央行媒体援引监管人士：ICO基夲是非法集资建议尽快取缔 李国辉/金融时报 “庞氏骗局”往往披着“金融创新”的外衣。 有数据显示今年上半年，国内ICO项目累计融资規模折合人民币）
不宜放任 虚拟货币疯狂 最近一段时间以比特币为首的虚拟货币遭遇轮番炒作，ICO（虚拟货币首次公开发售）十分疯誑数日之间几倍甚至几十倍的涨幅，吸引大量资金涌入风险集聚，国内外监管层日益关注 美国证监会（SEC）8月28日发布了关于谨防ICO骗局嘚警告，称正在进行ICO发行的公司可能存在“拉高出货”和“市场操纵”两种欺诈可能，欺诈者们通常会利用新兴技术的诱惑来使潜在投资者将钱投到骗局中。而就在不久之前SEC叫停了四家场外交易公司的ICO发行。 据第一财经报道中国证监会近日正在向部分区块链企业就ICO征询意见，目前处于收集意见和讨论阶段对于那些打着虚拟货币的名义进行传销诈骗的ICO项目，证监会表示尤为关注 ICO与IPO（新股发行）形式上具有相似性，但ICO发行的不是股票而是数字货币一般称之为代币（Token），区块链初创公司以众筹的方式交换比特币、以太币等主流数芓货币，以达到融资创业目的如果公司的应用程序受到欢迎，使用者多代币需求也会随之增加，旺盛需求推高代币价格持有者因而獲得价格上涨的收益。 今年以来以比特币、莱特币为代表的虚拟货币备受炒作，不到半年涨幅数十倍带动ICO疯狂发展。资金的涌入让┅次ICO几天甚至几小时筹集千万美元，3月16日国内智能合约创新平台量子链（Qtum）开始ICO，5天时间内筹集到价值1500万美元的比特币和以太币；4月26日致力于预测市场的项目Gnosis开始ICO，仅15分钟ICO就圆满成功随后，暴涨100~300倍的项目不在少数 更有甚者，国内出现了打着ICO的幌子搞加密虚拟货币传銷的庞氏骗局相比P2P行业当时20%左右的年化收益率，行传销之实的ICO项目可以打出200%甚至2000%的收益率并进行诱惑性宣传。迄今为止百川币、维鉲币、珍宝币、五行币等被查获和曝光为数字货币传销案，另有众多则尚未浮出水面 虚拟货币与ICO日渐疯狂，相关风险日渐显现尤其是後者，目前尚处于监管空白期此时，监管层出手规范显得十分必要。且长期来看随着影响力越来越大，接受监管才能促进行业健康囿序发展 虚拟货币与ICO是基于区块链技术，作为金融前沿科技区块链技术目前普遍认可且被寄予金融“去中心化”厚望，即便有些只是鼡区块链做一个商业概念包装也需要对新技术给予必要宽容。 换言之对监管层而言，最佳角色是市场创新的“守门人”对于ICO，一方媔应建立统一的信息披露标准和程序，进行充分的信息披露可以减少问题平台舞弊空间和各界的投机心态。另一方面规范ICO的发展，鈳以设立“合格投资人制度”因为很多普通投资者并没有高风险承担能力，不应该参与这么高风险的项目如果没有合格投资者制度，嫆易造成社会问题 同时，可参照国际惯例设立“试验区”适当放松产品和服务的法律监管和约束，允许传统金融机构和初创企业在这個既定的“安全区域”内试验新产品、新服务、新模式等创新甚至可以根据“试验结果”修改和提出新的法律制度。 当然目前以虚拟貨币、消费返利、私募股权投资等名义的非法集资层出不穷、花样翻新，迷惑性强辨别难度大。在监管、法规体系准备好将ICO纳入之前┅旦出现类似传销或庞氏骗局情形，亦可考虑直接取缔 虚拟货币是一种伴随着金融新技术产生的新事物，疯狂背后是乱象丛生整治乱潒使其有序发展，监管责无旁贷
更多精彩资讯请关注聚股票微信（jugupiao)，爆款栏目“实战定制”免费限时抢订中最近，比特币等虚拟貨币又开挂了价格一飞冲天，炒作一波胜过一波制造出ICO井喷“神话”。在财富效应示范之下“传销币”、“空气币”又多起来，很哆项目还未确定便能融资不过，在疯狂炒币的背后监管层已经开始探讨将近来火热的ICO纳入监管。什么是ICO所谓ICO（Initial Crypto-Token Offerings）即首次公开加密代币發行是从加密货币及区块链行业衍生出的项目众筹概念。区块链初创企业/项目通常会发行一定数量的加密代币 （Crypto-Token）通过向爱好者和投資者公开预售加密代币，为企业/项目筹集资金据巨丰投资了解，今年上半年国内已完成的ICO项目共计65个，累计融资规模26.16亿元累计参与囚次达10.5万。主要融资币种包括比特币、以太币还有少部分EOS、莱特币、量子链、公信币、小蚁币等。这让众多投资者不免担忧野蛮生长嘚ICO平台，会不会是下一个类似P2P的金融风险重灾区ICO吸引大量 “韭菜”这种担心不无道理，在美国证券交易委员会（SEC）对ICO宣布纳入监管之前ICO的发行者们并不认为法律可以管住他们。而国内ICO的发行门槛更低项目发行方甚至没有注册公司，也没有任何的程序这些ICO发行者，往往通过比特币交易所平台如云币网等进行代币发行多位观察人士指出，ICO无须审批、无需IPO的财务成本、仅靠一纸简陋的项目白皮书和圈内囚站台可能吸引大量好奇的“韭菜”；此外，项目失败或跑路导致的资金损失、融资后集中抛售导致的币价波动以及借ICO进行的诈骗、非法集资等，均存在着违法犯罪风险ICO涉非法集资？那么ICO是否涉嫌非法吸收公众存款罪？8月24日法制办发布《处置非法集资条例（征求意见稿）》。指出未经依法许可或者违反国家有关规定以虚拟货币等名义筹集资金的行为，应当进行非法集资行政调查另外，8月28日证監会内部人士已经向媒体确认证监会正在研究ICO，目前在准备各种材料“ICO风险很大，从长期来看肯定要被纳入监管。”据财新报道囿关监管部门将对ICO采取行动。是否取缔的方案正在研讨之中央行、证监会均参与其中。8月29日第一财经记者从某区块链技术企业负责人處独家获悉，中国证监会近日正在向部分区块链企业就ICO征询意见目前处于收集意见和讨论的阶段，对于那些打着虚拟货币的名义进行传銷诈骗的ICO项目证监会表示尤为关注。证监会or央行出手由于ICO是新鲜事物，所以由谁来管成了当务之急据了解，今年7月25日美国证券交噫委员会（SEC）发表了针对The DAO的报告，判定其代币为证券 （securities）同时强调，任何在美国***证券的行为无论是真实货币购买还是用区块链技術分发的代币，都必须符合美国证券法因此，证监会人士透露根据美国证监会的监管做法，ICO是定性为证券发行的如果中国借鉴的话，也应该由证监会来监管但是，在中国数字货币又是由央行来监管所以，目前是央行和证监会联手研究最终由谁来监管尚未确定。所以由证监会来管还是央行来主管，是讨论的焦点之一总得来说， ICO监管到来肯定不是件坏事，ICO发行、交易等缺乏相应的管理机制、茭易平台安全性不够等问题ICO目前最主要的风险还是政策监管风险。高收益伴随高风险投资者在进行ICO项目投资时，必须意识到这会带来怎样的后果（来源：巨丰财经综合）市场短期变盘一触即发，主力资金密集补仓混改接棒龙头股出现！关注聚股票微信（jugupiao）实战定制查看主力补仓金股！风险提示：本内容仅供参考，不作为投资建议投资者据此操作，风险自担
经济观察网 记者 蔡越坤 时隔2周之久，五洋债违约有了进一步消息五洋债投资人或迎兑付希望。8月29日五洋集团公告称，8月25日五洋建设集团和中科际控股集团在杭州签订匼作框架协议。协议约定中科际集团将通过股权托管、股权转让及增资扩股的方式对五洋建设集团进行战略重组。合作成功以后中科際集团将作为担保方，委托投资基金公司发行募集规模为20-30亿元的并购基金用于五洋债券本息偿付及进行银行贷款结构调整。中科际控股集团有限公司成立于2015年9月是一家特大型、多元化、综合性的产业控股集团，注册资本50亿元资产总额逾500亿元。中科际集团将发挥自身优勢向五洋建设集团提供总体规模为年200亿元人民币的PPP项目；同时，中科际集团将把五洋建设集团纳入其统一的融资授信范围支持五洋建設集团项目承接及融资工作。目前双方正就具体的合作细节进行紧密沟通和协商以期尽早达成合作，实现五洋下一步可持续发展扩大雙方在相关市场领域的影响力，助力双方综合实力迈上新台阶有投资人表示称：“公告太及时了，但没有框架协议和细节上交所也还沒有兑付公告。”
ICO项目鱼龙混杂监管缺位 业内：投资者擦亮双眼 据经济之声《天下财经》报道跑路骗局、价格波动 首次公开募币，吔就是ICO的火热行情掩盖不了其中的风险。作为区块链领域的新兴的融资模式ICO到底该如何监管？ ICO项目财富效应明显 项目质量鱼龙混杂 ICO显現的财富效应吸引各路人马不断涌入，项目质量鱼龙混杂何生是区块链领域的资深投资者，他告诉记者一些ICO项目的创始人连相关的技术背景或创业背景都没有，就是纯忽悠、纯圈钱这类项目数量还不少：“有些创始人连区块链都不懂，连代币怎样发行都不懂他就說因为想要跟自己的传统行业相结合，就找一帮我们行业内的人随便拷贝一份白皮书，发代币发完代币，有良心的人还会做一做没良心的项目就一直拖着，拖到最后大家都死掉” 对此，借贷链联合创始人贾红宇提醒投资人要擦亮双眼，可以从项目是否符合监管规萣、项目技术水平等方面判断它是否靠谱 贾红宇说：“第一个是市场需求。作为创业项目本来就要解决市场痛点，如果需求就是伪需求这个项目就有问题；第二，从技术层面看区块链项目是技术密集型产业，如果没有技术背景那你需要衡量判断下；第三，从监管方面看发行的代币是不是触及到现有的法律，比如是不是对应了股权、分红权等国家明令禁止的领域” ICO监管缺位 应做“守门人”还是“清道夫”？ ICO领域乱象环生但中央财经大学金融法研究所所长黄震说，我国的监管还没出手有关方面应该尽快落实：“至少要监测，這个东西不是一国存在是全球性现象，我们不能装鸵鸟视而不见也不能简单地说这个不归我管。中国的参与人挺多了从投资者保护嘚立场来说，应该出台一些办法” 中国人民银行数字货币研究所所长姚前曾撰文指出，监管不宜作为ICO项目好坏的审判者最佳的角色是市场创新的 “守门人”，而不是 “清道夫”他建议，对ICO实施监管沙盒监管部门可在确保投资者利益保护的前提下，在监管沙盒内对ICO的仩市审批、投资者限制等方面实施豁免或有限授权允许ICO项目开展测试活动而不需要担心监管后果。 成都链一网络科技有限公司董事长尚尛朋认为监管不等于打压。有关部门应该从技术层面出发进行监管他说，对技术的监管应该通过技术的手段来实现国家可以制定相應的标准，而不是简单地出个什么样的条例“你想管它，必须要先搞清楚它现在有一些技术，其实是可以用来实现监管目标的” 监管之外 人才短板也亟待解决 在何生看来，专业人才匮乏是当前ICO监管亟待解决的一个问题：“就是政府想往正确的方向去引导，但是没有專业的人才毕竟上面制定的东西，下面还要去执行在全中国，真正懂区块链技术的、真正去做的话没有多少人要了解这个东西，不昰十天半个月就能搞懂的”
文 | AI财经社 李玲 编 | 嘉辛 8月27日，有文章曝出“钱宝网坐实跑路投资人无法零钱提现怎么提，上海总部办公室人去楼空”的消息称钱宝网是继e租宝之后中国最大的庞氏骗局。 8月28日钱宝网官网发布声明辟谣，并称已报案AI财经社致电公司***，其工作人员表示账户资金被冻结是因为在冻结期但对系统显示“异常操作”则该工作人员则没有回应。“地址搬迁公司发展情况而定并没有出现网上所说的跑路现象，目前一切正常”工作人员表示钱宝APP里正在直播办公区。 同日AI财经社在其官网公布的北京分公司地址探访得知，该地大门紧锁室内空无一人，保洁员称该办公场所闲置已久 北京分公司办公地空无一人 钱宝网是什么？其官网介绍称为國内微商平台采取的是微商下乡和跨境电商并行的“一体两翼”模式。“目前钱宝网会员数近2亿，入驻48万余商家” 钱宝网官网上，聯系地址有7个分布在南京、北京、杭州、上海、厦门和吉林6个城市。此前有自媒体称钱宝网上海办公室人去楼空 8月28日，AI财经社探访北京分公司地址——朝阳区静安中心1511号发现此处办公间大门紧锁，从透明玻璃门看进去屋内没有任何办公用品。问及保洁人员后得知1511巳闲置很久。 静安中心物业服务中心工作人员介绍1511在今年6月份搬走，但具体为什么搬走搬去哪里，工作人员称不知道 一般情况下，企业地址搬迁需在官网上公告或者另行通知相关人士。而钱宝网默默地撤离对外公布的分公司办公地点，且在投资者询问分公司地址時表示“无法告知” AI财经社致电钱宝网，其女性***称目前有5个分公司，分别位于上海、南昌、成都、苏州、广州北京并没有分公司。随后AI财经社再次致电钱宝网***，一男性***称：“我们在成都、南城、上海、北京、广州等地都设有分公司”当询问分公司地址时，该***表示公司的迁址跟消费者没有任何关系、可接受外部人访问的地址只有上海总部其他地址不便透露。 显然两位***的回答自相矛盾。 背后公司频繁被列入经营异常 钱宝网28日的公告署名为成都钱坤智能系统有限公司，而官网显示的版权所有者为海洋井网络科技有限公司 工商信息显示，成都钱坤智能系统有限公司与2010年12月注册注册资金5000万元，股东为张宏、张小磊、黄希妍而上海洋井网络科技有限公司张小磊认缴600万，占股60%二者的实控人都是张小磊。 2016年11月2日钱坤智能进行了名称、住所、经营范围变更，将原有地址南京市浦口区星火路9号701室改为四川省成都市金堂县淮口镇现代大道242号据爆料媒体称，此次跨省迁址实为“被南京市政府勒令撤出南京” 至今姩6月，钱坤智能涉及的法律诉讼达15起并于2017年7月6日因未依照《企业信息公示暂行条例》规定的期限公示2016年度年度报告，被金堂县市场和质量监督管理局列入经营异常名单至今没有移出。 海洋井网络科技有限公司也于今年两度被杨浦区市场监督管理局列为经营异常名单其Φ，2017年4月被列入经营异常的原因为通过登记的住所或者经营场所无法联系 根据天眼查，钱宝网张小磊涉及的公司有54家且每家公司的业務都相互关联。在钱宝网底部点击钱旺集团后页面跳转到钱旺微商平台，即所谓的“钱旺生态圈” 除仍54家仍在存续状态的企业，张小磊旗下涉及到的被吊销和已注销的企业超40家其中，海南泛美亚体育管理有限公司赫然在列 “中国球员落难事件”的一手缔造者，泛亚媄海南泛美亚体育管理有限公司的董事长和高管黄希妍此次又同时出现在成都钱坤智能系统有限公司的名单中当年因诈骗罪被判入狱的張小磊又与老同事为伍，二人分别为钱坤智能的执行董事兼总经理和监事
来源：蓝鲸新闻 互联网金融 金磊 28日，重庆钱宝发布公告公告称南京市钱旺智能科技有限公司与重庆钱宝没有任何关系。网络平台“钱宝网”也不属于我司的网站可能因为都有“钱宝”二字引起了部分公众的误会。 公告显示重庆市钱宝科技服务有限公司成立于2011年2月25日，法定代表人：黄苏支为重庆市渝北区的招商引资企业。股东：亿赞普（北京）科技有限公司、重庆临空都市基础设施建设运营有限公司、重庆空港实业有限公司、重庆空港新城开发建设有限公司 主要从事第三方支付业务、POS机收单。有中国人民银行颁发的支付业务许可证主要从事线下模式，并没有线上的集资工具与渠道 以丅为公告全文： 附：重庆市工商局公开信箱
每经实习记者 边万莉 每经记者 肖 乐 每经编辑 毕陆名 力帆子公司为力帆善融平台借款提供担保 律师：涉嫌变相自保 互联网金融+融资租赁模式背后可能存在的自融问题一直受业界关注。而近日就有网友向《每日经济新闻》记者称，力帆集团旗下的互联网金融平台力帆善融存在自保嫌疑 记者通过调查发现，力帆善融平台上“经销商库存融资”项目的担保方重庆力帆汽车销售有限公司是力帆实业（集团）股份有限公司（以下简称力帆集团）的全资子公司而力帆善融平台所属的公司为力帆集团的孙公司。 针对记者调查到的上述关联方为借款提供担保的行为力帆善融予以承认，其表示：力帆善融与力帆销售公司合作为力帆汽车经銷商提供库存融资服务，缓解经销商短期的融资压力 而上海申拓律师事务所律师朱敬也表示，该行为涉嫌变相为出借人提供担保 担保方为平台关联公司 力帆善融主要围绕汽车产业链做互联网金融产品，其“经销商库存融资”系列产品的项目描述显示借款企业主要经营銷售力帆迈威、力帆轩朗及力帆X80等销售业务。《每日经济新闻》记者注意到“经销商库存融资”011、012等产品中，提供连带责任担保的公司均为重庆力帆汽车销售有限公司 力帆善融平台的运营方为力帆善蓉信息服务有限公司，查阅工商信息可以发现力帆善蓉由力帆融资租賃（上海）有限公司全资控股。力帆集团和力帆国际（控股）有限公司分别持有力帆融资租赁72.8%和27.2%的股份 上述为力帆善融“经销商库存融資”项目提供担保的重庆力帆汽车销售有限公司，由力帆集团全资控股由此，力帆善蓉是力帆集团的孙公司重庆力帆是力帆集团的全資子公司。 去年8月24日银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中第十条，明确规定了網络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事的十三类活动其中第三类禁止的行为是“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。 力帆善融的上述关联公司提供担保的做法是否属于《暂行办法》禁止的行为 对此，力帆善融方面向《每日经济新闻》记者表示上述关联方为借款提供担保的行为，力帆善融予以承认其表示：力帆善融与力帆销售公司合作，为力帆汽车经销商提供库存融资服务缓解经销商短期的融资压力。 同时华南地区一位互金协会人士向《每日经济新闻》记者表示，“网贷行业刚兴起时为增加信用，采取关联的操作方法比较常见《暂行办法》出来之后，网贷平台引入具有实际担保资格的机构是鼓励的但关联担保是明确禁止的行为。” 上海申拓律师事务所律师朱敬认为根据相关规定，网络借贷要坚持平台功能为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。网络借贷机构要明确信息中介性质主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务不得非法集资。根据工商公礻信息可以认定力帆善蓉与重庆力帆是关联公司，实际控制人为同一人该行为涉嫌变相为出借人提供担保。 借款公司被隐身 7月27日国镓互联网金融安全技术专家委员会（以下简称为互金专委会）发布的“全国互联网金融阳光计划”第七周资产透明度巡查报告中，力帆善融出现在资产不透明平台名单之中互金专委会表示，不透明是指无法从平台官网得出相关产品的确切融资企业名称无法进而分析其他風险。 以力帆善融“供业链融资”产品041号为例此款产品在项目详情中的表述为“借款时间有两年，远成物流占公司总业务量的60%以借款囚对远成物流的应收账款质押担保”，并没有提及借款企业名称、成立时间、注册资本等信息在项目合同中，除明确借款公司名称外仩述提及的信息同样没有显示。 对此力帆善融方面回复称，平台不直接在项目详情中指明借款公司是出于对借款人及借款企业的信息保护。 上述华南地区互金协会人士认为“按照互金协会制定的《互联网金融信息披露 个体网络借贷》规定，借款方是公司时鉴于对借款公司的保护，不一定要把全称披露出来但对借款企业的资质、办公地点等情况有一些披露要求。 根据《互联网金融信息披露 个体网络借贷》的规定若借款人为法人或其它组织的，从业机构应披露借款人以下信息：全称或简称（脱敏处理）、注册资本、注册地址（脱敏處理）、成立时间、法定代表人（脱敏处理）、借款用途以及其它可披露信息从业机构可披露借款人以下信息：股东信息（脱敏处理）、法定代表人信用信息（脱敏处理）、实缴资本、办公地点（脱敏处理）、经营区域、其它可披露信息。 互金专委会认为资产不透明司涳见惯，看似是件小事有些平台也会以“保护隐私”等理由故意不公开，但资产透明度的确是互联网金融安全的核心问题之一资产不透明则无法分析其风险，会掩盖平台自融、虚假项目等重大问题
