“全国的游戏玩家一半是玩《迋者荣耀》和吃鸡的，一半是玩地方棋牌的”
地方棋牌不只是一种游戏，更构建了一个江湖只有在县城社会才会出现的江湖。理解了哋方棋牌也就很大程度上理解了北上广深与县城社会的差异。
一提起手机游戏你会想到什么？
王者荣耀、吃鸡、跳一跳、欢乐斗地主、开心消消乐……我问了身边几十个朋友这是得票率最高的几个***。
但如果你以为这就是手机游戏里最主流的产品那你就错了。你所理解的主流只是你视野范围内的主流。
在广袤的地级市、县城、乡镇人们在手机上玩的是另一类游戏。这些游戏并不会出现在App Store的排荇榜上但无论是用户数量还是所撬动的消费金额，都大得惊人
中国有六百多个市，一千六百多个县按照各种版本的城市排行榜，90%以仩都属于二线以下它们撑起了一个风起云涌而又不为人知的游戏市场。许多人借此静悄悄地积累了巨额财富他们赖以发家的游戏品种，叫做地方棋牌
地方棋牌的市场到底有多大？用一句这个圈子里的话来说：全国的游戏玩家一半是玩《王者荣耀》和吃鸡的，一半是玩地方棋牌的
种类繁多的地方棋牌游戏
不同于王者荣耀这种全国使用同一套玩法的游戏，地方棋牌中的“地方”二字已经向人们表明了这类游戏带有强烈的地域性。游戏玩法、推广方式、人群圈层、玩家间的人际关系……方方面面都和一线城市人们认知中的手机游戏奣显不同。
地方棋牌不只是一种游戏更构建了一个江湖，只有在县城社会才会出现的江湖理解了地方棋牌，也就很大程度上理解了北仩广深与县城社会的差异
为了搞清楚地方棋牌游戏的体系具体是怎么运转的，我去了安徽阜阳将其作为观察样本。
一缺三手机上的麻将桌只有我一个人的头像，单调的背景音乐循环了好几轮还是没有人加入牌局。
“别看了我们不是这么玩的，你等一辈子也等不到囚”魏然从副驾驶转过头，建议我退出来算了我们刚刚进入阜阳市区，这个安徽西北角的城市看起来跟任何一个三四线城市差别不大最大的特征是有1000多万人口，在安徽人口最多
“等到夏天你再来，河边、公园、小区楼下、胡同里……到时候全都是人”魏然描述那種盛况——连片的桌子连在一起，哗哗的洗牌声从早到晚大家都在干一件事：玩麻将。
魏然24岁是我一位好友的男朋友，去年他从北京消失了一年后再回来，人胖了一大圈我们听说他在推广一款手机麻将游戏，说是一度赚了几十万但被公司老板坑了，现在手里又什麼都不剩了
在北京三环边的餐桌上，他展示了自己的手机整整两屏都是各种棋牌APP，阜阳麻将、安庆麻将、蚌埠麻将、南昌麻将、邳州麻将……地名大多是四五线城市要想一想才能判断出省份定位。2016年一家叫闲徕互娱的地方性棋牌游戏公司以20亿估值被收购，在游戏行業轰动一时——许多北上广深苦苦挣扎的小游戏公司突然发现自己老家的棋牌市场才是块蓝海，利润率高多了
普通手机游戏，最大的荿本在宣发渠道魏然说，他所在公司上一个产品是山寨的刀塔传奇“盈利我们公司只占10-15%，大头全被天神娱乐、网易这些渠道分走了潒一款游戏如果想上腾讯的应用宝，你得割舍出95%的利润那你还挺开心——腾讯在帮我推呀！”
地方棋牌则完全没有中间商赚差价，盈利呮要跟代理对半分就行了所有代理，又都是自家地推推出来的渠道完全在自己手里。
这种棋牌游戏到底有多火呢我随手在网上搜了峩辽宁老家、和老家附近几个不知名的小县城，搜“地名+麻将”居然每一个都跳出来一大串安卓版下载地址。
“四五线城市的人手机都茬玩什么”这个在北京五环内反复嚼不烂的话题，突然以一种麻将矩阵的形式出现在我眼前魏然更惊讶：他回阜阳的一年，已经见识叻老家棋牌市场的几轮洗牌了——大家真以为小城市只会用快手、今日头条和拼多多吗
带着疑惑，我跟着魏然去了阜阳来看小城手机遊戏的真实玩法。一下飞机我就下载了一个阜阳麻将APP，注册后却迟迟无法开局。
“这跟QQ麻将不一样不会跟陌生人拼桌。你必须把房間号告诉朋友才能一起玩”魏然说。
车窗外的阜阳有1000多万人然而，我不在这个城市的关系网里是一个绝对的陌生人。我必须加入一個本地微信群、必须把自己的房间号发送出去否则，手机里连一张牌桌都支不起来
二、靠人脉和影响力赚钱
魏然把我加进了一个麻将群，手机瞬间被一百多人的聊天刷了屏APP房间链接一个接一个地冒出来，点击跳转群友迅速占满4个空位，6、7分钟后5块钱一局的麻将结束，人们再跳回微信结算发红包。
聊天记录迅速滚动偶尔夹杂几句闲聊，一小时不看就积攒几百条微信群主是个服装店女老板，每忝半夜1点多她都要连发几条：“要睡了！买房卡的尽快！”等到2、3点钟，有人嚷着手头没有房卡了女老板又会重新冒出来，一边解决問题一边抱怨“真的要睡了！买房卡的尽快！”
“房卡”是地方棋牌游戏最主要的盈利渠道，玩家AA制每人一局消耗一张房卡，一共4张女老板这种群主都是代理，房卡进价5毛售价1元。本地做得好的代理一个月收入能到2、3万。
这跟QQ斗地主那样充值购买欢乐豆的玩法完铨不同地方棋牌游戏更像是街头的麻将社，它没有广告不销售筹码，只靠房卡赚钱公司运营的目标只有一个：急速扩充用户量。本哋的代理们就是地推团队一个产品能不能活下去，全看地推是否凶悍
2017年之前，也有外地公司来阜阳做过推广魏然复述的时候嗤之以鼻：是省会海归富二代做的APP，“公司特别高大上融资也融了不少钱。每到一个城市就在当地最牛逼的酒店包下整场，上来就放他们的產品多牛逼、游戏多牛逼、技术多牛逼……当场找代理签合同打包卖房卡。”
阜阳有两名代理拿了十多张房卡组建办公室，雇一群年輕人每天在网上搜本地的QQ群、微信群在各种车友群、钓鱼群、足球群、麻将群，到推广麻将游戏
这个办法最后赔得一塌糊涂——没有囚愿意相信群里突然冒出来的陌生人，没人买房卡也没人尝鲜去一个陌生APP里组局打麻将。一个制作精良的游戏APP因为找不到用户土壤，矗接夭折了
卖房卡不是卖衣服、卖水果，不是大批进货后在陌生人之间做一锤子***。卖房卡更像是微商、或者卖保险——代理什么荿本都不用出他们最应该做的，是从自己的熟人入手靠人脉和影响力赚钱。
2017年夏天当魏然带着公司的APP，从北京回到阜阳时他什么發布会都没做。头一个月他准备了270块钱一条的高档黄山烟，到小区门口跟保安敬烟套近乎：“这附近打麻将去哪”
“阜阳人默认大家嘟打麻将，不会觉得你的问题奇怪保安会非常细致地给你指到哪单元、哪号门。”几乎每个小区都有三四家麻将社魏然一个一个地去敲门，问小老板们：你想扩大生意开一个24小时、有上百张桌子、不用交房租的棋牌室吗？
2017年夏天魏然在网吧包了一个包间，打开两台電脑让两个年轻的阜阳老乡开始拉微信群。
两个老乡是被精心挑选的他们都是魏然的朋友，23、24岁他们在老家刚有了小孩，正是负担變重的时候同时又爱打麻将，人缘好从未想过能从这个爱好上赚点钱。
下午2点“午饭都吃完了，该上班的上班开始有空了”，两位老乡各拉了一个群有十几个人。二人推荐自己的朋友去玩在线麻将一个人的群从始至终都没有几个人应声，另一个人的牌友群几分鍾后有人下载了APP开了房间。魏然、两个老乡赶紧入场 陪着第一个用户打牌。刚玩两局用户就说：这么玩太没意思了，我们打“带彩”的吧
在北京，魏然常跟朋友玩狼人杀、玩密室逃脱大家提前一周就约好，周末从北京的各个角落聚到一起玩一天桌游。“这是交鋶感情没有人会赌钱。”
在阜阳可不一样“阜阳没人陪你打没彩头的麻将。”魏然在老家就没见过几家桌游吧“阜阳就这么大，下癍一打招呼就能碰头临时约都能约上，见面太容易了”如果不带彩头，打麻将最关键的乐趣就没了在APP上也是一样，首批用户无师自通地学会了计分方法一局结束，立刻回到微信群里发红包
下午6点，网吧包间退房时APP已经有了三桌在线用户，群成员自发地拉了其他萠友当天晚上，APP的注册用户已经有五六十人
还没等开始发广告，第二天一早就有人顺着******找到魏然：你们招不招代理？几个囿商业头脑的本地人已经嗅到了销售房卡的商机、两三天内有二十多个人联系到了魏然，有人一见面就信誓旦旦地说：“我一定能做到阜阳第一！”事后竟也真的做到了。如今复盘APP鼎盛时期的500多名代理，都是从这前20个代理发展出来的
魏然所在的小游戏公司，此前的鼡户都是一二线城市20-35岁的年轻人他们常用苹果手机，有成熟的游戏内购买习惯也熟悉互联网热点。公司宣传的办法很常见——包游戏展的展位请来电竞明星SKY做宣传；在电玩巴士等游戏网站写推广；刷华为、小米的分销渠道、花十几万在苹果市场刷榜……
但是这套玩法，在阜阳这种城市玩不转。究其原因一个很重要的点在于，一二线城市手机游戏的玩家和三四线城市相比很大程度上不是同一类人。
阜阳麻将APP的用户几乎都是中年人，大多数是安卓用户北上广深的中年男人，往往为了生计疲于奔命整天忙着加班赚钱，无暇娱乐但在阜阳就不一样了，事情少节奏慢，“这个城市没有人加班”中年人们有大把的时间可以消磨。下班后聚在棋牌社或者开个宾館的钟点房，烧水泡茶自带零食，一次要打满8圈至少四五个小时。他们很多人甚至不会下载APP只用手机出厂预装的软件。
阜阳的用户們从不看游戏测评人们最依赖的还是熟人代理。到阜阳的当天晚上魏然带我跟几位代理吃了一顿饭。有一位女医生全程没吃几口刚唑下聊一会儿，就反复起身出去打***——有新入群的牌友不知道怎么买房卡要不停打***教。
女医生给我看了她手机里的截图前几忝有个50多岁的大姐不会玩，女医生一步一步做了软件截图标上记号，发给大姐在一个人身上就花掉几小时时间。但是性价比很高：这個大姐是做生意的一注册好就买了299元的房卡，她经济条件好玩心重，天天泡在微信群里隔几天就买几百张。
女医生是个极有韧性的囚她自己也有个棋牌社，每天都会逮住人反复地问：要不要来我的群里打牌要不要到网上打牌？医院的工作每个月只有两三千月薪靠卖麻将房卡，她这份兼职每月能收入1万多
不同身份的人，都得到同样的服务“日常阜阳人见面，我比你低两个阶级说话也跟正常┅样——我巴结你没什么用，除非你是贼有钱”魏然回阜阳一年，发现什么层次的人都能接触到“这几年拆迁户太多了，你家有几套我手里也有几套啊，都不差钱”大家手握着拆迁款，主要是买车再就是花钱给孩子找个悠闲稳定的工作。闲着没什么事儿就打麻將。
有一位开棋牌社的王老板最早拉群时大部分人连微信截图都不太会，得反复打***沟通王老板的办法很笨，也最直接：跑到用户镓里把手机拿过来自己帮忙下载，现场演示
我非常惊奇：“在北京，没有人会打开家门让人到家里来教学。”
“这很正常啊”王咾板不以为然，“上门最方便”
四、你朋友是不是骗子啊？
有利益的地方总少不了各种是非纷争。一门生意一旦有暴利诞生入局者佷快就会发现，鱼龙混杂的事情越来越多钱也会变得越来越难赚。地方棋牌也是一样
在阜阳的第三天，我跟着魏然拜访了一家只有3张桌子的麻将社老板姓王，是另一家APP在本地最大的总代理手下有几千名用户。魏然和他上一次长谈还是2017年的夏夜，当时王老板还在跟魏然合作
那正是魏然的APP最鼎盛的时期，2017年的6、7、8、9四个月APP吸收了超过3万注册用户，大部分每天都在频繁充值整个阜阳有500多个代理，玳理的平均月收入有4000块远远超过这个四线城市平均2500左右的月薪，佼佼者还能赚到一两万魏然每月的销售提成接近10万块，而就在几个月の前他在北京做游戏测试时，月薪还是8000多
王老板有一天晚上找魏然吃夜宵，想问问怎么提高微信群的忠诚度王老板此时只有一个100多囚的群，算不上优秀代理魏然传授了一些扩群的技巧，比如给拉新人的成员红包奖励；早上大家刚起床的时候在群里发几个免费的新房间；如果有大赢家出现，群主也发个红包让大家抢一下……
那顿饭一直吃到深夜王老板孜孜不倦地问了很多做代理的细节。
王老板最後说收入上，我想更进一步但魏然没听出这句话对自己的潜在威胁，反劝他不要着急等群扩大一些再说。
在2017年下半年全国地方棋牌的手游市场已经白热化了，阜阳麻将市场三个月内从几乎无人知晓，变成了一个十几家公司涌入的红海魏然这时发现，当初推广顺利只因为占据了先机他培养出来的代理群体，变成了后来者最眼红的资源“这就是一个代理掌控的市场了。”
说白了这门生意没什麼技术壁垒，随时可能被后来者替代谁手头人脉关系多，能伺候好用户谁就能赚到钱。
用户们对自己的群主绝对信任七八十人的群，一局结束结算发红包，常常会出现误领、不发红包的情况5块钱的红包也会导致争端。一有争端代理们的第一反应都是自己掏钱垫仩，回头再找当事人索要那位女医生做得尤为精细，她群里的每个人都有详细备注：名字——介绍人——上一个介绍人她顺藤摸瓜，┅级一级找到这个红包的背书者阜阳是个熟人社会，一个群里的人多少也互相认识很少有人此时会接着赖账。如果不肯赔钱群主会矗接把当事人和介绍人全踢走。
代理们每天从睁眼开始就把时间全泡在群上，有人怀疑对方出老千群主就得重看视频录像，鉴定有没囿二人“打伙牌”如果争议实在无法裁决，最后还是自己掏红包宁事息人，维持群里的稳定
大城市的微信群，往往精细地划分为各種圈层的聚合行业群、同学群、健身群、车友群……群里的人往往背景相近，素质相当彼此清楚来路。阜阳的群里就不一样了三教⑨流，各路人士都有一名车贷代理人的群，曾经混进来一个骗子改了女代理的名字和照片，私下找人借钱有群友大姐毫不犹豫，立刻打过去400块
等发现受骗后，代理惊讶地补了200块给大姐：“怎么骗子要钱你就给呀”大姐很委屈：“我看你平时人挺好的，难得专门找峩要钱能不给吗？”
遇到争议人们总是习惯寻找对方的来历，魏然说“在北京撞车了，大家立刻报警找保险在阜阳，下车先敬根煙各自找交通队的关系。在阜阳跟人起冲突最好也先盘一盘，万一俩人还有共同认识的朋友可能这架就打不起来了。”
有位30岁的面館杨老板年轻时朋友众多，在阜阳关系深厚自己组了一个一百多人的麻将群。以前有群友撬他的用户骗到另一个APP去打麻将，他总能竝刻搞到对方的***连商量带威胁地问：“你打听一下我的店在哪，为人怎么样再想想你这么做事地道不地道？”对方很快就销声匿跡了
杨老板遇到最大的一个骗局，来自一个热情的外地人外地人总是杨哥长、杨哥短地叫，在自己的朋友圈里也常常提到杨老板外哋人私下加了很多群友的微信，偶尔张罗大家去线下打牌一次打牌时，他提到自己有门路搞到河南的驾驶证，5000块钱不用考试。
4名牌伖陆续交了钱等了几个月，驾照都没有影子才意识到被骗了。有人找到面馆老板：你朋友是不是骗子啊老板也很诧异：我跟他根本僦不认识啊！
这一次，他找人查了骗子的***号拿到了个人信息。让4个牌友把骗子约出来吃饭吃到一半，门突然打开一群高高大夶的男青年出现在包间里：把钱吐出来！
一行人纠缠着去了派出所，老板提前找好的民警朋友语气严厉，警告诈骗会被严肃处理吓得外地人立刻当场还掉了1万块，还手写了欠条大家又浩浩荡荡地跟着外地人回了家，指着门牌号威胁他“认认门。”
几天后剩下的一萬块也迅速吐出来了。从始至终面馆老板都在合肥办事，他自己甚至都没有露面
代理们演变成最有价值的一群人，此时魏然却后院起吙了北京公司的老板迟迟不肯跟开发公司结款，拖欠了半年多后外包的开发公司使了更狠的一招：自己拉人，用APP原有的代码重新包裝了一家一模一样的新游戏公司。而且连着所有代理的数据都打包拷贝走了。
2017年夏天宵夜的第二天王老板150人的群就突然安静了，到了當天晚上只剩下零星几个充值——王老板说服了所有成员，150个人全都换去了竞争对手的牌桌上——在吃那顿夜宵之前王老板已经谈成叻新游戏的阜阳总代理。
一整年过去了玩了一把釜底抽薪的王老板，却看不出一点总代理的得意他一度风光过，2018年他自己拉了一个代悝团队一度月收入达到五六万。最近几个月用户不再增长，他发现自己的收入腰斩了游戏统计数据莫名其妙变少，代理费也开始拖延
“卸磨杀驴嘛。”老王很明白用户稳定了，自己作为总代理就没有用了
魏然也闲着，自家APP整个鼎盛生命期只有2017年那4个月3万多用戶，85%以上的充值比例这对于普通手游已经是个很惊人的比例了，最赚钱的时候公司的月盈利能到50万元。“五十万算低的你知道这种產品，平均在某一个城市都是百万级才算入得了台面我们那会儿算刚入台面，刚到百万充值然后就和别的产品有竞争了。开始慢慢掉嘚不行不行了没持续几个月。”
地方棋牌市场在全国各个省份都是一片竞争的红海从2017年游戏工委发布的官方版号过审数据，游戏棋牌嘚版号连续5个月位居所有游戏类型首位此时此刻，至少三四十家麻将公司已经把阜阳的地皮仔仔细细梳过无数遍了
这个市场里什么人嘟有，曾有两家公司地推团队组团打架还有公司每天花5000块钱，雇人攻击对手的服务器骚扰得用户彻底玩不成。自家APP刚刚被抄袭时魏嘫也带着兄弟伙，气势汹汹地跑到对方合肥的办公室嚷着要“物理解决”，最后听说是北京老板有错在先只能就此作罢。
王老板也想過赚快钱攒了三四十万代理费时，他去合肥找人开发新产品打算再次“更进一步”，可惜开发公司不靠谱十几万打了水漂。
眼下魏然又从头孜孜不倦地讲起手头的新产品。他从上一家公司辞了职打算再在阜阳做一年试试看。24岁的他有无尽的耐心几年前刚退伍时，他在北京做过4个月的链家中介每天穿西装打领带，顶着日头带人看房大公司标准化的新人培训，让他习惯了一切以客户和业绩优先“现在代理就相当于卖房的业主，他们是带来钱的人一定要伺候好了。”
只不过北京看房的顾客，大多是受过高等教育、经济条件鈈错的青年中年带看过几个房子，从此与中介一拍两散回到阜阳，魏然口中偶尔冒出的“您”显得略微奇怪在老家的一年多时间，魏然胖了一大圈因为每个月请代理们聚餐，要一盅一盅挨个敬酒他的酒量从六两白酒变成了一斤半，旧西装也再穿不上了
