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目前，全国多个城市，包括福州、深圳、重庆、南京等地都已经出台政策，允许个人医疗账户资金沉淀较多的参保人员，使用个人医疗账户资金购买与职工医保相衔接的商业补充保险。虽然各地门槛不同，但都采用自愿参保的原则。

基本上的方案就是设定一个个人账户结余资金的积累额度，超过的部分才可以用于购买商业补充医疗保险；保险产品也多是重大疾病保险、意外险。少数地方涉及健身运动。

比如福州规定个人账户资金余额超过5000元的参保职工，在预留其中5000元后，剩余部分可用于购买与职工医保相衔接的商业补充保险。

南京则提出，参保人员医保个人账户资金累计结余金额超过3000元的部分,可用于购买本人商业健康医疗保险，年度使用限额为2000元。

上海也正在研究该方案的可行性，预计很快就会有相关政策出台。

【个人医疗账户沉淀资金较多】

我国职工医保采取“统账结合”模式，由现收现付的社会统筹账户和积累制的个人账户组成，保费由职工单位和职工个人共同缴纳。

就上海而言，个人医疗帐户资金以参保人的年龄、在职和退休的不同情况作为划分标准，其中在职人员个人缴纳的基本医保费全部计入本人的个人医疗帐户，用人单位缴纳的基本医保费的30%左右计入个人医疗帐户。

而个人医疗帐户年末剩余的资金，会按照同期居民一年期银行定期储蓄存款的利率计息，并计入个人医疗帐户历年结余资金部分。

因为我国医保缴费比例较高，同时对于医保账户的管理也较为严格，因此账户资金积累较多，具有充分挖掘利用的潜力。

以上海为例，2013年底上海职工医保参保人数1325.50万人，个人账户基金沉淀516.04亿元，人均个人账户累计结余3893元，约为全国平均水平的5.9倍。而这其中，余额最高的是35-39岁年龄段的人群，人均个人账户余额5413元。

【新加坡模式值得借鉴】

关于将个人医疗账户余额用于购买商业健康保险，世界上许多国家已经有过类似做法，并取得了不错成效，最典型的应该就是新加坡实行的健保双全计划。

说到健保双全计划，就不得不先说一说新加坡的医保制度。

新加坡医保制度一直是世界上最被人称赞的医保制度之一。

新加坡政府对全体国民的医疗保健服务给予较多补贴，病人在国立诊所接受门诊服务，只需支付50%的服务费用，儿童和60岁以上老人只需付25%，其余由政府补贴。在政府以补贴形式负担费用的前提下，新加坡又采取了保健储蓄计划、健保双全计划、保健基金计划三项有力措施。

保健储蓄计划始于1984年，是新加坡医保体系的基础，覆盖了大多数新加坡人。为了强化个人对健康的责任，保健储蓄计划要求新加坡公民为住院费用进行储蓄，尤其是老年人，以避免对国家福利或医疗保险的过分依赖。在这个计划下，每个职工将每月工资的6%-8%存入个人医疗储蓄账户，并可用这笔储蓄支付本人及其家人的住院费用。这个机制激励个人保持健康，尽量减少对不必要医疗服务的利用。

虽然保健储蓄计划对普通新加坡公民的住院需要是合适的，但它不可能提供对昂贵或需长期治疗的慢性病或大病的保障，加上新加坡一直强调将健康促进和疾病预防作为新加坡卫生政策的基本战略。因此，新加坡于1990年推出了著名的健保双全计划，该计划是一种实行社会统筹的大病保险计划，专门帮助国民支付重病或长期慢性疾病的医药开销，由个人自愿投保，政府指定的商业保险公司承办，保费从个人保健储蓄中扣除，缴费标准随年龄逐渐递增。由于这一计划保费合理、保额可观，目前的覆盖率已经超过了90%。

保健基金建立于1993年，是由政府设立的捐赠基金，专为那些无钱支付医疗费用的穷人提供一个“安全网”。因此，新加坡医院不会出现见死不救的情况。无力支付医疗费的穷人可向保健基金委员会申请帮助，由委员会批准和发放基金。

由此看来，中国目前正在推行的个人账户余额购买商业保险计划与新加坡的健保双全计划具有很多相似之处。比如该政策都是基本医疗体系的延伸，属于自愿投保项目；比如政府在发挥政府职能的基础上引入外部保险公司，从而增加保险种类，以满足保民的个性化需求等。但两者之间还是存在差异，比如，新加坡居民投保的保险公司由政府指定，而中国暂时还未有这方面规定。中国对自由投保的金额有限制，只有超过个人账户最低标准额度的部分才能参与自由投保，且部分地区对年度自由投保额做了最高限制，而新加坡则没有类似规定。

健保双全计划自1990在新加坡实行以来，取得了显著成效，该计划主要保障新加坡公民在使用B2、C级（新加坡病房分为A1、B1、B2和C级，A1为最高级，依次递减。）病房时的长期住院费用或支付部分治疗重大疾病所需的巨额住院费用。此外，该计划还涵盖了化疗、放疗、肾透析等收取高额费用的特定门诊治疗项目，还为解除重症监护后转入社区医院接受康复治疗的患者在社区医院期间的费用进行偿付。可见，健保双全计划的推行大大减少了罹患重大疾病且需巨额医药费的病人的经济负担，也大大提高了新加坡的国民健康水平。2016年5月19日世界卫生组织发布的报告显示，新加坡人口的平均寿命为83.1岁，在全球最长寿人口中排名第三。

【基于国情 逐步推进】

新加坡医疗保障制度之所以成功，是因为它吸取了西方福利国家追求高福利而导致财政危机的教训，充分考虑了本国的经济状况，在政府、企业、个人之间合理实行了费用分摊。早在1993年，新加坡政府发表了一份题为“负担得起的医疗保障”白皮书，阐述政府的医疗理念以及控制医疗成本的措施，使所有国民均能负担基本的医疗费用。目前，新加坡医疗卫生支出占GDP不足5%，是发达国家中比重最低的国家之一，也低于我国。

基于我国人口多、社会发展水平不高的国情，现阶段很难做到像英国一样的全民免费医疗，政府也很难提供像新加坡这样覆盖范围如此广的保险产品。因此，看病难、看病贵仍旧是现阶段的突出问题。此次推行个人账户余额购买商业健康保险的方案，在某种程度上也是为了促使一部分人去额外购买适合自己的健康保险，在生病的时候多一份保障，减轻病患的经济负担。而将商业保险公司引入此次计划，则能增强竞争、提高效率。不过基于我国民众的保险意识普遍薄弱，目前来看该方案的实现不会一蹴而就，而会是一个漫长的过程，随着社会不断发展、民众的保险意识不断提高，相信越来越多的人会加入到购买保险的行列。