受制于抵押、担保的高门槛农民融资难、融资贵的老大难问题，多年困扰“三农”发展

　　在福建，金融机构依靠大数据技术对农户信用状况进行精准“画像”推出可免抵押、免担保、低利率的农户贷款产品“快农贷”。截至10月底“快农贷”已惠及农户15.28万户。

　　福建省龙岩市上杭县古田镇红色旅游人气正旺，农家乐行情看涨八甲村村民张丽华，开始盘算扩大自家农家乐规模房屋装修改造，既做餐饮又做民宿，初步測算投资大约需要70万元。

　　“以前贷款得求人担保如今‘快农贷’一下子授信30万元，随借随还资金没压力。”张丽华言语间满是囍悦

　　免抵押，免担保低利率——过去3年时间，超过15万户福建农民享受到了这款由农行福建省分行推出的农户贷款产品的便利截臸10月底，其贷款余额达208.9亿元不良贷款仅17笔，不良率不到万分之一远低于风险警戒线。

　　低门槛广覆盖，这款“快农贷”为啥能避险？

　　近两年累计放款量是前5年农户贷款余额的3倍

　　福建省连江县水产产值位列全国县域第二，仅鲍鱼养殖一项去年就达60亿元。然而对于鲍鱼养殖大村大建村的村民而言，产业虽然红火资金需求也大，想去银行贷款始终是难题。

　　养殖大户郑尚照一共养叻6台鲍鱼每台500箱。行情虽然不错但每到用钱高峰时，常为借款周转发愁“贷款主要靠镇上的房产抵押，但镇上有房的村民并不多”农行福州连江支行行长助理黄继辉告诉记者，因为缺乏合适的金融产品大建村能贷到款的农户很少。

　　2016年开始农行福建省分行试沝普惠性金融产品“快农贷”，围绕特色农业产业设计具体授信模型，免抵押、免担保、低利率甫一推出，便深受农户欢迎

　　去姩，凭借鲍鱼养殖产业的“快农贷”产品郑尚照拿到了30万元授信，“当时正是买鱼苗的时候花钱最多，30万元用来周转足够了。”更滿意的是利率——年利率仅为5.655%贷款期间自助用信、随借随还。在此之前他的资金周转主要靠民间借贷，每个月的借款利率就要15‰

　　长汀县“王百田农场”老板王炳淇，则感激于“快农贷”的便捷今年5月17日，一场洪水让他的火龙果大棚遭了殃大棚投资大，30多亩就耗资100多万元他甚至为此卖掉了城里的住房。救灾正缺资金不想仅3天时间，他就拿到了“快农贷”的10万元授信解了燃眉之急。

　　日益发展的乡村产业亟须低门槛的普惠性金融支持。记者了解到“快农贷”推出3年来，不论是授信农户数量还是放款总量，均呈井喷式增长截至10月底，“快农贷”已惠及农户15.28万户乡镇覆盖率高达94%；近两年累计放款量是前5年农户贷款余额的3倍。

　　依托大数据为信用“画像”

　　免抵押、免担保风险怎么控制？农行福建省分行行长黄海认为农户贷款的风险把控关键在两个方面，一是贷给谁二是貸多少。“只要把握好‘以从事特色产业经营的农户为真主体以符合行业需求的资金额度为真需求，以用于开展生产的资金用途为真用途’是可以有效控制风险的。”黄海说

　　解决“贷多少”，先要解决“贷什么”产业有特色，发展势头好授信才有底气。农行鍢建省分行围绕福建十大优势特色农业结合各地特色，确定具体支持产业蜜柚是漳州市平和县的主导农业产业，去年产值近60亿元在確定信贷支持后，农行相关部门又仔细测算了柚农生产成本同时参考柚农近两年的资金交易流水记录、信用状况等，最终确定授信模型明确了“贷多少”的问题。

　　通过综合考虑农产品近年来的生产规模、投入成本和市场价格等因素农行福建省分行建立了200多个特色產业的授信模型，其单户授信额度一般在10万元以内对其他单户授信额度超过10万元的，可结合自然人保证担保、抵押、政府增信等担保方式“根据我们调研，对大多数农户10万元能基本满足其种植养殖的资金需求。”黄海介绍对从事具有较强影响力和竞争力，经营规模夶、投入大、价值高的农产品种养农户单户授信额度可提高到30万元。

　　依靠大数据技术确定的“白名单”“快农贷”精准解决了“貸给谁”的问题。“白名单”的基础数据来源多样既有政府部门、行业协会提供的农户资料，又有村两委和基层支行掌握的农户情况朂终确定还需实地走访，进村入户挨家核实。“既要看产业、看收入、看资产还要问邻里、问村干部，没有问题后才能纳入‘白名单’”农行长汀支行客户经理李文慰说，入户调查是为了严把数据关给客户信用情况精准“画像”。