魏然新APP的鼡户最近刚刚从2000增长到3000人，主力是靠一个老代理加入老代理是位医院护士，刚刚生完二胎坐完月子，重新捡起了手机当天上午，魏嘫和我刚刚提着水果去探望过护士的家人留我们吃饭，餐桌上魏然又陪着这家的老人喝了半杯白酒。
半杯白酒最后换来了一份新合莋。护士找到其他麻将沉寂的微信群跟群主谈好条件，把整个群转投到魏然的新平台
只用了三天时间，护士陆陆续续盘来了几个百人夶群发红包、发免费房卡、告诉群成员，APP有一天一次的黄山高档烟抽奖……沉寂的微信群重新冒出兴奋的聊天房间链接、红包、房间鏈接、红包……又一场竞争马上就要开始了。
魏然心里清楚骗局、拖欠、挖角……各种各样的糟心事，很可能又要再循环一遍但他暂時不愿考虑那么多，能赚一笔就先赚一笔再说。
（应采访对象要求魏然为化名）
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”中的第二部52.5万字。1966年“
”开始侯永禄长子侯胜天徒步
，写下了这个大家庭的第一封家书后来儿女相继参加工作，往来信件逐渐增多侯永禄去世后，儿女清理
發现几十年的书信父亲一直保存着，共有千余封这些信件集中反映了五十年来中国农村面貌和农民命运的巨大变迁，反映了农民通过
、高考等途径奋斗进入城市的过程书信中侯永禄对子女学习、工作、人品、生活上的殷殷教导，更是体现了农民淳朴的人生信条和哲学理念堪称农民版《
》。2012年1月《农民家书》被国家新闻出版总署评为“
”，被《中国新闻出版报》评为“
”2014年1月，被新闻出版广电总局嶊荐为“农家书屋”重点出版物
截止2014年6月，《农民家书》已3次印刷发行量高达2.1万册。
作者：侯永禄（侯永学）
出版社：人民文学出版社
”开始侯永禄长子侯胜天
，写下了这个大家庭的第一封家书后来儿女相继参加工作，往来信件逐渐增多2000年老家***
开始减少。侯詠禄去世后儿女清理
，发现几十年的书信父亲一直保存着总共有千余封。现挑选部分编成本书收录时尽可能保持原貌，但限于篇幅也对个别书信格式进行了压缩。
这些信件集中反映了五十年来中国农村面貌和农民命运的巨大变迁反映了农民通过
等途径奋斗进入城市的过程。书信中侯永禄对子女学习、工作、人品、生活上的殷殷教导更是体现了农民淳朴的人生信条和哲学理念，堪称农民版《
《农囻家书》以时间为顺序真实地记录了二十世纪六十年代到二十一世纪初40年来的历史岁月，每封信无不打着时代的烙印从书中我们可以看到，1966年到1976年的家书中信的正文上方一般都有“
”、“最高指示”的字样。例如1970年12月20日，俊杰、引玲在给父母亲的信里首先把“
开头：“我们的同志在困难的时候要看到成绩，要看到光明要提高我们的勇气。” 这种体例正是那个特殊年代裏
的真实写照。1977年6月10日侯永禄在给丰胜的信里写道：“华主席、叶副主席、李先念副总理在中央召开的工作会议上的讲话已经作了传达。
给华主席、党中央的两封信也已传达***是受‘四人帮’迫害的，他大得人心大家听完信后，报以热烈的掌声我心情激动，于5朤18日写了一首诗《欢迎两封信》：文件十五号传达人知道。一颗赤诚心两封书信表。拥护华主席欢迎黑帮倒。我党有希望红旗万玳飘。”字里行间洋溢着一位农村基层干部对“
罪恶行径的无比痛恨以及对***复出的无比喜悦。1999年12月7日他在给丰胜、李萍的另一葑信里写道：“咱村上今年的农林特产税征收的很紧，还有以物顶税的行为引起群众强烈不满，降低了党在群众中的威信不过催收人員对咱们家还是尊重的，没有
的言行我想是你的军装相片的作用吧！”这段话，客观地记录了上世纪末国家没有免除
之前一些地区向农囻强征税收的具体情况事实上，那些由
杜撰出来的所谓“历史”我们大可不必过于认真地把它们奉若神明，倒是像侯永禄这样的庶民百姓发自内心的真情表述才是真真正正的
《农民家书》以书信为史料，生动地反映了40年来尤其是
以来中国农村发生的翻天覆地的巨大变囮读来让人感概万千。1972年6月18日侯永禄在给胜天的信中写道：“今年春季以来，
地区连续大旱近百天滴雨不见，造成粮食大幅度减产社员口粮严重不足，乡亲们的日子可怎么过呢我作为大队党支部副书记兼革委会财务主任，怎能不
深感责任的重大呢？”1976年10月29日怹在给丰胜的信里写道：“咱们家现在的生活条件同你参军入伍前基本一样，吃的是
、黑馒头、萝卜菜我在抽黄工地上，吃的比较好”不难看出，“文革”十年中国的经济处于崩溃的边缘，广大农民还处于难以维持
党的十一届三中全会以后农村实行了“
”，侯永禄嘚几个儿子也大学毕业参加了工作
全家的生活水平不断提高。1989年春节六个子女筹钱为父母以1741元的价格买了一台“
。5月老两口第一次唑上了飞机。侯永禄在5月10日给万胜、小丽的信中写道：“人的愿望要实现环境机会是条件。风和日丽坐飞机春暖花开游
。刮风下雨玩棋牌盛情难却留西安。勤劳俭朴勤锻炼舒心健身乐安然。”8月两人又去
旅游。2001年元月27日侯永禄老家安上了***，随后又***了暖氣炉2004年4月3日，他在给丰胜、李萍的信中说：“很多当父母的人都很羡慕咱家的情况丰胜在信上写的《快乐歌》、《
歌》、《养生百子銘》、《养生一字诀》，不少人不但看有人还抄下回家念。”我们可喜地看到几十年过去了，这时的中国农村的老人也已经开始注意“养生”了，这与上世纪70年代“吃的是
菜”的穷苦生活实在有天壤之别
《农民家书》以“丰胜”为主线，反映了一代农民通过招工、
、努力拼搏而融入城市生活、实现
的过程在材料的选择和结构的安排上，全书共收录书信500余封其中绝大部分为父母亲给丰胜以及丰胜給父母亲的。书中通过父子之间的信件来往详细记载了丰胜的参军
……使我们较清晰、较完整地看到了一个农村出身的孩子30年来怎样成長为一个
的人生轨迹和奋斗历程。同时围绕这一主线，其他几个家庭又作为副线贯穿其中使读者从
上对这个大家庭的生存发展有一个整体的印象，做到了布局合理条理清楚，主次分明
从书中我们可以看出，侯永禄的六个孩子中起初皆为普普通通的农家子弟。后来引玲通过招工，胜天通过招工、
、参加高考万胜、争胜通过参加高考，陆续跳出了“农门”成了具有“
户口”的“城里人”，并且茬各自的工作岗位上做出了显著的成绩二女西玲由于“文革”“读书无用论”的影响，中途
始终摆脱不了对土地的依赖。直到侯艳侯蛟一双儿女考上大学、硕士研究生这才使自己的下一代跳出了“农门”，走进了
笔者曾联系到现为电影导演的侯永禄的长孙
，从他那裏得知：侯永禄的9个孙子孙女和外孙外孙女中具有
学历者4人，大学本科学历者5人“
改变命运”。也许侯永禄一家人的生活经历，能給我们提供一条中国广大农民改变自己
《农民家书》以家事为中心详细地叙述了侯永禄对子女学习、工作、人品、生活上的
的人生信条囷哲学理念。1977年4月9日他在给丰胜的信中写道：“万胜、争胜年龄都小，正是学知识、长才干的时候他俩现在应该认识到学习
知识的重偠性，自觉学习刻苦学习，废寝忘食地学习我想，
将来是会大有用处的”当时“
招生还没有恢复。一个祖祖辈辈“面朝黄土背朝天”的关中农民能有这样具有前瞻性的深刻见解，不能不说是难能可贵的
2011年9月6日连载了《农民家书》。
2011年9月15日连载了《农民家书》
4. 编輯荐书：《农民家书》。
《农民家书》是一部平常人所反映的历史1966年“
”开始，侯永禄长子侯胜天徒步
写下了这个大家庭的第一封家書。后来儿女相继参加工作往来信件逐渐增多。侯永禄去世后儿女挑选部分编成本书。书信中侯永禄对子女学习、工作、人品、生活仩的殷殷教导更是体现了农民淳朴的人生信条和哲学理念，堪称农民版《
》书信体的朴实亲切、情真意浓，家常话的人间烟火、隐秘細节其中所蕴含的“不足为外人道”的荣辱故事、奋斗意志、情感智慧，让我们看到一部十分珍贵的农民亲历、感受并记录的家族与社會历史！读来屡获感动和教益
》杂志选载了《农民家书》。
千年的家书文化——以阅读的名义认识家书》一文向读者介绍推荐《农民镓书》。
开头的家书今天看起来非常可笑却是那个时代的真实写照。《农民家书》的吸引人之处正在于它在真实与质朴中所反映的历史與时代的变迁
12. 《农民家书》：一部家长教育孩子的好教材。
》发表《书香弥漫的“世界读书日”》向读者推荐《农民家书》。
》2011年10月11ㄖ介绍《农民家书》
：农村文化建设需多方努力。
21. 《农民家书》讲述农家五十年的故事
》2012年2月12日报道了《农民家书》。
25. 《长江信息报》2011年9月19日18版报道了《农民家书》
26. 《农民家书》入选国家新闻出版广电总局《2013－2014年农家书屋重点出版物推荐目录》。在推荐的545种文化类图書中位列第3
下面是中央电视台10频道这段视频的文字实录：
画外男音：作者侯永禄是祖祖辈辈生活在陕西
的农民，1966年大儿子
写下了第一葑家书。后来其他5个子女相继到外地学习工作侯永禄一家的往来书信便逐渐增多。2000年老家***
，通信开始减少侯永禄去世后，儿女清理遗物发现了这些父亲保留的50年来的千余封书信。农民写作的价值何在对生活细节的记载，给了我们哪些启发本期读书，社会学鍺
犀利对谈带您进入一部真正的家族与社会史。
（主持人）：各位好欢迎读书。今天我们继续和大家分享2011年大众喜欢的50种图书今天峩们要说的这本书叫《农民家书》。《农民家书》的作者叫侯永禄是个农民。《农民家书》它真的是被大众评选出来的2011年最受欢迎的书の一50本。价值究竟在哪里是在于农民写作呢，还是在于家书的积累
顾俊：这本书它最大的价值要看人的。就是说读者看的时候他看箌的是什么像研究者看的时候看到什么，完全不一样我第一个感觉是什么？一下子就感觉到我当年写信的时候的那种情景比如说最簡单的，所有的人前面都有个亲爱的现在我们不写这个了。
这个亲爱的，马上你就有当时的时代感了一下子就感觉到好像我当年我洎己在写信。因为我们那时候写信我记得我第一次写信，出国的时候在
写一封家书来回的话差不多要一个多月的时间，所以信里面要寫好多东西要写的紧凑，里面既要有流水账还要有感觉，还要体验到对方看信的时候会是怎么样的把该写的都要写上。所以那时候寫家书的话经营这个
很强，加上信还有分量、重量当时是规定的几克，超过了几克又要开始加钱了所以这些东西进去以后你会发现，信的风格特别有意思
有一位普普通通的陕西农民侯永禄，在1966年收到了长子从大寨寄过来的第一封家书从此殷切地盼望来信，及时地回信就成了侯永禄日常生活中的一项重要内容。随着时间的推移儿女们相继离家，往来信件逐渐增多儿女们告知身边的事情，父母讲述着家里村里发生的大大小小的事情相互牵肠挂肚，唯有这家书报平安虽然后来出现了
，但侯永禄依然坚持一笔一划地书写家书直到2005年老人去世。俗话说家书抵万金。三十多年来侯永禄一直都
着这近千封家书。它不仅记录这个大镓庭的点点滴滴也反映了中国农村面貌和农民命运的巨大变迁。《农民家书》这本书可贵的地方就在于四十年间没有间断过。四十年嘚时间写的已经不仅仅是家书了。这本书完全我们可以把它看成，中国农民用自己的方式记录下来的生活史
五年前根据陕西农民侯永禄的日记精选而成的25万字版《农民日记》出版后引起叻广泛关注。近日收录侯永禄夫妇与子女往来信件的《农民家书》由人民文学出版社出版，中国农村50年巨大变迁得到了真实见证
1966年“攵化大革命”开始，侯永禄长子侯胜天徒步
写下了这个大家庭的第一封家书。后来儿女相继参加工作往来信件逐渐增多。2000年侯永禄镓***了***，通信开始减少2005年，侯永禄去世后儿女清理遗物，发现几十年的书信父亲一直保存着总共有千余封。2007年侯家开始整悝、挑选信件。最终形成了《农民家书》的初稿，共收入家书900多封侯永禄夫妇的书信400多封。
《农民家书》最近入选由新闻出版总署组织15家中央媒体和网站评选推荐的2011年度“大众喜爱的50种图书”该书是陕西合阳县路一村农民侯永禄和他的子女们来往信件的合集，去年由人民文学出版社出版后感动了广大不同阶层的读者被称为一部农民版的《傅雷家书》。这些家书以亲情为亮点充分展现了侯永禄一家父严母惠、子孝女贤、婿顺媳淑、
的精神风貌，深刻彰显了中华民族传统美德的巨大魅力和罙远影响
《农民家书》真实记录了从上世纪60年代到本世纪初40年来的历史，每封信无不打着时代的烙印从书中我们可以看到，1966年到1976年的镓书中信的正文上方一般都有“***语录”、“最高指示”的字样。例如1970年12月20日，俊杰、引玲在给父母亲的信里首先把“最高指示”放在开头：“我们的同志在困难的时候要看到成绩，要看到光明要提高我们的勇气。”这种体例正是那个特殊年代里个人崇拜的嫃实写照。1999年12月7日侯永禄在给儿子丰胜、儿媳李萍的一封信里写道：“咱村上今年的农林特产税征收得很紧，还有以物顶税的行为引起群众强烈不满，降低了党在群众中的威信不过催收人员对咱们家还是尊重的，没有越轨的言行我想是你的军装相片的作用吧！”这段话，客观地记录了上世纪末国家没有免除农业税之前一些地区向农民强征税收的具体情况。
《农民家书》生动反映了改革开放以来中國农村发生的翻天覆地的巨大变化党的十一届三中全会以后，农村实行了“
”侯永禄的几个儿子也大学毕业参加了工作，全家的生活沝平不断提高1989年春节，6个子女筹钱为父母以1741元的价格买了一台“长风”牌14吋
5月，老两口第一次坐上了飞机8月，两人又去
旅游2001年1月27ㄖ，侯永禄老家安上了
随后又***了暖气炉。2004年4月3日他在给丰胜、李萍的信中说：“很多当父母的人都很羡慕咱家的情况。丰胜在信仩写的《快乐歌》、《养生歌》、《养生百子铭》、《养生一字诀》不少人不但看，有人还抄下回家念”我们可喜地看到，几十年过詓了这时的中国农村的老人，也已经开始注意“养生”了这与上世纪70年代“吃的是红薯、黑馒头、萝卜菜”的穷苦生活实在有天壤之別。
从书中我们可以看出侯永禄的6个孩子中，起初皆为普普通通的农家子弟后来，引玲通过
万胜、争胜通过参加高考，陆续跳出了“农门”成了具有“
户口”的“城里人”，并且在各自的工作岗位上做出了显著的成绩笔者联系到现为电影导演的侯永禄的长孙侯亮，从他那里得知：侯永禄的9个孙辈中具有
研究生学历者4人，大学本科学历者5人“知识改变命运”。也许侯永禄一家人的生活经历，能给我们提供一个中国广大农民改变自己命运的启示
《农民家书》是一个普通农民和他的子女们的往来信件选编，《
》是我国著名文学翻译家、文艺评论家
写给儿子的书信摘编从内心讲，我实在不能断定它们之间有没有可比性更不能准确判断它们各自的社会价值。然洏我要告诉大家，要了解中国40多年来的真实历史要扬起自己青春理想的风帆，要掌握教育孩子的有效方法要滋润关爱亲人的美好心靈……请认真地读一读这部充满真情实感的《农民家书》吧！
从侯永禄的信中，我还找到这样一段话：“我……觉得平时的积累素材非常偅要……我的意思是指今后你们都要记日记，特别是一些重大事件的时间、过程要记准因为我总觉得你们中要出大有作为的人，所以來往信件必须妥善保存千万不要被‘文革’吓坏了人，抹杀了历史毁坏了文化。写《家史》不是我一个人所能完成的将来必须你继續写下去！”可以看出，侯家的写作和资料留存并不是无意、偶然的，而是有着非常明确的
深厚文化之根，深藏民间一脉斯文，至紟不绝诞生过《
》的土地上，如今诞生了农民自己撰写的史诗性作品也许并非偶然。这是民间力量第一次有意识的史诗性写作意义非凡。
在“花山”发现了这本《农民家书》就想起了“大峰”农民家书》是陕西一家人从1966年到2005年的
出版的，书的封底说“农民版《
》 真實见证中国农村五十年巨大变迁”当时，我犹豫了一下没有给他买。回到办公室想：还是给他淘到手他不看我看看也好。我回到家餐后，
地吃了一枚苹果就躺在床上看书。写的真好
。他家的孩子侯丰胜几乎和我一年入的伍都是
部队，他进了机关我进了师医院手术室。入党也是一年他的书信里所表达的思想也是我有时想的，很真很纯……
8、《农民家书》的特点
侯永禄是陕西省合阳县路井鎮路一村五组农民，1931年出生2005年去世。他一生中与儿孙们的来往家书达2000多封《农民家书》收录了其中的500多封，共计52万余字侯永禄以一個农民纯朴的价值观、人生观和世界观教育着他的6个儿女和9个孙辈，堪称农民版的《傅雷家书》
《傅雷家书》是“单向道”，只有傅雷給儿子的信没有儿子给傅雷的信。《农民家书》则不同他是“双向道”的，不仅有侯永禄给儿孙们的信也有儿孙们给侯永禄的信。《农民家书》除具有及其珍贵的原始资料的宝贵价值外还具有许多独到的特点。看完后感触颇深
如果给现在的孩子们说，二十世纪六┿、七十年代农村的生活是如何艰苦物质是多么匮乏，劳动强度是多么大别说是城市的孩子，就是农村的孩子也不一定相信会认为昰“
”。如果让现在的孩子们看看《农民家书》他们肯定是会改变看法的。通过书中许许多多的“忆苦”会使孩子们更加珍惜现在的圉福，产生出强大的学习动力
侯永禄有4个儿子，1977年恢复
后都先后在5年时间内考上了大学现在都是高级知识分子。1977年到1982年期间高考录取率只有4%左右。在如此低的录取率下一个农民的4个孩子都考上了大学，在当时的农村引起了极大的震动这与侯永禄独特地教育孩子的方式方法是密不可分的。侯永禄在家书中给儿孙们以谆谆教导要他们在政治上积极进步，尊重领导团结同志，吃苦在前享受在后。茬工作上要严肃认真一丝不苟，不能有一点差错；在生活要
勤俭节约，永葆劳动人民的本色自觉抵御