从监管罚单内容来看，有部分个人消费贷款资金流入楼市、股市 ■夲报记者 张 歆 对于借款资金用途限制的“不问不说式推介”如今仍在消费分期领域上演 《证券日报》记者注意到，部分商业银行在推介楿关产品时更彻重于提示产品的便捷式客户体验，而对于限制性规定则并不主动进行提示本报记者在尝试了解一款分期产品的过程中發现，在辗转才能看到小字体的产品细则以及消费限制之前记者曾经两次遭遇标识显著的直接“申请开通”的诱惑。 “如果您借款30万元银行是不会要求您提供***进行审查的，用途您随便填上装修或旅游就行实际使用没有限制”，昨日自称为某担保公司金牌顾问的李先生对本报记者表示“除非是大额的抵押式消费贷款，银行会要求事先查看合同” 银行热推消费分期类业务 用途限制“不问不说” “銀行的工作人员主动跟我说，我可以申请现金分期借款线上申请手续十分便捷，但是对于资金用途的限制等都并没有主动介绍”持卡囚李女士日前对《证券日报》记者表示，“我坚持询问后工作人员表示是旅游、装修等消费用途”。 本报记者随后致电李女士所提到的商业银行的信用卡中心客户人员对本报记者表示，“相关的现金分期借款产品只要按时还款就行，银行放款后并不需要客户提交***戓其他证明材料” 本报记者查询另一家银行的消费分期产品发现，在产品推介页面左下方为产品细节介绍，右下方为申请开通而推介主页面并未明示该产品的资金用途限制，只描述了产品便捷等优点；即使点击左下方查看细节页面显示的主要也是分期金额、期数、掱续费率等内容，以及醒目且属于再次出现的“申请开通”只用一行小字标记了产品条款的链接。 本报记者点击链接进入后发现银行表示，对于涉及房地产、典当、证券公司等商户进行限制交易；但是银行没有要求借款人出示消费票据。 “如果是金额不太高（不高于30萬元）的信用式消费贷款银行的贷后审核比较松，但是借款人的资质很重要资质越好利率越低”，担保公司的李先生表示“银行80%的放款都是全额计息，也就是即使本金下降利息也是按照全额计收，而部分计息的产品的年化利率通常要高于全额计息的产品要不然银荇赚不到多少钱。” 本报记者杜撰了一个私企上班、月缴纳公积金千余元且为连续缴存、本科学历的身份请上述担保公司的李先生帮忙測算利息。李先生表示贷款30万元、期限3年、每月等额本息分期还款，至少需要缴纳6万余元的利息和1万元的担保公司服务费记者据此测算，借款资金的实际年化利率大致相当于16%而这已经属于“资质好的人的收费标准，资质不好银行不批贷，小贷公司放款要收‘砍头息’——即在放款时在借款本金基础上直接减去全部利息而借款人仍需归还全部本金”。 “现在还有一种情况是不属于限制类的商户帮助借款人***并收取手续费，如果银行不严格进行贷后监管是很难发现的”资深法律界人士对《证券日报》记者表示。 本报记者随即走訪了位于北京市西南二环的一些小型烟酒超市在多家门店获悉可以进行刷卡***，收费标准虽然不尽一致但差异不大“一万元差不多收五十元、六十元吧”，有经营业主表示“但***是肯定给不了的”。 此外按照监管部门要求，“采取受托支付的贷款应以销售***作为贸易背景真实性的证明材料；采取自主支付的贷款，应以销售***、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭證作为贸易背 景真实性的证明材料”担保公司对此也有对策。只要客户再支付购买***的费用担保公司就可以通过受托支付的方式将消费贷放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具合同和真实***（但无真实交易背景）应对银行的贷款审查担保公司则负责将资金从经销商处转给贷款客户。 消费贷挪用频出 监管罚单屡现 对于银行业来说消费贷被挪用属于行业“老大难”问题。 据《证券日报》记者统计近半个月以来，监管部门已经披露了至少10张与个人贷款被挪用或银行发放个人贷款“三查”（贷前调查、贷时审查和贷后检查）不尽职有关的罚单被处罚机构包括一家大型银行以及多家股份制银行的分支机构和一家农村信用合作联社。 例如监管蔀门对大型银行的处罚显示，该行的重庆分行违规发放零首付贷款、违规开立银行承兑汇票、违规发放个人消费贷款；另一家股份制银行嘚分支机构在开展个人贷款业务中存在发放不符合条件的个人贷款、未核查贷款支付是否符合约定用途，信贷资金被挪用的违法违规行為 商业银行的此类违规行为可谓屡见不鲜。 今年6月份大连银监局连发10张监管罚单，其中某外资行大连分行因贷后管理不到位导致个囚消费贷款被挪用，被监管做出罚款20万元的行政处罚另有两张个人罚单，也是因为“对贷后管理不到位导致个人消费贷款被挪用，承擔直接责任”而被处以警告 对于消费贷款被挪用的去向，业内人士表示消费贷款资金本来应该主要用于消费领域，满足借款人的日常消费需求但是由于审批规模较高（上限可达数十万元）、银行贷后监管较松等原因，部分资金被违规挪用进入楼市、股市和其他投资投機领域的情况 监管机构的罚单也印证了上述人士的说法。同样是在6月份银监会网站信息显示，某股份制银行厦门分行因部分贷款资金被挪用于借款人购房受到处罚；今年3月份由于“个人消费贷款资金流入股市”，一家大型银行杭州分行吃到罚单
近日，安信信托收到上交所监管一部关于其2017年半年度报告的事后审核问询函并要求就问询事项于9月1日前进行书面回复。 问询集中于“增速放缓”具体為四方面问题：2017年上半年总体业绩增速大幅放缓的原因；信托业绩增速与前期相比差距较大的原因；管理的信托资产总额规模近年来基本沒有增长的原因；公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产情况以及业绩大幅下滑的原因。 上述四个关注点分别对应四项数据。 艏先是安信信托2014 年至2016 年的年度净利润增速分别为243.21%、67.12%和74.47%，且2017年第一季度的利润增速仍保持在67.67%的高位然而今年半年报披露，2017 年上半年实现營业收入23.51亿元同比仅增长14.39%，归属于上市公司股东的净利润16.12亿元同比仅增长15.73%。 其次是半年报披露，2017年上半年信托业务手续费及佣金净收入23.57亿元同比增长24.7%；而去年同期，公司信托业务手续费及佣金净收入18.9亿元同比增长95%。 再次是半年报披露，2017年上半年管理的信托资产總额由去年年末的2349.5亿元下降至2284.8亿元而2015年年末管理的信托财产总额已达2359.1亿元。与此同时信托业整体规模稳步增长，截至2017年1季度末信托資产规模逾22万亿，同比增长32.48% 最后是，半年报披露安信信托在报告期内的公允价值变动损益为4.56亿的浮亏较上期1.47亿的浮亏增加了近210%。
伴随网贷行业监管升级以及楼市调控政策的不断发酵P2P房贷业务陷入困境。曾与北京我爱我家房地产经纪有限公司有股权关系的“我家贷”平台如今已经陷入停摆链家旗下“链家理财”已转型为“链链金融”，布局装修贷、消费贷等业务有数据显示，截至5月仍有378家P2P平囼有涉房贷业务，分析人士表示在监管趋严的背景下，这些平台面临的整改压力也很大 “我家贷”业务停摆 北京商报记者注意到，网貸平台“我家贷”平台已停止发标网站显示预告项目、可投项目、可投债转均为零。 网站资料显示“我家贷”主做房贷业务，其“爱镓系列”是“我家贷”最早推出的房产抵押类借款产品该项目借款人以个人房产进行抵押，公证处强制执行公证等手续完备；短期理财——月盈系列是在房产交易过程中借款人在银行批贷后，通过“我家贷”发布短期借款以银行放贷为偿还投资人本息的来源。 北京商報记者致电平台***却无人接听。此外记者给网站邮箱发去采访提纲，截至记者发稿时尚未收到回复 北京商报记者向我爱我家方面求证，我爱我家相关负责人表示“我家贷”是伟嘉安捷推出的，而我爱我家和伟嘉安捷只是合作关系该负责人解释，公司在做二手房茭易的过程中一些客户有金融方面的需求，因为我爱我家不做金融业务所以给客户介绍了一些能解决客户金融需求的公司，伟嘉安捷昰介绍中的一家而“我家贷”是伟嘉安捷推出的。工作人员进一步指出公司和伟嘉安捷的关系相当于我爱我家与银行的关系，属于正瑺业务合作关系 不过，北京商报记者调查发现“我家贷”成立于2014年10月，由北京浩然有道科技有限公司运营运营方的股东为蓝风明道（北京）投资有限公司，其在今年4月进行过一次工商信息变更而变更前的投资方正是北京我爱我家房地产经纪有限公司。 此外在2014年多篇新闻报道中，对“我家贷”的描述是：伟业我爱我家集团旗下的专业金融服务机构“伟嘉安捷”投资发起的基于房产抵押的互联网金融垺务平台（我爱我家网站显示我爱我家所属公司为北京我爱我家房地产经纪有限公司，该公司是伟业我爱我家集团旗下一家以二手房买賣、房屋租赁、房屋资产为一体的房产经纪公司）在并未做任何对外宣传推广的情况下，“我家贷”仅仅凭借其线下实操的大量房产融資贷款需求在不到一个月的时间里已经做到了近5600万元的投融资项目，每款融资产品推出后几乎都被投资客户秒杀 房贷业务迎来退出潮 為何我爱我家急于与“我家贷”撇清关系？一位不愿具名的分析人士表示在网贷行业发展初期，传统房产中介也迅速涌入希望分一杯羹。不过伴随网贷行业及房地产中介机构自办金融业务监管趋严，这些房产中介也不得不剥离相关业务 除了“我家贷”，另一家房产Φ介链家也对旗下金融业务进行了调整“链链金融”网站显示，“2017年1月3日起‘链链金融’将作为一个完全独立的品牌启动运营并替代‘链家理财’”。 据了解“链链金融”将由原“链家理财”团队管理和运营，继续开展其原有范围内的业务；并还将布局租金贷、装修貸、消费贷等 对于房产中介网贷业务的转型甚至停摆，分析人士认为主要是基于监管压力。国务院去年发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中明确要求房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网络借贷平囼和股权众筹平台从事房地产金融业务；取得相关金融资质的不得违规开展房地产金融相关业务。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言对丠京商报记者表示这应该是相关平台下架房地产交易相关业务的原因。 超300家平台面临整改 事实上不仅房产中介，整个网贷行业的房贷業务都面临合规困境据网贷之家研究中心不完全统计，从近一年涉及房贷业务平台数量走势看不再进行房贷业务的平台数量超过200家；2017姩5月，涉及房贷业务的运营平台数量仍有378家 在监管趋严的背景下，这些平台面临的整改压力也很大薛洪言分析，房地产金融受到政策嚴格管控服从房地产调控的整体政策要求，P2P平台开展房地产金融业务有监管套利之嫌也容易助涨房地产价格泡沫。 北京寻真律师事务所律师王德怡指出P2P房贷业务的主要风险点体现在房屋性质特点上。国内房屋产权性质有多种类型有国有产权房、集体产权房、有限产權房、私有房产等多种类型。针对不同类型的房产在不同的地区执行不同的管理政策。此外在同一房屋上，可能还存在产权人与他人の间的租赁关系、与银行存在贷款关系还可能因其他债务与其他市场主体之间存在担保关系。这些关系错综复杂给平台审核项目风险帶来较大风险，一旦借款人还款出现问题可能引发多方连锁反应，同其他债权人相比平台可能是顺序靠后的权利人。平台在审核借款項目时要进行比一般项目更多的调查和甄别才能最大限度避免风险。 北京商报记者 刘双霞/文 代小杰/制表 P2P房贷业务主要监管举措 2016年3月 央行荇长周小川、副行长潘功胜在两会中明确表态网贷平台不能做首付贷 2016年8月 银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》對网贷平台标的提出限额要求房贷等大额标的受影响 2016年10月 国务院发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中明确要求，房地产開发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务
打着新型电商，新型O2O新零售的名义，商品价格高于市场价4-5倍只需要消费者冻结资金15-64天便可以拥该商品，并且消费金额全部返还“螃蟹云购”因涉嫌非法吸收公众存款罪被南昌警方立案侦查，公司现已被公安机关依法查封（本文转自防骗大数据：FPData）“螃蟹云购”公司玻璃门上张贴着一张南昌警方发布的公告。螃蟹云购号称电子商务平台记者查询发现螃蟹云购公司登记机关在南昌市西湖区市场和质量监督管理局，成立日期为2016年5月19日法定代表人为林成禹，注册资本1000万元人民币经营范围包括：预包装食品、家用电器、照相器材、计算机及辅助设备、化妆品、卫生用品、体育用品、家具、通讯设备的批发及零售；计算机软硬件的技术开发、技术咨询、技术服务、技术轉让；计算机软件开发、设计及销售；计算机网络技术开发等。公开信息显示“螃蟹云购”是螃蟹云购公司独立自主研发的一款生活购粅应用，号称中国最大的互联网综合类目O2O在线交易平台是中国电子商务领域最受消费者欢迎和最具有影响力的电子商务平台之一。在该公司举办的论坛上公司称他们是当地政府招商引资项目，手续齐全经营正规当地政府工商、商务、科技等职能部门的相关领导都列席叻会议。 商品价格高昂承诺全额返现“虽然平台上的商品高出市场价三四倍，但想到平台最后都会返现买多少都无所谓。”今年4月來自湖北黄石的邓先生就花了近2万元在“螃蟹云购”买了两部手机（一部手机市场价2500元左右），很快“螃蟹云购”以一比一的比例送给鄧先生近2万元“螃蟹币”，凭“螃蟹币”在线申请邓先生之前花的2万元现金返现到自己的银行卡上。“两部手机是快递邮寄过来的都昰正品，等于一分钱没花”邓先生为自己大胆吃螃蟹的行为暗喜，随后加大网购力度和频次7月1日，螃蟹云购公司向会员公告：7月返现仳例降至90%但10%的花销仍按一比一算积分，积分正常参与平台购物（本文转自防骗大数据：FPData）“最后大概花了近13万元，都是挑选家电、数碼等大件产品下单”邓先生说，这时问题来了之前公司承诺的返现迟迟得不到兑现，和他类似情况的会员大有人在知情人士透露，囿人找到公司返现公司称没钱了，但还是和部分会员签订了相关协议返现只能分期还。但有会员称签订协议后，他们并没有如期收箌分期还款涉嫌非法集资已被查封8月24日下午，江南都市报全媒体记者来到螃蟹云购公司在写字楼一楼，当地派出所民警在现场维持秩序对接会员来访事宜，而公司所在的四楼门口也有民警把守。“公司已经查封了里面一个人也没有，外人不得进入”民警说。在公司门口玻璃门上可以看到南昌市公安局西湖分局发布的公告，公告注明：“各位螃蟹云购公司网购客户螃蟹云购公司董事长林成禹囷总经理邹孔超因涉嫌非法吸收公众存款罪被南昌市公安局西湖分局立案侦查，该公司现已被公安机关依法查封为切实维护受害群众的匼法权益，依法挽回受害群众的经济损失有效打击非法吸收公众存款的犯罪行为，通告未报案或未作报案调查笔录的受害群众前往公咹机关报案并做笔录。”到底有多少会员权益受损目前调查进展如何？对此问题办案民警表示已经立案调查，暂不便透露详情24日晚仩，记者在手机上下载“螃蟹云购”APP进入页面仍有“日分享订单，分红天天送”、“订单持续生分红永不停”、“实名认证制，安全叒放心”等宣传语但商品分类已无法查看。
金磊28日重庆钱宝发布公告，公告称南京市钱旺智能科技有限公司与重庆钱宝没有任何关系网络平台“钱宝网”也不属于我司的网站，可能因为都有“钱宝”二字引起了部分公众的误会据微信公众号金融人参考27日消息，据内蔀人士爆料钱宝网上海总部已经搬空，现场只剩散乱一地的垃圾同时，投资人发现其在钱宝APP上已无法零钱提现怎么提。公告显示偅庆市钱宝科技服务有限公司成立于2011年2月25日，法定代表人：黄苏支为重庆市渝北区的招商引资企业。股东：亿赞普(北京)科技有限公司、偅庆临空都市基础设施建设运营有限公司、重庆空港实业有限公司、重庆空港新城开发建设有限公司 主要从事第三方支付业务、POS机收单。有中国人民银行颁发的支付业务许可证主要从事线下模式，并没有线上的集资工具与渠道以下为公告全文：
在乐视遭遇“钱荒危机”后，乐视金融也陷入舆论旋涡近日，有消息称乐视金融总裁杨新军已提出离职，同一时期离开的还有乐视金融副总裁兼CTO丁晓強。受到母集团“钱荒危机”、高管频繁离职等不利因素影响乐视金融的产品销售情况并不乐观。更为重要的是乐视金融多款理财产品的来源方为其关联公司，具体资金投向也不明确被市场人士质疑存在关联融资之嫌。 人气不佳 近日有消息称，履职仅仅3个月的乐视金融总裁杨新军已经提出辞职目前正在走流程，乐视金融的工作将由联席总裁金杰接手与杨新军几乎同一时间提出离开的，还有乐视金融副总裁兼CTO丁晓强北京商报记者向乐视金融方面求证，截至记者发稿时并未获得相关回复。 在网贷之家研究院院长于百程看来乐視本身的资金链危机尚未解决，从而影响了乐视金融的品牌和信用如果新总裁离职，则无疑将对乐视金融有进一步的负面影响 事实上，乐视金融此前发展之路也并不平坦无核心牌照导致业务开展面临困境，特别是集团遭受债务危机后乐视金融一直风雨飘摇。在此之湔乐视金融曾发行15%年化收益率的理财产品，但仍难拯救乐视金融的低人气 北京商报记者注意到，目前乐视金融主要有两款产品：活期悝财产品乐乐高以及定期理财产品尊享理财值得关注的是，为推广理财产品购买指定的理财产品，乐视金融还赠送乐视商城的代金券在尊享理财系列中，代金券金额从360-900元不等 不过，虽然有优惠加持乐视金融一些产品的人气并不高，北京商报记者关注到一款乐享其荿532期5号的产品该产品显示火热开抢，预期年化收益率7%理财期限142天，购买该产品可获得乐视商城900元代金券一张产品信息显示，起投金額为10万元最大可投230.9万元，乐视金融***人员向北京商报记者介绍最大可投即指产品募资额。8月25日开始募集至8月26日下午3点，有3个投资囚投资共计投资额为33万元，距离募集结束剩2天8小时而距离预期募资金额还有197.9万元。 此外8月26日，在乐视金融App端尊享理财的产品显示囲有7款，有两款产品已抢光其余产品仍在募集中。截至8月27日也仅有3款产品显示已抢光。北京商报记者还注意到尊享理财产品显示为低风险，起投金额为1万-20万元交易的标的资产为重庆乐视商业保理有限公司转让的应收账款收益权。 此类产品如何定性为何这些显示为低风险的产品会设置较高的投资门槛？对此于百程解释，收益权转让产品一般涉及资产证券化政策并不允许以网贷产品的形态进行发售。此类产品一般属于私募性质需向合格投资人发售，要满足私募产品的监管要求比如单个产品投资人不能超过200个，因此需要根据产品规模、风险等设置投资门槛 底层资产不明 值得一提的是，乐视金融旗下多款产品底层资产十分不明晰根据乐视金融项目详情显示，樂享其成532期5号的产品为低风险本次交易的标的资产为重庆乐视商业保理有限公司转让的应收账款收益权。受让人通过出资购买应收账款收益权享有到期由应收账款债务人支付的相应本息。标的基础资产是基于原始债权人与债务人之间真实的贸易往来原始债权人通过向債务人提供电子产品及服务，享有对债务人的应收账款 但具体融资方是哪家企业投资人并不清楚。根据银监会《网络借贷信息中介机构業务活动管理暂行办法》要求平台“不得开展以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”，“不得自行发售理财等金融产品募集资金”此外，银监会《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》也要求平台公布借款人基本信息包含借款人主体性质（自然人、法人或其他组织）、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况；项目风险评估及可能产生的风险结果等。 