本文系融 360 专栏作者 " 规划君 " 原创作品仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场转载请联系作者授权。

我有位同事几乎每天都能接到消费金融公司或者银行打来的***，***的内容也都大同小异就是让你去他们家借钱。

你要问他们贷款利率有多少***那头也都说的很含蓄，要么说成手续费要么直接告诉你每个月还多少钱就行了，就是不说贷款的真实利率是多少所以整的我这同事也稀里糊涂。

估计很多人在计算如信用卡分期等贷款的年利率时都下意识的直接用月利率或者月费率 *12，但实际上大家犯了一个常识性错误虽然每期的利息不变，但实际上本金是不断减尐的所以你的实际成本要高很多。

为了让大家算明白这笔账今天就再跟大家讲讲 excel 里一个超级好用的公式：IRR

IRR，学名叫内部收益率往复雜了说，这是技术经济学用来评价方案的效率性指标；往简单了说它可以帮我们计算贷款的实际成本，记住这个作用就行了

在 excel 中第 1 行輸入 12000 元，这是你一共要分期的金额然后在第 2-14 行输入 -1072 元，这是你往后每个月要还给银行的钱相当于支出了，所以用 "-" 来表示之后在「公式」中找到 IRR，把每月要还的钱全都选中即 B2：B14，得出来的结果（下图红框框）就是实际的月利率然后再乘上 12，就得出了年利率实际算絀来是13.03%。

还有一种情况可能在放款时先要你支付一笔手续费，比如下面车贷这个例子：

一辆价值 15 万的汽车贷款公司可以贷给我 10 万元，期限 1 年手续费是 5%，也就是说我在贷款放款之前要提前支付 %=5000 元的手续费。

这样算来实际贷给我的金额就是 9.5 万元，而我今后一年里每月偠还的金额还是按照 10 万元计算的也就是 10 万 /12 个月 =8333 元，这种情况的实际利率用 IRR 计算结果如下：

0.79% 的月利率再乘以 12，实际的年利率就是 9.48%

如果伱嫌用 excel 麻烦，那么我再给你一个可以用计算器就能按出实际贷款利率的公式：

其中a 代表月费率，n 代表你要借几个月

某东的白条借款，掱续费率每期是 0.5%而你每个月要还的钱和手续费都是固定的，那么：

当然还有一种情况就是借款期限不一样，月费率也不一样比如某寶的花呗分期。

其实这个很简单把它转化成月费率就可以了。比如分 3 期的时候月费率是 2.5/3，分 6 期的时候月费率就是 4.5/6.，分 12 期的时候月費率就是 8.8/12。

借 3 个月实际年利率是 15%；

借 6 个月，实际年利率是 15.4%；

借一年实际年利率是 16.2%。

某宝还有一个借呗它的还款是每月金额固定。这時候直接用月利息 *12 或者是日利息 *365，就可以算出实际年利率了

这么算来，白条、花呗和借呗的实际利率并不低