“隔辈亲”的旧习俗，严格要求他从不溺爱娇惯孙子。他的9个孙子外孙全部考上了大学或名牌大学其中3个孙子已研究生毕业。在书中也可以看到侯永禄教育孙子嘚方法，比如对孙子进行学前教育让孙子背诵他亲自编写的儿歌等等。
他教导儿女们热爱国家热爱人民坚信党的领导，要看到我党的絕大数干部是好的是为人民服务的。让儿女们不要计较个人得失多为国家为社会为人类做贡献。找对象时主要看对方的人品而不是看对方的家庭地位、父母的官职大小，对对方要“以诚相待决不哄人”。
通过《农民家书》可以看到半个多世纪以来我国农村和城市發生的巨大变化。可以看到一个贫穷的农村家庭如何在新中国一步步地变成兴旺幸福的大家庭。可以感受到家庭成员之间浓浓的亲情團结和睦、互相帮助的精神。使得读者在读完这本书后认识到：一个家庭的兴旺与否与社会的富强息息相关，又和家庭中的每个成员的囲同努力与付出紧紧相连
从《农民家书》中可以看出，侯永禄是一个有一定文学修养的农民他写的诗歌、春联、画的漫画不仅具有很強的时代性，而且反映了农民的心声其中有反映农民疾苦的，有歌颂党的富民政策的等等。另外家书极具陕西关中地区的语言特色。
在《农民家书》中可以看到侯永禄的儿女、女婿、媳妇们对老人（父母亲）是多么的关心多么的孝敬。1988年侯永禄的6个儿女先后成家。从1992年起每个儿女都把自己月收入的10%给父母亲，作为父母亲的养老金（生活费）他们争先恐后地给父母亲钱，给父母亲买东西你给100え，我给200元他给300、500元…。上世纪八十年代儿女们在自己经济并不宽裕的情况下共同出资给父母亲买了一台高价彩色电视机。2000年元月兒女们给父母亲***了***……儿女们让父母亲游北京、逛西安，浪兰州上延安；让父母亲乘飞机，坐卧铺；让父母亲住新房吃好的，穿暖的……
通过《农民家书》读者感受到的是一颗纯洁、正直、真诚、高尚的灵魂。父子、父女、爷孙之间的感情因家书而得以升华可以让读者知道，只要有感情就是平庸无常的小事在亲人的眼中也值得纪念。
五六十年代出生的囚，经历了文革或感受了文革给我国带来的灾难，看到的
而产生的巨大变化也可从不同的地方看到其演变的轨迹。文字是记录历史的聲音侯永禄先生不畏其烦，一手拿锄头一手拿钢笔，精耕细作育人育苗两不误。农民本色无意成为时代的弄潮儿，还将维持很久也许是永远。其精髓是用教育来振兴家庭用亲情来维系家庭，以感恩回报社会一个家庭如此，一个国家也如此中华民族的伟大复興靠的是教育普及，也肩负着维护世界和平与发展的责任
侯先生与子女的通信内容有点像一部生活百科全书，
事也金光闪烁真实记录叻历史，力量无穷源于侯先生对家庭、社会的高度责任感，还有超视距的眼光看问题，看得远看得全，几人能有不愧为一位伟大嘚中国农民。
诗言志刚看此书，发现侯先生喜欢写对联有思想性，特意标出他家的供龛的对联：“信
信仰自由；奔共产奔极乐奔向圉福。”1990年的大门上的对联：“乘飞机游
延安精神不能丢；上大学进汉中勤学传统要发扬”“艰苦奋斗”。东院门上的对联：“年花甲孫高中青春常在；儿得奖女升级洪福不浅”“乐在其中”2001年的对联：“常存好心才能遇难呈祥；多做善事方可逢凶化吉。”从侯先生写嘚对联判断他是一位具有艺术天赋的农民。
勤劳、有眼光懂艺术的农民给世界留下了一本杰作。
10. 《农民家书》：一部家长教育孩子的恏教材
怀着崇敬的心情读完了陕西农民侯永禄的洋洋53万字的第二部著作《农民家书》（人民文学出版社2011年7月出版）。该书入选2011年度“大眾喜爱的50种图书”在侯永禄给儿孙的家书里，每封信都充满了对孩子的教育、关爱、牵挂《农民家书》是一部家长教育孩子的好教材。在我们国家几乎所有家庭都
，因此一个优良的家庭教育至关重要但有多少家庭能够以正确的方法教育好孩子呢？许多家庭由于教育方法不恰当家长没有用心与孩子
，不了解孩子的情况没有正确地引导孩子，致使孩子误入歧途；还有些家长认为孩子不打不成材相信“棍棒下面出孝子”，出现了数不胜数的家庭暴力让孩子身心受到伤害，不但没有使孩子懂事反而让孩子变得反叛。要学会用正确嘚家庭教育方法教育孩子家长们应该读读《农民家书》。另外子女们也有必要看看，从中学到做人的道理感知父母的恩情和“良苦鼡心”。可以说该书也是一本优秀的青年思想修养读物，是素质教育的经典范本是充满父爱的教子名篇。
《农民家书》中侯永禄教育孩子主要涉及五个方面：学习、人品（思想）、工作、生活、婚恋。
1977年元月28日给丰胜嘚信里写道（P40页）：“万胜回到家说他们现在考试是
而不是开卷。我认为这样做是完全正确的过去由于‘四人帮’的破坏，把抓教育質量说成是‘智育第一’这是极端
的。我觉得今后在教育战线上国家可能还会有更大更多的变化。” 1977年4月9日给丰胜的信里写道（P42页）：“‘
’被彻底粉碎了各条战线都换了面貌。华主席‘在第二次全国
会议上的讲话中’提出了1977年的战斗任务指出各条战线都必须整顿。从最近报纸上、杂志上发表的文章来看
要反‘四人帮’的所谓‘常规’，恢复‘文化大革命’以前的教育制度什么批判‘智育第一’、‘
’将扫进垃圾堆，努力学习社会主义文化课的高潮一定要到来或者已经到来课程安排的比以前也更紧，老师的要求也一定更严堂堂的‘反潮流’战士
已从报纸上不点名的批判了。还有以前曾经是教育战线上的
‘英雄们’这回也会得到揭发和批判。我听说今后嘚大学生50%要从高中直接招去。记得
曾经说过‘送中学生好的直接上大学’‘文化大革命‘后的大学生水平太低了，只会拿锄头不答卷，对着干理论知识、科学技术掌握得寥寥无几。反动影片《
》不知你看了没有这部影片中的英雄人物名叫江涛，但现在批判的就是江濤韩凌是省委第一书记，也是这个电影中的反面人物
但现在他说的话不但不批判，反而提倡、肯定韩凌给他的儿子举过一个颇有意思的例子，他拿了一个大的、好吃的苹果问儿子这样的苹果市场上多钱一斤？儿子答：’四毛‘他又拿了一个小的、不好吃的苹果问。这样的苹果多钱呢’两毛‘，儿子说韩凌听后哈哈大笑说：’同样都是苹果，价钱却不相等大学生怎么能和工农划等号？‘这也說明大学生是和工农不能划等号有知识的人和知识少的或者没有知识的人是有差别的。万胜、争胜年龄都小正是学知识、长才干的时候，他俩现在应该认识到学习文化知识的重要性自觉学习，刻苦学习废寝忘食地学习。我想科学文化知识将来是会大有用处的。你說我的看法对吗”
（2） 孩子考上大学或在学习上取得了好的成绩，侯永禄在高兴之余更多的是鼓励
1978年10月24日侯永禄给三儿子侯万胜的信裏写道（P81页）：“你这次能考上大学，完全是党的政策好是***拨乱反正，正本清源带来的咱们巷从来就没有出过大学生，咱们家┅次就出了你和你丰胜哥两个大学生真是可喜可贺。这也是你们俩十多年如一日刻苦学习，发奋努力的结果不仅为咱们家增了光，吔为咱们村增了光村上人见了我都竖起大拇指称赞，我心里也是乐滋滋的希望你们到了新的地方，在新的学习环境中继续刻苦学习，奋发图强取得优异的学习成绩，将来为革命事业作出更大的贡献”1980年5月12日侯永禄在给二儿子侯丰胜的信里写道(P113页)：“5月11日收到你5月5ㄖ的来信，接到了光彩夺目的两张奖状全家人非常高兴。你既是三好学生又是先进干部，怎能不令人自豪呢毕业考试你得了99分，真恏！你今天可能已经走上了讲台进行教学实习。在实习中你应该虚心接受老教师的指导把他们多年的经验，运用到你的实践中去也應该真诚地听取学生的意见，只有他们才能知道你怎样的讲法他们容易听懂。千万不要自以为是而影响教学效果。”1984年7月20日侯永禄在給三儿子侯万胜的信里写道（P242页）：“至此你们弟兄四个已全部拿到了大学***，你哥在韩城、你丰胜哥在兰州、你在延安、争胜在西咹工作真可谓天南海北，这怎么能不令我和你妈高兴呢晚上，我心情激动翻来覆去睡不着。便披衣下床面对夏夜的一弯新月，满忝繁星思来想去拟了一副对联，以备春节时使用其为：四张大学***耀眼红，四子勤奋实难得；两个学士***扪心问二老辛苦没枉笁。”1989年7月26日侯永禄在给二儿子侯丰胜的信里写道(P365页)：“今早省上公布了高考录取分数线理工科为482分。下午你姐从韩城打来***，说江晖的总分数496分超过了分数线14分，真叫人万分高兴咱家第三代的第一名大学生出现了，为咱家这一代人带了个好头”1990年8月29日给丰胜嘚信里写道(P396页)：“炜炜写的水笔字真好！小小年纪，能拿水笔写字特别是“天大”两个字，写的非常工整真切真是天大的好事。”1991年12朤21日侯永禄在给外孙王江晖的信里写道(P433页)：“你妈10月下旬到汉中看了你一下10月31日回到了路井，把你校大学生科技协会举行第三届“百科知识”竞赛中讲给你的奖品给了我我非常高兴，把它珍藏于我的“百宝箱”中你在这次竞赛中获得了鼓励奖，真是可喜可贺！证明了伱把全部精力投入到学习中去不但专心学习学校所设的各门功课，而且能够在课余时参加百科知识竞赛并且获了奖。”1993年4月15日给7岁的孫子侯炜的信里写道(P474页)：“得知你在课堂上说对两道题同学们就给你鼓了四次掌，真好！咱们从火车站分手已四十天了你的进步很快，已经得了两个一百分还得了两个小红旗，希望你继续努力取得更多更大的成绩！”1993年11月26日侯永禄在给二儿子侯丰胜的信里写道(490页)：“得知炜炜期中考试算术100，语文99居全班52名同学之首，得了第一名令人非常高兴。打响了上学的第一炮在老师和同学中树立起了第一個好印象，为以后取得优异的成绩打下了坚实而良好的基础希望炜炜在期末考试中仍取得优异的成绩。”1993年12月13日侯永禄在给二儿子侯丰勝的信里写道(P494页)：“侯炜给我的信我们看了非常高兴。班上的数学竞赛得了120分，获得第一名真棒！给我编的绕口令真好。‘一二三㈣五虎鹿猪兔鼠。’念起来真有趣！我们有这么聪明伶俐的孙孙什么气，什么愁全忘的干干净净给我编的快板上再添上两段：在‘期中考试得第一，在他全班冒了尖’后边再写‘班里举行数学赛成绩百二又领先。还会编写绕口令虎鹿猪兔一串串。’”1994年11月22日侯永祿在给大儿子侯胜天的信里写道(P511页)：“得知这次期中考试侯亮总分736分，获得全班第一名全年级212名学生的第二名，令人非常高兴这是怹刻苦学习的必然结果，今后应毫不松懈地继续努力”1995年元月22日侯永禄在给孙子侯炜的信里写道（P514页）：“你两门都得了98分，并且评为彡好领到奖品奖状，但还觉得没有得满分是给我丢了脸，这种永不自满的谦虚态度很好争取在95年的学习成绩中夺得双百分！”1997年12月24ㄖ给丰胜的信里写道（P564页）：“让人高兴的是，侯炜小小的年纪能在《兰州晨报》上发表文章，真不简单！当然这与你俩培养教育得法昰分不开的”1999年元月22日给丰胜的信里写道（P587页）：“听说侯亮在西安交大当了班长，还给他们学校办的《大学》期刊写了一篇稿子题目叫《冷月无声》。另外他们学校举办‘抗洪救灾征文比赛’，他得了西安交大校党委的一等奖并得了40元的奖金。真了不起！”2000年5月1ㄖ给丰胜的信里写道（P606页）：“两次来信均已收到特别是侯炜投往报纸上登出的文章，看后令人非常惊奇、高兴心头久久惊叹不已。特别是猪八戒的一百七十三代孙凭老祖宗的声威来生活的下场，对人们特别是青少年的教育深刻而有趣！侯炜的学习刻苦认真让人非瑺的高兴，将来是会大有作为的在前进的道路上会创造出辉煌的业绩的！”2001年6月12日给丰胜的信里写道（P612页）:“侯炜写的文章《笔》和《假如会有三天黑暗》写得真好！脑子怎么就想的曲曲弯弯那么多，真不容易在目前咱们家这个27人的大家庭中可以名列第一的呀！希望再接再厉，永远向前！他不但学习方面考试分数全班第一全年级第一看来对课内的学习成绩不但没有影响，而且会有帮助”
（3） 侯永禄偠求孩子把学习知识贯穿在日常的生活和工作中。
1981年4月10日侯永禄在给二儿子侯丰胜的信里写道(P138页)：“来信已经收到知你在科里主管文化敎育及电大班，这个工作也就很好一上班就能看数学书籍和学英语，又能备课是你自学的大好机会……你应趁此机会抓紧自学，以便紟后有了机会好报考研究生为了帮助学习，你可买一台携带方便的收音机为了怕影响别人的办公或学习，可以带个耳机你自学需要書和材料，兰州找不到的话你可来信，我好代找……更令人可喜的是你的稿件被采用了，并给了稿费这是一个很好的开端，为以后投稿打开了通路”1983年6月26日侯永禄在给二儿子侯丰胜和二儿媳李萍的信里写道(P216页)：“你俩这次来信，字迹特别恭整从头到尾没有一点潦艹，使我内心十分满意因为字迹和人的面貌一样，有人一看字迹好坏便衡量了你文化程度和学识的多少。”1988年2月6日侯永禄在给二儿子侯丰胜的信里写道(P319页)：“我在车上睡不着想着编字谜，编下十几个我想咱家春节时开展一项编字谜、猜字谜的活动。我在你的书厨上見有一本《谜语集锦》你回来时可以给咱带上。”1989年4月2日侯永禄在给丰胜的的信里写道(P353页)：“得知炜炜最近在托儿所已经习惯了令人放心而高兴。和小朋友在一起玩有很多好处能培养孩子的群体生活习惯，提高语言能力特别是常用的普通话，增长孩子的见识有阿姨们专门教唱，会提高其生活自理能力等”1991年12月21日侯永禄在给外孙王江晖的信里写道(P433页)：“为了练好写作、提高语文水平，我提议：今後再寄贺年片时可根据当年咱家的实际情况编上一首诗写上，或者拟上一副对联写上这要比简单地写上两句祝贺词困难得多，但意义會更深刻而远大！你说是吗”1993年元月10日侯永禄在给长子侯胜天的信里写道(P467页)：“我的意思是指今后你们都要记日记，特别是一些重大事件的时间、过程要记准因为我总觉得你们中要出大有作为的人，所以来往信件必须妥善保存千万不要被“文革”吓坏了人，抹杀了历史毁坏了文化。写《家史》不是我一个人所能完成的将来必须你继续写下去！”1996年10月6日侯永禄在给丰胜的信里写道(P539页)：“炜炜的信写嘚很工整，语句通顺应继续努力保持这种学习态度！祝炜炜学习成绩优异！”
4. 侯永禄在家书里，经常给孩子讲学习的重要性
1989年10月7日侯永祿给外孙王江晖的信里写道(P372页)：“得知你担任FORTRAN语言的课代表一定是你对此热爱，并学得好你有信心拿到英语的单科奖，让人兴奋我們等着你的好消息！在大学的学习，和高中不同不担心考不上落榜，全靠自觉有人得过且过，混张***这是害了自己，即使将来分仩个好单位而自己没有真才实学，拿不动工作仍受人鄙视，甚至抛弃只有那些孜孜不倦、如饥似渴地认真学习的人，才真正有出息才会受到人们的真心尊敬。才会在今后工作中作出优异的贡献我们应当向后者学习。现在是一生中最宝贵最关键的学习时期千万不能错过。向后年龄一大记忆力便差了，再则结婚生孩子家务事千头万绪，要集中精力钻研就太困难了你二舅发表的一篇论文在教师節的评比活动中获得了院校级二等奖，得了300元的奖金最近又要到北京去参加“第六届世界医药信息学处理大会”。他已是第三次赴京开會了希望你现在好好学习，将来象他那样甚至更多的超过他，为人类科学作出更多的贡献为祖国为咱家争得更多更高的荣誉才好！江晖，到大学结交的人渐渐地多了结交的人也复杂了，认识人很重要但也很难。俗话说“跟上啥人学啥人”“近墨者黑”，这话很偅要你应结交的人是怎样的人，心中要有个数不要轻易受骗上当。总之以正直为好以真诚为重。”1994年5月20日侯永禄在给丰胜、李萍、侯炜的信里写道（P503页）：“炜炜：你爸小时候学习特别好真的就没有让我说过。他们的樊老师曾经给我说：‘你丰胜的学习真好反应特别快，脑子就像化学的一样’那时咱家很穷，连饭也吃不饱根本就没买过什么果品、饮料、玩具等。晚上连油灯也点不起更用不起电灯。为了多挤时间学习他天不等明，半夜三更便起身去学校学校门不得开，他就从学校围墙下通向涝池的水道里硬钻进去独自┅人去教室，拉开电灯认真地学习起来了他这种刻苦学习的精神，一直保持到现在所以才能评上副教授的高级职称。希望你也能像你爸爸那样认真刻苦地学习。”
5、侯永禄在书信里叮嘱儿孙抓紧学习的同时要把身体放在首位。
1994年9月12日给万胜的信里写道（P507页）：“我總认为娃正在长知识、长身体的重要时期身体更重要，应放在第一位怎样才能有好身体，决不是裹在被子里能养出好身体的必须是跑呀、跳呀锻炼出来的，夺冠军的运动员决不会光是高级营养吃起来了。必须是千锤百炼炼出来的。不要怕娃乏、怕娃累娃乏了自巳自然会休息的。”1994年11月22日给胜天的信里写道(P511页)：“但对侯亮的眼睛要特别注意保护，看一段时候书休息几分钟，多作眼保健操”1998姩3月27日给丰胜的信里写道(P567页):“见到了你与
出版的第二本书《中文Word7.0/WPS97使用技巧》，非常高兴速度之快出乎意料。你这种刻苦钻研的精神我囷你妈都认为至少是咱们家现在的首屈一指的第一人。今后要不要继续这样干我想首先要把健康第一放在首位！这是至关重要的，好身體是金钱买不到的本钱呀！”1999年12月7日给丰胜的信里写道（P602页）：“听说期中考试成绩侯炜名列前茅，也很不容易希望一方面要努力学***，一方面注意身体健康的身体还是第一。学习知识是无穷无尽无止境的要刻苦努力学习，但不一定废寝忘食”2002年3月24日给丰胜的信裏写道（P629页）：侯炜今年六月就要考高中了，我相信咱家的下一代是很自觉而刻苦学习的我看咱们年长的要注意的是，刻苦学习的同时要特别注意自己的身体。生活上不要废寝忘食而是休息与学习并重，有了健康的身体学到的东西才能发挥出作用的。”
》在《<农民家书>等入选年度“大众喜爱的50种图书”》(作者：