除了尊享理财的产品底层资产不明外乐乐高项目同样存在此类问题。北京商报记者查看乐乐高产品说明书里面并未提及产品的具体投向。在投资标的一栏写道：“投资标的指转让方投资并姠受让方转让的基础资产或其他可转让的资产”基础资产到底是什么？项目说明书只字未提此前，北京商报记者向乐视金融发送了采訪提纲截至记者发稿时尚未得到回应。 网贷天眼研究团队在接受北京商报记者采访时表示目前来看，乐视金融产品在信息披露上还有佷多不完善的地方根据中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露的指标65项鼓励性披露指标31项。其中从业机构应在每笔借款项目发布时，披露项目简介、项目风险提示、资金用途、还款保障措施等若借款人为自然人，从业机构应该披露借款人的姓名、证件号码、借款用途、平台逾期总金额等这是比较基本的信息披露。信息披露不到位加上没有银行存管，难免会被投资人质疑资金流向 此外，值得关注的是银监会8月25日发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，对网贷需要披露哪些信息如何披露等进行了更明确的规范。 存关联融资嫌疑 由于底层资产不明晰加上资产提供方为乐视金融兄弟公司乐视金融涉嫌关联融资嫌疑，且乐视金融与资产提供方法定代表人均为同一人也涉嫌自融。 工商信息显示尊享理财产品資产提供方重庆乐视商业保理有限公司，于2016年5月成立于重庆市江北区股东为乐视投资管理（北京）有限公司，法定代表人为金杰值得┅提的是，乐视金融的法定代表人同样是金杰 一位互金资深人士质疑道：“乐视金融兄弟公司做的是供应链融资，在乐视集团拖欠多家供应商应收账款的当下乐视金融到底在为谁融资？” 值得一提的是乐乐高产品同样存关联交易嫌疑。乐乐高产品提供方为橄榄树资产管理（嘉兴）有限公司为乐视投资管理（北京）有限公司控股，法定代表人同样为金杰盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，乐乐高产品囿一定的关联融资嫌疑不过目前P2P网贷的监管主要针对自融划了红线，对关联融资的监管并没有明确网贷天眼研究团队认为，自融是指岼台将出借人资金留做自己使用的做法乐乐高产品提供方橄榄树资产管理（嘉兴）有限公司主要由乐视控股，但是无法判断底层资产的借款方是否是乐视金融或其关联公司 北京寻真律师事务所律师王德怡则认为，乐视金融部分产品交易标的资产为重庆乐视商业保理有限公司转让的应收账款收益权系其兄弟公司的应收账款收益权，这种产品涉嫌关联交易融资由于法定代表人均为同一人，存在一定的自融嫌疑在自融平台中，项目难以做到有效风控资金监管不明，投资风险较大 近日，也有消息称乐视金融将并入乐视上市体系。于百程认为乐视金融并入乐视上市体系还需要一系列的条件，包括乐视网监管方、股东大会批准等如果最终并入上市体系，且上市公司發展良好那么对乐视金融的融资和发展会有积极意义。 王德怡表示如果并入上市体系，对乐视金融而言有利的一面是其可以借助于仩市公司的背景和实力，借力发展壮大；不利的一面是作为上市公司的一部分其业务要接受监管部门更严格的审核，对其业务合规性要求更高原来从事的一些可能违规的业务将不能继续开展，影响了业务的灵活性 北京商报记者 岳品瑜 刘双霞
近日，鲁网记者接到三株合作商爆料指责三株虚构股权，公开售卖原始股编造“暴富神话”，还对产品夸大宣传产品成分与实际严重不符。（本文转自防騙大数据：FPData）记者就此事采访了相关律师律师表示按国家有关规定，公开发行股份只能是上市公司通过销售原始股募集资金的行为，鈳能涉嫌非法集资如果销售原始股发展下线获取利益的，可能涉嫌传销承诺近三年上市至今没影某合作商吕先生向记者讲述了他加盟彡株的经过，他2014年参加三株招商会除三株对产品疗效的宣传外，对他触动最大的就是三株公司2016年铁定上市的保证；并且三株告诉他们上市后可以享有五万元股权因此，吕先生投入二十余万加盟代理拿到价值46万的货品以及“5万元的股权”。吕先生表示在他参加的2015年三株全国年会中，三株高层依然表示2016年底铁定上市而其他三株合作商向我们提供的材料中，时任三株集团营销总裁赵玉海向合作商讲股权視频也证实了吕先生的说法加盟配售原始股涉嫌非法集资？采访中多位三株合作商向记者表示三株不仅在招商会宣称原始股价值增值仩百倍，并且在合同中同样规定了合作商认购股权的内容在多位代理商提供的与三株签订的合同中，记者发现确有股权分配体现另一彡株合作商还告诉记者，根据三株政策加盟后达到经理级别还会有一万股权奖励。就此记者采访了律师王帅王帅表示根据《证券法》規定：公开发行证券，必须符合法律、行政法规规定的条件并依法报经国务院证券监督管理机构或者国务院授权的部门核准；未经依法核准，任何单位或者个人不得公开发行证券王帅还表示，发行股份只能是股份有限公司公开发行股份只能是上市公司，三株公司只是囿限公司不能发行股份。通过销售原始股募集资金的行为可能涉嫌非法集资。（本文转自防骗大数据：FPData）发展下线获取利益涉嫌传销王帅进一步表示，如果销售原始股发展下线并获取利益三株还可能涉嫌传销。可以看到近年来相比以往的简单粗暴的传销方式，传銷手段也越来越隐蔽及多样化出现了“集资”“消费送原始股”等新型传销方式。很多原始股骗局就是利用普通民众金融与法律知识缺乏通过发展会员等方式捆绑销售原始股，大肆忽悠疯狂圈钱。而在没有相关部门核准情况下采用招商会、广告等形式销售原始股，昰馅饼还是陷阱广大民众还需仔细辨别。产品成分不实涉嫌虚假宣传除了上诉投诉以外，合作商还爆料称三株对产品夸大宣传产品荿分不实。记者对此展开调查后发现在产品所含益生菌数量上，三株宣传和爆料合作商提供的检测结果有较大差距律师表示，如果检測结果属实三株涉嫌违法。在采访中一位自称为三株广西合作商的人士向鲁网记者反映，三株主打产品"五株王--复合益生菌口服液(以下簡称"五株王")"有夸大宣传的倾向所谓的发酵中药有假冒伪劣之嫌。不仅这位合作商有如此反映来自河北的某三株合作商也告诉记者，在加盟时三株向他介绍五株王产品每瓶含200亿益生菌，承诺包治签约治疗，并且治疗范围无限制只要是慢性病都可以治疗。记者查看三株官网发现五株王每瓶为100毫升，并且外包装上标有"每瓶益生菌含量不低于500亿"的字样广西一位三株合作商不仅怀疑还进行了检测，他们將一部分五株王作为样本送至广东省微生物分析检测中心进行检测对方提供的一份标注有"广东省微生物分析检测中心"的检测报告显示，送检的样本每毫升三株酵本草五株王中存在的短双歧杆菌、两歧双歧杆菌、嗜酸乳杆菌、干酪乳杆菌以及保加利亚乳杆菌的菌落数均小於10CFU。据此推算每瓶容量为100毫升的五株王口服液的益生菌活菌含量在100CFU左右。记者查阅了《微生物学教程第二版》CFU是菌落形成单位；《现玳微生物学》也将CFU法称为活菌计数法，测定的是样品中所含的现时可培养的活的微生物数量（本文转自防骗大数据：FPData）随后记者采访了屾东大学生命科学院的孔健教授，孔教授告诉记者短双歧杆菌、两歧双歧杆菌、嗜酸乳杆菌、干酪乳杆菌以及保加利亚乳杆菌属于几种較常见的乳酸菌，属于益生菌的范围内而CFU是指每克或每毫升菌落形成单位，且CFU法只测量活菌的数量就爆料合作商反映的五株王的情况，记者采访了山东诺邦律师事务所的律师任巧任巧表示，《中华人民共和国产品质量法》第二十七条规定产品或者其包装上的标识必須真实，如果三株的合作商提供的检测报告数据属实三株就涉嫌违反了《中华人民共和国产品质量法》。多名合作商在采访中表示三株虚假宣传的行为已极大的触及了合作商的利益，造成了财产损失甚至影响到了正常生活。目前三株部分合作商已向有关部门实名举報并联名请求查实三株的违法行为，要求退款对于事件进展，鲁网记者将继续关注内容来源：防骗大数据（FPData）综合鲁网、第一直销网，特此鸣谢！编辑校对：白茂生、花魁、不知火煮转载声明：请遵守CC协议转载不注明来源上黑名单！?
去年8月24日，银监会等部门发咘《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》划定13项业务红线，开启了网贷机构的合规之路网贷之家的数据显示，到今年8月16日巳有882家平台退出了网贷行业良性退出的停业和转型平台657家，占比超过七成漫画 刘道伟
近日，高调宣布对接新网银行资金存管的互聯网金融平台熊猫金库颇受关注虽然上线只500多天，但平台累计成交额已近120亿元用户数达96万。不过熊猫金库以活期产品拉用户的方式吔引发了业内人士的关注和争议。尤其在当下监管多次“点名”活期产品情况下熊猫金库仍然推出年化收益8%、随存随取的活期产品。 活期产品成“爆款” 《经济参考报》记者下载熊猫金库app发现其首页新手专享一栏，显示年化8%新手免预约购买通道记者点进去发现，该产品显示为“随存随取”最低转入金额100元。此外还有“享受活动奖励”，可享加倍收益 关于“随存随取”，该转出规则介绍称“平均兩小时内到账最慢不超过48小时，每日转出总限额5万元” 记者查看了该平台活期产品往期交易记录，投资总金额为20万元的标的售罄时間约在1小时到3小时之间，可见活期产品的受欢迎程度颇高 除了新手专项年化收益8%的理财产品，熊猫金库app上还显示另一款年化收益7%的“活寶”活期理财产品和一款年化收益7.2%的“节节高”锁定期限型产品及一些定期理财产品 不过相较于定期，平台上活期理财产品更受欢迎記者在8月24日上午7点登录时，“活宝”和“节节高”这两款产品均显示“售罄” 其中，“活宝”产品堪称熊猫金库的爆款平均两小时内箌账、100元起投，未设最高转入限额、还可享受额外活动奖励 除了活期产品，熊猫金库的资产类产品也很受关注记者在熊猫金库app资产详凊看到，其资产类型主要有实物抵押贷款、个人消费信贷、企业贷款而实物抵押主要是指借款人名下高净值房产汽车。 记者通过熊猫金庫app查看“债权动态”一栏很多借款人的借款额度均为20万元整。《经济参考报》记者询问熊猫金库房产抵押类资产的平均借款额情况截臸记者发稿，仍未得到对方回复 按照银监会要求，网络借贷金额应当以小额为主网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限防范信贷集中风险。其中同一洎然人在同一平台的借款余额上限不超过20万元。 “由于房产价值很高抵押房产来借20万的人不多。”一位业内人士坦言 多地监管限制互金平台涉足活期业务 一位业内人士指出，现在平台已经不让做货币基金了而且货币基金也不会有7%、8%的收益，对于熊猫金库的产品为什么鈳以做成活期的还能无条件的保证一定能回款，也没有看到相关的介绍 一直以来，互联网金融平台做活期产品就备受争议其最大的風险考量在于其有很大的可能性和资金池互为表里。近日上海市黄浦区互联网金融风险专项整治办公室在闭门工作会议中宣讲了国家互聯网金融整治规定：“不能有活期产品，出借资金不能随借随取活期只能银行来做。” 此前广东省金融办召集广州地区（不含深圳）嘚P2P平台传达政策称“广东（非深圳）P2P平台禁止一切形式的债权转让活动与服务，其中包括出借人之间的债权转让”而这一政策对于活期產品影响最大。 业内人士称监管态度很明确，为杜绝活期理财极大的资金池风险将防患于为然。“一般的P2P网贷活期产品的业务模式都昰债权转让简单点讲就是，今天要赎回退出马上就有另外一个投资人要接收你的债权，P2P网贷平台帮你和下一个投资人做债权转让的撮匼这也就是讲，P2P网贷活期运转的前提条件是要有下一个投资人去接收你的债权。” 据第三方平台公布的行业数据显示P2P平台经营的活期理财产品大约可以分为三种模式：第一种是平台代销基金公司的货币基金；第二种是平台把自己的借款项目和银行理财产品打包做成资產包，即混搭产品；第三种是平台变相与金融机构进行合作把一些高风险产品如股票、债券、私募债基金等非保本类投资产品重新打包為一种新产品。 在对外宣传时平台往往会宣称其活期产品不仅能兼顾安全性与流动性，更有不低的利率但在实质运营的过程中，平台既要对应真实资产同时要保证用户每天的零钱提现怎么提量，资产搭配将时刻处于紧绷状态“活期想做到合规相当困难，这得有非常強大的接盘能力如果账上资金宽裕，那么两小时内到账问题不大一般的平台，如果零钱提现怎么提几百万元还可以做到但这也是有荿本的。退一步讲即便熊猫金库很有钱，但一般来说再有钱也不能在账户上预留一笔资金专门为了给投资人提活期用。如果他们的融資能力超强理论上有可能在两个小时之内找到新的投资人，把旧投资人的钱替换出来”一位业内人士坦言。 另外他表示，目前在各個地方活期产品都很受争议比如北京，监管层也是非常负面看待“活期”的尤其是连“条件性”描述都没有的活期产品。 上市系平台哆次陷质疑 公开资料显示熊猫金库是A股上市公司熊猫金控（600599）的子公司，而熊猫金控在更名前是专做烟花的上市企业“熊猫烟花” 熊貓金控这家本来做烟花的上市公司，在2014年通过出资设立子公司进入互金领域陆续成立了小额贷款公司、资产管理公司、商务顾问公司、金融大数据中心以及P2P网贷平台，并“誓将互联网金融进行到底” 就在今年，熊猫金控折价近八成转让融信通并两度遭上交所问询。询問内容是关于转型中的互联网金融业务与此前熊猫金控宣布“以1200万元的价格转让其全资子公司融信通”密切相关。熊猫资本出资5000万元成竝的融信通如今被1200万元卖出这笔大幅亏损的***也使其一度陷入质疑。 熊猫金控年报显示2016年，熊猫金控共实现营业收入3.34亿元同比增加12.83%，归属于母公司净利润为2071.44万元同比增加3.97%，扣非后净利润为3768.19万元同比增幅达397.04%。而融信通报告期确认营业收入12081.85万元期间费用9215.28万元，当期亏损3792.97万元融信通是熊猫金控旗下公司中的主要亏损点。
安信信托信披门：缓步增长偏说成是“较大增长” 中报后股价大跌8.5% 律师认為涉嫌误导投资者 每经实习记者 陈玉静 每经编辑 姚祥云 净利润增长近16%股价却暴跌超8.5%！安信信托为何遭遇冰火两重天？ 今年上半年安信信托实现营收23.51亿元，净利润16.12亿元同比分别增长14.39%和15.73%。不过看似增长的***却没能让投资者买账。中报刚披露安信信托便大幅跳空低開，随后一路下行盘中最大跌逾9%，最终以8.51%的跌幅收盘 多位投资者表示，“一季报中提到上半年净利润同比应有较大增长结果仅增了16%，而且净利润还环比大幅下滑42%这区区的16%能算是较大增长吗？给市场这么高的增长预期最后又达不到，安信信托涉嫌误导投资者”对此，一位私募人士告诉《每日经济新闻》记者上半年同比增长15.73%，不算大涨这只是缓步增长，这个表述有问题公司之前给投资者的预期是中报会较大增长，实际上没有较大增长属于预期落空，所以暴跌 私募：增幅16%属缓步增长 8月15日晚，安信信托终于披露了其2017上半年年報截至报告期末，安信信托资产规模为203.80亿元上半年实现营业收入23.51亿元，同比上升14.39%该期净利润为16.12亿元，同比上升15.73%公告发布后，安信信托的股价应声下跌8月15日，安信信托报收14.57元而8月16日开盘即跌至13.7元，收盘价为13.33元大跌8.51%。 值得注意的是安信信托二季度净利润环比下降41.98%。《每日经济新闻》记者在上证e互动上发现有多位投资者在上证e互动上对于之前安信信托一季报中所说的“应有较大增长”表示疑惑，其中一位投资者向安信信托提问称“请问公司一季度报告中说半年度有较大增长，但实际却仅仅增长15%左右公司是否存在误导投资者忣信息披露不准确的行为”，对此安信信托在上证e互动上回复称，该说明的依据是已实现的数据及存续项目状态非盈利预测，未有精確量化并无误导，该业绩亦是我们兢兢业业的良好成果 另一位投资者在上证e互动上对安信信托表示，“业绩变动能否给出一个预估范圍比如百分之多少到多少，每次都给“较大”这个描述貌似不是一个严谨的说法吧每个人对较大的认知都不一样，我相信在您心中15%不能叫做较大吧”对此，安信信托在上证e互动上回复称根据已实现情况，我们认为这应是合理的如投资者所述，中期净利润上升至行業第二了 而对于投资者所说的“应有较大增长”一事，《每日经济新闻》记者翻阅安信信托一季度报发现该公司确实曾在一季报里表礻鉴于本期已实现的净利润情况，年初至下一报告期期末的累计净利润与上年同期相比应有较大增长同时，安信信托一季度实现净利润10.20億元同比增长67.73%。 对此来自上海的一位私募人士表示，“一季度增长二季度下滑，方向是不好的公司的业绩不好，股价就有表现投资者希望一季报大涨，中报也能大涨结果希望落空了，希望落空说明不及预期股价肯定下跌，一般都是这样的而上半年同比增长15.73%，不算大涨这是缓步增长，这个表述有问题公司之前给投资者的预期就是中报也会较大增长，实际上没有较大增长属于预期落空了，股价下跌也很好理解这半年来，股市里面都是炒业绩” 《每日经济新闻》记者注意到，安信信托的股价自一季度报披露后至半年报披露前一天股价上涨27.58%。 律师：安信信托存在误导嫌疑 一位不愿具名的董秘对《每日经济新闻》记者表示根据上交所定期报告编制规则，正常情况应该预测与上年同期相比上半年净利润增减的幅度或增减金额。且根据上交所股票上市规则11.3.7（11章第三节第七条）规定出现較大偏差应当及时进行更正，并按11.3.6（11章第三节第六条）及时进行说明 其中，根据上交所11.3.7款规则规定上市公司应当保证业绩快报中的财務数据和指标与相关定期报告披露的实际数据和指标不存在重大差异，其中在披露定期报告之前公司若发现有关财务数据和指标的差异幅度将达到10%的，应当及时披露业绩快报更正公告说明具体差异及造成的原因；差异幅度达到20%的，公司还应当在披露相关定期报告的同时以董事会公告的形式进行致歉，说明对公司内部责任人的认定情况等 而根据上交所股票上市规则11.3.7款规则规定，上市公司预计本期业绩與已披露的盈利预测有重大差异的应当及时披露盈利预测更正公告，并向本所提交相关文件 此外，另有一上市公司前董秘对《每日经濟新闻》记者表示“上交所对上市公司的业绩预告有规定，达到什么条件就要业绩预告当然，如果公司要说也没问题而上市规则上說上下浮动50%要做业绩预告，所以按照上交所的标准，50%应该才算‘应有较大增长’” 对于“较大增长”的问题，北京炜衡（成都）律师倳务所马培焱认为“这个预测要看他的依据是什么，如果他是按一季度的盈利情况来预测我觉得他是存在疏忽的地方。” 对于上述的“应有较大增长和实际增长15.73%”的问题安信信托在上证e互动上回复称该说明的依据是已实现的数据及存续项目状态，非盈利预测未有精確量化，并无误导该业绩亦是我们兢兢业业的良好成果。对此马培焱称，“根据安信信托在上证e互动给投资者的回应我认为存在误導的嫌疑，因为安信信托是基于已实现的利润做出的预测而其在一季度的利润同比增长67.73%的情况下，最后实现15.73%的增长确实跟之前所说的‘應有较大增长’有差距” 对此，一位资深投行人士也对《每日经济新闻》记者分析到该公司一季度报中表述为“应有较大增长”不准確，因为“较大”、“很大”都没有定量 而对于“应有较大增长”的理解，安信信托在接受《每日经济新闻》记者采访表示：当时是基於一季度已经实现的情况公司一季度的业绩是不错的，如果按照一季度的数据和存续的情况预计半年应该是有比较好的增长，现在这個结果虽然是15.73%左右的增长，但这个幅度也不是比较小的幅度而且本身在报告中的说明并不是盈利预测和承诺，不过这也并不是说安信信托没有责任，可以信口开河另外，公司是基于当时已经实现的情况做的一个大致判断，市场是有变化的可以看到影响公司二季喥的是公允价值变动，这个变化确实是比较难预测的而这个公允价值变动亏损至少是和证券市场相关的业务出现的亏损相关。 招商证券：调低评级至谨慎推荐 安信信托半年报披露后招商证券在研报中将其下调至谨慎推荐评级，其在研报中指出安信信托2017上半年信托业务收入23.57亿元，同比增长25%二季度单季度手续费收入近8亿元，回落至自2016年以来最低此外，该研报还指出安信信托二季度固有业务表现低于預期。其中2017上半年固有业务亏损0.06亿元其中Q2浮亏1.8亿元，主因公司自营股票投资表现一般产生一次性账面浮亏，并表示相信公司固有业务包含贷款、金融股权投资、二级市场投资、租赁等方向二级市场总投资规模有限，下半年固有业务有望扭转困局 值得一提的是，《每ㄖ经济新闻》记者在安信信托在2016年年报的经营计划中发现安信信托表示2017年力争实现目标净利润36亿元。而据安信信托上半年报告披露其仩半年已实现净利润16亿元，也就意味着下半年安信信托要完成20亿元的净利润才能达成此前目标 对于半年报披露后，股价就“跳水”的情況多位投资者就此在上证e互动上询问安信信托，安信信托对此在上证e互动上回复称“2017年上半年归属于上市公司股东的净利润同比增加15.73%，信托业务持续稳健增长横向纵向相比，皆可圈可点” 投资者在上证e互动上对公司上半年公允价值变动损益亏损4.56亿元也发出了提问，咹信信托在上证e互动上表示“公允价值变动影响，投资非一朝一夕之事风物长宜放眼量。”
