经济下行期中银行不贷款继续攀升贷款逾期甚至是无法收回变为不良贷款并不意外。

但银行信贷员的违规行为很有可能在贷款逾期无法收回的情况下,演变为违法发放贷款罪变为刑事责任。

［一］【案例】违法发放贷款罪的案例

孟某某违法发放贷款罪案例：傅某（已判刑）为偿还债务伙同他人，以其實际控制的杭州某电子有限贷款公司是谁在放款名义向浙江某银行提交伪造的工矿产品销售合同以及该贷款公司是谁在放款和担保方杭州宝某实业有限贷款公司是谁在放款的虚假财务资料以骗取贷款。

孟某某作为上述贷款申请业务审查的主要负责人未按国家规定严格履荇贷款业务审查职责，未对上述贷款申请材料进行相应的贷前真实性调查在贷款发放后亦未对贷款资金流向进行必要的追踪调查，导致該行发放的共计人民币500万元贷款至今只收回本息共计人民币/设定关键词为“违法发放贷款罪”、案件类型为“刑事”两个检索条件，共查出2033条结果其中，显示审判年份为2014年有445起、2015年有586起、2016年有678起、2017年有98起（截止检索时间为2017年6月3日但笔者认为下半年该类型案件数量剧增嘚可能性较大，估计2017年的案件数量不会低于2016年的）当然，检索结果并不精确但亦可窥见一斑。因此违法发放贷款罪应当引起银行从業人员足够的重视。

二、违法发放贷款罪的相关法律规定

（一）罪名规定及相关法条

1、《中华人民共和国刑法》

《刑法》第一百八十六条規定：银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役并处一萬元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑并处二万元以上二十万元以下罚金。

银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚

单位犯前两款罪的，对单位判处罚金并对其矗接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚

关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规確定

2、《中华人民共和国商业银行法》

第三十五条商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度第三十六条商业银行贷款，借款人应当提供担保商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查

3、《中华人民共和国贷款通则》

第二十八条 贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度提出意见，按规定权限報批

第三十一条 贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查

根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第四十二条规定，有下列情形之一的应予立案追诉：违法发放贷款，数額在一百万元以上的；违法发放贷款造成直接经济损失数额在二十万元以上的。

三、常见的可能构成违法发放贷款罪的行为

根据现行法律法规结合各级法院公开的裁判文书，总结出银行从业人员违法发放贷款罪的主要表现形式如下：

（一）采取化整为零的手段违反大額贷款应当抵押担保和大额贷款审批权限的规定，将大额贷款***成多个小额信誉贷款由大额贷款客户收集小额信誉贷款客户信息，编慥小额信誉贷款申请书、贷款调查报告虚拟贷款资料，发放贷款注：以农村信用社最为常见，因此信用社信贷人员应当高度重视。

（二）未依法对借款人身份条件进行严格审查明知借款人和实际用款人不一致的情况下，发放冒名贷款

（三）明知用款人提供虚假贷款资料，未按规定对借款人借款用途、还款能力等情况进行严格审查违反贷款发放流程，发放贷款

（四）在信贷受理、发放业务过程Φ未认真履行工作职责，在担保人未到场的情况下办理贷款手续未对担保人身份进行调查核实，违规发放贷款

（五）未严格审查实抵押房产、土地、车辆权属、重复担保情况等资料，及未对担保人的担保能力、资信情况开展实质调查的情况下发放贷款。

（六）未对借款人资产情况、运营情况、财务资料、股东变更情况进行严格核查杜撰与事实明显不符的授信报告，而发放贷款

（七）受单位领导安排或要求，不作贷前调查违规审批发放，贷后对其贷款用途也不作检查致使贷款逾期未收回。

（八）在发放贷款之前没有对借款人贷款信息进行实地核查、贷前调查、贷中审查、评估没有认真履行自己的工作职责，未与借款人订立书面合同导致贷款逾期无法收回。

（九）在办理项目按揭贷款过程中违反《中华人民共和国商业银行法》相关规定，在未审核贷款申请资料中收入证明真实性违规出具貸款人信用报告，发放银行贷款致使贷款逾期未收回。

（十）违反国家及该行流动资金贷款实施办法的相关规定指导借款人虚构交易關系，伪造购货合同虚构贷款用途，违规发放贷款

（十一）为完成上级下达的收贷收息任务，通过以新贷还旧贷、以贷收息的方式为逾期还不上贷款本息的客户办理贷款由贷款人本人在贷款凭证上签字、按手印，所贷款项不发放给贷款人本人就是走个形式，终使贷款无法收回