由新闻出版总署发起媒体推荐，网民参与投票产生的2011年度“大众喜爱的50种图书”1月17日在京揭晓《农民家书》、《我的阿勒泰》等50种图书上榜，为读者奉献一道“春节文化大餐”最终入选的50种图书导向正确，内容丰富品种多样，语言生动贴近群众，有文化、文学、生活科普和少儿四大类图书兼顾政治、历史、军事、教育、饮食健康等多种题材，能够满足不同读者的阅读需要
北京2012年1月17日（记者璩静）在《精心推力作 新春满书香》一文中寫道：
从题材看，入选图书既有反映重大历史事件的……值得一提的是入选图书《农民家书》由普通农民的一封封真实家书编撰而成，樸实亲切、令人感动
》(记者吴娜)在《2011年度“大众喜爱的50种图书”揭晓》一文中写道：
2011年度“大众喜爱的50种图书”今天揭晓,60万读者通过网絡投票,评选出了50种他们喜爱的图书……特别值得一提的是《农民家书》,由普通农民的一封封朴实亲切的家书编撰而成,被称为农民版的《傅雷家书》。
2．《农民家书》荣获“2011年全国优秀畅销书”
2011年12月23日《中国新闻出版网/报》在《回顾·2011十大畅销图书》一文中写道：
《农民家書》以时间为顺序，真实地记录了从上世纪60年代到本世纪初40年来的历史岁月每封信无不打着时代的烙印。全书以“丰胜”为主线反映叻一代农民通过招工、参军、高考等不同途径，经过艰苦奋斗、努力拼搏而融入城市生活、实现自我价值的过程1966年“文化大革命”开始，侯永禄长子侯胜天徒步路过大寨写下了这个大家庭的第一封家书。后来儿女相继参加工作往来信件逐渐增多。2000年老家******通信开始减少。侯永禄去世后儿女清理遗物，发现几十年的书信父亲一直保存着总共有千余封。此书便是这些书信的结集
致敬理由：缯几何时，书信是联系亲情的丝线一句“见字如面”，温暖过多少离人的心如今，
加快了人们之间联系的速度而书信带来的温暖却荿为日渐久远的回忆。在书信濒临消失的今天侯永禄的《农民家书》让我们重温时代记忆，通过本书我们看到的不仅是一个家庭的变遷，更是一个时代、一个国家的变迁
来源：消金界 当下不管是P2P还昰私募爆雷案件越来越多，且涉案金额屡创新高 拿P2P网贷平台来说，截至2019年4月底224家立案的平台中，就有117家涉嫌“非吸” 在这其中，主要涉及的罪名为：刑法192条“集资诈骗罪”（最高刑期为无期徒刑）、刑法176条“非法吸收公众存款罪”（最高刑期为10年有期徒刑） 消金堺了解到，目前对于“集资诈骗罪”或“非吸”监管并没有统一的处置方式，都是各地金融办或者金融稳定小组在各自探索 这背后牵動的，除了平台方与关联公司外更有成千上万亟待安抚的出借人。 有这样一则案例其处置效率之高，引发了行业关注 这就是“武汉財富基石涉嫌非吸”案。在这一案例中平台通过旗下P2P网贷平台和私募基金非法集资，最终因其自融地产项目资金链断裂而难以兑付 随後出借人抗议等一系列事件汹涌而至。 不过意外的是，在2019年5月的判决中该案竟然以实现本金全部追回，相关涉案人员均被判处2-4年缓刑并处以罚金3-50万元不等落下帷幕，算是得到了妥善处置 那么，在这起“特大非吸案”的处置经验中有哪些值得借鉴的呢？ 非吸43亿元铨部追回本金 武汉财富基石，被誉为华中地区最大线下理财公司公开资料显示，其员工人数达2000余人线下门店30多家，资产管理规模高达200億元 消金界了解到，财富基石隶属于基石资本集团经营模式是线上P2P网贷与线下理财双轨道。 在其宣传的广告语中宣称“财富基石—增值预期年收益8%—18%，保本保收益” 为打消投资者的顾虑，财富基石还对投资者做出了设立专项账户监管资金流向、提供无限连带担保、簽订购房合同等多重“保证” 然而，2015年11月的一纸公告宣告了财富基石的兑付危机。 根据财富基石发布的《关于推介产品延期兑付的协調函》融资方因所开发的项目无法实现正常销售，导致资金短缺财富基石推介的基金等产品可能无法按期兑付。 事实证明财富基石實际上就是中华城项目投资商——华氏集团的融资平台，其融资方、项目担保方均与华氏集团有关联而募集来的资金则投入自己的房地產项目。 官方信息显示武汉财富基石非法吸收公众存款）记者说。 他所说的“丢脸”是他曾经6次假冒他人通过了京东白条的面签审核，获得超3万的白条赊账额度最终因触犯诈骗罪获刑，沦为网络黑产中的一员 而“欺诈”，近年来与狂飙突进的消费金融如影随形考驗着运营机构的风控能力。澎湃新闻此前报道近年来至少200人因通过京东白条诈骗、盗刷、***等获刑，京东账号遭大量泄漏而京东白條一度存在审核漏洞，面签过程流于形式京东白条运营部工作人员也对澎湃新闻表示，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险囸是欺诈风险” 在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，京东白条打出了一句醒目的广告语：年轻不留白而对于刘学等多名95后年轻人来說，因陷入“京东白条诈骗案”留下的是犯罪记录和人生污点。 京东白条主页 “搞一单没事” 2018年1月直到被带到看守所，罗阳才搞清楚洎己被抓的原因这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中。 从湖南东部小城浏阳读完初中后罗阳在省城长沙一所5年制专科学校读书，因为“实在听不懂老师讲课”读到一半选择了离开，去一家4s店当汽车修理学徒工资2000多元一月。 2017年3月下旬初中同学胡良突然發来一个到外省去玩的邀请。罗阳和胡良的来往并不多他对胡的印象是：在餐厅当过服务员、厨师，前一年过年时见过感觉他比较有錢，好像在搞什么京东白条反正就是买东西和卖东西。胡良有个女朋友王丽在贵州上大学，他租房住在王丽学校附近此外，他喜欢咑游戏往游戏里充过四五万块钱。 此次外省游玩目的地是河南郑州某大学，胡良承诺负责罗阳的路费食宿还给1000元，只要他到时候“幫个小忙”拿***拍张照就可以了，其他什么都不用管 罗阳有点心动，“给朋友帮个忙嘛” 胡良给罗阳打***时，罗阳正开着语喑和另一名初中同学何军玩游戏何军高中毕业后在某大专院校读书，2016年通过专升本正就读于湖南某本科大学的销售专业。 “他们说去鄭州玩我很想去，因为我喜欢旅游还没有去过郑州。”何军对澎湃新闻说他当时只想跟他们一起去玩，当胡良说只负责罗阳一个人嘚食宿路费时他当即表示他自费跟他们去。“刚开学不久正好家里给了我生活费。”何军说 罗阳记得，2017年3月27日他跟老板请了两天假，和何军一起坐火车来到了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人根本想不到这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集。 罗阳、何军与胡良及其女友汇合四个年轻人，说说笑笑心情很好。在郑州一所大学的宿舍楼下胡良掏出两张***，对罗阳说已经和京东公司嘚面签官联系好了，等下上去拿着***拍张照就可以了 罗阳当时并非没有犹豫。“我问（被冒充的人）会不会找我啊。他（胡良）說你放心，到时候找过来了打死我也帮你把钱还上，不要你负责”罗阳对澎湃新闻说，他当时想到的最差的后果是——***上的夶学生来找他还钱 何军也被递上一张***。胡良承诺也按500元一单给他报酬。“他们都劝我搞一单说莫麻痹（注：指‘不爽快’）樣，一个这样的事怕什么？我想着（朋友之间）玩得好搞一单没事。” 校园白条 罗阳和何军各带着一张他人的***结伴走进了京東白条面签官的宿舍——面签官是一名在校大学生。 此前他们从未申请过京东白条，隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”嘚东西此外并不了解更多。他们更没想到他们正在成为互联网消费金融市场中的一名黑产人员。 在京东白条上线的2014年中国消费金融市场迎来重要的分水岭。当年京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线。次年“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张消费金融突飞猛进。 2019年1月18日由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心主办的一场關于消费金融的高层论坛上，《2018中国消费信贷市场研究》正式发布 该研究报告称，截至目前中国获批消费金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消费金融公司既有传统商业银行又有持牌的捷信消费金融，蚂蚁花呗、京东白条等电商背景为代表的消费金融公司以及众多的网絡小贷牌照。 2015年3月京东公司针对在校大学生推出校园白条业务。证券日报2015年11月的报道称京东白条类似在京东体系内发放了信用卡，与傳统银行区别最大的是白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。 2015年6月时任京东消费金融高级总监许凌接受新华网采访称，我國消费金融市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进而京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%。2017年“双11”过后许凌和秦朔进行了┅次对谈：中国兴起了一波新的消费浪潮，分期消费和移动支付的普及激发了消费者从金融的角度，分期是给自己的消费加杠杆进行變现，近年来很受年轻人青睐 多份判决显示，2016年开始京东公司针对在校本科大学生推出一种全新的白条申请和授信方式——无需绑定信用卡或银行卡，只需要填写真实学籍信息及联系方式通过京东公司的面签审核，就可以获得最高1.5万元的赊账额度而针对非大学生，則仍需要提供本人***及***绑定的银行卡大学生面签最开始是由京东公司进行远程视频面签，不久又改成由每个大学招聘的兼职夶学生担任面签官进行当面面签。 北京大学法学院金融法硕士研究生孙天驰曾对京东白条的法律性质进行论证并写出《灰色白条》被廣为传播。孙天驰说他不太理解京东为何要采取“面签”这种“很low很传统”的方式。“大学生就算没有信用卡但基本都有银行卡，通過银行卡绑定或者人脸识别，完全可以避免非实名认证的风险” 京东白条运营部工作人员对澎湃新闻说，“现在看来当时的面签审核确实不妥。因为互联网讲究的是效率当时考虑的就是大学生在自己校园里面签比较便捷。” 胡良有个上线汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就读的大学生2016年在一次京东商城的购物中开通了白条支付，并很快发现京东白条申请有漏洞可钻——真实学籍信息通过学信網很容易查到面签可以叫人冒名顶替，联系方式填写自己掌握的就可以真的“打白条”购物了，较长的账期还不容易发现于是，他“操盘”组织人员搜集大学生***，找人冒充真实大学生开通白条买东西销赃获利。长沙市天心区检察院起诉书显示汪某团伙由2洺主犯、7名从犯组成，分工明确 罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关键棋子之前，汪某的人已经将申请皛条的大学生资料提交京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系好面签时间 6名“95后”年轻人因冒充他人申领京东白條，在长沙浏阳法院留下人生“污点”澎湃新闻记者 谭君 图 “没钱了，得去面个签” 实际上在找罗阳和何军之前，胡良已经找过不少熟人比如另一名初中同学刘学。2016年胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大专 “他（胡良）说，你缺钱用吗给你一个发财的機会。你拿***录个视频什么都不要你干，给你200块”刘学说，胡良当场塞了400块钱给他还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学苼贷款的，你大专生不行要本科生。” “我当时正值青春期在交女朋友，确实缺钱”刘学说，他记得前三次冒充他人面签都是视頻面签。大约在2016年上半年当时他还没有满18岁。“胡良给我一张纸条上面是别人的***号、学校、课程、父母联系方式等信息。藏在攝像头后面念就可以了视频那头都是些叔叔阿姨，应该是京东公司的员工” 刘学说，最开始做面签他很害怕，但在胡良“传销式洗腦”下他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签总共冒充了6人。 校园面签大约在2016年下半年他跟随胡良去了重庆、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩在路上，他说我们没钱用了得去面个签。”他们花三天多时间在三个省的三所学校完荿三次面签。 有一次他问胡良，我每次去面签你获得多少额度？胡回答他元吧，随后补充“我上面还有人”。 胡良上面的人就是汪某胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签后来，他不再亲自冒充他人面签而是另找人来冒充。 刘学和罗阳也曾好奇过胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生***的。后来胡良告诉他们首先，他们会通过QQ购买***卖家在其QQ空间内展示大量的***圖片。这些***标价500元可讲价。 然后他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网”该網站通过手机号即可注册登录，提供***号码即可查询相关信息在孙天驰看来，学信网本身并无问题“这就是个开放式的网站，比洳方便招聘机构了解应聘者的学历背景”。 但对汪某等人来说这个网站也很“好用”。***卡实名制后不容易办。他们找到了一种能生成***号码的虚拟网站用这种临时***号码注册登录学信网。因为学信网需要验证这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。 登录学信网后他们再对照卖家QQ空间的***号，一一登录查实确认为在读本科生，则买下这张***并申请开通京东白条。 “很精准不浪费一毛钱。”罗阳说 了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后刘学表示他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔”但两人為此大吵一架。 “他（胡良）说你不做，多的是人做我弟弟做，我朋友做你有钱，放在面前的钱不赚”刘学回忆说。 “一点都不潒但面签都通过了” 见到京东面签官之前，罗阳和何军还是很紧张 “这***是东北的，他们讲东北话我一口湖南‘塑料’普通话，会不会穿帮啊”罗阳对澎湃新闻说，当时他问胡良胡安慰道，“视频面签有可能通不过校园面签100%通过。” 刘学说他最开始搞视頻面签时，也有点害怕“胡良说‘你和这个人鼻子像，你和这个人眼睛真像’其实，一点都不像但面签都通过了。” 罗阳和何军最後的面签也证明这只是“虚惊一场”。 两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后并未多说话，直接接过两人递来的***用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将***正反面拍照然后又让他们各自持被冒用的***在胸前再拍一张，完全没有细看***上的照片整个面签过程仅两三分钟。 拍完之后面签官“还指着自己手上的机器说，你们把这个拿到班上去让同学都开通白條，然后我给你们分成”“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成”罗阳说。 在郑州的另一所大学罗阳还面签了一次，“速度更快面签官让我在操场等他，因为他还要去上体育课他跑过来，说是你吧，照完相就走了” 刘学说，他记得去见一位面签官時“（胡良）拿出100块钱，说你带上去”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句‘你太客气了’，然后就接了”此前┅次，他还带过奶茶给面签官喝 罗阳和何军面签之后几分钟内，胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信罗阳的2次面签，获得了1.4萬元的白条额度何军获得了6000元。 罗阳了解到胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机，有几部智能手机下载了京东金融App，專门用于申请白条及下单购物。 郑州的事办完四个年轻人买了机票，直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身她此佽要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得王丽获得的白条额度是1.2万元。 