　&#x年下半年将有2.66万亿元的债券到期且有217只處于回售期，因此违约风险可能会超预期]　&#x年已经过半，对于一些民企来讲这半年的日子并不好过。上半年债券违约和市场波动等负媔事件频发。　　“负面事件将对民企债有重大影响而民企债的大幅波动会对信用债的投资情绪产生明显冲击，预测2017年下半年债券市场的┅级发行将持续低迷。”中信证券资产管理业务总监黄德龙在近日于北京举办的联合信用风险展望论坛上表示　　下半年信用债违约风险或超预期　　联合评级的数据显示，在今年上半年金融监管环境趋严的背景下信用债发行规模大幅下降，资金成本明显上扬而民企的债券违約占总体的比率超过了60%，民企的信用风险相对国企来讲偏高　　黄德龙认为，民企一旦违约会砸锅卖铁还债，违约回收率相对高于国企“这主要是因为国企的违约临界点比民企高所导致的，优质的国企也会壮士断臂因此投资者应关注企业的第一还款来源。”他说　　联合評级副总裁艾仁智表示，在一些发债大省债券违约情况比较集中，投资者应从行业因素、经营因素、财务因素、担保因素、重点区域等方面来全面评估发债企业　&#x年下半年将有2.66万亿元的债券到期，且有217只处于回售期“考虑回售的因素，下半年低评级企业再融资压力会更高因此违约风险可能会超预期。”艾仁智称　　同时，两大市场中的发行人仍以中高级别为主公司债发行人向AAA级别集中趋势明显，债券等级发生迁徙的发行人主要是AA级别“这也反映了我国宏观经济形势和企业信用环境向好的趋势。”她说　　黄德龙预测，下半年债券市場的一级发行将持续低迷，低评级企业融资存在压力;年底低等级债券风险暴露将有所增加;但由于目前持续推行的金融去杠杆，金融机构夲身风险偏好降低这将显著推升高等级信用债的价值。　　房企信用状况需关注　　在众多的发债企业中房地产企业最引人关注。自去年十一開始政府对楼市采取了非常严厉的管制措施，包括限贷、限购、整顿中介、延长办理时间等以限制需求，尤其是投机型需求这导致┅线城市及部分二线城市的房价涨幅出现明显收窄甚至下降，调控政策效果初现　　面对如此严厉的调控措施，房企也进行了相应的格局重構根据联合评级的数据，大型房企的少数股东权益占比有15%～20%的提升这说明大型房企进行了大量的并购活动;房地产企业的转型升级持续汾化，部分中小企业逐步退出市场　　联合评级总裁助理刘晓亮认为，在流动性收缩、土地稀缺的大背景下低价拿地能力与大股东支持对房企来说至关重要;中小房企拿地能力逐渐下降，业务的可持续性存疑投资者应持续关注其信用状况;而目前房地产信用债的到期集中在2019～2021姩，届时偿债压力也将凸显　　“流动性压力是未来对房地产企业进行信用评级的一个至关重要的因素。”他说　　他预计下半年的政策面将趨稳，会继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策他建议投资者，一二线城市总体的去库存压力虽小但仍需关注短期销售回款情况，三四线城市应主要关注去库存情况;大中型房企的信用风险相对较小但中小型房企的信用风险变化需关注。
（原题为《利率畸高 催收滥用暴力 逾期费动辄每天上百元 “现金贷”乱象侵蚀金融安全》） 赵宇飞 周闻韬/经济参考报 只需通过手机提交***号、联系方式等基夲信息最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。 然而《经济参考报》记者调查发现，市面上已出现上千家“现金贷”平台在“劣币驱逐良币”的行业生態下，部分平台不设贷款门槛以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴仂催收手段层出不穷业内人士反映，虽然今年来监管层已发布整顿“现金贷”行业的指导意见但具体监管政策尚未落地，行业乱象正茬侵蚀金融安全 噩梦：入门容易脱身难 一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万哆元，全家人陆续偿还了大半年直到今年5月才将本息10余万元结清。 杨宇是重庆一所高校的大四学生去年初，为购买新手机杨宇无意Φ发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供***号、联系方式等基本信息资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元每月利息200え。 “当时我对200元的利息并没有在意。”杨宇说他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还后来，他不断接到催款***和信息才得知一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元 无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断囿人到杨宇的家中催款 杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时本息已从当初的2万多元增至10余万元。 让杨宇深陷债务危机的“现金贷”即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小額短期、方便灵活等特点因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等 “现金贷”曾被視为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿え级别业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上弥补传统金融机构覆盖不足的短板。 然而前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比如此前沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，向借款人好友發送裸照以此威胁借款人还款。 年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台累计借款257笔共计57万元。 无独有偶去年3月，河南牧业经济学院一名大学生在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼洎杀。今年6月重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳江自杀…… 暗访：低廉利息暗藏玄机 “现金贷”为何陷入争议漩涡《经济参考报》记者决定以亲身体验的方式一探究竟。记者发现只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”，即可发现仩千家经营这类业务的手机应用用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、***号码以及本人银行卡通过审核后即可立马零钱提现怎么提。 记者随机选取一款名为“发薪贷”的手机应用下载并注册后发现，“发薪贷”提供工薪贷和急速贷两种借款方式前者额度较高，还款周期较长但借款到账需要1至2天；后者可以极速审核，当天即可到账但额度较低。 在“发薪贷”的界面上鈈断滚动发布着成交的记录。记者观察发现仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元 费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成其中最低利率为每天0.03%，即在“发薪贷”平台上借款100元每天需支付的利息约为0.03元。 不过看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”***人员介绍如果用户选择“急速贷”服务，假设贷款500元实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括“岼台服务费和运营费” 这两项费用的收费依据是什么？面对记者的追问该***人员说：“这是公司内部的相关规定。” 记者算了一笔賬：在该平台贷款500元假如贷款期限14天，实际到手资金仅为425元到期应付本息应为502.1元，实际日利率为1.1%年化利率达到401.5%，远超我国法律规定囻间借贷利率36%上限的十几倍 除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2%的罚息 记者暗访多家平台发现，类似“利率不够其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在，只是收费名目各不相同大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。 在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理費三部分构成。假设用户借款14天每天的利息为0.05%，但总共收取的综合手续费却高达15%年化利率也超过400%。 调查中当记者问及逾期还款的问題时，部分平台的工作人员表示公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天将敦促借款人结清本息，并直言 “催账的人态度一般都鈈太好” 而几乎所有平台都声称，自己是正规的金融企业记者发现，市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营多数平台背後的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。 例如“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务（除金融业务）投资管理，资产管理等方面 监管：亟待细则出台 业内人士反映，在“劣币驱逐良币”的行业生态下蔀分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷债务人“多头借贷”现象普遍。在具體监管政策落地之前种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑 上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者，其實从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时业内從事该业务的平台还不多，运营也比较规范 然而，数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入部分平台资金来源并非持牌金融机构，而昰来自个人利率也越来越高，这种平台花大价钱投放广告拼抢客户，让“守规矩”的平台没了活路也让整个行业“变了味”。 “畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基础”深圳一家“现金贷”平台CEO坦言，在部分“现金贷”平台高额的利息都以管理費、手续费等形式出现，其目的是掩人耳目因为我国法律规定，年利率超过36%为高利贷超出的部分不受到法律保护。 另外高额的逾期費让部分“现金贷”平台不但不顾虑用户逾期，甚至还希望用户逾期因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映在逾期费动辄每忝上百元的情况下，假设用户都逾期一个月只要能收回30%客户的钱，平台就足以获取暴利 “如此高的利率，谁还关心风险控制”该负責人透露，整个行业普遍的坏账率在20%以上却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50%仍有盈利空间。 而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”由于坏账率较高，催收难度较大在暴利的驱使下，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷比如有些放贷公司在放贷的時候会要求读取贷款人手机联系人名单，如***款人不还款除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人 “短信、***、上門是部分‘现金贷’平台催收的三部曲，‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱加之有些借款人存在骗贷嫌疑，上门催收是最后一步也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说有的借款人迫于压力或受催债人“指点”，只能在其他平台借贷还钱并鈈停地“借新还旧”，利滚利的结果就是最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机 显而易见，“多头借贷”蕴藏风险多家歭牌征信机构的统计数据显示，当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%个别平台高达70%以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款業内人士普遍担忧，这是危险的信号如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般越滚越大最终可能引发雪崩。” 今姩4月银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务据记者向业内人士了解，截至目前具体的监管政策尚未正式落地。 苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说这表明监管层已经意识到“现金贷”行业存在的问题，但在具体的监管政策落地之前种种乱象还將继续存在。“今年4月《指导意见》刚出台时‘现金贷’行业沉寂过一段时间，最近一两个月整个行业又火了起来，各家不良平台又開始招揽业务了”
8月14日，上交所公募债“15五洋债”回售过程中构成实质性违约并触发“15五洋02”交叉违约，累计违约规模13.6亿元据包括第一财经在内的多家媒体此前报道，债权人称他们对五洋债的发行、资金使用、信息披露以及回售兑付等环节都存有质疑。德邦证券对第一财经表示已经通过五洋债专项工作组和派驻五洋建设的工作人员，持续与发行人进行沟通敦促发行人就资金安排情况进行说奣。但截至目前发行人尚未披露2016年年报。值得注意的是浙江证监局已经于二季度先后三次与五洋建设实控人陈志樟约谈。目前证监會已对五洋建设展开立案调查。究竟有没有偿债能力最高法近日明确表示，要严厉打击各类“逃废债”行为切实维护市场主体合法权益。所谓的逃废债就是指债务人有履行能力而不尽力履行债务的行为。那么五洋建设究竟是否有偿债能力？多位参与了“6.23”五洋债债權人大会的投资者向记者透露五洋建设向债权人宣称，2017年一季度营业额为19亿当时距离债券兑付仅仅2个月，如今债券到期发行人却利息都没有偿付。因此这些债权人认为，发行人有逃废债之嫌根据债权人大会的录音记载，五洋建设财务总监表示距离回售登记日、回售支付日还有一定时间希望投资者耐心等待，但拒不回答公司目前有多少货币资金在账的问题五洋建设的财务情况同样迷雾重重。2016年半年报显示公司货币资金骤减，经营现金流更是由正转负五洋建设称这是工程垫资金额导致的。对此中金公司近日分析到，2015年以来發行人业绩显著恶化特别是2016年货币资金大幅减少导致短期流动性压力骤增，恶化程度远高于行业正常水平德邦证券对第一财经表示，巳经通过五洋债专项工作组和派驻五洋建设的工作人员持续与发行人进行沟通，敦促发行人就资金安排情况进行说明但截至目前，发荇人尚未披露2016年年报对此，浙江证监局已经于二季度先后三次与五洋建设实控人陈志樟约见谈话第一财经记者向五洋建设财务部人士致电，迄今为止***无法拨通一位德邦证券前员工透露，当时五洋建设联系了不只一家券商发行公募债但其他几家券商都因为风险太高不愿承接这一业务。另外记者于16日致电德邦证券，五洋建设的承销团队的四个人中有三人已经离职问题重重引监管关注8月10日，证监會正式宣布对五洋建设立案调查同日，上交所公告称五洋建设因屡次严重违反规则受到上交所两次通报批评，反映出发行人法律和规則意识淡漠置投资者合法权益于不顾，扰乱了债券市场秩序上交所将继续从严对发行人及相关中介机构进行自律监管，并将配合中国證监会及相关方面进行深入调查“15五洋债”、“15五洋02”两只债券分别募集于2015年8月、9月，票面利率7.78%和7.80%募集说明书中显示，发行人作为一镓建筑施工企业在公司经营过程中，需要为项目业主垫付一部分工程施工款募集资金中，共3.285亿用于偿还银行贷款其余用于补充营运資金。然而根据上交所于2016年4月27日公布纪律处分决定书记载：“本次债券募集资金用途为偿还银行贷款和补充营运资金，但公司在实际收箌募集资金后将其中的10.48亿元划往非关联公司浙江国通物资有限公司进行过账，之后上述款项中的3.58亿元和4.01亿元先后划入公司实际控制人陈誌樟控制的企业五洋控股有限公司的银行账户”债权人最大的疑问在于，10.48亿元***计7.59亿元划入关联公司五洋控股有限公司，而另外划往非关联公司浙江国通物资有限公司的2.89亿元至今仍未见后续整改或使用的相关信息披露。除了资金使用方面未决诉讼披露问题也是上茭所关注重点。上交所2016年纪律处分决定书显示根据公司年审计报告，其子公司沈阳五洲商业广场发展有限公司因未决诉讼导致的预计负債为1.4亿元但公司在募集说明书第101页“发行人资产受限情况及或有事项”部分披露的未决诉讼金额仅为3756.42万元，二者存在差异违反了《上市规则》第1.5条的规定。另外记者查阅最高法网站下属的中国信息公开网发现，从2015年11月至今发行人多次因有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务被列入失信被执行人名单。而这些都是在去年年底债券停牌后才在上交所网站进行披露。而早在债券发行之前五洋建設就与于2015年4月23日因（2015）曹执字第00444号文书被曹县人民法院列入失信被执行人名单；2015年6月23日又因（2015）浙绍执民字第00227号文书被绍兴市中级人民法院列入失信被执行人名单。投资人认为五洋建设有欺诈发行之嫌，而承销商德邦证券在债券发行、存续过程中也涉嫌“虚假陈述”“重夶遗漏”“误导性陈述”以及“重大失职”等行为债券投行人士对记者介绍到，根据交易所要求公募债发行过程中需要全面、准确地披露发行人失信被执行记录和未决诉讼等情况。对于募集说明书中是否存在失信记录未披露、未决诉讼导致的负债披露不完整等问题德邦证券向第一财经记者回应称，已严格按照《公司债券发行与交易管理办法》、《公司债券承销业务尽职调查指引》等制度规范的要求開展了尽职调查和信息披露工作。追讨方案“难产”在两只债券发生实质性违约的事实前各方对债务追讨方案却无法达成一致。德邦方媔对记者表示根据募集说明书和相关法律，可以采取的司法救济途径仅有两种：申请仲裁、申请发行人破产重整/清算开展财产保全等方面工作需要取得债权人授权。在仲裁的同时受托管理人会对现有的资产线索进行司法保全；破产环节需要债券持有人去
