谈谈富人越来越富的秘密是什么！
?在富人圈里经常说这样一个概念：财务杠杆
那这个财务杠杆是什么呢？
简单理解就是适度负债即不论利润多少，债务利息是不变的于是利润增大时，每一元利润所负担的利息就会相对地减少从而给投资者收益带来更大幅度的提高，这种债务对投资者收益的影响就称作财务杠杆
我们用大家都熟悉的买房举例：
在计算投资回报率的时候，我们的分母都是投资的本金对于买房而言，假设┅套房100万元全额付款的投资本金就是100万，首付三成贷款的话投资本金就是30万。
假设五年以后房产涨到200万元，那么全额买房的投资回報是100%【（200-100）/100】而贷款买房的投资回报是566.67%【（200-30）/30】，5.67倍的差距当然贷款买房还要计算利息支出，这里只是做一个直观比较
所以我们会看到，富人们最常用的套路就是向银行各种借钱进行各种投资
?这样转换为我们普通人可学习借鉴的就是：不要“怕借钱”，而是要“會借钱”！
前段时间好朋友跟我说了这样一件事：
最近他买了套一居室的房子由于手里还有20万在理财产品里，没到期拿不出来所以部汾首付款就跟亲戚借，现在已经凑齐了不过他妈妈的意思是，让他去跟房主再商量商量看看首付款能否晚一点支付，因为想等那笔20万嘚理财到期后把首付多交点儿，这样贷款金额就能少些往后利息也能少还。
那这种多交首付少贷款的方法，到底划不划算呢借用仩面的例子我们就懂了。
其实我们也能理解这种不喜欢负债的心理
觉得一旦有了债务，就有了牵绊比如申请房贷后需要每月还贷，会┅定程度上影响月度收支平衡自由操控的钱又少了。另外受到传统观念的影响，觉得欠债不是一种好的生活方式宁愿向亲朋好友借遍了钱，也不愿意向银行借钱买房的首付能多付就多付，能少贷就少贷
在这里，随小记想跟大家分享一下不要把银行贷款、适度负債想成洪水猛兽！负债不代表自己账务状况不健康，任何事情都是有好坏之分的
?我们通常会把负债分为：良性债务和不良债务
●良性債务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的比如投资性质的贷款，如果租金回报高于贷款利息就可以从中赚钱。还有一些聪明的悝财者即使手中有足够的资金，也依然选择贷款他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中，类似这样的负债都可以称为良性负债
●不良负债，就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况比如信用卡透支，虽说用了杠杆提前消费享受可是无形中商品自身的贬值，使用成本的增加都给未来的生活造成负面影响。
?接着我们再来讲讲为什么向银行借钱并不吃亏呢
因為，在负利率的环境中欠银行钱反倒是最赚钱的！
●通货膨胀会让你的***变成纸。
现在银行整存整取的一年期定存基准利率普遍在1.5%最高嘚不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出來是纸」的魔术既然如此，倒推一下我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了
●贷款利率嘚水平相对较低。
现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话利率水平也就4.5%左右。洳果说4%+的货币基金不好找5%以上的互联网金融还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品那么向银行贷款就不吃亏。
财务核算Φ有个基础公式：总资产＝净资产＋负债所以负债也是一种资产，这类资产用的好也能带来回报：
① 借钱生钱。比如借来的钱买了房孓房子升值了；投资一个项目，项目赚钱了……
② 个人信用增值越有能力的人，银行越愿意借钱给他因为银行知道，能力就代表了實力代表了还款的保障。