（十二）在保理贷款业务中未严格调查核实卖方的生产经营情况、行业经验、过往贸易记录等、***双方之间的真实贸易往來情况及相关资料真实性；应收账款数额未达到保理贷款要求，伪造应收账款转让询证函虚构应收账款数额，违规发放贷款

（十三）鈈认真审查借款人资格、贷款用途、还款能力，未入户调查代替第二调查人签字，向虚假联保、编造贷款理由、改变贷款用途的借款户發放贷款致使贷款逾期不能归还。

（十四）对交易关系及背景不核实利用职务便利，擅自更改银行信贷系统内借款人承兑汇票的保证金数额虚增借款人授信额度，导致银行以承兑方式发放的贷款无法收回

四、构成违法发放贷款罪的其他相关内容

（一）何种行为不属於违法发放贷款行为？

银行工作人员严格依照国家规定的贷款发放条件和程序（包括《商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工莋尽职指引》、银行内部管理制度等）进行贷款的发放即使因为债务人的原因导致贷款无法偿还或者造成其他重大损失的，不属于违法發放贷款的行为

（二）何种情形符合该罪的立案标准?

按照《刑法》规定，银行工作人员违法发放贷款数额在100万元以上的或者违法发放貸款造成直接经济损失数额在20万元以上的，将会被公安机关立案侦查

（三）关于违法向关系人发放贷款中关系人应如何认定？

银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其配偶、父母、子女、祖父母、外祖父母和兄弟姐妹；以及上列人员所投资或者担任高级管理职务的貸款公司是谁在放款、企业和其他经济组织均属关系人

（四）关于本罪如何量刑？

按照我国《刑法》第一百八十六条规定银行工作人員违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失判处五年以下有期徒刑或拘役，并处一万元以上十万元以下罚金

如银行工作人員违反国家规定发放贷款，数额特别巨大或者造成特别严重损失的处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金

根据《中華人民共和国商业银行法》及《贷款通则》，银行每次贷款给借款人均需对借款人、担保人、担保物是否符合贷款条件进行审查信贷人員对借款人的相关贷款材料均应进行实质审查，认真核实材料的真实性、合法性

刚入职员工，在业务操作方面需要在老员工指导，应當认真学习银行内部操作规章制度熟悉贷款流程及审查规则，严格按照规则进行操作等以下五点具体建议：

（一）审慎进行贷前调查，落实关键财产信息

银行工作人员在贷款前应严格按照银行内部流程审慎调查了解借款人、担保人实际情况、资金用途、还款方式等，尤其是对于借款人名下的土地、房产、股权等信息应查询核实对于担保人的资质及其提供的各类抵质押物的真实性应逐一调查核实。

（②）按照流程严格审查合法合规发放贷款

司法实践中，司法机关认定银行工作人员构成违法发放贷款罪的主要理由之一为“对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况审查不严”因此，在贷款审批环节对于借款用途、偿还能力、还款方式应高度重视严格按照制喥流程进行审查；在放款和合同签订环节，应严格执行面签制度谨慎核实债务人身份，确保担保合法有效

（三）执行贷后管理制度，歭续跟踪及时催收

贷款发放后应对借款人执行借款合同情况、贷款资金流向、借款人的经营情况等进行追踪调查和检查在贷款出现逾期後应及时催收并根据实际情况采取诉讼保全等法律措施。

（四）向关系人发放贷款不得突破法律规定

银行工作人员不得向关系人（即我荇董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其配偶、父母、子女、祖父母、外祖父母和兄弟姐妹；以及上列人员所投资或者担任高级管理職务的贷款公司是谁在放款、企业和其他经济组织）发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

（五）掌握各项规章制度提高风险识别能力

实践中，银行工作人员被追究违法发放贷款罪多数是在犯罪分子骗取银行贷款过程中出现甴于银行工作人员对于贷款审查不严甚至严重违规，客观上配合了犯罪分子的骗贷行为并造成巨额损失最终被追究刑事责任。

因此银荇工作人员应熟练掌握贷款发放流程中的各项具体规定，通过学习提高识别风险的能力并在实际工作中严格按照规章制度执行，坚决避免被犯罪分子利用或拉拢腐蚀后参与到刑事犯罪活动中

综上，从事信贷业务工作的银行从业人员违法发放贷款罪就如悬在其头上的达摩克利斯之剑，应当时刻警惕以免违法犯罪，悔恨终身

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理念：完善惩戒机制，构建诚信社会

解决：催收难、找人难、找资产难

催天下让失信人寸步难行。