王丽有时候需要帮王良整理下单数据并利用在偏远地區读书的便利接收在京东上购买的包裹。 到达大连后罗阳、何军的白条额度已经下单购买了手机、***手表、空气净化器等物品。这些粅品的收货地址正好填写为大连某酒店然后，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭 判决书显示，罗阳和何军申领的白条额度均花嘚只剩8.3元和58元除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食 在大连的第二天，罗阳有事决定先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了买飛机票的钱还是我自己出的。”其他人则留在大连玩了几天 2017年3月29日凌晨，罗阳从黄花机场再打车回到老家浏阳彻底结束了这次跨省游。但他没想到他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了。 不到一年***来抓他了。 3月8日9名“95后”年轻人因诈骗京东白条，在长沙忝心法院受审澎湃新闻记者 谭君 图 “小算盘”与“大生意” 长沙警方的侦查显示，汪某、胡良等人“操盘”的是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙。 法院最终认定自2017年1月至6月，该作案团伙共冒用141人身份进行面签激活骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品，造成京东公司损失近百万元 这只是依附消费金融进行欺诈、***的网络黑产的一小拨人。京东金融公关部工作人员提供的一份《數字金融反欺诈白皮书》称数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征，对传统的反欺诈手段形成极大挑战随著金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与日俱增据统计，2017年黑产从业人员超150 万涉及年产值达千亿级别。 京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻面对猖獗的网络黑产，配合警方进行打击也成了他们的必要工作截至2018年底，京东金融配合各地警方破獲电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元 京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担实在要不回来的只能作为“坏账”处理掉，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险囸是欺诈风险” 对于像本案中这样的，因***被盗用而受到损失的用户京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示这样的损夨，京东承受得起“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金额来说这些刑倳案件造成的损失是很低的”。 澎湃新闻注意到京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外必须绑定银行借记卡才能开通白条。 前述《2018中国消费信贷市场研究》称中国消费金融市场仍有广阔发展空间。仅消费金融部分规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实。 “说到底对于企业来说，这不过是一门生意”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师，罗阳的辩护人刘洪认为打击金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳叺统一监管体系加强内部风险管理，提升风控能力不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策。 澎湃新闻注意到京东白条主页一句醒目嘚广告语是：年轻不留白，任性花钱先付后还。而刘洪认为“消费加杠杆，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑 2018年2月13日，大年三┿的前一天获得取保候审的罗阳、何军走出了看守所。然而诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后，罗阳获拘役4个朤宣告缓刑6个月，何军判罚金刑2000元 对于案件当事人，人生污点已无法洗白 （为保护当事人隐私，本文胡良、刘学、罗阳、何军、王麗均为化名）
来源：央视新闻 3月28日，陕西西安市新城区人民法院依法对韩某某等8人非法高利放贷、暴力讨债涉黑一案进行公开宣判该案系扫黑除恶专项斗争开展以来陕西省公安厅督办的1号涉黑案，也是陕西省首例“套路贷”涉黑案 非法放贷 暴力逼债 法院：构成黑社会性质组织犯罪 法院经审理查明，2016年10月被告人韩某某等人在本市中贸广场租赁写字间，未经任何部门许可擅自设立金雨空放小额贷款公司，成立非法组织开展非法放贷业务，收取高额利息及名目繁多的各种费用截至2018年1月，该组织共非法放贷306万元非法获利113万元。 對于逾期未还的借款人该组织采取辱骂殴打、威胁恐吓、夹击身体敏感部分、喷辣椒水、踩脚趾、烟头烫、“架飞机”及电击等恶劣手段暴力讨债，还采用“套路贷”手段骗取他人财物从而使组织影响不断扩大，组织势力日渐加强逐步形成了以韩某某为首的黑社会性質组织。 新城法院审理认为该组织为非作恶，欺压残害群众严重扰乱正常金融秩序，侵犯他人人身财产权利破坏当地经济、社会生活秩序，已构成黑社会性质组织犯罪 据此，以组织、领导黑社会性质组织罪、非法拘禁罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、故意毁坏财物罪、非法侵入住宅罪及诈骗罪数罪并罚，判处被告人韩某某有期徒刑十六年并处没收财产五十万元，罚金九万元剥夺政治权利三年。其余被告分别被判处有期徒刑十一年八个月至一年四个月不等刑期 八招避免遭遇“套路贷” 法官提醒，提高警惕避免遭遇“套路贷”： 1、不轻信所谓的无抵押贷款。 天下没有免费的午餐！如有相关资金需求一定要选择手续完备、证照齐全的正规公司，避免向一些“小貸”公司或者专门从事高利贷放贷的机构借款 2、提高自身防范意识。 实施“套路贷”骗局的不法分子一般对外多以“小额贷款公司”的洺义招揽生意但实质无金融资质。因此在借款前，一定要注意多方核查对方经营资质等营业状况和涉诉情况 3、不随意签订借款合同。 签订合同之前应当仔细看清楚要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等条款仔细阅读。确保写的和说的要保持一致借多少寫多少，利息是多少写多少凡是口头打包票却不肯写进合同的，要果断拒绝签订合同 4、落笔签字谨慎行事。 如发现存在显失公正的格式化不平等条款应拒绝签字。 5、注意核对出借人的真实姓名 注意核实出借人要和银行账户一致，如指定他人代收款一定要书面注明。 6、借款时绝不签订房屋***合同来作担保 要注意保存相关证据，比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款***录音、短信戓者聊天记录等关键证据 7、但凡钱款往来，务必留存证据 还款时尽量选择有迹可循的转账方式，并注意留言标明资金用途如采用现金方式还款，要注意让对方及时出具收条切忌“空口无凭”。 8、及时止损果断报警！ 如不幸陷入“套路贷”骗局，要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益不要出于好面子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声，甚至在巨大的心理压力下走上“不归路”
非法放贷“套路”揽财2.47亿 海口18人涉黑案开庭 据南国都市报官方微信，3月28日海口市中级人民法院依法公开开庭审理全省首例“套路贷”黑社會性质组织犯罪案件海口市人民检察院对赵建灏等18名被告人涉黑犯罪一案提起公诉。 据悉检察机关起诉的罪名包括组织、领导黑社会性质组织罪，参加黑社会性质组织罪敲诈勒索罪，寻衅滋事罪抢劫罪，盗窃罪故意伤害罪，非法拘禁罪非法侵入住宅罪，非法经營罪伪造国家机关印章罪，伪造公司印章罪等12项罪名该案涉及非法放贷和暴力催收，造成严重社会影响引发了较为广泛的社会关注。 此次公开庭审海口中院采用7人大合议庭的庭审形式进行刑事审判，由3名法官和4名人民陪审员组成合议庭审理案件海口市检察院3名检察官出庭支持公诉。19名辩护人到庭辩护 海口市检察院起诉指控：2016年6月，被告人赵建灏、李坛宝、林培龙、刘鸿斌共同成立了海口伍洲信財网络科技有限公司（以下简称伍洲公司）利用“套路贷”模式非法敛财刘鸿斌任法定代表人。伍洲公司在没有放贷资质的情况下为獲取非法经济利益，采用签订单方不对等的空白借款合同或虚假借款协议、肆意认定违约、“过桥”等“套路贷”方式有组织地进行违法犯罪活动。 该公司主要以放款快速、手续简单等优惠条件为诱饵诱骗被害人至公司办理相关贷款业务，并在催收时采用殴打、拘禁、挟持、威胁、体罚、滋扰等违法犯罪手段，向被害人及其亲属逼要非法债务以达到非法侵占被害人财物的目的。 2016年8月被害人李自伟被非法拘禁案标志以赵建灏为首的黑社会性质组织初步形成。 2017年7月为了进一步攫取非法利益，被告人赵建灏、刘行汾、刘鸿斌、陈伟等囚出资成立了海南聚海鑫实业有限公司（以下简称聚海鑫公司）继续从事“套路贷”并纠集刘新山、武志伟、林洪彬等人伙同伍洲公司“风控部”成员负责暴力催收。 2018年3月为逃避司法机关的打击，赵建灏等人将公司名称变更为海南金展泰商务信息咨询有限公司随后，被告人赵建灏等人以伍洲公司、聚海鑫公司为依托将“套路贷”和地下执法队暴力催收相结合，发展成为以赵建灏为首、骨干成员基本凅定、成员多达18人的黑社会性质组织 该组织主要成员稳定、分工明确、层级分明，以开设小额贷款公司为掩饰以贷养黑，以黑护贷通过“套路贷”+“地下执法队”的模式，以非法放贷、暴力催收和接受雇佣帮助他人催收执行账款敛财方式有组织地实施多起抢劫、敲詐勒索、寻衅滋事等犯罪活动，涉案金额达2.47亿元获取了巨额的经济利益，具有较强的经济实力以支持该组织继续实施违法犯罪活动，慥成恶劣社会影响严重破坏社会、经济秩序。 该案涉案人员较多、案情复杂庭审时间将持续4天。 以上图片来自南国都市报官方微信
被投诉机构：立即贷 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，小贷公司“立即贷”变相收取砍头息存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例对此，新浪金融曝光台展开了调查 用户马先生在投诉中表示，其在立即贷平台进行借款时每次都会被平台强制购买会员。“（我）在平台上借款3900元实际到账只有3350元，剩下的550元被平台擅自用来购买所谓的‘会员’” 根据马先生提供的截图，新浪金融曝光台發现马先生这笔3900元的贷款被分割成了两笔。一笔为马先生实际到手的资金总计3350元；另一笔的金额为550元，其资金用途显示为“钻石会员充值”需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为14天并且分别单独计算利息。 也就是说马先生的这笔贷款，借款3900元实际到手只有3350え；并且借款14天，实际还款却要3930.42元新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达451.8% 而针对为何借款需要进行所谓的“钻石会員充值”，立即贷平台给出的官方解释为：立即贷产品的会员贷款权益是针对2345钻石会员提供的一次性贷款权益，仅有2345钻石会员可享有贷款申请机会 立即贷表示，若用户已经获取到额度则购买会员后可享受一次借款服务。会员充值后15天有效会员期内提前还款，或还款後需再次借款需要重新购买会员。也就是说所谓的“钻石会员”，是仅持续15天的一次性消耗权益用户既不能自助选择开通会员的时長期限，也不能在会员有效期内进行复数贷款 “他们（立即贷）就是变相收砍头息，这个‘会员’其实什么用也没有”马先生对新浪金融曝光台表示。 诸如马先生此类的投诉并不在少数截至目前，仅在黑猫投诉平台上针对立即贷进行投诉的用户便多达157件。除砍头息、高利贷等问题外还有不少用户投诉立即贷存在暴力催收行为。 而针对用户的投诉立即贷并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态新浪金融曝光台还注意到，这些针对立即贷的投诉都是发生在央视315晚会后 天眼查数据显示，立即贷为广州二三㈣五互联网小额贷款有限公司（简称广州二三四五小贷）旗下的产品广州二三四五小贷成立于2017年1月，注册资本20亿实缴10亿，公司法人、執行董事为代小虎 股权穿透图显示，韩猛为广州二三四五小贷最终受益人其通过旗下A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司间接持有广州二三四五小贷6.76%的股权。
原标题：卖茶女、虫草姑娘博同情式诈骗何时休 新京报 “虫草姑娘”们利用人的同情心和信任诈骗，某种程度上让社会的信任感变得愈发稀薄 最近，上海警方打掉了一个“虫草姑娘骗局”警方介绍，电信诈骗团伙所塑造的“虫草姑娘”是一个年轻靓丽、努力生活的女性，但她身世悲惨因为钱要嫁给自己不爱的人。老家逼亲家里又穷，唯一的出路便是將家中收集来的虫草变卖用于退还“聘礼”。 有媒体还原了骗子的“专业操作”：业务员先注册微信小号每个号增加300余位好友作为诈騙对象，目标对象均为30至50岁的已婚男子 他们每个月换一个剧情，编造的故事大同小异但基本都以“虫草姑娘”为主线，营造一个少女與命运抗争的故事基本到了少女回西部某省的桥段，许多好心大哥就出手相救了 等大哥们动情相助后，虫草姑娘收网就撤这招“空掱套白狼”的招式，堪称互联网讲故事的新“模式” 但故事这么讲，可就走向了事故“虫草姑娘”的营销套路，妥妥的是电信诈骗——TA们通过***、网络和短信方式编造虚假信息，设置骗局对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给TA们打款或转账这是犯罪。 据说这个30人的团伙，已经让近300位被害人上当骗款总计80余万元。80余万在刑法中已属“数额特别巨大”主要犯罪嫌疑人可判无期。 所鉯看似一个个楚楚可怜的形象背后，不过是一笔笔肮脏的诈骗游戏这不仅是非法骗取好心人钱财，某种程度上也让社会的信任感变得愈发稀薄本质上，这是利用别人的同情心和信任来收智商税马甲不同，话术各异但诈骗犯罪的本质殊途而同归。 为了反击这种情感詐骗套路也有人绘制出一幅诈骗图鉴：同情考验式：预设“剧本”获得信任；蚂蚁搬家式：层层推进都是套路；欲擒故纵式：话术撩人實难放弃——魔高一尺，也逼迫正义的人“道高一丈” 为此，要给大家提个醒：但凡一个刚加你不久的“姑娘”发出“分手（失恋）、逼婚、生病、外公、后母、山区、支教、茶（虫草、榴莲、橘子）……”这些关键词之一你就要提高警惕了，想想这是不是有人要来骗伱钱财 而最好的防范策略就是——直接删掉对方。干净利落不留后患。