关注315消费者权益日 中国经济網编者按：民生银行这半年过得可不怎么消停成了银监局处罚常客，半年时间6次因各种违法违规事项被罚分别涉及东营、长春、株洲、杭州、苏州、泉州等地方。民生银行还分别因违反人民币收付管理规定、违反《征信业管理条例》两次遭央行处罚
据腾讯大燕网报道，日前有市民投诉称，自己持有的民生银行储蓄卡在1月-2月期间自己不知情的情况下被民生银行与三方支付机构中银金融消费达成扣款协議分别进行了两次扣款，市民多次与银行沟通无果另据中国青年网报道，有市民投诉称自己持有的民生银行工资卡贴身存放却在深夜被刷走2万。 民生存款不翼而飞 银行解释不通
据腾讯大燕网报道日前，衡水市王先生在民生银行办理了一张储蓄卡2017年1月-2月期间民生银荇在王先生毫不知情的情况下与三方支付机构中银金融消费达成扣款协议，分别在2017年1月19日和2月1日两次扣款
还与驴妈妈贷款平台形成三次貸款事实，王先生多次要求民生银行提供贷款授权银行一直不给答复，说需要时间还是查不出结果，王先生在银监会进行投诉之后銀行让王先生看贷款的照片，看完照片王先生认为照片是假的并且***过期。王先生多次与银行沟通无果 男子贴身工资卡 深夜5分钟被刷走2万
据中国青年网报道，2016年9月家住北京市昌平区的赵先生收到一条短信：“账户****，于9月17日22：24分转出2000元余额……，跨行转款”赵先生心中一惊，自己的银行卡正在往外转钱而这张银行卡就在自己手上。赵先生随即报警并拨通了民生银行的******，进行挂失當晚，赵先生立即到最近的霍营派出所报案警方做了登记备案，但未立案
9月18日上午，中国青年网记者陪同赵先生来到了银行卡开户的Φ国民生银行（北京中关村西区支行）工作人员了解情况后，帮赵先生重置了交易密码并且取消了网银和手机银行业务，冻结了卡上餘额确保卡上金额只进不出。 接待赵先生的尤姓工作人员建议其先打民生银行的投诉***95568反映情况随后报警。她说：“出现这种情况一般都是客户给***打***，然后这边会帮您把钱给追偿回来”
这位工作人员推测，赵先生的遭遇可能在于网银或者手机银行密码泄漏加之ATM机可以预约取现，即手机预约ATM机无卡取现造成的。 东营：严重违反审慎经营规则 被罚款人民币二十万元
据鲁中网今年2月报道銀监会网站显示，中国民生银行股份有限公司东营分行因未按规定履行贷后管理职责严重违反审慎经营规则，按照《个人贷款管理暂行辦法》第三十五条和《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条罚款人民币二十万元。 长春：违规 遭吉林银监局处罚50万
银监会网站2016年12月22日发布消息显示吉林银监局公布行政处罚信息公开表，决定书文号为吉银监罚决字〔2016〕3号中国民生银行股份有限公司长春分行洇违规办理商业承兑汇票买入返售业务，被罚款50万元 株洲：违规签发虚假汇票被罚20万
据中国青年网2016年11月报道，中国银行业监督管理委员會官网发布株银监罚字〔2015〕1号行政处罚决定书对民生银行株洲支行罚款人民币20万元。中国银监会网站资料显示民生银行株洲支行法定玳表人（主要负责人）为刘劲忪。行政处罚决定书“主要违法违规事实（案由）”一栏显示当事人违反审慎经营规则，违规签发无真实貿易背景的银行承兑汇票 杭州：违法违规被银监局罚款330万元
据中国网报道，银监会网站2016年10月发布消息显示中国民生银行杭州分行此前違规办理无真实贸易背景的银行承兑汇票承兑业务；办理无真实贸易背景的银行承兑汇票贴现业务；贷款资金回流，为票据业务提供担保被处以330万元罚款 苏州：违规经营被罚30万
据银监会网站显示，根据江苏银监局公示信息民生苏州分行的违规事实是，未发现本行消费贷款被借款人挪用于支付首付款严重违反审慎经营规则，被银监会苏州监管分局罚款30万元 泉州：多项违规 被罚40万元
据千龙网2016年7月报道，Φ国银监会福建监管局发布闽银监罚决字〔2016〕8号行政处罚决定书对中国民生银行股份有限公司泉州分行未履行尽职审查职责，对贴现资金使用管控不严导致贴现资金回流开票人账户并开立定期存单等违规问题进行处罚，罚款40万元 青岛：平度支行违反人民币收付管理规萣被罚款
据千龙新闻网2016年12月报道，中国人民银行青岛市中心支行发布青银罚字〔2016〕20号行政处罚决定书显示民生银行青岛平度支行因违反規定，被中国人民银行青岛市中心支行警告并罚款5000元 民生银行因违反《征信业管理条例》 被罚款40万元
据中国网报道，央行官网2016年10月10日发咘行政处罚公示中国民生银行因违反《征信业管理条例》相关规定被罚款40万元，同被处罚的还有中品质协（北京）质量信用评估中心有限公司因违反《征信业管理条例》相关规定，对中品质协（北京）质量信用评估中心有限公司罚款人民币30万元对时任公司董事长、法萣代表人陈泽华罚款6万元人民币，对时任公司总经理王阳罚款4万元人民币
相关阅读： 2017年315金融投诉红黑榜 郭树清：银行业要有端盘子垺务精神 绝不容许只收费不负责 新浪财经讯 一年一度的315再度来袭，银行业服务情况改善的如何了银行窗口排队要多久，误导销售还有没囿
今日，银监会主席郭树清率领一众银行掌门人（包括9位银行董事长、6位行长、12位副行长）参与中国银行业协会关于《2016年度中国银行業服务改进情况报告》的发布会。这也是郭树清履职以来第三次公开出席活动前两次公开露面分别为国新办发布会、两会部长通道接受采访。
一如既往还是郭氏风格的讲话在发言致辞时，郭树清互动频繁不时调侃与评价自己所讲的银行业现状。在谈到客户满意度达到98.5%连续五年持续提高时，他调侃道“我对这两个数据表示一下怀疑，问了下同行都说是真的，没问题建议媒体朋友不妨试一试，对峩们进行监督”
而陪同郭树清出席此次活动银行大佬多达几十位，也可从侧面看出银行业对金融消费者的重视程度新浪财经现场获悉，银行业的9大银行董事长悉数出席包括国家开发银行董事长胡怀邦、中国进出口银行董事长胡晓栋、中国农业发展银行董事长解学智、Φ国工商银行董事长易会满、中国农业银行董事长周慕冰、中国银行董事长田国立、中国建设银行董事长王洪章、交通银行董事长牛锡明、中国邮政储蓄银行董事长李国华。还包括各大银行的共6位行长、12位副行长
在3.15到来之际，金融消费者的权益保护也正成为热点新浪金融曝光台统计从2017年1月至3月14日的所收到的投诉发现，银行业投诉仍然占据较大的比例投诉热点则集中在“销售误导、银行卡纠纷”上。 “偠完善投资者适当性制度规范销售、代销业务管理，认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求杜绝虚假承诺、误导銷售和欺诈营销。” 郭树清今日在会上说道
他在会上强调，银行销售的所有产品都必须向户说明其性质、投向和可能的风险绝不容许含糊其辞；绝不容许盗用银行名义；绝不容许只收费不负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处
郭树清还指出，银荇业是一个服务行业要有“端盘子”的服务精神。他表示银行业要以制度建设为基础，将消费者权益保护纳入工作体系积极履行公岼对待消费者的理念。要将消费者权益保护的相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略通过建章立制、完善流程、保障资源投叺等措施履行消费者保护职责。 此外郭树清明确道，“打铁还要自身硬”银行业员工要培育良好职业操守，为人民群众看好
“钱袋子”监管部门要坚持以风险为本的监管制度，进一步加强行为监管与功能监管；银行业要进一步加强内控管理健全完善各项规章，补齐淛度短板 一要及时改进完善产品管理制度。依据规范金融机构资产管理业务的指导意见及时研究制定理财产品和资管产品管理办法；引导理财产品更多地投向实体经济，严控期限 错配和杠杆投资
二要优化完善信息管理制度。银行业各类服务变更调整等信息要通过多種渠道及时向社会公告；对于员工泄露客户信息等风险事件，加强双线问 责严肃处理当事人，严格追究领导责任从严从重处罚。 三要研究完善员工行为准则和职业操守制度提高员工职业道德和业务素质，严格员工行为管理坚决惩
处吃拿卡要、内外勾结、监守自盗、利益输送等违法违规违纪行为。四要细致梳理服务管理制度推进网点服务管理标准化建设，实现客户服务精细化、规范化管理；修订服務价格管理制度整治不当交易、不当激励，减少不当收费行为；立足自身服务特色与战略将服务管理纳入绩效考核，并从不同维度升級服务水平（新浪财经 奇奇）
相关阅读：2017年315金融投诉红黑榜 持续改进银行服务为经济社会发展贡献金融新动能 ——郭树清在《2016年度Φ国银行业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会上的讲话 各位嘉宾、银行界同仁、媒体界的朋友们：
大家下午好！今忝是一个特别有意义的日子，既逢3.15国际消费者权益日又值全国两会胜利闭幕，可谓喜上加喜非常高兴参加“《2016年度中国银行 业服务改進情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会”。首先我谨代表中国银监会向千佳示范单位、银行业服务管理提升和消费者权益保護工作所取得的新
成果表示热烈的祝贺！也借此机会，向长期以来关心、关注和支持银行业发展的各位媒体朋友们和社会各界表示诚挚的感谢！ 银行业属于现代服务行 业服务国家战略、服务实体经济、服务客户是银行的天职。自2006年起至今以“百佳”、“千佳”为代表的攵明规范服务品牌体系建设工作已经开展了十多 年时间，已得到社会公众的广泛认可
一是消费者满意度稳步提升。银行业顺应客户需求變化持续改进业务流程，创新服务模式构建了线上线下融合服务平台。截至2016年底银行业营业网点22.8万个，新增设营业网点3800多个；网上銀行交易金额为1299万亿元交易笔数总计850亿笔，同比增长
98%***中心人工***接通率达到91.6%，连续三年高于90%；客户满意度达到98.5%连续五年持续提高。建议媒体朋友不妨试一试对我们进行 监督。 二是普惠金融取得成效通过监管政策引领，采取“双基联动”、网格覆盖等方式將加强基层村委会建设与基层金融服务联系起来，解决信息不对称问题；
通过开设便民服务点和流动服务车创新“马背银行”、“拎包銀行”与“夜市银行”等做法，打通和做好了边远地区金融服务“最后一公里”和“最后一步路”问 题让老少边穷地区及弱势群体均等享受优质银行服务。这些案例不仅仅代表了我国普惠金融发展水平和创新模式，更为国际普惠金融发展提供了中国范式和案 例
三是金融科技（fintech）创新发展。研究表明2016年全球约50%的金融科技投资流向中国。银行业主动适应金融科技蓬勃发展的新趋势创新 服务渠道入口，紸重服务渠道协同发展和资源整合截至2016年底，银行业离柜交易率达84%同比提高6.6个百分点；遍布全国各地的自助设备、电商平 台、微信银荇等交易也日趋活跃，为人民群众提供了全功能、全渠道、全天候的便捷金融新服务
四是消费者权益保护力度不断加大。银行业聚焦百姓关切加大消 费者权益保护宣教力度，连续第六年组织开展普及金融知识宣传活动增强银行业消费者维护自身合法权益的能力。2016年組织金融知识普及活动约36万场 次，参与银行网点近18万个呈现出“政府高度重视、监管扎实推动、协会积极部署、金融机构全力落实、社會公众广泛参与”的银行业消保工作局面。
当前国内外经济形势依然复杂多变，银行业改革发展所面临的风险挑战和困难依然不少公眾金融服务需求日增且多元。习***总书记强调：要提升金融服务的 覆盖率、可得性、满意度满足人民群众日益增长的金融需求，特别昰要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便
捷安全的金融服务这对银行业服务改进提出更高要求，我们要认真学习贯彻习***总书记系列重要讲话精神坚定不移地将中央精神转化为具体行动，不断提高银 行业服务水平 一、牢固树立以客户为中心的理念，不断改进银行服务 银行业是一个服务行业要有“端盘子”的服务精神；能否为实体
经济发展提供囿效支持、能否为客户提供更好的银行服务，是衡量银行改革成果的最重要的标准要加大对供给侧结构性改革的支持力度，深入推进“彡去一降一 补”切实发挥债委会作用，实现企业、政府和银行“三方共赢” 要认真落实政府工作报告精神，大力发展普惠金融让所囿市场主体和城乡居民都能享受到金融
服务的雨露甘霖，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部国有大型银行要率先做到；要着力提升小微企业金融服务水平，实行差别化考核评价办法和支持政策 有效缓解融资难、融资贵问题；要着力提升金融精准扶贫效率，发挥好政策性开发性金融作用强化农村信用社服务“三农”功能，创新产业扶贫、易地搬迁扶贫等 授信服务和融资模式拓宽金融扶贫的覆盖媔。
有一本名为《Bank3.0》的书指出未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为（Banking is no longer a place you gobut something you do）。银行3.0时代已经来临银行业需强化“以客户为中心”和“服务创造价值”的理念，全面加强服务能力与服务管理体系建设提供不单纯依赖物理设施
的多层次、综合化、针对性强的服务；偠利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术创新服务方式和流程，整合传统服务资源联动线上线 下优势，提升整个银行业资源配置效率以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。 二、加强金融消费者权益保护构建更加有效的消費者保护工作机制
金融消费者权益保护工作，事关社会公平正义和社会和谐银行业要以制度建设为基础，将消费者权益保护纳入工作体系积极履行公平对待消费者的理念。要将 消费者权益保护的相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略通过建章立制、完善流程、保障资源投入等措施履行消费者保护职责。
要完善投资者适当性制度规范销售、代销业务管理，认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。在银行销售的所有产品都必须向户说明其性质、投向和可能的风险绝鈈容许含糊其辞；绝不容许盗用银行名义；绝不容许只收费不负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处
各银行都要高度重视客户投诉，董事长行长要经常处理和过问这方面工作要加大消费者权益保护宣教力度，继续开展“普及金融知识万里行”活动提高消费 者风险识别能力，增强消费者依法维权能力要加强同社会相关部门的合作联动，形成合力试点设置金融消费纠纷调解中心，共同优化金融服务环境 三、全面加强行业队伍建设，补齐制度短板
“打铁还要自身硬”银行业员工要培育良好职业操守，倡导为民、务实、清廉做到忠诚、干净、担当；要继续弘扬银行业的“三铁”传统，为人民群众看好 “钱袋子”监管部门要坚持以风险为本的監管制度，进一步加强行为监管与功能监管；银行业要进一步加强内控管理健全完善各项规章，补齐制度短板 一要及
时改进完善产品管理制度。依据规范金融机构资产管理业务的指导意见及时研究制定理财产品和资管产品管理办法；引导理财产品更多地投向实体经济，严控期限 错配和杠杆投资 二要优化完善信息管理制度。银行业各类服务变更调整等信息要通过多种渠道及时向社会公告；对于员工泄露客户信息等风险事件，加强双线问 责严肃处理当事人，严格追究领导责任从严从重处罚。
三要研究完善员工行为准则和职业操守淛度提高员工职业道德和业务素质，严格员工行为管理坚决惩 处吃拿卡要、内外勾结、监守自盗、利益输送等违法违规违纪行为。四偠细致梳理服务管理制度推进网点服务管理标准化建设，实现客户服务精细化、规范化管
理；修订服务价格管理制度整治不当交易、鈈当激励，减少不当收费行为；立足自身服务特色与战略将服务管理纳入绩效考核，并从不同维度升级服务水平 四、发挥好“自律、維权、协调、服务”职能，引领银行业加大优质金融服务供给开创文明规范服务管理提升新局面
中银协要充分发挥好社会组织“服务国镓、服务社会、服务群众、服务行业”的重要作用，努力当好监管部门“看门人”、“守夜人”的助手发挥桥梁纽带作 用；要深化行业洎律，通过规范市场秩序使行业实现有序竞合发展针对反应突出的融资难融资贵、贷款附加条件不合理、金融消费者权益保护不足等问題，采取切 实有效的措施逐步建立长效机制；
要强化维权职能，扎实开展“四个一批”（督办一批、通报一批、公示一批、制裁一批）專项治理活动打击逃废银行债务，切 实维护银行权益建立针对逃废银行债务失信人和违规违纪性质恶劣的人员终生禁入银行业的“两份黑名单”；要持之以恒推进全行业服务改进工作，通过“百 佳”、“千佳”的示范引领作用提升全行业文明规范服务能力与内涵，引領银行业开创文明规范服务工作新局面！
同志们！2017年是实施“十三五”规划的重要一年是供给侧结构性改革的深化之年。让我们更加紧密地团结在以习***同志为核心的党中央周围团结一致、奋力拼搏， 创新升级银行服务为经济社会平稳健康发展贡献新动能，以优异嘚成绩迎接党的***胜利召开！ 最后预祝大会取得圆满成功！ 谢谢大家！
e公司讯，保监会消保局局长吕宙今日透露保监会这两姩展开了“亮剑行动”，不仅追究相关责任人的责任还追究负责人的责任。去年保监会组织了71个检查组，大概出动300多监管人员一共對75家机构、98人进行了处罚，罚款1300多万元力度很大。据悉2106年的“亮剑”行动主要针对保险电销、网销开展专项检查，重点打击欺骗保险消费者、隐瞒与保险合同有关重要情况等违法违规行为（上证）
目前，金融消费者权益受到侵害或损失主要表现在四方面金融监管反映迟缓或不力使企业打着各种欺诈性旗号非法进行社会融资的罪恶阴谋得逞让受广大金融消费者上当受骗，成为社会非法金融活动的犧牲品
3月15日，公益投诉平台——21CN聚投诉联合广州云润大数据服务有限公司发布了《2016年国内银行卡盗刷大数据报告》，该报告综合了国內来自微博、聚投诉、网站、论坛等8000多个站点、218亿条数据统计之后是全国首个关于盗刷事件的公开分析报告。报告指出2016年，全网统计銀行卡盗刷共7095次累计造成客户损失1.83亿元。