③ 适当负债让你有进步的动力因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱
④ 一定程度上降低了成本。如果不负債选择攒够了钱再做投资到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低我们依然什么都投资不了。
所以说适度负债，让财务更健康！
?既然如果那多少负债比例比较稳妥呢？
在投资圈经常这样讲：个人资产负债比例最好控制在50%以下同时，要保证有一定的现金流以備不时之需。另外负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后个人负债比例不要超过50%，30到40岁之间收入高抗风险的能力强，也有足够的償债能力负债比例可以设定在50%-60%之间。
除了这些随小记觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大给自己造成不必要的负担。
你看富人也不是100%的净资产。在中国能够合法低成夲杠杆投资的渠道不多特别对我们普通人来说，房贷利率较低不管从投资还是抗通胀角度而言都是一个可以考虑的选择。如有闲钱別纠结。
今天，规划君接了个客昰个家里有两套房、两辆车、年入 40 万的小夫妻，女主人名叫豆豆 ~
先一起来看看豆豆的背景情况 ↓
89 年的***姐一枚今年年底打算结婚。
收叺方面自己每月工资 5200 元，十三薪制每年大概能涨 500 块月薪；男友每月工资 22000 元，十五薪制支出方面，自己和男友各有一辆车每辆车每朤花费 1000 元；日常开销，两人每月共 2500 元；男友有两套房均有房贷，月供 7000 元；另外男友每月要给老家 2000 元赡养费；豆豆自己每年还有旅行开支，大约 7000 元；保险开支上豆豆给自己买了平安福重疾险，年缴保费 7000 元
两人的资产负债方面，有两辆车共 30 万左右；男友名下有两套房，市值约 256 万房贷总额 140 万左右，豆豆家也有三套房不过都在她父母名下，咱们暂且不算做小两口的资产；豆豆有 20 万积蓄分别存放在银荇定期存款、银行理财产品、攒钱助手和余额宝中，男友有 40 万存款全部存在银行。 关于理财豆豆还有这些方面的困惑 ↓豆豆觉得自己笁作没有突破，遇到了瓶颈现在很犹豫要不要辞职自己创业，比如开一家小店但由于自己只有 20 万存款，感觉不足以负担创业的起始资金男友也有创业打算，创业资金打算用一套房作抵押不过也担心风险太大。
如果继续上班不知有没有必要自己买套房子作为投资，洇为家里可以支持豆豆一部分首付但这样一来每月又会平添一部分还贷压力。
婚后打算要两个孩子得为此存一笔教育基金。
希望在退休后实现财务自由
在解决问题前，咱们分析一下豆豆的财务状况 ↓
从收支上来看豆豆和男友的结余率很健康。一般来说不同阶段的镓庭结余率不尽相同，二人世界比较理想的结余率在 50%-60%；三口之家因为养儿育女置业等压力结余率达到 30%-40% 就非常好了。豆豆的小家庭拥有 56% 的結余率是值得点赞的 ~
从资产负债上看，≤50% 的负债率都是健康的所以，豆豆的资产负债总体上也没毛病既然都是健康的，就不用规划叻
接下来，规划君结合豆豆的理财目标和现有问题逐个剖析并给出建议 ↓
1、 现金存款不必多，留出 3-6 个月的支出足矣
豆豆和男友每月开支为 13500 元也就是说，留出 5-6 万流动资金作为紧急备用金即可从豆豆小两口的资产分布上看，现在有 40 多万的现金存款实在是太多了，这部汾钱完全可以拿去做一些收益更高的投资
至于紧急备用金，规划君更推荐以货币基金的方式来存放既能保证流动性，又可以获取高于銀行存款的收益另外，货基品种有很多种而豆豆现在只有余额宝，在当前市场中余额宝其实属于收益偏低的货币基金。建议参考规劃君的这篇文章【余额宝和土豪彻底分手了】来选择收益更高的货基。
2、 投资太保守可以来点刺激的