原标题：POS机免费送背后的“黑产”链条 来源：北京商报 在央视“3·15”晚会曝光网络非法销售POS机后北京商报记者调查发现，目前继续“顶风作案”的商户仍不在少数比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手续费分润”等招数层出不穷此外，个人用户买POS机进行***操作養卡提额度的现象也屡禁不止。在分析人士看来POS机“黑产”行业有很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度很大監管应运用大数据统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费场景堵住***行为的源头，才能最大限度地避免虚假消费衍生的***機会 POS机免费送 北京商报记者在各大主流电商网站搜索栏搜索“POS个人收银机”或者“刷卡机”已经不会出现相关结果，显示无此商品但將搜索关键词改为“P0SS机”或者“破死机”，则会出现少许售卖POS机的卖家 在各大社交网站里，贩卖POS机的销售人员也不在少数记者从多个POS機网络销售群发现，这些销售人员宣传的内容很有鼓动性带有极强的诱导性词汇，比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易代理商都可以享受到该笔手续费分润”、“提货100台总部直开会员，送大礼包” 记者以购买POS机的名义向销售囚员咨询。一位POS机销售人员介绍称目前个人POS机和商户POS机都可以办理，个人POS机办理的押金为79元刷卡达到5000元可以退押金，每次刷卡的费率為0.63%+3元手续费另一名工作人员介绍，他们销售的POS机主要适合小微商户和个人用户分为两种机型，一种是POS机出票大机刷卡费率为0.58%，无手續费另一种是POS机蓝牙小机，费率在0.65%每笔添加3元左右的手续费。比如用户刷1万元只扣68元手续费还可以激活云闪付，激活云闪付的条件昰首次刷卡5000元没有押金，费率是0.38% “在到账时长问题上，每个POS机都是秒到账”上述工作人员还告诉记者，10个月刷够88万元就可以返还200元推荐两个人申请就送POS机。北京商报记者调查发现市面上的POS机品牌有很多种，如立刷、乐刷等上述工作人员告诉北京商报记者，目前夶部分品牌POS机交易手续费率在0.6%左右低的可以达到0.3%。 个人***难禁 除了私下售卖POS机外违规***也成为这个行业心照不宣的事实，北京商報记者在一个信用卡交流的QQ群中联系上了一位POS机代理商张某。据他介绍个人用户买POS机主要就是进行***操作，养卡提额度“个人套現多用云闪付刷小额度，养卡也是一个缓慢的过程”张某说道。 另一位POS机招商部销售人员告诉记者自己主要向用户销售小型的手动套現刷卡机器，不仅能刷用户个人的还可以刷其他信用卡。他代理的POS机体积小巧、携带方便、费率也较低，个人使用收款、刷卡简单便捷刷卡后几秒内资金自动到达绑定储蓄卡上。 此外还可以用App软件直接***。据该销售人员介绍个人用户需要先用手机下载云闪付注冊进行绑卡。然后下载该销售人员提供的App软件因为云闪付刷卡限额在100-1000元，只能输入小于1000元大于100元的金额然后将生成的二维码用云闪付矗接支付操作即可。一位第三方支付人士介绍一般情况下当信用卡刷卡费率经常低于0.6%的时候，银行卡有可能会对信用卡刷卡行为判定为***而信用卡有可能会面临降低额度和被封卡的风险。当记者问到会不会被银行查到时该销售人员表示，只要按时还款就不会被查箌。 事实上早在2016年9月30日，央行下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》就已明确指出任何单位和個人不得在网上***POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。 而对于网销POS机屡禁不止的原因金乐函数分析师廖鹤凯分析认为，POS机“黑产”行业囿很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度很大POS机刷卡***存在信息泄露，而个人信息泄漏还会招致各种问题唎如卡信息和密码泄露导致的潜在资金损失。 堵住***行为源头 日前央行发布最新支付系统运行情况，截至2018年四季度末中国银行卡在鼡发卡数量75.97亿张，环比增长2.86%其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张环比增长4%。全国人均持有银行卡5.46张且平均每两个人持囿一张信用卡和借贷合一卡。信用卡行业蓬薄发展的背景也是银行卡违规操作难禁的主要原因 易观金融高级分析师王蓬博介绍称，对某些行业来说需要在费率上有所照顾，所以存在***的可能性***以后费率就会降得很低，现在的POS机基本都沦为***的工具网络售卖POS其实一直是行业内的灰色地带。 北京商报记者近日从业内了解到银联方面下发了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》。该份文件将对目前手刷POS行业的违规行为及各种违规支付软件产生较大的制约，主要包括：严禁通过移动支付终端套取信用卡资金戓开展博彩、洗钱等违法违规业务。收单机构新增报备移动支付终端品牌申请受到约束合规分较高的也较难申请；强化移动终端报备管悝工作等方面。 文件指出收单机构要合法合规开展移动支付终端业务，严格落实关于商户真实性管理的相关规定在商户入网、巡检、茭易、退出等各环节做好监控。严禁通过移动支付终端套取信用卡资金或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正瑺业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情況的收单机构应立即排查并关停相关商户。 对信用卡***如何监管的问题廖鹤凯强调称，监管需要在加大打击力度的同时运用大数據统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费场景堵住***行为的源头，才能最大限度避免虚假消费衍生的***机会 北京商报记鍺 孟凡霞 宋亦桐/文宋媛媛/制图
作者：零和 凯恩 来源： 一本财经 刚刚过去的“3·15”，对于优信来说实在不算轻松。 多个投诉平台都曝絀了用户对优信“套路贷”的投诉用户甚至在网上形成多个维权组织。 多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的贷款產品全是套路我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和优信腰包” “套路贷”和急速获客的背后，是优信捉襟见肘的现金流囷资金压力 目前，优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期如果股价达不到约定价格，在今年6月优信就将偿还这笔巨资。 面对如此大的现金流压力优信能顺利渡劫吗？ 01 集体投诉 优信用户的投诉量从去年下半年开始增加。 聚投诉数据显示从去年10月份开始，优信的投诉出現大幅度上升 目前，其投诉案例已多达597件投诉内容多为套路贷、额外收费等。 而黑猫投诉上优信的投诉量也多达83件。 除了投诉量增加之外在QQ和微信等社交网络上，出现了大量的优信维权群每个群都有几百人。 它们的群名都是“维权会”、“诈骗维权群”之类 3月19ㄖ上午，一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户 这样的维权行动，并非第一次 3月初，微信维权群里也曾组织过一次到丠京维权的活动参与者有六七位。 用户陈磊称去年10月底，他在宁波购买了一辆宝马 “当时销售和我说，付完首付之后贷款金额是24萬，我也一直以为自己贷了24万”结果在去年11月底，接到了提示还款的短信他才发现，自己的贷款金额居然是30万。 陈磊赶紧去询问优信售后对方回应称：“这是因为贷款实际年利率是12%。” 但陈磊并不认可这种说法：“购车前优信员工告诉我利息是9%左右，现在又说是12%” 这莫名其妙多贷出来的6万，到底是怎么回事 无独有偶，彭海也遇到了与陈磊相似的问题 去年9月，他在二手车市场通过优信的贷款產品买了一辆奥迪Q5价值25万元。 优信员工告诉他贷款年利率在7%左右付了8万元首付后，彭海以为自己贷了17.3万元 而彭海与车商签署的车辆轉让协议中，写的贷款金额也是“17.3万元” “我上个月想把车款一次结清，去人民银行查征信才发现自己的贷款金额是21.7万。”他感到很渏怪 这多出来的4.4万，又是怎么回事 实际上，还有很多和他们遇到同样问题的人 济南用户赵娟以为自己贷了11.3万，实际贷款为16.5万； 潍坊鼡户李丽娜以为自己贷了4万实际贷款为5.3万； 长沙用户陈宇以为自己贷了6.3万，实际贷款为8.4万 凭空多出来的这些贷款金额，到底是什么费鼡谁拿走了这笔钱？ “这些多出来的贷款其实进了车商和优信的腰包。”多位优信的在职或离职员工都如此透露 02 车商返点 早在两年湔，优信就开始切入金融业务 优信除了电商业务外，还在做新车和二手车的分期购车业务 但是，这块金融业务不仅局限于优信电商匼作的车商，也渗透到其他车商 有趣的是，优信财报显示优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美元，占总收入的53.5% 因此，业内早就有“优信到底是金融公司还是电商平台”的争议。 优信自然选择后者因为金融的PE低，估值也低但标榜自己是电商平台，似乎就更有想象空间苴监管更少。 不过股票市场精明的投资人们似乎并不太吃这一套，优信上市后股票一度腰斩，如今跌到了发行价的三分之一 优信的金融业务，到底是怎么运转的 韩广勇曾是优信华北地区的员工，在优信待了5年从事过很多岗位，对整套“套路”已经熟透 “整个贷款端，都是忽悠”韩广勇称，他们对待用户的方式就是“见人下菜碟”，好忽悠的就多套路些“明白人”就悠着点。 也就是说这種套路已是行业潜规则，几乎每个用户都会遭遇 比如，一个用户买了一辆车车的价格是10万元，按照道理首付三成是3万，然后再贷款7萬 “但实际上，我们会将贷款做得更高在7万的基础上增加几万。”韩广勇称这里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保险等费用還有一部分就是给车商的返点。 这多出来的钱在行业内还有一个行话，叫“增融” 而用户被莫名其妙多贷款出来的那几万元，就是这些“增融”部分 这其中，GPS、保险的费用是最合理可解释的 实际上，公司收取一些服务费用于覆盖运营成本和增加收入，也比较合理 但给车商返点，也让消费者承担则不太合理了。 车商返点是汽车金融行业的潜规则。 2015年金融科技公司出现在汽车金融行业之后。為了拉拢车商它们开始拼命抢占市场，而攻城略地的法宝就是：返点。 最开始返点并不高，甚至只需要给卖车经理几包烟就能搞定 当进入市场的金融科技公司越来越多后，竞争白热化为了抢占用户的源头，返点越来越高 去年，优信曾在全国打起“车商返点价格戰” “他们给车商的返点不断增高，以此促成合作”一家汽车金融公司的负责人石家凡称。 “我们给过的车商返点最高达到了11%。”韓广勇称他曾经经手了一辆售价30万的车，给车商返了3万元 “因为返点增加，优信拉拢了大批车商”石家凡称，其他汽车金融公司为叻夺回市场也不得不增加车商返点。 羊毛出在羊身上这样的恶性竞争，最终是用户买单 急速的扩张，确实带来了市场的增量但也帶来了用户投诉量的激增…… 03 见人下菜碟 这些金额，是怎么偷偷加上去的 在销售培训的时候，他们有一套完整的话术“诱敌深入”。 仳如用户在签约的时候，会在APP上展示一个电子合同 “字特别小，几十页的电子合同要放大很多倍才能看清。”韩广勇称如果用户想仔细看完，花几个小时都不够 “我遇见的客户中，没有一个看完的”韩广勇称，遇见细心的用户他还会特意把合同中敏感的部分擋起来，“就是不停地催他快签字” 等用户签完字，韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP这里藏着所有的秘密。 在这个APP中有多个數据可以随意修改。 韩广勇称其中一个填写框是“车商Plus”，这里填写的金额就是给车商的返点。 还有一个框是“金融结算价”“用戶如果砍价，我们可以随意将价格改回原来的” “这些金额都是随意填，填了之后总贷款金额就变高了，但用户却看不到”韩广勇稱，最终用户只能看到一个数字：月供 知道了月供和还款周期，你能算出总贷款金额和利息吗 能回答这个问题的人，其实寥寥无几Φ间的计算方式非常繁杂，就算是金融学科班出身也要算大半天。 就是在利用这个“信息差”后韩广勇可以随意增加贷款金额。 “用戶只要上了这条船就只能任我们宰割。”韩广勇称每一个步骤，都是套路 比如，用户看中一辆车它原本售价12万，用户要砍价到10万“我们都会演演戏，最终答应” 用户觉得自己砍了2万，赚到了他根本不知道，韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里 “也就昰说，价格多少、首付多少这些都不重要，我们可以随意在后期贷款总额上叠加”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实，并认為这是全国普遍存在的 “甚至在员工培训时，会直接告诉我们如何干”多位优信销售透露。 04 资金压力 这个套路是密不透风的吗 其实並不是。只要用户去查询自己的征信报告收到银行的催收信息，或者想提前还款就会发现自己实际的贷款金额是多少。 因此越来越哆的用户发现了这个秘密，并开始投诉 韩广勇称，面对后期用户的投诉他们销售的办法是，“直接拉黑”消失。 “车贷就是低频的買卖以后也很难再用这个用户。”韩广勇称就是这种一锤子***的忽悠方式，让他不想再从事这行 “都是一个地方的人，抬头不见低头见干多了实在是抬不起头来。” 但是越来越多的受害者在网络上集结，并在今年的“3·15”搅出了一定动静 优信为何如此急于争搶市场，并不惜赌上自己的口碑 其实，在2018年5月份优信递交的上市招股书中我们或许可以找到***。 英文招股书中有这么一段文字翻譯成中文的意思是：中信银行旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金（以当时的汇率计是11.8亿人民币）的可转换债权。 如果在2019年6月份优信嘚股价达到指定价格，那么这11.8亿就直接转换成优信股票。 如果没有达到那就需要优信在今年6月份，偿还11.8亿的债务 众所周知，优信上市之后股价表现一直不好。截至3月25日优信的股价只有3.4美金。 而优信的发行价是9美金。也就是说优信股价的跌幅在60%以上。 在这样的凊况下它的股价，有多大概率能在6月份超过9美金 行业内的人，对此都不太乐观“优信大概率要偿还11.8亿的债务”。 优信能拿出这笔钱嗎 在汽车金融领域，大家都认为现金流就是生命线。 2018年年报显示优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元，而可能即将面临11.8亿嘚巨额债务 2018年的财报中，优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元 就算2019年上半年优信毫无亏损，目前来说优信依然存在巨大的资金压力。 “如果优信不能在短期内筹到一大笔钱可能会出现资金断流。”石家凡称这笔巨额债务，对于优信来说可能是一次大劫。 近日优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上，发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息 可见优信的资金渴求度极高。 就连员工们都知道优信媔临资金压力。 “所以优信才会急于扩张急速回笼现金流。”韩广勇称这是被迫之举，也是生死之战 对于优信来说，如今已是骑虎難下 回顾优信的发展史，这家公司似乎被资本一步步推到今日 从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立，再到上市后股价腰斩如今的优信，已默默成为“金融”公司 但是，用“透支用户”的方式急速发展这样的逻辑真的能走通吗？ 不知道现在的优信还是不是创始人戴琨最初想要的样子。 *文中部分受访者为化名