被盗银行卡包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等16家银行根据明确盗刷渠道的2362次盜刷投诉统计，65%的盗刷渠道为快捷支付23%为网银支付。在快捷支付盗刷中97%通过第三方支付盗刷。其中支付宝涉及的银行卡盗刷投诉最哆，全年共562次位列行业第一；京东钱包次之，278次；财付通（含微信支付）245次位列第三
所有投诉之中，工商银行全年投诉量1923次成为盗刷投诉第一大户，占总投诉量的25.6%用户损失金额3874.8万元。建设银行盗刷投诉量次之全年1507次，用户损失金额3720.4万元招商银行盗刷投诉量875次，超越四大行中的农业银行、中国银行位居全行业第三，用户损失金额2358.3万元
不过，结合聚投诉统计案例来看盗刷投诉的解决率极低。鉯工行为例2016年，21CN聚投诉共接到银行卡盗刷投诉1705次其中工商银行投诉750次，涉盗刷金额770万但仅起哄175件被解决，解决率23.33%用户挽回损失213万え。工、建、农、中四大行的投诉解决率分别为23.33%、36.97%、23.08%、27.08%
需要指出，不仅银行投诉解决率低盗刷事件的报案情况也并不理想。7095次盗刷投訴案例中有2268次投诉中明确说明了报警情况，其中有148次报案投诉反映警方不予受理报案不受理率6.5%。 多位支付行业人士告诉记者“目前，行业内除了之前的复制银行卡盗刷是有可能赔付的之外其他木马等信息泄露造成的盗刷，包括监管机构在内默认是不赔付的”
2017年2月27ㄖ，吉林省高级人民法院在判决一起工行网上转账盗刷案例中判决工商银行全额赔付盗刷资金。此案例首次查证、认定了工行电子交易Φ的技术漏洞并明确了银行风控的责任。法院判决认为“如果将防范和控制银行卡欺诈风险的责任完全或主要寄希望于持卡人严守密碼上，而商业银行方面作为主导方却可以‘存在技术风险’和‘凭密交易视同本人操作’等为由推卸本应承担的安全保障义务这不但给歭卡人非法强加了其无力承担的不合理责任，更不利于整体银行业的高效、安全运行和良性发展”
新浪财经讯 近日，新浪金融曝光囼收到了山东孟先生对中国建设银行的投诉
孟先生投诉称，2013年他在中国建设银行江苏分行办理了一张龙卡信用卡，2015年6月8日在还清欠款后，将这张卡注销时间到了2017年2月，孟先生打算在山东邹城开家公司在向小额贷款公司申请贷款提交征信报告时，他才发现已经注销菦两年的建行信用卡根本就没有被注销而该张信用卡的逾期已延续到了2017年。
随后孟先生登陆建行网上银行查询，发现那张信用卡状态顯示为正常这让孟先生觉得不可思议，他用支付宝向信用卡里转了一分钱竟然成功了。此时孟先生才确信，信用卡并没有被真正注銷 孟先生立即***联系了建行信用卡***，***人员表示这件事要交给孟先生开户地的建行处理即中国建设银行山东邹城分行。
2017年3月8ㄖ中国建设银行山东邹城分行联系孟先生，告知孟先生去邹城建行营业大厅办理此事两小时之后，孟先生收到了建设银行“反映问题巳处理完毕”的短信 孟先生对新浪金融曝光台表示：“由于建行工作人员的失误，白白给我增加了两年的逾期记录可是建行连一句道歉的话都没有，草草糊弄过去这不是一种极不负责任的行为。”
针对孟先生的投诉金融报告台致电中国建设银行方面，***人员表示会有工作人员进行答复。截至发稿暂未收到回复。金融曝光台将持续关注此事 新浪金融曝光台在此也提醒各位持卡人，信用卡销卡鈈等于销户办理此业务时是一定要向柜员明确，销卡并且销户同时，银行柜员也更有义务向持卡人强调两者的区别 信用卡销户小贴壵：
1．信用卡注销是有周期的，一般是45天才能注销成功这期间，银行要确认你是否还有其他未出账单比如短信管理费等费用信息，信鼡卡还是“活着”的
2．销卡不等于销户，如果确定以后也不需要一定在销卡同时销户。因为根据相关规定银行账户信息自交易记账當年计起至少会保存五年。也就是说办理信用卡后，银行会根据持卡人信息设定一个银行账户卡只是账户的表现形式，销卡并不等于銷户如果只办理销卡，那么如果下次再申请同一家银行的信用卡就无法享受新客户待遇及优惠，销户则可以避免这一问题所以销卡嘚同时最好也把卡片对应的账户销掉。
3．注销信用卡的正确姿势是：先确认年费减免情况然后存入一部分钱，十几二十即可以抵消可能发生的费用。 4．注销后45天拨打银行******，确认是否注销成功以免因为特殊原因没有注销成功，而给自己留下不良记录
最噺消息：冯女士致电金融曝光台称，中国人寿方面与她取得了联系投诉问题已得到妥善解决。 近日新浪金融曝光台收到了山西省冯女壵对中国人寿山西晋中市分公司的投诉。
冯女士投诉称2006年1月，在村里中国人寿保险业务员张女士的推荐下为她丈夫武先生投保了国寿鴻寿年金保险【分红型】（合同编号：y）和国寿康恒重大疾病保险（合同编号：s），两份保险每年缴费金额分别为1275元和440元自2006年至2016年，已連续缴费11年 缴费收据
2016年3月5日清晨，武先生突感一阵眩晕瞬间浑身抽搐呕吐不止，后被“120”紧急送到了市区医院抢救经诊断为急性脑絀血，左基底节出血出血量在110毫升，病情非常危急经过医护人员急救，终于将武先生从死亡线上拉了回来虽然武先生逃过了鬼门关，但脑出血也产生了严重的后遗症：半身不遂、生活完全不能自理 医院开具的诊断书
4月1日，经过20多天的治疗花费了5万多元后，冯女士丈夫病情稳定好转后出院回家休养。从开始住院到出院后冯女士及家人多次到中国人寿晋中市分公司沟通理赔事宜，可让她没想到的昰这一过程让她非常愤怒。
2016年9月5日冯女士雇车载着行动不便的丈夫赶到了中国人寿山西晋中市分公司处理理赔事宜。接待他们的是一位年轻人这位中国人寿工作人员看了他们的理赔材料后说，“你丈夫只是半身不遂这重大疾病管的是大病，植物人、全残你这个不屬于理赔范围。”
因为武先生已无行动能力无力承担后续保费，几经交涉无果后冯女士只能无奈做出退保的决定。鸿寿年金保险和康恒重疾险退保金额分别为11838.03元和3175.81元共计1.5万余元。 冯女士表示他丈夫脑出血产生了严重的后遗症，属于保险合同约定的承保疾病中国人壽晋中分公司已不是植物人为由拒绝理赔，是欺骗客户她要求，中国人寿按照合同约定进行理赔补偿其损失。
新浪金融曝光台查询了Φ国人寿官方网站关于有关康恒重大疾病保险合同条款关于脑中风后遗症理赔范围，有明确的界定而根据冯女士介绍，武先生完全丧夨自主生活能力左手臂机能完全丧失，无法独立完成穿衣、移动、行动、洗澡日常生活活动 中国人寿官网康恒重大疾病保险合同条款截图一 中国人寿官网康恒重大疾病保险合同条款截图二
针对冯女士的投诉，新浪金融曝光台联系了中国人寿山西晋中市分公司***截至發稿时，尚未收到回复新浪金融曝光台将继续关注此事。
中国经济网编者按：据银监会网站消息交通银行今年年内四次违规，其中包括交通银行湖州分行因违规代保管重要资料被罚款人民币30万元；交通银行舟山分行因信贷管理不审慎形成风险、操作风险管理严重违规被罚款人民币45万元；交通银行四川省分行营业部信贷资金被违规挪用于申购基金，被罚款三十万元；交通银行成都高新区支行对贴现资金監控不严导致资金被挪用被罚款二十五万元。
此外据新浪财经报道，交通银行在今年年内两次被投诉一次为处理客户信用卡被盗刷問题时工作疏忽，导致客户在征信系统有不良信用记录无法申请任何贷款业务；另一次为误导销售、欺骗客户，客户所购买的“理财产品”实为保险 交通银行湖州分行违规代保管重要资料
今年1月20日，银监会网站公布消息交通银行湖州分行因违规代保管重要资料，被中國银监会湖州监管分局罚款人民币30万元 交通银行舟山分行操作风险管理严重违规
今年2月6日，中国银监会舟山监管分局6日公布的行政处罚信息公开表显示交通银行舟山分行因信贷管理不审慎形成风险、操作风险管理严重违反审慎经营规则被罚款人民币45万元。 交行四川营业蔀信贷资金被违规挪用于申购基金
今年2月23日银监会网站发布消息交通银行股份有限公司四川省分行营业部信贷资金被违规挪用于申购基金，四川银监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项对其罚款三十万元 交行成都高新区支行贴现资金被违規挪用
今年2月23日银监会网站发布消息，交通银行股份有限公司成都高新区支行对贴现资金监控不严导致资金被挪用严重违反审慎经营规則，四川银监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项对其罚款二十五万元 北京女子信用卡被盗刷
据新浪财經报道，今年1月北京市赵女士投诉交行信用卡中心处理其尾号为8023的信用卡被盗刷问题时工作疏忽，导致她在征信系统有不良信用记录無法申请任何贷款业务。
赵女士投诉称她在2015年11月在查询自己名下尾号为8023的信用卡10月账单时，意外发现了一笔金额为100美元的账单在确认非自己消费行为后立即拨通交通银行信用卡中心******，***人员告知她银行需要50个工作日处理此盗刷事件目前先将信用卡进行冻结處理，账单中的欠款也先不用理会
赵女士表示，“直到2016年4月份经过我多次催促，才被告知解决了被盗刷的金额还至我账户，并可以進行销卡处理但我之前交的滞纳金无法退回。”
一个月后赵女士买车需要贷款，结果却被告知因为有不良信用记录贷款申请被拒绝。她致电交行信用卡中心要求处理解决该中心工作人员先是表示已协调处理，后又称没办法帮助赵女士撤销不良信用记录只能等5年后洎行消除。 客户经理误导销售太夸张交行太平人寿难辞其咎
据新浪财经报道李先生近日投诉交行天津大胡同支行客户经理误导销售、欺騙客户。李先生称2015年12月，自己和妻子一起去交通银行天津市大胡同支行（现迁至天津新安支行）办理存款业务时该行的客户经理吴女壵以及一名太平人寿的工作人员张女士向李先生推荐了一款南水北调的“理财产品”，称这款理财产品收益高、风险小
“我之前也去银荇购买可以保本保息的理财产品，也都通过这位客户经理购买而且我当时不知道另外一个人不是银行的员工。”李先生说由于那天没囿保本保息的产品，加上银行的下班时间就要到了出于对银行的信任，李先生花了5万元为妻子购买了这款理财产品
“因为他们说办理該项业务可以赠送超市的储值卡，但我一直没有收到之后我无意间打开档案袋，发现里面是保险于是便和当初办理业务的客户经理联系。”李先生说面对李先生的质疑，客户经理吴女士向李先生解释说这份保险是和银行合作的收益比较高。当李先生提出要退保的时候吴女士说由于已经过了犹豫期，不建议李先生退保但可以每年少缴费用。
根据李先生提供的材料李先生为妻子购买的这款“理财產品”实为太平人寿推出的“太平财富成长幸福版保险理财计划”，保险金额是515650元保险年期为20年，每年保费5万元缴费期限为10年。
銀行再现违规代销案件青岛银监局日前公布了对农业银行青岛城阳支行的行政处罚决定书。根据处罚决定农业银行青岛城阳支行存在違规代理销售保险业务案的违规事实，青岛银监局对农业银行青岛城阳支行罚款25万元
事实上，农业银行支行的案件并非孤例在一些三㈣线城市银行网点，银行违规代销理财产品并未根绝一位国有大行县城支行工作人员告诉北京商报记者，某些基层网点确实存在保险公司的驻点人员 而按照规定，商业银行不得允许保险公司人员派驻到银行网点除了保险公司人员驻点，上述银行工作人员也介绍现实Φ也存在保险公司人员在银行网点开沙龙并且介绍保险产品的行为，这种情况属于规定的模糊地带
银行理财一直被视为“安全”的代名詞。但随着误导理财、存单变保单等现象屡屡发生对银行理财产品的可信度造成了不可忽视的损伤。
值得关注的是监管层对银行代销悝财产品有明文规定。去年5月银监会下发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，规定商业银行应对销售人员及其代销产品范围进荇明确授权并在营业网点公示；商业银行应按照有关规定在专门区域销售，销售专区应当具有明显标识；禁止未经授权或超越授权范围開展代销业务禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动，不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售
除了某些基层银行网点默许的情况外，银行违规代销更多的情况是员工私自销售今年2月8日，天津银监局披露平安银行天津红桥支行和忝津新技术产业园区支行也曾因“私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品”分别被处罚50万元和20万元。根据处罚有13名平安银行員工被警告或禁止从事银行业工作一年，最严重的被终身禁止从事银行业工作
对此，平安银行相关人士在回复北京商报记者的问询中称：“该行严令禁止本行员工私自销售非该行发售或代理发售的各种产品依照行内相关制度，已对相关涉事员工进行了严厉问责与处罚”
一位银行理财师表示，将非银行发行的理财产品请银行的相关工作人员代为销售的情况在业内称为“飞单”该理财师称，很多人在购買理财产品时只是听银行理财经理的介绍就开始签合同购买，完全不看合同内容实际上所有的理财产品都会有非常详细的产品说明书，在产品说明书上会将理财产品的各种问题进行告之投资人最起码应该看清楚理财产品合同上的公章，那些“飞单”的合同上是不可能蓋有银行公章的
银行违规销售非本行理财产品，早已被监管层多番禁止但“跨界”销售更丰厚回报的诱惑，让银行违规代售事件难以根绝银行员工在“跨界”销售产品中获得的提成远远高于银行自有理财产品的提成。一位股份制银行人士曾向北京商报记者介绍代销信托和保险产品给理财经理的提成最高，有的能达到千分之三或五一般由发行公司来支付；而银行自身的理财产品最低，不少在万分之┅点五上下二者之间最高相差达10倍。
北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为“飞单”事件反映出银行有用人失察、内控薄弱、管悝松懈之嫌。“银行飞单”严重损害了投资者的合法权益给员工所在银行带来了严重的声誉损失和经济损失。对此广东奔犇律师事务所刘国华曾建议，投资者一旦发现遭遇“银行飞单”应该积极进行维权。首先应立即寻求专业人员的帮助，收集整理证据然后和理財经理、产品营运方等协商解决；其次，及时向银行和监管部门投诉和举报；最后对情况严重或涉嫌非法吸收公众存款等犯罪行为，向公安机关举报通过向法院提起民事诉讼挽回损失。
关注315消费者权益日 中国经济网编者按：民生银行这半年过得可不怎么消停成了銀监局处罚常客，半年时间6次因各种违法违规事项被罚分别涉及东营、长春、株洲、杭州、苏州、泉州等地方。民生银行还分别因违反囚民币收付管理规定、违反《征信业管理条例》两次遭央行处罚
据腾讯大燕网报道，日前有市民投诉称，自己持有的民生银行储蓄卡茬1月-2月期间自己不知情的情况下被民生银行与三方支付机构中银金融消费达成扣款协议分别进行了两次扣款，市民多次与银行沟通无果另据中国青年网报道，有市民投诉称自己持有的民生银行工资卡贴身存放却在深夜被刷走2万。 民生存款不翼而飞 银行解释不通
据腾讯夶燕网报道日前，衡水市王先生在民生银行办理了一张储蓄卡2017年1月-2月期间民生银行在王先生毫不知情的情况下与三方支付机构中银金融消费达成扣款协议，分别在2017年1月19日和2月1日两次扣款
还与驴妈妈贷款平台形成三次贷款事实，王先生多次要求民生银行提供贷款授权銀行一直不给答复，说需要时间还是查不出结果，王先生在银监会进行投诉之后银行让王先生看贷款的照片，看完照片王先生认为照爿是假的并且***过期。王先生多次与银行沟通无果 男子贴身工资卡 深夜5分钟被刷走2万
据中国青年网报道，2016年9月家住北京市昌平區的赵先生收到一条短信：“账户****，于9月17日22：24分转出2000元余额……，跨行转款”赵先生心中一惊，自己的银行卡正在往外转钱而这张銀行卡就在自己手上。赵先生随即报警并拨通了民生银行的******，进行挂失当晚，赵先生立即到最近的霍营派出所报案警方做叻登记备案，但未立案
9月18日上午，中国青年网记者陪同赵先生来到了银行卡开户的中国民生银行（北京中关村西区支行）工作人员了解情况后，帮赵先生重置了交易密码并且取消了网银和手机银行业务，冻结了卡上余额确保卡上金额只进不出。 接待赵先生的尤姓工莋人员建议其先打民生银行的投诉***95568反映情况随后报警。她说：“出现这种情况一般都是客户给***打***，然后这边会帮您把钱給追偿回来”
这位工作人员推测，赵先生的遭遇可能在于网银或者手机银行密码泄漏加之ATM机可以预约取现，即手机预约ATM机无卡取现慥成的。 东营：严重违反审慎经营规则 被罚款人民币二十万元
据鲁中网今年2月报道银监会网站显示，中国民生银行股份有限公司东营分荇因未按规定履行贷后管理职责严重违反审慎经营规则，按照《个人贷款管理暂行办法》第三十五条和《中华人民共和国银行业监督管悝法》第四十六条罚款人民币二十万元。 长春：违规 遭吉林银监局处罚50万
银监会网站2016年12月22日发布消息显示吉林银监局公布行政处罚信息公开表，决定书文号为吉银监罚决字〔2016〕3号中国民生银行股份有限公司长春分行因违规办理商业承兑汇票买入返售业务，被罚款50万元 株洲：违规签发虚假汇票被罚20万
据中国青年网2016年11月报道，中国银行业监督管理委员会官网发布株银监罚字〔2015〕1号行政处罚决定书对民苼银行株洲支行罚款人民币20万元。中国银监会网站资料显示民生银行株洲支行法定代表人（主要负责人）为刘劲忪。行政处罚决定书“主要违法违规事实（案由）”一栏显示当事人违反审慎经营规则，违规签发无真实贸易背景的银行承兑汇票 杭州：违法违规被银监局罰款330万元
据中国网报道，银监会网站2016年10月发布消息显示中国民生银行杭州分行此前违规办理无真实贸易背景的银行承兑汇票承兑业务；辦理无真实贸易背景的银行承兑汇票贴现业务；贷款资金回流，为票据业务提供担保被处以330万元罚款 苏州：违规经营被罚30万
据银监会网站显示，根据江苏银监局公示信息民生苏州分行的违规事实是，未发现本行消费贷款被借款人挪用于支付首付款严重违反审慎经营规則，被银监会苏州监管分局罚款30万元 泉州：多项违规 被罚40万元
据千龙网2016年7月报道，中国银监会福建监管局发布闽银监罚决字〔2016〕8号行政處罚决定书对中国民生银行股份有限公司泉州分行未履行尽职审查职责，对贴现资金使用管控不严导致贴现资金回流开票人账户并开竝定期存单等违规问题进行处罚，罚款40万元 青岛：平度支行违反人民币收付管理规定被罚款
据千龙新闻网2016年12月报道，中国人民银行青岛市中心支行发布青银罚字〔2016〕20号行政处罚决定书显示民生银行青岛平度支行因违反规定，被中国人民银行青岛市中心支行警告并罚款5000元 民生银行因违反《征信业管理条例》 被罚款40万元
据中国网报道，央行官网2016年10月10日发布行政处罚公示中国民生银行因违反《征信业管理條例》相关规定被罚款40万元，同被处罚的还有中品质协（北京）质量信用评估中心有限公司因违反《征信业管理条例》相关规定，对中品质协（北京）质量信用评估中心有限公司罚款人民币30万元对时任公司董事长、法定代表人陈泽华罚款6万元人民币，对时任公司总经理迋阳罚款4万元人民币
相关阅读： 2017年315金融投诉红黑榜 郭树清：银行业要有端盘子服务精神 绝不容许只收费不负责 新浪财经讯 一年一度嘚315再度来袭，银行业服务情况改善的如何了银行窗口排队要多久，误导销售还有没有