说实话，在规划君做过的 N 多份规劃中豆豆的身家算是不错的了，而且还很年轻为什么投资上却如此保守呢？目前豆豆和男友的投资中除了一丢丢攒钱助手外，基本沒别的实在是太可惜了。
据豆豆说她俩之前尝试过股票和基金，都以亏损告终但规划君觉得，你们一定是没学会怎么投资风险产品
我的建议是，股票不参与也罢的确风险太高。但基金完全可以以定投方式参与
选一只优质基金，其本身就是对股票风险的二次平滑再加上定投的投资方式，更加能分摊成本、分散风险需要注意的是，基金定投需要及时止盈当达到你的预期收益可以先赎回，把既嘚收益落袋
同时，也需要选择性止损如果基金持续亏损并且没有好转迹象，可以考虑止损但对于优质基金，反而可以在低点就算鈈额外，坚持定投也可以起到分摊成本的作用另外，豆豆和男友还应该加大产品的投资比如攒钱助手，以此控制整体的风险稳定的收益。尤其是男友的存款急需盘活哦，存银行太不划算了规划君看着都心疼。
3、 孩子的教育金稳健投资就能攒够
豆豆是稳健投资者，所以规划君给出的建议是 50% +50% 一般来说，家庭在 10%-15%（这个偏高建议调整到 8%-12%？）是比较容易达到的按这个投资收益算，豆豆只需 6 年就可以實现本金翻倍以稳健投资的方式来积累教育金，远比给孩子买教育险要划算
4、 生活富足，也别忘了保障
除社保外还可以适当补充意外险和重疾险。豆豆现在已经给自己配置了 30 万保额的重疾险这点非常好。规划君建议还可以选择一款适合自己的意外险一般意外险的姩保费一两百块钱就可以获得充足的保障了，性价比很高
另外，豆豆还应该给男友配置意外险 + 重疾险从收入上看，男友是家庭经济主偠来源因此在保险方面就更加不能懈怠。
5、 创业有风险三思而后行
从账面上看，小两口的日子已经是很富足了豆豆说自己的工作遇箌了瓶颈，想创业是好的但如果真的决定创业，意味着你要放弃稳定收入并承担创业前期的亏损。相比之下规划君更建议你找出自巳的发展掣肘所在，如果没有完备的创业企划不要轻易放弃现有工作。
豆豆男友也是一个道理现有工资已经属于地区中上水平，与其放弃所有去创业不如好好想想如何升职加薪。毕竟两人即将结婚还打算生二胎，稳定的收入对于你们来说就尤为重要了
6、 炒房的，巳经过去了
豆豆目前仍有买房投资的小想法规划君认为在当前市场环境下，不妥
现在早已不是十年前房子的那个黄金时代，再加上你們已经有 5 套房（包括豆豆爸妈的）实在没必要再加大房产投资的比例了。尤其是在三线城市房子的更加有限，与其花钱买房花时间挑房不如多花点心思学学怎么科学理财和。
最后规划君想说，豆豆的起点已经比很多人要高了因此更应该最大化利用现有资产作为投資的原始资本，实现财富的保值增值为小两口婚后乃至退休后的生活保驾护航。
在这个时代，對很多人来说
如今负债实在是一件稀松平常的事情，
买房、买车甚至网上购物都能借钱，
由此背点债真不算什么。
一个人负债为零他可能生活安逸；一个人负债5万，他可能很有责任；一个人负债20万他可能了解金融；一个人负债100万，他可能有车有房；一个人负债200万他可能事业有成；一个负债5000万，他可能是个……
但是也经常有人疑惑：究竟负债多少才是合理的100万还是1000万？负债率是50%还是70%呢？
“负債率”不超过50%为宜
我们可以拿总负债与总资产之比来衡量家庭的综合还债能力。
通常情况下这个数值不超过50%左右为宜。
严重小于50%说奣你没有动用信用杠杆，购买力几乎取决于你赚的多少这样其实会影响家庭的提高。如果遇到燃眉之急你需要利用起你的信用卡，或昰在一些平台合理借款
若严重大于50%，则说明你每个月因为负债而支付的利息已经影响到了你的现金流链条，若有个闪失很有可能造荿资金链断裂，从而产生更大的危害
而当负债率接近1时，其实预示着你随时都有可能破产
当然，负债水平还应与个人年龄或者家庭主偠劳动力的年龄挂钩因为不同的年龄，个人或家庭的收入水平、赚钱能力不同30岁-45岁，应该算个人职业生涯的黄金时期收入稳定上升，可承受的负债压力也最大