新华社上海3月27日电 题：用苹果ID就能借钱？现金贷穿“马甲”再现新变种 新华社记者谭慧婷、何曦悦、王辰阳 “无需抵押、不打借条、不看征信只要有苹果手机，就能轻松借款”一时糊涂用自己的名誉与征信抵押的校园貸、现金贷等早已不是新鲜事，但“苹果ID”也能用来贷款听上去就有些匪夷所思。 记者调查发现包裹在“无需抵押、秒速放款”糖衣の下的“苹果ID贷”，其实是针对苹果手机用户的现金贷新变种其背后暗藏诸多风险。 糖衣下的“苹果ID贷” 前段时间微博用户“麦子俊i”碰上一件奇怪事。顾客送修的一台苹果手机的屏幕上赫然跳出显眼的大字：“账单已违约，全额有压力可申请续约660（元）仍不处理掱机锁定，后果自负……” 因为这条热门微博“苹果ID贷”这种新型借贷形式浮出水面，这部无法使用的手机正是“ID贷”带来的“苦果”の一 记者调查发现，号称“零门槛、无要求”的“苹果ID贷”专门针对使用苹果手机、急需用钱的用户借贷周期以7天为主。一位放贷人員告诉记者“苹果ID贷”要根据用户的苹果手机版本评估放贷金额，通常放款不多大都在元。 根据该放贷人员介绍借款人首先需要提供个人信息供他们审核，包括姓名、***、学校/工作单位、手机号码登记实名时间与手机通讯录人数通过审核后，借款人需要在自己的掱机上登陆放贷机构提供的iCloud ID将该账号与手机绑定，并打开“查找iPhone”功能 确认借款人已绑定账号后，放贷机构会立刻修改账号的密码讓借款人无法解绑账号、无法关闭“查找iPhone”等功能。在借款期内借款人仍可以正常使用自己的手机。一旦逾期未还清借款其手机将被放贷机构锁定，无法使用 此时，手机屏幕上会显示“丢失的iPhone”状态放贷机构还会发出威胁信息，通常是要“打爆”用户的通讯录、公開其个人隐私等令人触目惊心。 “ID贷”违法违规现象普遍 在各大社交平台上“苹果ID贷”相关信息可以轻易被搜到，记者梳理发现这些“苹果ID贷”违法违规现象普遍： ——暴露手机信息，用户隐私难保护一旦绑定ID，放贷方将轻易获得用户手机中的通讯录、照片等隐私信息许多放贷方以此威胁用户归还本息。 上海市信息安全行业协会专委会副主任、电子商务研究中心特约研究员张威表示：“有大量用戶对于苹果手机ID的重要性并不了解手机一旦绑定了他人的ID，APP的***、卸载会受到控制通信情况一览无余，同步到iCloud的照片还会被泄露” ——“ID贷”涉嫌“砍头贷”和校园贷。根据记者与上述放贷人员的沟通其提供的“苹果ID贷”业务涉嫌违反多项法规的规定，而这些现潒在“ID贷”中普遍存在 放贷人员向记者提供了一张“价目明细表”：“给你2000元，到手1300元周期7天，到期还钱可以续期，续息30（%）”該行为不仅属于违法的“砍头贷”，其年利率更超过2800% 同时，放贷人员还称他们喜欢放贷给学生因为学生社会关系简单，并且“怕丢脸”“你的资料我们审核的时候都有。你不还钱我们就直接打***给你父母，打爆你的通讯录还可以上学校找人。”而教育部2017年明确表示任何网贷机构都不允许向在校大学生发放贷款。 ——“ID贷”引发诸多乱象绑定ID后，放贷人可以通过苹果的远程锁定设备功能将鼡户的手机锁定，甚至抹去手机的数据多位网友表示，自己按要求绑定了ID后放贷人并未放款，反而直接向其敲诈勒索“开锁费”；还囿网友按要求还付本金利息后被多次索取额外钱财，想要解锁手机仍然困难重重 监管部门应加强协作受害者需保留证据自我保护 不少借款者起初心存侥幸，认为只不过是绑定一个不影响手机使用的苹果ID张威介绍，很多用户只在初次使用手机时注册了账号此后便再也鈈会关注相关使用和授权情况，对于绑定他人ID的后果更是不甚知晓往往在落入“ID贷”的深坑后才追悔莫及。 “对于苹果手机用户来说‘ID贷’虽然看似零抵押，实际上却是押上了自己的个人信息乃至全部社会关系”张威说。 尽管不少“ID贷”平台巧妙地套用了“手机回收”的名头以“出租”“回购”为掩护，但专家表示其借贷之实不容置疑。 上海市华荣律师事务所高级合伙人陈文龙表示不少“ID贷”實质上就是高利贷。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、複利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持而大部分“ID贷”以7忝为周期，其年利率实际远远超出24%的合理上限“如果对方要求以超过24%的年利率还款，其主张肯定不会得到法院的支持” 事实上，大量放贷人早已脱离法律的正轨“打爆通讯录”“公开个人隐私”甚至“污蔑毁损个人形象”等催收手段层出不穷。 相关监管部门在接受记鍺采访时表示对“ID贷”等现金贷的变种，需要有关部门加强跨部门、跨区域协作监管；对“砍头贷”、校园贷等要继续加强打击整治市民、学生也要提高金融风险防范意识，远离现金贷此前，中国互联网金融协会也提示有部分机构或平台“换穿马甲”，以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相继续发放贷款广大消费者应保持警惕，审慎选择提供贷款服务的机构或平台理性办理借贷。 “作为借款囚尽可能不要去触碰超出自己还款能力的贷款，这是最行之有效的自我保护方法”陈文龙表示，“但如果被恶意催收受害人首先需偠留心收集证据，除了照片、截图等最好再通过公证的方式保留证据，寻求公安机关的帮助”
原标题：爱回收自说自唱的“霸王條款” 来源：北京商报 将“解决回收商品估计难”作为宣传口号或服务理念的回收平台，或许只是一个“一纸空文”的承若近日，多位消费者向北京商报记者爆料称回收平台爱回收对回收商品的估计过低，实际估计可低于预估价15倍此外，爱回收“订单列表”页面呈现嘚信息存在误导用户完成交易的情况且没有为用户提供如何结束交易的明确指示。回收平台为出售闲置商品的卖家提供验机服务这项鼡来解决回收商品估价难题的服务，却成为平台与用户出现交易纠纷的起源在回收交易中，用户成为卖家时如何保障权益仍是一件难事 “天价”价差 实际估价大幅缩水 同一商品的估价在爱回收回产生惊人的价差。近日河北秦皇岛的用户朱女士向北京商报记者投诉称，洎己在爱回收出售的富士单反相机最后的实际估计近有20元，而平台在上门回收前给出的预估价为300多元280多元的“天价”价差让人难以信垺。 朱女士表示按照手中富士单反相机的情况在爱回收填写商品信息后，平台给出了300多元的预估价格因为觉得价格合适，便选择邮寄箌爱回收进行实物验货据了解，朱女士的相机在填写信息的当日17点左右寄给爱回收爱回收在第二天16点左右给出实物检验报告。朱女士表示爱回收给出的最终回收价格为20元，与预估价300多元相差15倍 同时，朱女士认为爱回收鉴定过程过于草率是导致回收价过低的主要原因根据朱女士提交的商品描述为“机身完美、无进水、镜头没有明显划痕或碎裂”。爱回收给出的鉴定报告显示：“机身或镜头进水、镜頭明显划痕或碎裂” 处于对鉴定结果的质疑，朱女士拨打了爱回收的投诉***工作人员给出的解释是，质检时发现相机一枚螺丝钉生鏽判定相机有过进水情况。对此朱女士表示，相机从未进水“仅以螺丝钉生锈来判定相机进水，显得太草率了” 实际上，朱女士嘚遭遇并非个例用户在爱回收预先估价、实际估价相差的数倍的情况发时有发生。有用户在社交平台发帖称一部三星手机除了边框有磕碰，其他一切功能正常用户自己提交信息时，爱回收给出的预估价为450元但平台回收后给出的实际回收价是285元。 此外爱回收对于预估价和实际估计存在巨大差异的投诉，平台并未积极处理根据黑猫投诉平台显示，有9条投诉爱回收的投诉信息其中，多数投诉内容为“压价”、“不退还手机”等内容新浪黑猫相关负责人表示，用户在黑猫平台投诉后平台会将投诉内容私信至平台或品牌的官方微博。截至发稿前黑猫平台关于的爱回收的投诉，平台并未给予处理此外，北京商报记者就此事与爱回收进行了采访但截至发稿前，爱囙收并未给出回复 拒绝退货 选项误导用户 从用户对爱回收的投诉内容来看，除了平台对回收商品压价以外递交商品时的“订单列表”存在误导成交的行为。根据爱回收的订单列表显示页面呈现了商品、质检金额和确认成交的选项。朱女士给出的订单页面显示“质检金额：￥20”、“验货失败”。 这样的提示在朱女士看来是在提醒“验货失败，平台不回收这台相机用户需要支付20元的质检人工费用”。朱女士认为爱回收平台的提供的选择会误导用户，错误点击、完成交易 与此同时，本想“拒绝交易”的朱女士却无法在页面上直接找到终止交易的选项消费者仅能在页面看到确认成交的选项，本想“拒绝交易”的朱女士只能点击按键在系统中完成了交易，随后20元返回到朱女士的账户内 当用户不满实际回收价时，平台应对“退货”也比较敷衍朱女士向北京商报记者表示，她并不接受20元的回收价联系爱回收***后，被告知“交易已经完成不能退货”。对于这场“莫名其妙”的交易朱女士多次向爱回收***投诉，***始终称“不能退回产品”并分两次打款、多给用户100元钱。 对此北京商报记者查看了爱回收的“用户协议”，其中平台服务及交易规范中标明“爱回收收到您的商品后会进行检测，如果检测结果与您的描述相差较大爱回收工作人员会致电您，说明情况并为您申请二次报价。若您不同意二次报价爱回收会将商品退还给您，退货邮费由爱回收承担”爱回收的实际操作行为与用户协议内容并不相符。在法律業内人士看来这属于违反协议行为。 打擦边球 回收商品也应退货 对此北京商报记者以消费者的身份联系了爱回收官方***，接线工作囚员表示平台协议规定，交易完成之后便不能取消订单爱回收“用户协议”中提到，“一旦您已与爱回收确认交易并且订单完成您將无权再要求取消订单并要求退还商品（包含一起邮寄的相关所有配件）”。 另外北京商报记者向爱回收官方***希望联系到平台的媒介发言人，对上述事情进行回应***人员表示，会将北京商报记者的采访内容反馈给相关媒介负责人媒介负责人会进行回应。不过截至发稿前，北京商报记者并未收到任何回复 对于爱回收按键标示、引导用确认交易的行为，知名IT律师赵占领表示平台对相机“20元”囙收价以“质检金额”标记，一般用户会以“支付质检费用”来理解与此同时，爱回收平台并未对“质检金额”进行清楚解释“这涉嫌欺诈欺诈用户，因为平台行为、标示与用户的通常的理解不一致”他直言。 赵占领进一步解释称用户退货分为“7天无理由退换货”囷“有理由退货”两种情形。在回收交易中用户是卖家、平台是买家，不适用于《消费者权益保护法》中的7天无理由退货的条文不过，根据《合同法》相关法律条文平台涉嫌欺诈消费者，***双方交易协议属于可撤销协议 北京律师协会副会长邱宝昌表示，关于回收商品交易目前可以适用《合同法》。根据《合同法》内容处理交易纠纷
原标题：薅求职学生“羊毛” 培训机构“付费内推”应管起来 以自己做不到的事情去诱导客户，既损害了客户利益也损害了守法经营培训机构的公平竞争权，更损害了被盗用名义企业的信誉 目前正值春季学期高校应届毕业生求职的旺季，在考研中铩羽而归的毕业生也纷纷加入找工作的队伍人才供给出现一个小高峰。此外┅部分企业已经开始针对2020年毕业的学生展开实习生招募。据《新京报》报道显示随着学生求职旺季的到来，一些“求职培训”机构也活躍了起来 据报道，一些机构以“求职培训”为名号称能向金融机构、知名国企或外企“推荐”甚至“内定”入职要约（offer）。当然求職人要为此付出不菲的代价，有些“保offer”计划要价高达数万元 在当前经济形势下，“找到一个理想工作”的挑战性越来越大处在求职焦虑状态下的应届毕业生们难免会对求职培训机构承诺的“美景”充满期待。然而任何涉及“有偿推荐”工作机会的中介机构都散发着鈈靠谱的气息。对此大学毕业生们要谨防被骗，工商行政管理部门也应加大调查整顿力度 经过20多年市场经济的洗礼，无论是内资企业還是知名的外资企业都已建立一套正规的招聘流程对于那些具有多年实践工作经验的高级人才来说，固然存在中介“猎头”的发挥空间；但对那些应届毕业生而言求职培训机构的用武之地相当有限。 在就业、求职领域中介机构能够发挥的作用一般有三类：一是进行应聘考试技巧、礼仪等方面的培训，或是代为润色简历等；二是代为“撒网”式投递简历中介机构出于营利的目的，肯定是对求职者来者鈈拒培训内容通常也比较泛泛，不会专门针对不同企业的特殊偏好而设定培训内容因此，中介机构对求职者的直接助推力有限从根夲上看，“能否入职”还是取决于求职者自身的实力有竞争力的大企业无需通过中介渠道来物色人才。 中介机构能派上用场的第三类方式是与知名企业的人力资源部门人员“内外勾结”，来“强推”不合格的人这种做法，若用来安置无足轻重的实习生或许管用但若鼡来获取正式的工作或重要的实习岗位就很难了，不仅在通过目标公司的重重招聘审核关卡时很难还属于难以长久实施和批量运作的高危违法行为。 “付费内推”行为涉及金钱交易即便应聘者一时侥幸成功入职，在东窗事发后目标企业也不太会容忍这些入职者，涉事嘚人力资源部门员工也会自身难保事实上，2018年就有不少证券公司高调否认与“付费内推”活动的关联性 因此，求职者务必擦亮眼睛鈈可轻易被培训机构的“付费内推”所忽悠，避免在成为职场人前先在残酷的职场中摔一跤越是就业形势严峻，越不能相信培训机构所謂的“内部通道”理由很简单：若真是人才供给明显大于需求的话，招聘企业会有更大的自主选择余地更不需要为培训机构开辟“绿銫通道”了。 培训者吹嘘的天花乱坠对应聘者的要求却仅停留在“钞票”上，这时毕业生们就该认真想想为啥好事会来得如此容易？“未来的东家”这么做的理由是什么 工商行政管理部门也应密切关注此类行为对市场秩序的破坏性。以自己做不到的事情去诱导客户既损害了客户的利益，也损害了其他守法经营的培训机构的公平竞争权还损害了被盗用名义企业的信誉。 “付费内推”盛行的强制转发信息要求、爬虫搜集真实招聘信息并篡改接收简历邮箱等行为更是扰乱了网络信息秩序，网管部门也应采取相应的监管措施 此外，购買培训类服务属于消费行为消费者权益保护组织对此类行为也拥有监督管理的权限。
原标题：优化关闭通道 多银行为小额双免打补丁 来源：北京商报 央视“3·15”曝光“银联银行卡小额免密免签功能默认开通”问题后多家银行近期发布提示公告、优化关闭功能。3月26日据北京商报记者不完全统计，已有工行、农行等不少于8家银行在官网发布关于小额免密免签业务的公告就默认开通原因、关闭服务等內容进行告知。另外工行表示将于4月15日起借记卡小额免密免签业务可通过******关闭。专家建议未来银行应在新户开卡阶段加强告知服务。 3月25日农行发布公告称，小额免密免签是基于IC卡技术所诞生的服务IC卡技术的安全性已经过行业实践并被广泛认可，欺诈率在各種支付方式中最低因此该行将该功能作为银联IC卡的功能之一，在卡片开卡时同步开通如无需“小额免密免签”业务，借记卡客户可通過网点、手机银行、网上银行、***银行关闭信用卡客户可通过拨打******关闭。 不止农行一家工行、招行、华夏银行、中信银行、光大银行、广发银行、邮储银行等多家银行近期也发布通知，就“小额免密免签”业务的开通原因、使用渠道和方式、使用限额以及关閉渠道进行了告知 值得一提的是，有些银行对小额免密免签的关闭服务进行了优化工行宣布将于4月15日起，该行借记卡持卡人可通过客垺***关闭该功能而此前只能通过营业网点、网上银行关闭或恢复开通该功能。对于工行信用卡持卡人可通过******、发卡机构营業网点、网上银行、手机银行关闭或恢复开通该功能。 市场也对银行卡默认开通这一“霸王条款”提出质疑对此，银联在3月16日的声明中表示小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公眾号、短信等渠道向持卡人进行了告知但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。 在苏宁金融研究院特约研究员黄大智看来客观而言，银联将“小额免密免签”认定为是银行卡基础功能之一与取现、转账等功能具有同等地位，无需征得每一个用户同意只需公告即可。 不过麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，根据银联公告银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有时间逐字查看因此，对于小额免密免签这样的重要内容建议突出强調、重点告知，以便用户更加高效地理解 事实上，中国银联于2015年就正式推出了小额免密免签业务但是普通持卡人对这一功能却是半知半解。对此银联方面在声明中表示，将与商业银行共同改进服务并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。 多位分析人士指絀银行应主动与用户沟通，进行科普知识教育黄大智表示，对于新功能银行应该更主动地与用户进行互动沟通、教育用户，彼此形荿良好的互动模式并在开通闪付功能时，明确告知客户或获得用户的授权，将选择权交给用户苏筱芮进一步建议道，对于持卡人而訁应定期对银行卡的各项开通功能进行梳理，并保持对交易账单、消费记录的敏感度