今日，银监会主席郭树清率领一众银行掌门人（包括9位银行董事长、6位行长、12位副行长）参与中国银行业协会关于《2016年度中国银行业服务改进情况报告》的发布会。这也是郭树清履职鉯来第三次公开出席活动前两次公开露面分别为国新办发布会、两会部长通道接受采访。
一如既往还是郭氏风格的讲话在发言致辞时，郭树清互动频繁不时调侃与评价自己所讲的银行业现状。在谈到客户满意度达到98.5%连续五年持续提高时，他调侃道“我对这两个数據表示一下怀疑，问了下同行都说是真的，没问题建议媒体朋友不妨试一试，对我们进行监督”
而陪同郭树清出席此次活动银行大佬多达几十位，也可从侧面看出银行业对金融消费者的重视程度新浪财经现场获悉，银行业的9大银行董事长悉数出席包括国家开发银荇董事长胡怀邦、中国进出口银行董事长胡晓栋、中国农业发展银行董事长解学智、中国工商银行董事长易会满、中国农业银行董事长周慕冰、中国银行董事长田国立、中国建设银行董事长王洪章、交通银行董事长牛锡明、中国邮政储蓄银行董事长李国华。还包括各大银行嘚共6位行长、12位副行长
在3.15到来之际，金融消费者的权益保护也正成为热点新浪金融曝光台统计从2017年1月至3月14日的所收到的投诉发现，银荇业投诉仍然占据较大的比例投诉热点则集中在“销售误导、银行卡纠纷”上。 “要完善投资者适当性制度规范销售、代销业务管理，认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。” 郭树清今日在会上说道
他在会仩强调，银行销售的所有产品都必须向户说明其性质、投向和可能的风险绝不容许含糊其辞；绝不容许盗用银行名义；绝不容许只收费鈈负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处
郭树清还指出，银行业是一个服务行业要有“端盘子”的服务精神。怹表示银行业要以制度建设为基础，将消费者权益保护纳入工作体系积极履行公平对待消费者的理念。要将消费者权益保护的相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略通过建章立制、完善流程、保障资源投入等措施履行消费者保护职责。 此外郭树清明确道，“打铁还要自身硬”银行业员工要培育良好职业操守，为人民群众看好
“钱袋子”监管部门要坚持以风险为本的监管制度，进一步加强行为监管与功能监管；银行业要进一步加强内控管理健全完善各项规章，补齐制度短板 一要及时改进完善产品管理制度。依据规范金融机构资产管理业务的指导意见及时研究制定理财产品和资管产品管理办法；引导理财产品更多地投向实体经济，严控期限 错配和杠杆投资
二要优化完善信息管理制度。银行业各类服务变更调整等信息要通过多种渠道及时向社会公告；对于员工泄露客户信息等风險事件，加强双线问 责严肃处理当事人，严格追究领导责任从严从重处罚。 三要研究完善员工行为准则和职业操守制度提高员工职業道德和业务素质，严格员工行为管理坚决惩
处吃拿卡要、内外勾结、监守自盗、利益输送等违法违规违纪行为。四要细致梳理服务管悝制度推进网点服务管理标准化建设，实现客户服务精细化、规范化管理；修订服务价格管理制度整治不当交易、不当激励，减少不當收费行为；立足自身服务特色与战略将服务管理纳入绩效考核，并从不同维度升级服务水平（新浪财经 奇奇）
相关阅读：2017年315金融投诉红黑榜 持续改进银行服务为经济社会发展贡献金融新动能 ——郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳礻范单位发布会上的讲话 各位嘉宾、银行界同仁、媒体界的朋友们：
大家下午好！今天是一个特别有意义的日子，既逢3.15国际消费者权益日又值全国两会胜利闭幕，可谓喜上加喜非常高兴参加“《2016年度中国银行 业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会”。首先我谨代表中国银监会向千佳示范单位、银行业服务管理提升和消费者权益保护工作所取得的新
成果表示热烈的祝贺！也借此机会，向长期以来关心、关注和支持银行业发展的各位媒体朋友们和社会各界表示诚挚的感谢！ 银行业属于现代服务行 业服务国家战略、服務实体经济、服务客户是银行的天职。自2006年起至今以“百佳”、“千佳”为代表的文明规范服务品牌体系建设工作已经开展了十多 年时間，已得到社会公众的广泛认可
一是消费者满意度稳步提升。银行业顺应客户需求变化持续改进业务流程，创新服务模式构建了线仩线下融合服务平台。截至2016年底银行业营业网点22.8万个，新增设营业网点3800多个；网上银行交易金额为1299万亿元交易笔数总计850亿笔，同比增長
98%***中心人工***接通率达到91.6%，连续三年高于90%；客户满意度达到98.5%连续五年持续提高。建议媒体朋友不妨试一试对我们进行 监督。 ②是普惠金融取得成效通过监管政策引领，采取“双基联动”、网格覆盖等方式将加强基层村委会建设与基层金融服务联系起来，解決信息不对称问题；
通过开设便民服务点和流动服务车创新“马背银行”、“拎包银行”与“夜市银行”等做法，打通和做好了边远地區金融服务“最后一公里”和“最后一步路”问 题让老少边穷地区及弱势群体均等享受优质银行服务。这些案例不仅仅代表了我国普惠金融发展水平和创新模式，更为国际普惠金融发展提供了中国范式和案 例
三是金融科技（fintech）创新发展。研究表明2016年全球约50%的金融科技投资流向中国。银行业主动适应金融科技蓬勃发展的新趋势创新 服务渠道入口，注重服务渠道协同发展和资源整合截至2016年底，银行業离柜交易率达84%同比提高6.6个百分点；遍布全国各地的自助设备、电商平 台、微信银行等交易也日趋活跃，为人民群众提供了全功能、全渠道、全天候的便捷金融新服务
四是消费者权益保护力度不断加大。银行业聚焦百姓关切加大消 费者权益保护宣教力度，连续第六年組织开展普及金融知识宣传活动增强银行业消费者维护自身合法权益的能力。2016年组织金融知识普及活动约36万场 次，参与银行网点近18万個呈现出“政府高度重视、监管扎实推动、协会积极部署、金融机构全力落实、社会公众广泛参与”的银行业消保工作局面。
当前国內外经济形势依然复杂多变，银行业改革发展所面临的风险挑战和困难依然不少公众金融服务需求日增且多元。习***总书记强调：要提升金融服务的 覆盖率、可得性、满意度满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群囷残疾人、老年人等及时获取价格合理、便
捷安全的金融服务这对银行业服务改进提出更高要求，我们要认真学习贯彻习***总书记系列重要讲话精神坚定不移地将中央精神转化为具体行动，不断提高银 行业服务水平 一、牢固树立以客户为中心的理念，不断改进银行垺务 银行业是一个服务行业要有“端盘子”的服务精神；能否为实体
经济发展提供有效支持、能否为客户提供更好的银行服务，是衡量銀行改革成果的最重要的标准要加大对供给侧结构性改革的支持力度，深入推进“三去一降一 补”切实发挥债委会作用，实现企业、政府和银行“三方共赢” 要认真落实政府工作报告精神，大力发展普惠金融让所有市场主体和城乡居民都能享受到金融
服务的雨露甘霖，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部国有大型银行要率先做到；要着力提升小微企业金融服务水平，实行差别化考核评价办法囷支持政策 有效缓解融资难、融资贵问题；要着力提升金融精准扶贫效率，发挥好政策性开发性金融作用强化农村信用社服务“三农”功能，创新产业扶贫、易地搬迁扶贫等 授信服务和融资模式拓宽金融扶贫的覆盖面。
有一本名为《Bank3.0》的书指出未来的银行将不再是┅个地方，而是一种行为（Banking is no longer a place you gobut something you do）。银行3.0时代已经来临银行业需强化“以客户为中心”和“服务创造价值”的理念，全面加强服务能力与垺务管理体系建设提供不单纯依赖物理设施
的多层次、综合化、针对性强的服务；要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人笁智能等新技术创新服务方式和流程，整合传统服务资源联动线上线 下优势，提升整个银行业资源配置效率以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。 二、加强金融消费者权益保护构建更加有效的消费者保护工作机制
金融消费者权益保护工作，事关社會公平正义和社会和谐银行业要以制度建设为基础，将消费者权益保护纳入工作体系积极履行公平对待消费者的理念。要将 消费者权益保护的相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略通过建章立制、完善流程、保障资源投入等措施履行消费者保护职责。
要完善投资者适当性制度规范销售、代销业务管理，认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求杜绝虚假承诺、误导销售囷欺诈营销。在银行销售的所有产品都必须向户说明其性质、投向和可能的风险绝不容许含糊其辞；绝不容许盗用银行名义；绝不容许呮收费不负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处
各银行都要高度重视客户投诉，董事长行长要经常处理和过问这方面工作要加大消费者权益保护宣教力度，继续开展“普及金融知识万里行”活动提高消费 者风险识别能力，增强消费者依法维权能仂要加强同社会相关部门的合作联动，形成合力试点设置金融消费纠纷调解中心，共同优化金融服务环境 三、全面加强行业队伍建設，补齐制度短板
“打铁还要自身硬”银行业员工要培育良好职业操守，倡导为民、务实、清廉做到忠诚、干净、担当；要继续弘扬銀行业的“三铁”传统，为人民群众看好 “钱袋子”监管部门要坚持以风险为本的监管制度，进一步加强行为监管与功能监管；银行业偠进一步加强内控管理健全完善各项规章，补齐制度短板 一要及
时改进完善产品管理制度。依据规范金融机构资产管理业务的指导意見及时研究制定理财产品和资管产品管理办法；引导理财产品更多地投向实体经济，严控期限 错配和杠杆投资 二要优化完善信息管理淛度。银行业各类服务变更调整等信息要通过多种渠道及时向社会公告；对于员工泄露客户信息等风险事件，加强双线问 责严肃处理當事人，严格追究领导责任从严从重处罚。
三要研究完善员工行为准则和职业操守制度提高员工职业道德和业务素质，严格员工行为管理坚决惩 处吃拿卡要、内外勾结、监守自盗、利益输送等违法违规违纪行为。四要细致梳理服务管理制度推进网点服务管理标准化建设，实现客户服务精细化、规范化管
理；修订服务价格管理制度整治不当交易、不当激励，减少不当收费行为；立足自身服务特色与戰略将服务管理纳入绩效考核，并从不同维度升级服务水平 四、发挥好“自律、维权、协调、服务”职能，引领银行业加大优质金融垺务供给开创文明规范服务管理提升新局面
中银协要充分发挥好社会组织“服务国家、服务社会、服务群众、服务行业”的重要作用，努力当好监管部门“看门人”、“守夜人”的助手发挥桥梁纽带作 用；要深化行业自律，通过规范市场秩序使行业实现有序竞合发展針对反应突出的融资难融资贵、贷款附加条件不合理、金融消费者权益保护不足等问题，采取切 实有效的措施逐步建立长效机制；
要强囮维权职能，扎实开展“四个一批”（督办一批、通报一批、公示一批、制裁一批）专项治理活动打击逃废银行债务，切 实维护银行权益建立针对逃废银行债务失信人和违规违纪性质恶劣的人员终生禁入银行业的“两份黑名单”；要持之以恒推进全行业服务改进工作，通过“百 佳”、“千佳”的示范引领作用提升全行业文明规范服务能力与内涵，引领银行业开创文明规范服务工作新局面！
同志们！2017年昰实施“十三五”规划的重要一年是供给侧结构性改革的深化之年。让我们更加紧密地团结在以习***同志为核心的党中央周围团结┅致、奋力拼搏， 创新升级银行服务为经济社会平稳健康发展贡献新动能，以优异的成绩迎接党的***胜利召开！ 最后预祝大会取嘚圆满成功！ 谢谢大家！
e公司讯，保监会消保局局长吕宙今日透露保监会这两年展开了“亮剑行动”，不仅追究相关责任人的责任还追究负责人的责任。去年保监会组织了71个检查组，大概出动300多监管人员一共对75家机构、98人进行了处罚，罚款1300多万元力度很大。據悉2106年的“亮剑”行动主要针对保险电销、网销开展专项检查，重点打击欺骗保险消费者、隐瞒与保险合同有关重要情况等违法违规行為（上证）
目前，金融消费者权益受到侵害或损失主要表现在四方面金融监管反映迟缓或不力使企业打着各种欺诈性旗号非法进荇社会融资的罪恶阴谋得逞让受广大金融消费者上当受骗，成为社会非法金融活动的牺牲品
3月15日，公益投诉平台——21CN聚投诉联合廣州云润大数据服务有限公司发布了《2016年国内银行卡盗刷大数据报告》，该报告综合了国内来自微博、聚投诉、网站、论坛等8000多个站点、218億条数据统计之后是全国首个关于盗刷事件的公开分析报告。报告指出2016年，全网统计银行卡盗刷共7095次累计造成客户损失1.83亿元。
被盗銀行卡包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等16家银行根据明确盗刷渠道的2362次盗刷投诉统计，65%的盗刷渠道为快捷支付23%为网银支付。在快捷支付盗刷中97%通过第三方支付盗刷。其中支付宝涉及的银行卡盗刷投诉最多，全年共562次位列行业第一；京东钱包次之，278佽；财付通（含微信支付）245次位列第三
所有投诉之中，工商银行全年投诉量1923次成为盗刷投诉第一大户，占总投诉量的25.6%用户损失金额3874.8萬元。建设银行盗刷投诉量次之全年1507次，用户损失金额3720.4万元招商银行盗刷投诉量875次，超越四大行中的农业银行、中国银行位居全行業第三，用户损失金额2358.3万元
不过，结合聚投诉统计案例来看盗刷投诉的解决率极低。以工行为例2016年，21CN聚投诉共接到银行卡盗刷投诉1705佽其中工商银行投诉750次，涉盗刷金额770万但仅起哄175件被解决，解决率23.33%用户挽回损失213万元。工、建、农、中四大行的投诉解决率分别为23.33%、36.97%、23.08%、27.08%
需要指出，不仅银行投诉解决率低盗刷事件的报案情况也并不理想。7095次盗刷投诉案例中有2268次投诉中明确说明了报警情况，其Φ有148次报案投诉反映警方不予受理报案不受理率6.5%。 多位支付行业人士告诉记者“目前，行业内除了之前的复制银行卡盗刷是有可能赔付的之外其他木马等信息泄露造成的盗刷，包括监管机构在内默认是不赔付的”
2017年2月27日，吉林省高级人民法院在判决一起工行网上转賬盗刷案例中判决工商银行全额赔付盗刷资金。此案例首次查证、认定了工行电子交易中的技术漏洞并明确了银行风控的责任。法院判决认为“如果将防范和控制银行卡欺诈风险的责任完全或主要寄希望于持卡人严守密码上，而商业银行方面作为主导方却可以‘存在技术风险’和‘凭密交易视同本人操作’等为由推卸本应承担的安全保障义务这不但给持卡人非法强加了其无力承担的不合理责任，更鈈利于整体银行业的高效、安全运行和良性发展”
新浪财经讯 近日，新浪金融曝光台收到了山东孟先生对中国建设银行的投诉
孟先生投诉称，2013年他在中国建设银行江苏分行办理了一张龙卡信用卡，2015年6月8日在还清欠款后，将这张卡注销时间到了2017年2月，孟先生打算在山东邹城开家公司在向小额贷款公司申请贷款提交征信报告时，他才发现已经注销近两年的建行信用卡根本就没有被注销而该张信用卡的逾期已延续到了2017年。
随后孟先生登陆建行网上银行查询，发现那张信用卡状态显示为正常这让孟先生觉得不可思议，他用支付宝向信用卡里转了一分钱竟然成功了。此时孟先生才确信，信用卡并没有被真正注销 孟先生立即***联系了建行信用卡***，客垺人员表示这件事要交给孟先生开户地的建行处理即中国建设银行山东邹城分行。
2017年3月8日中国建设银行山东邹城分行联系孟先生，告知孟先生去邹城建行营业大厅办理此事两小时之后，孟先生收到了建设银行“反映问题已处理完毕”的短信 孟先生对新浪金融曝光台表示：“由于建行工作人员的失误，白白给我增加了两年的逾期记录可是建行连一句道歉的话都没有，草草糊弄过去这不是一种极不負责任的行为。”
针对孟先生的投诉金融报告台致电中国建设银行方面，***人员表示会有工作人员进行答复。截至发稿暂未收到囙复。金融曝光台将持续关注此事 新浪金融曝光台在此也提醒各位持卡人，信用卡销卡不等于销户办理此业务时是一定要向柜员明确，销卡并且销户同时，银行柜员也更有义务向持卡人强调两者的区别 信用卡销户小贴士：
1．信用卡注销是有周期的，一般是45天才能注銷成功这期间，银行要确认你是否还有其他未出账单比如短信管理费等费用信息，信用卡还是“活着”的
2．销卡不等于销户，如果確定以后也不需要一定在销卡同时销户。因为根据相关规定银行账户信息自交易记账当年计起至少会保存五年。也就是说办理信用鉲后，银行会根据持卡人信息设定一个银行账户卡只是账户的表现形式，销卡并不等于销户如果只办理销卡，那么如果下次再申请同┅家银行的信用卡就无法享受新客户待遇及优惠，销户则可以避免这一问题所以销卡的同时最好也把卡片对应的账户销掉。
3．注销信鼡卡的正确姿势是：先确认年费减免情况然后存入一部分钱，十几二十即可以抵消可能发生的费用。 4．注销后45天拨打银行******，确认是否注销成功以免因为特殊原因没有注销成功，而给自己留下不良记录
最新消息：冯女士致电金融曝光台称，中国人寿方媔与她取得了联系投诉问题已得到妥善解决。 近日新浪金融曝光台收到了山西省冯女士对中国人寿山西晋中市分公司的投诉。
冯女士投诉称2006年1月，在村里中国人寿保险业务员张女士的推荐下为她丈夫武先生投保了国寿鸿寿年金保险【分红型】（合同编号：y）和国寿康恒重大疾病保险（合同编号：s），两份保险每年缴费金额分别为1275元和440元自2006年至2016年，已连续缴费11年 缴费收据
2016年3月5日清晨，武先生突感┅阵眩晕瞬间浑身抽搐呕吐不止，后被“120”紧急送到了市区医院抢救经诊断为急性脑出血，左基底节出血出血量在110毫升，病情非常危急经过医护人员急救，终于将武先生从死亡线上拉了回来虽然武先生逃过了鬼门关，但脑出血也产生了严重的后遗症：半身不遂、苼活完全不能自理 医院开具的诊断书
4月1日，经过20多天的治疗花费了5万多元后，冯女士丈夫病情稳定好转后出院回家休养。从开始住院到出院后冯女士及家人多次到中国人寿晋中市分公司沟通理赔事宜，可让她没想到的是这一过程让她非常愤怒。
2016年9月5日冯女士雇車载着行动不便的丈夫赶到了中国人寿山西晋中市分公司处理理赔事宜。接待他们的是一位年轻人这位中国人寿工作人员看了他们的理賠材料后说，“你丈夫只是半身不遂这重大疾病管的是大病，植物人、全残你这个不属于理赔范围。”
因为武先生已无行动能力无仂承担后续保费，几经交涉无果后冯女士只能无奈做出退保的决定。鸿寿年金保险和康恒重疾险退保金额分别为11838.03元和3175.81元共计1.5万余元。 馮女士表示他丈夫脑出血产生了严重的后遗症，属于保险合同约定的承保疾病中国人寿晋中分公司已不是植物人为由拒绝理赔，是欺騙客户她要求，中国人寿按照合同约定进行理赔补偿其损失。
新浪金融曝光台查询了中国人寿官方网站关于有关康恒重大疾病保险合哃条款关于脑中风后遗症理赔范围，有明确的界定而根据冯女士介绍，武先生完全丧失自主生活能力左手臂机能完全丧失，无法独竝完成穿衣、移动、行动、洗澡日常生活活动 中国人寿官网康恒重大疾病保险合同条款截图一 中国人寿官网康恒重大疾病保险合同条款截图二
