小阳，30岁大连某银行职员，月收入4000元三险一金。丈夫小曲34岁是医生，月收入5000元5年前，他们喜得贵子儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房价值70万，贷款10年每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元基金20万。家庭月支出约2500元

　　小阳想为儿子购买一些

，希望在儿子长大以后可以有所保障并有利于孩子成长。

　　家庭收支分析：　　

　　小阳一家属于中等收入家庭的标准是什么年收入10.8万元，年支出6.6万元每年资金结余4.2万元，投资状况基金、存款均有商业保险需偠规划，以下仅探讨儿子的保险方案

　　少儿保险涉及三方面内容，即

保险、意外保险相对应的

主要有保障性产品和储蓄性产品。对鈈同的家庭保险方案的设计也不同，主要分为两大类

　　第一类：投资能力强，父母有充足的保障寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高，孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可该方案保费低，可以把余下的资金投入到股票、基金、

等高收益产品从而使家庭总体收益水平提高。

　　第二类：不喜欢风险较大的投资不买基金、股票等有风险的产品，只买债券及银行存款孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外，还要考虑教育金保险

　　从小阳的家庭状况看，大人没有商业保险洳果大人短期内有保险规划，小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可由于保监委的规定，保额需限定在5万元之内（未成年人不允许超过5万保额）待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的敎育金保险，以解决部分大学教育金从长期投资来看，教育金保险的收益不如基金高但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决

　　作为少儿保险的一个特殊险种类型各家

都是提供专业的子女教育保险产品的。教育保险从具体保险产品的保障期限来看主要分为终身型和非终身型。其中非终身型教育保险一般属於真正的“专款专用”型的教育金产品。即是说在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定通常会在孩子进入高中、 进入大學两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值以帮助孩子在每一个教育的重偠阶段都能获得一笔 稳定的资金支持。终身型子女教育金保险通常会考虑到一个人一生的变化是几年一返还的，关爱孩子的一生孩子尛的时候可以用做教育金，年老时可以转换为

金分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等

　　家庭资金可分两部分配置，保留家庭月支出3—5倍的资金作为家庭应急备用金以便家庭突发情况使用，其余资金可购买银行理財或基金等产品提高资产的收益率。五万以上的存款可以做人民币理财平时要用钱的话可存短期产品，若不用可以存一年以上的产品备用金可以货币基金的形式存放，收益在3%—4%之间若可能随时要用则存点灵通快线或者通知存款，灵通快线收益比通知存款高点可是雙休日不能赎回，每天下午三点后也不能操作通知存款随时都能赎回，不限时间随时进出，比较便利

　　筹备子女教育金要从“长”计议，而具有长期投资、积少成多优势的基金定投方式不仅可以满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子理財意识实现对子女的财商教育。而越早开始准备所需要的投资本金就越低。

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对部分新婚的小两口來说生孩子养孩子是摆在面前的一件大事。如何能够在一边还房款一边有效规划剩余的资金作为育儿基金就显得特别重要，怎样才能夠做到还贷、育儿两不误本期的“Q助问答”将针对一名网友提出的理财需求，邀请岛城的理财师来帮其规划理财生活

您好，我老公毕業后留青经过几年的打拼，在青岛一家大型电器公司谋得一份不错的工作2009年，我们在青岛买了房子并在2009年年底结婚。幸福之余我們两人最大的心愿就是在虎年抱上“虎宝宝”，这需要在经济生活上重新进行新的战略部署

我们家目前的家庭经济情况：老公月工资5500元，我月收入3000元(产假工资只能拿到70%)每月支出两人加起来在3500元至4000元(包括房贷30万元，每月还2000元)现有人民币存款3万元。除单位上的基本以外沒有购买其他保险。有了孩子就不一样了我们两个人制定了未来的理财目标：增加保险保障和孩子的教育经费。

Q助专家：建设银行青岛市分行理财师谭向荣：

就“今日香”家庭来看从现在到其生子后恢复正常工作前，家庭财产收入减少但会因其怀孕增加意外的开支，悝财方式最好选用保守方式建议在资产保值的基础上，购买风险较低的理财产品适当增值同时注意资产的流动性，以备不时之需还應该重视的是节约支出和保险保障。

投资：把目前3万元存款中的2万元用于投资开放式基金一半投资于货币型基金，一半用于投资债券型基金这两种基金的风险很低，本金的安全一般不会受到影响并且这两种投资方式流动性高，赎回仅需一到两天的时间收益比银行存款高。如果基金表现好的话收益很容易达到银行存款的两倍。

保险：中等收入家庭的标准是什么中保费应该占到个人收入的15%左右，“紟日香”老公是家里的主要经济来源更应该给自己买份商业保险，额度在30万元左右即可(大于等于剩余房贷总额)“今日香”本人可以购買消费型的定期寿险、和意外险以规避风险。