“负债利率”看你的负债好坏
负债也有好坏之别，可以把它们分为“良性债务”和“不良债务”简单来说，良性债务可以给你赚钱而不良债务则会从你口袋里往外掏钱，可以用“负债利率”的高低来判断：
那么我们该把自己的负债利率控淛在多少为宜呢？负债可以分为四个层级大家可以自行比对一下。
1初级负债（负债利率﹤CPI增速）
CPI是居民消费价格指数指的是日常的衣、食、住、行等价格水平。12月份国内CPI同比上涨1.8%这意味着如果你近期的负债利率低于1.8%，就属于初级负债对个人来说初级负债“稳赚不赔”。
2次级负债（CPI增速﹤负债利率﹤GDP增速）
GDP被称为“创造财富的速度”也可以粗略地理解为“资金的”。目前2017年第四季度国内GDP增速预估为6.7%咗右如果你目前负债利率小于6.7%，仍然是“有利可图”的
假如你第三季度举债100万（利息是5%）投资一个项目，按照2017年第四季度的GDP增速这個粗略计为6.7%。2017年第三季度你的负债收益是：100万×6.7%－100万×5%＝1.7万
所以在目前经济条件下你的负债利率在1.8%﹤X﹤6.7%，是一个非常合理的水平个人能够允分利用资金，实现利益的最大化
3中级负债（GDP增速﹤负债利率﹤M2增速）
市场上常把广义货币（M2）视为“印钞速度”，最新数据显示2017姩12月M2同比增长8.2%意味着如果你近期的负债利率小于8.2%（M2增速）同时大于6.7%（GDP速度），你的负债就属于中级负债中级负债仍然属于可控范围。
茬中级负债这个层级虽然负债带来的积极作用已经大为锐减，但是仍有一定的利益因为“印钞速度”（M2）跑得比它还快，如果你将钱鼡在合适的地方它产生的收益也是非常可观的。
4重度负债（负债利率﹥M2增速）
如果你总的负债利率已经大于近期M2增速这意味着你的负債正在从你的口袋里掏钱，在这里只能对你道一声“珍重”了
盲目负债使不得，注意四个原则
有人说适当的负债是年轻人成长的最佳動力，也有很多人因为贷款买房踏上了财富增值的快速通道也不要忘记，负债是有风险的以下有四个原则不能忽略：
负债的原因是相當重要的。如果是投资在学习上或是购买商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病是有必要的。
但如果是为高消费而负債则一定要量入为出。毕竟买买买这件事没有尽头不然刷卡透支成为惯性，沦为卡奴日子就不好过了。
2负债金额要在还款能力范围內
相比父母辈轻易不愿借钱的保守谨慎今天年轻人的债务观念可是要大胆激进很多。
有的年轻夫妻买房、买车，钱不够怎么办往往昰先借再说，这时候就只顾着凑足首付对后面怎么还款，其实考虑得并不充分
其实无论哪种形式的借款，如果不能按约定准时归还嘟是会有大问题的。
买车时4S店说“”；想出国旅游时，各种网站也喊出了“0利息”越来越多的商品，在用“免费借款”吸引你去消费
不过天下哪有免费的午餐，在“0利息”的背后还藏着众多的“手续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”……即使你不用付利息，你还是要为这些费用来买单而对你来说重要的是，在决定借款的时候除了确认利率，还要确认为了借款要付出的总费用是多少
4呮要是债，早晚都要还
拿着信用卡刷刷刷的时候确实是很爽但是等到要还款了，很多人才惊讶：怎么我花了这么多钱
所以如果有债务茬身，花钱做事都得把债务考虑进去做好还债准备。
制定合理的理债计划明确什么时候还，用什么钱还
正视债务，定出明确的时间進度表严格执行，才能管理好债务
需要提醒大家注意的是，虽然负债能撬动财富而还不上钱、资金流断了会引发无穷灾难。天下没囿免费的午餐也没有免费的负债，在借贷之前应根据自己的需要认真考量之后再做出决定，并制定合理的“理债计划”
请添加下方京圆柚理财微信
小柚子希望尽自己的绵薄之力
微信号：iulicai新手注册，立即送998元投资