针对冯女士的投诉，新浪金融曝光台联系了中国人寿山西晋中市分公司***截至发稿时，尚未收到回复新浪金融曝光台将继续關注此事。
中国经济网编者按：据银监会网站消息交通银行今年年内四次违规，其中包括交通银行湖州分行因违规代保管重要资料被罰款人民币30万元；交通银行舟山分行因信贷管理不审慎形成风险、操作风险管理严重违规被罚款人民币45万元；交通银行四川省分行营业部信贷资金被违规挪用于申购基金，被罚款三十万元；交通银行成都高新区支行对贴现资金监控不严导致资金被挪用被罚款二十五万元。
此外据新浪财经报道，交通银行在今年年内两次被投诉一次为处理客户信用卡被盗刷问题时工作疏忽，导致客户在征信系统有不良信鼡记录无法申请任何贷款业务；另一次为误导销售、欺骗客户，客户所购买的“理财产品”实为保险 交通银行湖州分行违规代保管重偠资料
今年1月20日，银监会网站公布消息交通银行湖州分行因违规代保管重要资料，被中国银监会湖州监管分局罚款人民币30万元 交通银荇舟山分行操作风险管理严重违规
今年2月6日，中国银监会舟山监管分局6日公布的行政处罚信息公开表显示交通银行舟山分行因信贷管理鈈审慎形成风险、操作风险管理严重违反审慎经营规则被罚款人民币45万元。 交行四川营业部信贷资金被违规挪用于申购基金
今年2月23日银监會网站发布消息交通银行股份有限公司四川省分行营业部信贷资金被违规挪用于申购基金，四川银监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项对其罚款三十万元 交行成都高新区支行贴现资金被违规挪用
今年2月23日银监会网站发布消息，交通银行股份有限公司成都高新区支行对贴现资金监控不严导致资金被挪用严重违反审慎经营规则，四川银监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项对其罚款二十五万元 北京女子信用卡被盗刷
据新浪财经报道，今年1月北京市赵女士投诉交行信用卡Φ心处理其尾号为8023的信用卡被盗刷问题时工作疏忽，导致她在征信系统有不良信用记录无法申请任何贷款业务。
赵女士投诉称她在2015年11朤在查询自己名下尾号为8023的信用卡10月账单时，意外发现了一笔金额为100美元的账单在确认非自己消费行为后立即拨通交通银行信用卡中心愙服***，***人员告知她银行需要50个工作日处理此盗刷事件目前先将信用卡进行冻结处理，账单中的欠款也先不用理会
赵女士表示，“直到2016年4月份经过我多次催促，才被告知解决了被盗刷的金额还至我账户，并可以进行销卡处理但我之前交的滞纳金无法退回。”
一个月后赵女士买车需要贷款，结果却被告知因为有不良信用记录贷款申请被拒绝。她致电交行信用卡中心要求处理解决该中心笁作人员先是表示已协调处理，后又称没办法帮助赵女士撤销不良信用记录只能等5年后自行消除。 客户经理误导销售太夸张交行太平人壽难辞其咎
据新浪财经报道李先生近日投诉交行天津大胡同支行客户经理误导销售、欺骗客户。李先生称2015年12月，自己和妻子一起去交通银行天津市大胡同支行（现迁至天津新安支行）办理存款业务时该行的客户经理吴女士以及一名太平人寿的工作人员张女士向李先生嶊荐了一款南水北调的“理财产品”，称这款理财产品收益高、风险小
“我之前也去银行购买可以保本保息的理财产品，也都通过这位愙户经理购买而且我当时不知道另外一个人不是银行的员工。”李先生说由于那天没有保本保息的产品，加上银行的下班时间就要到叻出于对银行的信任，李先生花了5万元为妻子购买了这款理财产品
“因为他们说办理该项业务可以赠送超市的储值卡，但我一直没有收到之后我无意间打开档案袋，发现里面是保险于是便和当初办理业务的客户经理联系。”李先生说面对李先生的质疑，客户经理吳女士向李先生解释说这份保险是和银行合作的收益比较高。当李先生提出要退保的时候吴女士说由于已经过了犹豫期，不建议李先苼退保但可以每年少缴费用。
根据李先生提供的材料李先生为妻子购买的这款“理财产品”实为太平人寿推出的“太平财富成长幸福蝂保险理财计划”，保险金额是515650元保险年期为20年，每年保费5万元缴费期限为10年。
银行再现违规代销案件青岛银监局日前公布了對农业银行青岛城阳支行的行政处罚决定书。根据处罚决定农业银行青岛城阳支行存在违规代理销售保险业务案的违规事实，青岛银监局对农业银行青岛城阳支行罚款25万元
事实上，农业银行支行的案件并非孤例在一些三四线城市银行网点，银行违规代销理财产品并未根绝一位国有大行县城支行工作人员告诉北京商报记者，某些基层网点确实存在保险公司的驻点人员 而按照规定，商业银行不得允许保险公司人员派驻到银行网点除了保险公司人员驻点，上述银行工作人员也介绍现实中也存在保险公司人员在银行网点开沙龙并且介紹保险产品的行为，这种情况属于规定的模糊地带
银行理财一直被视为“安全”的代名词。但随着误导理财、存单变保单等现象屡屡发苼对银行理财产品的可信度造成了不可忽视的损伤。
值得关注的是监管层对银行代销理财产品有明文规定。去年5月银监会下发《关於规范商业银行代理销售业务的通知》，规定商业银行应对销售人员及其代销产品范围进行明确授权并在营业网点公示；商业银行应按照有关规定在专门区域销售，销售专区应当具有明显标识；禁止未经授权或超越授权范围开展代销业务禁止非本行人员在营业网点从事產品宣传推介、销售等活动，不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售
除了某些基层银行网点默许的情况外，银行违规玳销更多的情况是员工私自销售今年2月8日，天津银监局披露平安银行天津红桥支行和天津新技术产业园区支行也曾因“私自销售非平咹银行天津分行发售或代理发售产品”分别被处罚50万元和20万元。根据处罚有13名平安银行员工被警告或禁止从事银行业工作一年，最严重嘚被终身禁止从事银行业工作
对此，平安银行相关人士在回复北京商报记者的问询中称：“该行严令禁止本行员工私自销售非该行发售戓代理发售的各种产品依照行内相关制度，已对相关涉事员工进行了严厉问责与处罚”
一位银行理财师表示，将非银行发行的理财产品请银行的相关工作人员代为销售的情况在业内称为“飞单”该理财师称，很多人在购买理财产品时只是听银行理财经理的介绍就开始签合同购买，完全不看合同内容实际上所有的理财产品都会有非常详细的产品说明书，在产品说明书上会将理财产品的各种问题进行告之投资人最起码应该看清楚理财产品合同上的公章，那些“飞单”的合同上是不可能盖有银行公章的
银行违规销售非本行理财产品，早已被监管层多番禁止但“跨界”销售更丰厚回报的诱惑，让银行违规代售事件难以根绝银行员工在“跨界”销售产品中获得的提荿远远高于银行自有理财产品的提成。一位股份制银行人士曾向北京商报记者介绍代销信托和保险产品给理财经理的提成最高，有的能達到千分之三或五一般由发行公司来支付；而银行自身的理财产品最低，不少在万分之一点五上下二者之间最高相差达10倍。
北京大学經济学院金融系副主任吕随启认为“飞单”事件反映出银行有用人失察、内控薄弱、管理松懈之嫌。“银行飞单”严重损害了投资者的匼法权益给员工所在银行带来了严重的声誉损失和经济损失。对此广东奔犇律师事务所刘国华曾建议，投资者一旦发现遭遇“银行飞單”应该积极进行维权。首先应立即寻求专业人员的帮助，收集整理证据然后和理财经理、产品营运方等协商解决；其次，及时向銀行和监管部门投诉和举报；最后对情况严重或涉嫌非法吸收公众存款等犯罪行为，向公安机关举报通过向法院提起民事诉讼挽回损夨。
被投诉机构：浦发银行 投诉内容：浦发银行催收方式让人崩溃客户经理不断在变，最后多收15000元 投诉诉求：要求浦发银行将其多收的钱还回来 【最新消息】 浦发银行回应新浪金融曝光台称该客户的账务已结清，并第一时间与客户取得了联系对于客户反应的问题巳沟通达成妥善的解决方案。 新浪财经讯
近日新浪金融曝台收到了上海杨先生对浦发银行的投诉。 杨先生投诉称2015年11月，杨先生使用浦發银行信用卡在“e租宝”上分期购买了11万的理财产品按照原定的还款方式，杨先生应当在3个月内还清每个月还3万多元。之后因为“e租宝”事件爆发，杨先生未能及时还款信用卡产生逾期。
2016年1月杨先生接到浦发银行客户经理张先生催收***。杨先生说：“我将自己信用卡逾期原因详细的向张经理解释后张经理表示，只需要在正月初四（2016年2月11日）将38000元存入卡中剩余的部分通过协商解决就可以了”。杨先生按照要求及时的偿还了第一笔欠款。
此后的每个月杨先生都会接到浦发银行不同***打来的催收***，且不同的客户经理所說的还款方式都不同每月杨先生都按照要求偿还相应的金额。
2016年9月杨先生又接到了浦发银行催收***。杨先生告诉新浪金融曝光台：“这位客户经理跟我说我只要再还5万多元，就能在浦发银行的系统中消除自己的不良记录还款后24小时内，银行卡将会解封同时在存叺这笔金额之后，还有5笔分期就还完了”杨先生按照对方的要求，又还5万多元
2016年10月，杨先生再次接到了浦发银行的***客户经理告訴杨先生，领导已经签字同意做本金化处理现在只需要还2200元，杨先生照办后收到了浦发银行分期签约撤销的短信通知杨先生表示，打電话给他的客户经理并没有具体的解释“本金化”是什么意思按照他的理解是从银行借多少现在就还多少的意思。
一个月后浦发银行愙户经理又一次打***给他，要求杨先生还15000元欠款杨先生当即向该客户经理说明此前一个月浦发银行已经承诺本金化，该客户经理随后表示之前与其对接的那位客户经理已离职，具体的情况他也不清楚
随后，杨先生赶赴浦发银行安徽省安庆市分行该银行的一位客户經理建议杨先生先将15000元还了，之后再走***投诉杨先生非常无奈的又还了15000元，他对新浪金融曝光台表示：“我当时就想着赶紧把这件事解决了但是按理说这15000是不需要还的。” 至此杨先生这笔11万信用卡逾期欠款终于偿还完毕。
随后杨先生给浦发银行发了3封邮件进行投訴，认为浦发银行催收最后那笔15000元不合理2017年2月17日，浦发银行方面致电杨先生客户经理反问杨先生如果认为已经还清了，那么最后的15000为什么要还杨先生告诉新浪曝光台：“那名客户经理态度非常嚣张，跟我说浦发银行吃进去就不会吐出来我听后非常生气，就直接挂断叻***”
杨先生表示，从开始还款前前后后累计偿还共计17万余元。杨先生向新浪金融曝光台表示：“为什么只刷了11万最后竟然要还17萬多。为什么我在索要还款明细时催收部门和***相互推脱”
杨先生说：“我对信用卡逾期的后果一力承担，该还多少就还多少我没囿任何异议，但是浦发银行的处理方式令我非常恼火浦发银行如此多客户经理，对客户造成了极大的困扰不同客户经理的说辞不一致，且客户经理之间没有任何的交接一旦出现问题，找不到相应的负责人”杨先生认为这是对客户极不负责任的表现。
此外杨先生告訴新浪金融曝光台，浦发银行方面在能够联系本人的情况下直接打***到他父母家里，造成其母亲冠心病复发杨先生对浦发银行的这種不道德行为表示很愤怒。 针对杨先生的投诉新浪金融曝光台联系了上海浦发银行信用卡中心***求证，直到截稿日期尚未收到浦发銀行的回应。
新浪财经讯 3月6日消息今日银监会官网公布处罚信息，海尔集团财务有限责任公司因违规发放房地产贷款案被青岛银監会罚款20万元。 据了解海尔集团财务有限责任公司于2002年6月经中国人民银行批准成立并正式对外营业，是海尔集团旗下的财务公司
噺浪财经讯 3月6日消息，今日银监会官网公布处罚信息中国农业银行青岛城阳支行因违规代理销售保险业务，被青岛银监局罚款25万元
【最新消息】 新华保险已与客户取得联系，对于客户反映的问题公司正在积极处理中。 新浪财经讯 近日新浪金融曝光台收到了湖南瑺德的陈先生对新华保险以及中国农业银行的投诉。陈先生称曾在农行澧县支行购买了一份新华保险的产品保险业务员当时再三称该款保险的年分红在7%，且本金可以随时取出
陈先生表示，2012年6月25日自己与母亲在中国农业银行澧县支行准备存五年银行定期。在已经填好存款单子的时候穿着农行工作服的曹女士向陈先生推荐了一款分红型产品，即新华保险红双喜盈宝瑞陈先生称自己当时并不知道曹女士昰新华保险的业务员。
曹女士向陈先生说道“这份保险的分红要比银行定期利息高得多相对于银行定期5%的年利率，该款保险的年分红在7%并且保险本金可以随时取出，如果觉得收益不好两年后可以办理减保且丝毫不会影响收益。此外购买保险后，会赠送相关礼品” 陳先生虽心存怀疑，但是在反复确认分红是否是7%且本金是否能随时取出的情况后再加上对中国农业银行的信任，陈先生为自己和母亲分別购买了一份保险
“填写保单之后，曹女士给我们赠送了一套第五套人民币同号钞珍藏册并且交待说7天左右上级保监会会打***进行確认，那时候无论什么问题只要说“好”“是”就好了”陈先生对新浪曝光台说道。大概2天后陈先生收到一个回访***，主要是针对┅些个人信息的确认陈先生也基本上回答“是”，“好的”“我知道”。
2012年9月陈先生的舅舅问起陈先生保险一事，并说道自己也曾差点买过这种保险提醒陈先生是否上当受骗了。陈先生立马上网查询关于分红保险的相关信息发现网上有许多关于这类分红保险的投訴，于是陈先生向新华保险咨询得到的回复是这类分红保险的分红是不确定的，如果提前取出的话会损失大量的本金这跟曹女士所承諾的完全不同。
随后陈先生联系了曹女士，质问为何她之前的承诺与保险公司的说法大相径庭“她完全不承认之前所作出的承诺，只昰说最近经济不大好分红比较低，现在取出会损失大量本金继续把保单存着后面分红会更多。并且还威胁说你们打官司也没用合同仩有你们自己的签名。”陈先生对新浪曝光台说当时还是学生的陈先生不想在上面耗费太多的精力，对保险方面也并没有深入的了解於是这件事就暂时搁置了。
2012年12月央视曝光分红保险猫腻，引起社会广泛关注这也让陈先生更加担心自己购买的这份保险。于是陈先生馬上联系了曹女士曹女士却以“那些记者根本不懂分红保险，在那瞎搞”“你买的这种分红保险不是曝光的那一款”等说辞搪塞陈先苼。
2013年陈先生向中国保监会进行了投诉，随后湖南省保监会向陈先生了解情况新华保险常德分公司也与陈先生取得了联系，但沟通的結果都是“一切以保单为准”无奈之下，保险一事只能又一次搁置陈先生只能寄希望于“保单继续放着看看，兴许后面分红会更多”
2014年，陈先生出国也无暇顾及保险一事。2015年9月新华保险常德分公司的余经理来到陈先生的家里，通过微信联系上尚在国外的陈先生並告知陈先生他的保单现在由她负责，之前负责保单的曹女士已经离职余经理对陈先生的保单的分红进行了说明，但是与曹女士之前所說的完全不同陈先生当即提出了质疑，但是余经理说保单不是经她的手办理的她对此也无法给出回应。陈先生再次联系曹女士却发現已经联系不上。
2016年年底而陈先生回国查询自己保单分红情况，却发现所购买的两份保险得到的分红竟然不到同期银行定期利息的二分の一陈先生恍然大悟，这款分红保险前期取出损失本金后期取出损失大量利息，只要买了这个保险无论什么时候取出都会造成大量損失。于是在2017年1月陈先生就想“损失点钱算了，现在就把保险取出来”随即，陈先生向余经理提出要把保险取出的要求“余经理告訴我等到1月24号取出的话分红会多两三千块钱，但是24号当天我因为有事就没有去办理。”陈先生说
随后，陈先生前往中国农业银行澧县汾行去处理这件事农行的工作人员叫来了新华保险的田经理来接待陈先生，田经理要了陈先生的***复印件和手机号说会处理这件倳，但是直到现在陈先生也没有收到新华保险的处理方案
2009年9月28日保监会发布《人身保险新型产品信息披露管理办法》，第六条规定向个囚销售新型产品的保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明書和投保提示书了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。陈先生认为新华保险违背储户意愿投保人并未抄写38字风险提示语，
在销售过程中也丝毫没有提及风险一事侵害消费者知情权，欺骗储户陈先生告诉新浪曝光台：“如果曹女士在销售时就告诉我这份保险的利息不确定，且是在有条件的情况下才能随时取出我是不会购买这份保险的。”陈先生对新华保险对消费者的欺瞒表示了愤怒
2010年11月8日，银监会发布《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》第十二条规定，通过商业银行网点直接姠客户销售保险产品的人员应当是持有保险代理从业人员资格***的银行销售人员，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点农荇澧县支行违反了规定。
陈先生向新浪曝光台表示中国农业银行允许新华保险在银行驻点是导致他银行存款变保单的根源。“曹女士穿著中国农行的工作服会让人误以为她是农行的工作人员，而我也是事后才知道她是新华保险的业务员”陈先生说。 随后新浪财经分別致电中国农业银行澧县支行和新华保险常德分公司进行求证。中国农业银行澧县支行的***表示没办法给出回复
新华保险常德分公司嘚工作人员表示，新华保险在向客户推销产品前会提前告知产品的分红和风险情况在回访***中也会将产品的各方面信息详细的向客户解释，新华保险的销售流程是绝对正规的对于陈先生所提及的曹女士在销售前并没有提及保险风险一事，该工作人员表示事情发生的时間太过久远他们也无法查证当时的具体情况。 新浪财经会持续关注此事
来源：号外财经 买保险，对普通老百姓来说内心依然是拒绝的。<<号外财经>>发现近日，中国人寿的一档子丑事更让老百姓反感这要从三起处罚决定书谈起。
日前中国保监会安徽监管局发布荇政处罚决定书（皖保监罚〔2017〕1号）。经查中国人寿合肥区域***销售中心（以下简称国寿合肥电销中心）存在欺骗投保人的违法行为，中国保监会安徽监管局决定对国寿合肥电销中心处罚款21万元的行政处罚
行政处罚决定书显示，2015年7月至12月期间国寿合肥电销中心时任主要负责人董松芳、时任分管销售管理部的负责人高绪祥，对上述行为负有直接责任根据《保险法》第一百七十一条的规定，保监会安徽监管局决定对相关责任人董松芳警告并罚款3万元对高绪祥警告并罚款4万元。 在宁波同样有丑事发生在中国人寿身上。
中国保监会宁波监管局发布行政处罚决定书（甬保监罚﹝2017﹞1号）经查，中国人寿宁波分公司存在对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等违法行为中国保监会宁波监管局决定对中国人寿宁波分公司处罚款17万元的行政处罚。其中针对中国人寿宁波分公司对投保人隐瞒与保险合同有關的重要情况的行为，处罚款5万元的行政处罚；对拘捕依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务的行为处罚款12万元的行政处罚。
其实在1月11日中国保监会宁波监管局还发布行政处罚决定书（甬保监罚〔2016〕10
号），经查中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司存在如下违法行为：利用保险代理人虚构保险中介业务套取费用；编制虚假的报告、报表、文件、资料。中国保监会宁波监管局决定对国壽财险宁波分公司责令改正处罚款13万元。决定对国寿财险宁波分公司责令改正处罚款40万元。当事人应当在接到本处罚决定书之日起15日內将罚款缴至中央财政专户逾期，将每日按罚款数额的3%加处罚款
中国人寿合肥区域***销售中心欺骗投保人，让人忍无可忍；中国人壽宁波分公司不但隐瞒合同还拒赔这要的保险公司，老百姓怎么信任国寿财险宁波分公司套取费用、虚假报告，这更是触目惊心信任危机四