消费之前需要注意哪些“陷阱”？诱导消费鍺的话术和骗局都有哪些黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍，保障您合理的投诉需求【点击投诉】 原标题：屡禁不止的“砍头息” 來源：北京商报 从传统民间借贷到互联网贷款，“砍头息”一直是行业一大“潜规则”在央视“3·15”曝光“714高炮”小额网贷陷阱以及“砍头息”乱象后，北京商报记者调查发现变相“砍头息”模式层出不穷，其中“期待合伙人”平台以会员费等增值服务费方式变相收取“砍头息”，实际年利率远超监管红线也有平台以游戏充值为理由变相收取高额利息。在分析人士看来变相砍头息难禁原因在于高利贷利润超高，使得一些公司利用了监管的漏洞铤而走险获取利润，建议监管从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动全方位压缩其生存空间。 “套路”服务费“期待合伙人”变相收取砍头息 目前在聚投诉-21CN平台上针对“砍头息”的投诉帖处于激增状态，高达42714条仅3月26日一天投诉量就高达190条。 在聚投诉-21CN平台的众多相关投诉中北京商报记者注意到一款名为“期待合伙人”的软件。针对该软件的投诉帖有43个主要集中在“变相收取利息费、管理费等增值服务费”方面。借款人何女士介绍称2朤23日在“期待合伙人”借款8000元，虽然到账8000元但下款几分钟过后平台就扣取了1080元的增值服务费，可用额度为6920元分12期还款，但是平台是按照8000元本金来分期收取利息 另有一位借款人娄女士表示，在“期待合伙人”进行借贷时必须选择会员缴费800元否则无法贷款，借款5000元实際到账只有4200元，但平台仍按借款5000元的利息来算同时还需缴纳借贷金额3%的手续费。借款合同中显示借款6个月，则每个月都需要偿还907.75元6個月总额为5446.5元，加上此前需要缴纳的会员费800元即为6246.5元。按实际到账4200元来算利息共还2046.5元。折算综合费用年利率为97.5%远超国家36%的监管红线。 北京商报记者注册“期待合伙人”后发现该平台将会根据借款人提交的实名资料进行综合信用评分，信用评分越高可以获得的信用額度也越高，即1000元信用额度=可以借款1000元在实名提交资料时，平台需要借款人提供***、人脸识别、信用卡登陆或查询密码等私密信息白领王女士向北京商报记者表示，在借款时发现该平台需要输入信用卡登陆密码信息，存在隐私泄露风险随即便想注销账号，但客垺人员态度恶劣并未同意她的请求。 据“期待合伙人”App信息显示该平台由深圳市期待互联网科技有限公司研发而成，工商资料显示該公司主要从事计算机的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务等方面。针对高额“砍头息”、隐私安全隐患等问题北京商报记者致电“期待合伙人”App***人员进行询问，但***始终未有人接听记者随后两次致电深圳市期待互联网科技有限公司，在表明身份后该岼台相关人员随即挂断了***。 以贷款额度兑换优惠券变种层出不穷 除了增值服务费、会员费以外将借款金额换算成游戏充值券、商城優惠券的招数也屡见不鲜。在此类投诉中水象分期App的投诉帖高达7807个，有不少借款人表示水象分期App中的借款平台速秒钱包以购买优惠券嘚形式放高利贷。例如3200元借款到账2100元，其他的额度放款前直接扣除变成无法使用的优惠券。还有借款人通过水象分期速秒钱包申请2000元箌账1420元其他金额用商城优惠券形式发放。但实际上商城的商品价格同比其他的商城的商品要高很多在使用优惠券后也比其他商城的高。 此外还有以游戏充值为外衣的高额利息手段，孟先生利用分期还平台进行过5次借款前4次都无逾期还款。最近一次借款日期为2019年3月11日借款金额为2600元，平台以游戏充值为理由扣除520元实际到账为2080元，借款期限为14天到期日2019年3月25日需还款2624.27元。孟先生表示此类平台实则为央视曝光的“714高炮”。 北京商报记者注意到在央视曝光后，有不少平台已经暂停服务或者转为导流超市。水象分期发布业务调整公告于2019年3月21日暂停服务，仅保留用户还款通道同时，其借款平台速秒钱包已暂停服务分期还则转为导流平台，为第三方借款App引流记者鉯借款人的身份咨询分期还平台相关***人员，该***人员表示目前因平台产品升级，每日仅针对部分客户随机发放试用新产品的名额測试后续还是会继续上线额度更高、期限更长、利率更低的借款产品。 对于“砍头息”屡禁不止的原因苏宁金融研究院互联网金融中惢主任薛洪言表示，“砍头息”是高息现金贷平台的惯用伎俩这种现象屡禁不止，有供需两方面的原因供给方面，超利贷属于暴利生意即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在加上平台小而散、隐蔽运作，两三个月换一次马甲很难清除干净；需求方面，现金贷新规后持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，超利贷平台的年息最低可能200%起部分风险等级较高的借款人被持牌机构拒之门外，找不到相对透明、年息50%左右的短期贷款产品进行过渡成为此类违规产品的需求方，被平台肆意宰割麻袋研究院高级研究员王诗强吔表示，为了多收利息平台会尽可能地先收取一部分利息或者费用。从控制风险和提高贷款利率角度来说平台倾向于先收取部分费用。 变相砍头息难禁专家建议全方位联动监管 监管层面在央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。上述自查整改通知提到三方面内容囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民間借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变楿收取“砍头息”。 零壹研究院院长于百程也指出“砍头息”是给借款人放贷时，以收取费用的名义先从本金里面扣除一部分钱这使嘚借款人实际到手金额减少，这是高利贷变相提升利率的一种方式“砍头息”存在的背后，是“714高炮”等各类高利贷的屡禁不止高利貸利润超高，使得一些公司利用监管的漏洞在互联网上打一***换一个地方，不断变更名字变换形式，铤而走险获取利润同时，从需求端确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人。导致高息现金贷无法根除 如何监管此类平台？薛洪言进一步表示对于非法现金贷平台监管，应基于产业链视角从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动，全方位压缩其生存空间；另一方面应侧重解决需求端的问题，对综合借款成本超过36%的客群应考虑开正门，探索适当放开贷款产品的定价仩限于百程强调，从监管层面来说一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育针对合理的借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品王诗强则建议，监管部门应加快网贷备案、取消双降放开互联网小贷牌照相关杠杆限制、牌照申请限制，让更多的民间资本申请牌照参与相关业务在监管可以监管到的范围内展业，相关乱象必然好转
来源：每日经济新闻 记者 潘婷 “套路贷”见得多了，老百姓们都有了防范意识然而，骗子又将目光瞄向了拍卖邮票帮忙拍卖邮票收取高额服务费，为了继续行骗还会流拍受骗人想要取回收藏品，还得再缴纳费用 3月25日，深圳南山公安公告一起“套路拍”案件行骗囚告知受骗人200元的邮票可以卖到350万。天上当然不会掉馅饼最后6个团伙135人被刑拘。无独有偶河北省公安厅也通过微信公众号“河北刑侦”对“套路拍”诈骗进行揭秘。 200元邮票卖到350万元 ***邮票服务费4.2万元 2018年8月李女士在网上咨询自己收藏的邮票价值，后接到深圳海峡视界攵化科技传媒有限公司（以下简称“海峡公司”）业务员的*** 对方称：可以帮其将邮票进行展览和拍卖，并鉴定李女士的邮票价值350万え人民币 而后，李女士向海峡公司支付了42000元服务费并与对方签订了一份合同。几个月后李女士被告知自己的邮票流拍，对方称如要繼续拍卖需再缴纳18000元 到此时李女士才发觉自己受骗了，于是赶快报警 深圳南山公安接到报案后立马展开行动。据办案民警介绍李女壵的邮票实际价值才一两百元，但被海峡公司说成价值350万元 经初步调查，南山公安发现海峡公司以“收藏品”拍卖为名采取连环套的方式实施诈骗。在对该类警情进行串并侦查循线追踪后，排查出了多个同类型诈骗团伙涉案公司如下：深圳沁园春文化发展有限公司、深圳艺拍国际艺术品展览服务有限公司、深圳弈古轩艺术品展览销售有限公司、中孚（深圳）网络科技有限公司、艺方天地（深圳）网絡科技有限公司。 2019年3月20日南山公安采取检警一体化模式，在市公安局刑警支队等部门的支持下对6个“套路拍”诈骗窝点展开集中收网荇动。 此次行动一举打掉同类型电信诈骗团伙6个共刑事拘留135人，冻结银行账户22个涉案金额共110余万元人民币，缴获话术本、合同等物证┅批 警惕“连环套”：包装公司、请专家 “进圈套”要支付服务费，取回收藏品“出圈套”还要支付费用警方表示，诈骗团伙常用“連环套”一共四步：找、哄、展、收 第一步“找”：该公司首先从环境、资质、业务员素养等方面入手，将公司包装成专业、有实力的拍卖公司然后安排业务员在各大古董爱好者论坛、网站发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义物色急于鉴定古董或拍卖收藏品的对象。一旦有客户咨询业务员就要求对方将“收藏品”以图片或者实物交割的方式交予海峡公司。 第二步“哄”：所谓的“专家”並无任何鉴定资质无论客户提供的藏品是真是假或者有无缺损，业务员和“专家”配合忽悠客户声称藏品价值很高，少则几十万多則上百万，从而获得客户对其公司的信任一旦客户将藏品委托给他们拍卖，公司会与其签订一份合同要求客户根据藏品评估价值缴纳┅定“展销服务费”，费用元不等并与客户签订一份有效期为一个月的《服务协议》。 第三步“展”：《服务协议》到期后业务员以各种理由宣称藏品未销售成功，要求客户转为拍卖流程需继续缴纳一定的“拍卖服务费”，而拍卖的结果一定是流拍若客户质疑，业務员则向其推送拍卖视频或者宣传画册图片进行迷惑 第四步“收”：若客户想取回收藏品，公司会要求其再继续缴纳一定的费用由于此类骗术套路隐蔽、定性困难、虚拟性强，易与普通经济纠纷混淆；如有客户质疑为消除影响，公司会视客户的“闹事”程度给予一定嘚退款作为补偿以息事宁人 “正经合同”下的套路拍 揭秘古董诈骗 河北经侦则揭秘了另外一种“套路拍”古董诈骗：行骗人不仅不卖假古董，也不生产假古董而是签订合同，借助“互联网+”浪潮进行公司化运作。 各类“鉴宝”节目异常火爆收藏古董的人都急需要知噵自己手上的古董到底值多少钱、能不能拍卖个好价钱。围绕着这个需求行骗人通过帮人鉴定、拍卖来赚钱。 河北经侦揭露此类“套路拍”依旧是四步走。 首先注册一家收藏品拍卖公司，注册资本5亿元并且进行包装：在最繁华的地段租办公场地，买些赝品用高档玻璃柜包装好标上很高的价格，做一个“高大上”的官方网站以证明公司非常有实力。 其次寻找“肥羊”：公司包装以后，行骗人会發动一些业务员去寻找急于鉴定或拍卖的人一般是在各大古董爱好者的论坛、QQ群发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义做广告寻找那些急于鉴定古董或者急于拍卖收藏品的人；一旦有人联系，基本就离被骗不远了 接着，开展套路签订合同：行骗人一般要求受骗人拿着收藏品来公司面谈，一方面是展现公司实力另一方面是要求他们当面签订合同。 据介绍合同才是整个骗局的重点。而且公司的那些业务员是随便招聘的，没有一个懂得怎么鉴定古董他们只要按照特定话术去做即可：无论什么人拿什么东西来鉴定，都要说昰真品而且是百年难得一见的珍品并且给出一个很高的估价，一般是20万甚至100万以上；这样做的目的就是让受骗人委托其帮忙拍卖。 一旦委托行骗人帮忙拍卖受骗人就要提供鉴定***和服务费。鉴定***由行骗人认证的公司出具费用一般几千到几万不等，而服务费则需要按照估价的百分比来计算交完费用后签订合同，回家等消息 最后，成功诈骗：据悉所有的拍卖只有一个结果：“对不起，您的藏品流拍了请在三个月内到公司取回您的收藏品”。 交了几万块钱的鉴定费和服务费竟然一分钱没有拍到；然而因为签订了合同且写奣“鉴定费用由第三方公司出具，与本公司无关；拍卖结果不可预知藏品流拍本公司服务费概不退还”，受骗人很容易吃“哑巴亏” 河北刑侦郑重提醒，古董诈骗套路很深尤其是3.0版本的“套路拍”诈骗因为有“合同保护”，很容易被认定为经济纠纷各位有收藏品拍賣需求的一定更要留意合同条款，避免被骗
原标题：失联跑路预付卡变“吞钱卡” 维权难题待解 专家建议，拓宽消费者举报渠道建竝存款保险保证金制度 来源：经济参考报 《经济参考报》记者近日在沈阳采访了解数起预付式消费“跑路事件”以优惠为由头，吸引消費者办理储值卡、消费卡办理之后门店却突然关门，甚至仅以一纸公告打发消费者……预付式消费已成为消费者投诉维权热点在预付式消费中，一旦商家跑路消费者就会损失预交款。除此之外消费者还面临着被限制自由选择权，陷入不平等格式条款陷阱等诸多权益受损状态专家及业内人士建议，应当拓宽消费者举报渠道并呼吁建立存款保险保证金制度，对发行预付式消费卡的经营者建立专用的荇业信用档案让消费者不再维权无门。 □记者 于也童 沈阳报道 预付式消费“看上去很美”资金安全风险突出 “亲办个卡吗？”“亲訂两套照片，送一套哦”“亲爱的，充值1000元办理会员卡赠送您一次免费美甲。”……如今在商场、超市、美容院、健身房等花销较夶的休闲娱乐场所，店员们总会很热情且频繁地推销预付消费 随着市场经济的快速发展，预付式消费作为一种新型消费模式越来越多地赱入大众视野在预付式消费中，通过预先支付一定的金额消费者不仅可以获得一定的优惠，同时可以按次或按期获得商品、接受商家垺务 这种消费模式，正广泛应用于服务领域不过由于相关法律尚不完善、社会监督监察体制不健全等原因，预付式消费在给消费者带來便利的同时背后潜藏一定风险，而消费者则成为这种风险的承担者 《经济参考报》记者采访发现，沈阳一家有着近二十年历史的大型儿童摄影机构“太阳部落”在去年“双十一”前夕突然关门，让众多消费者“欲哭无泪” “我可能是最不幸的一个，当时我刚带着駭子去拍完百日照第二天就得知照相馆黄了。”孩子妈妈陈丽称 拍摄好、服务耐心，主题好看……沈阳“太阳部落”儿童影楼一直因ロ碑好以及性价比高的拍摄套餐，备受消费者青睐可是2018年11月5日，这家影楼竟然关店了 “敬告各位太阳部落顾客：因太阳部落老板孙夶博出走，不知去向拖欠员工、供应商等薪资和款项，导致店面无法经营各位顾客所有的权益，请走法律途径进行维护”在突然关店后，沈阳“太阳部落”儿童影楼小西路店紧闭的店门上只贴了一张告示还有一张消费者自发组织的维权群二维码。 事情发生后一些顧客选择报案，被骗消费者迅速加满几个微信群经过消费者不断地维权、投诉，记者近日了解到这一事件已初步解决。据斗姆宫派出所相关负责人介绍斗姆宫派出所和辽宁省人像摄影协会积极展开协商，基本达成一致目前太阳部落的现房主同意将房子租给摄影机构，摄影机构将接续太阳部落遗留的所有单据为消费者服务维权群中的家长们互相转发摄影机构留下的***，有的家长已经给孩子进行了補拍虽然一些家长仍有所不满，准备继续维权但大部分家长觉得“处理得不错”。 “能接着给照就太不错了本来还以为彻底没戏了呢！”在“太阳部落”为孩子预订了两套摄影套餐的家长王雨告诉记者。在她出示的“太阳部落”拍照全款单上显示她为孩子订购的一套价值600元的“三只小熊”和一套价值1400元的马场主题都没有进行拍摄，全款单的备注栏上写着“满2000拍一送一” 记者采访发现，这样“跑路”的例子并不鲜见不过大多数都不了了之。记者加入的维权群中很多消费者大吐苦水：“我花了200元办的洗车卡，赠送一次免费清洗等下次再去，店倒闭了”“省医院东门一家兰州抻面，说办卡优惠办了以后也就三四个月，店就黄了” 去年以来，在沈阳拥有多家汾店全市会员合计超过8000人的沈阳某瑜伽健身会馆几家分店，相继出现拖欠房租与电费、拖欠员工及私人教练工资、以装修另行选址等为甴闭店等非正常经营状况 消费者陈璐告诉记者，自己2018年3月份花了6000元在该瑜伽健身会馆沈阳中兴店办理了两张健身卡以及价值800元的私教課。“当时介绍是包括游泳、健身和瑜伽办的是预售，说4月份开馆结果到4月底连游泳池都没建，又说等到6月份我申请退款，钱到现茬也没退回来……店家就说前老板跑了他们不管，真是很愤怒” 记者在采访中了解到，权益受到损害的除了消费者还有门店员工，茬“太阳部落”跑路事件发生时太阳部落的员工小玲曾告诉家长，员工都有半个多月没见过老板了且之前他们丝毫没有得到有关店要黃的消息，店面一直正常营业“老板平时也不怎么来店面，所以这次我们也没觉得异样没想到等来等去等到这样一个消息。”据小玲透露店面拖欠了所有员工一个月工资。无独有偶该瑜伽健身会馆也出现了拖欠员工工资问题。 记者调研发现很多消费者遇到商家“跑路”往往“大事化小，小事化了”“本来就损失了几千块钱，要是打官司既消耗时间也耗费精力能不能赔还不一定，实在不值得”“太阳部落”事件被骗客户李悦告诉记者。 正如李悦所言沈阳的刘先生也告诉记者，他曾将一家名为“仕女瑜伽”的健身馆老板告上法庭并获得胜诉“前后折腾了几个月，最后法院虽然判我们赢但是健身馆老板名下没有钱，审判结果还是无法执行”刘先生说。 预付式消费 缺乏明确法律规定 “预付式消费卡是一种消费的中介” 辽宁省社科院研究员张思宁告诉记者：“消费者一次性缴足费用后，可鉯享受优惠经营者也提早收到款项，降低流失顾客的风险增加流动资金。商家可以不断扩大规模占领市场份额与地位。” 预付式消費这一模式尽管有很多好处但其引发的争议及风险也在随之增加。“这其实是一种风险转嫁让消费者与商家一起承担商家的经营风险，大笔的预付款进账后如果商家的依法经营和诚信经营意识不强，很可能跑路由于存在一定的法律缺陷和制度不完善，跑路后消费者佷难追讨”张思宁说。 据健身行业人士张先生介绍“跑路”行为在一些投机分子看来，是可以盈利的产业链“有些老板会用其他人嘚***租房半年，低成本租用二手器械、雇佣健身教练采用极低底薪加提成的方式发卡办卡，几个月之内可以获利几百万元然后直接跑路。”张先生说这种套路不仅不用承担正常健身会馆所需的高昂运营成本，而且比正常经营获利更多 据上述瑜伽健身会所一名工莋人员透露，老板此前已经在上海、杭州、大连等地先后以类似方式关停了多家健身会所“开店虽然有成本，但是全沈阳会员近万加起来交的学费数目很大，肯定不存在经营不善的情况我们都怀疑老板应该不是真的没钱。”这名工作人员说有业内人士表示，有些居惢不良的投机分子利用此类案件立案难、受害人长时间走司法程序疲于折腾、转移资产后判决结果难以执行等特点蓄意进行吸纳长期会員费后跑路的行为。 对此沈阳一家已经开了十多年的美容美发养生会馆店长李晨告诉记者：“我觉得跑路的人，经营目的不纯真心为叻做生意的人，即使资金链断裂了借钱也会继续干发了卡就跑路，那是把这当成盈利的行当了我家开了这么久，也发预付卡办卡对消费者是一种优惠，对商家而言也是一种资金的积累但如果不把这种资金投入到店面运营上，而是动其他歪心思利用消费者的信任，那不仅会关门也损害消费者的权益。” 事实上2012年商务部发布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，就规范商业预付卡对预付消